对比：光大永明超级玛丽旗舰版和达尔文超越者 光大永明人寿的名气虽然不大，但是实力雄厚，在达尔文超越者之前就推出的超级玛丽旗舰版引爆了网销重疾险。这次新推出的达尔文超越者继续加码，新增了特定疾病额外赔，区分男女、少儿不同的群体，赔付的保额男女特定疾病高达150%，少儿200%，远超现下许多险种，还有癌症的二次赔付保额120%。只是在附加医疗险组合上不完整，还有很大的提升空间。 那么两款产品相比，到底哪款更加值得入手？ 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、在重症、癌症多赔约定的细则区别 3、不同年龄的费率对比 4、光大永明人寿的实力介绍 一、产品基本信息对比 两款产品相同点 1、不能附加医疗险健康保障有缺口。重疾险满足理赔条件就给付约定保额，理赔门槛高，一般的就诊难以达到理赔条件，而医疗险是针对住院的医疗费费用报销，在日常用的最多。单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、身价保障合理无后顾之忧。在众多的网销险种中，是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障，而这两款产品的身价保障赔保额，后续就算不再购买定期寿险对于一般家庭也足够。 3、保障期灵活。既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，交费便宜，但是平安到期不退保费，选择保到固定年龄对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。 4、最大程度发挥“以小博大”作用。最长缴费期30年，意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外更好提现保费豁免的功能。 5、轻症疾病定义及划分 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，在所对应的高发轻疾疾病定义上，超级玛丽旗舰版和达尔文超越者相同： 且两款产品都有轻症疾病的轻微凑数，具体的凑数疾病种类如下： 6、癌症二次赔条款人性化 两款产品都能附加癌症二次赔付，恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态。在间隔期上分为两种情况： 一种是首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔； 另一种是2次都为恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。 但是须注意：达尔文超越者的恶性肿瘤二次赔付是赔保额120%，而超级玛丽旗舰版是赔保额。 区别一：重疾叠加赔 两款产品都是重疾单赔险种，有重疾叠加赔付，可额外获赔保额的35%。 但是在限制条件上有区别： 达尔文超越者： 超级玛丽旗舰版： 区别二：特定疾病额外赔 达尔文超越者除了重疾单赔外，针对男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症有额外保障，且保障额度比同类产品高，男性和女性恶性肿瘤有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下： 超级玛丽旗舰版没有特定疾病的额外给付。 区别三：费率对比 达尔文超越者相比超级玛丽旗舰版增加了特定疾病额外赔，在癌症二次赔付的额度上高出20%，在费率上自然也比超级玛丽旗舰版要高，下面是不同年龄的交费价格对比： 其他事项分析 1、公司网点分布 光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外 合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 2、偿付能力 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。 3、消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，从《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少： 两款产品同作为互联网销售重疾险，兼具互联网重疾险投保灵活、费率低的优势。 相比较而言，达尔文超越者的保障责任更加丰富，增加了男、女和少儿特定癌症额外赔，且癌症二次赔付额度高达120%，在价格上自然也比超级玛丽旗舰版的更贵，对于，预算充足想要更高保障的人群更加适合达尔文超越者。只是两款产品都不能附加医疗险，后续要自行补充完整。 查看全部

对比：太保少儿超能宝3.0和金福人生少儿版 太保儿童重疾险中的“镇山之宝”，莫过于少儿超能宝3.0与金福人生少儿版两款产品了，两者都能组合间接承诺续保的乐享百万医疗，加上太平洋的名气，家长们都十分重视。 太保少儿超能宝3.0，是一款定期返本型重疾险，既保了儿童阶段的疾病，又能满足家长老年养老的心理，加之少儿常见的白血病、手足口等是赔双倍保额+保费，保障特别足，只是注意留意成年后作为家庭经济来源主力军的身价保障。 金福人生少儿版，是一款保终身的少儿重疾险，最具特别的地方在于不仅少儿阶段疾病保的齐，对老年疾病也十分友好，可额外赔付保额。但要关注轻疾定义有隐形分组的嫌疑。 两款产品各有特点，如何选择更好呢？本期主要分析： 1、太保少儿超能宝3.0和金福人生少儿版四大相同点 2、两款产品的不同点与适用人群区别 一、先看基本信息对比： 相同点分析： 1、搭配0免赔医疗险有不足：无免赔的医疗险是平时运用最广泛的险种，毕竟乐享百万医疗险的门槛费较高，有万元免赔额，0免赔医疗就能起到无缝衔接作用，可是安心住院0免赔医疗续保审核上，每年审核，不保证续保，如果遇上慢性病，是需要关注一下是否下年会续保。 2、少儿阶段保障足：都覆盖15类特定疾病，重症与少儿特定疾病都首尾呼应，都可以双赔保额。涵盖的疾病是：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重川崎病、重症手足口病等，是少儿高发疾病，设计的较合理。少儿超能宝3.0还能赔保费，提高了保障的额度。 3、轻疾都有隐形分组：轻疾种类赔付不实际，出现了“隐形分组”是一模一样的： 区别一：承保责任有差异 一、赔付方式上有差异： 重症与少儿特疾：相同的疾病，金福人生(少儿版）赔保额，少儿超能宝3.0赔保额+保费；间接提高了保障的额度。 二、承保内容上的差异： 少儿超能宝3.0是发生了少儿特定疾病赔付双赔保额+保费，无其他方面的保障； 可是金福人生(少儿版）不仅能15类少儿特定翻倍赔，61岁前成人重症失也能赔双倍保额，61岁后10类老年特疾赔双倍，对老年人也比较友好。 区别二：身价保障不同 少儿超能宝3.0：身价保障退保费，成年前退已交保费，成年后1.5倍保费，不赔保额，意味着没有身价保障，尤其是成年后，身价保障的作用很重要。 金福人生(少儿版）：身价保障符合常规，成年前退已交保费，成年后赔保额，体现了经济支柱对于家庭的作用。 区别三：交费方式/保障期限/费率有差异 （1）交费方式与保障期限 少儿超能宝3.0：是一款针对少儿的重疾险，在交费方式上较单一，是一款定期重疾险，只能10年交保30年。 金福人生(少儿版）：交费方式更加灵活，多类型选项，是一款保终身的少儿重疾险，最长可20年交费，拉长杠杆效应，发挥保费豁免功能。 （2）费率比较 平心而论，两者的保费都不便宜，但少儿超能宝3.0是一款到期可返还保费的储蓄+保障型的险种，保费自然会比常规型的险种较贵。: 产品点评：少儿超能宝18岁之前儿童疾病保障足，有一定的储蓄功能，但费率很高，比较适合于预算充足又想老年养老的家长。 相比之下，金福人生版覆盖了孩子一生的保障，不仅儿童阶段疾病保的好，且老年赔付保额翻倍增长，加上费率父母也能接受，可以重点关注。 查看全部

分析：平安小福星重疾险优缺点详解 能用“一个月工资”给娃儿买保险，就千万别“把一生的积蓄”都奉献给医院，这是不少从业人员的宣传语，虽然广告成分是真的，但也戳中了不少父母的心声。 平安人寿新上市的小福星，购买的火爆程度导致系统直接挤爆，如果说平安福少儿版是针对高端家庭父母投保的一款重疾险的话，那么新粉墨登场的平安小福星重疾险则是“低配版少儿平安福”，起售点比较低，能搭配优秀的医疗险组合，孩子的健康保障报销能真正实现无缝链接，美中不足的在于轻疾上综合保障相对不足。 本期主要分析： 1、平安小福星重疾险的优劣势分析 2、平安小福星重疾险与同类产品价格对比 3、平安小福星适应人群分析 一、先看与其他产品的对比： 二、与同类产品对比相对优势： 1、重疾和身价非1:1：发生重症理赔后，不少同类型产品合同直接终止，附加险全部失效，但这款产品身价和重疾不是1比1，那么附加意外险、医疗险等等都持续有效，也就是获取几十万的赔偿金后，后续医疗费报销能够继续。 2、医疗险续保稳定性强：医疗险组合整体来说分为两类，一类是无免赔医疗（主要应付小病和慢性病住院），第二类是百万医疗险（用途是解决大病住院报销）。 0免赔医疗：健享医疗保证续保5年，且同一疾病间隔30日之后又能报销，潜在额度报销很大，不限总额；关于续保的条约如下： 百万医疗险：可以附加平安E生保寿险渠道保证续保5年的版本，加上责任保障齐全，给予的安全感很足。 3、起保线低，价格能接受：3000元就能起保，0周岁的孩子，购买30万重疾保额，主险交费也就是3000多一点点，少儿高发的白血病能赔付60万，其他14类额外赔付30万，在这个基础上还能加上医疗险组合，既有一定的重疾保额，还有全面医疗险组合兜底，费率上普通工薪族也能接受。 4、早期癌症最好的重疾险：相对于同类型产品，少儿国寿福臻享版和金福人生少儿版对于轻疾里的早期病变、皮肤癌和原位癌三者赔其一次，其他公司只能赔其中一个，皮肤癌和原位癌要求必须治疗以后才能赔；但是小福星对早期病变、原位癌、皮肤癌三者都能赔，即确诊即可赔付： 三、平安小福星相对不足的地方： 1、轻疾保障性有待提高： 轻疾是没有行业内的统一标准的，这款产品轻疾是附加形式的，可自由选择；但需要留意的地方在于： （1）轻疾种类不多：这款产品覆盖了10类特疾，但大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭，其中平安小福星无对应的慢性肾功能衰竭的轻疾保障，还是存在着缺失； （2）存在隐形分组：轻症疾病的赔付上有少数的多项赔一项的情况，具体详情为： 2、附加癌症赔付约定注意细节： 中国是癌症大国，癌症多赔约定的重疾险是比较符合国情的，平安暖心保，就是附加的，专门的防癌险，发生癌症赔一次，但缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高； 小福星也可以加附加恶性肿瘤约定，相比之下，赔付定义比较宽松，转移、复发、新生都能赔，但是间隔期非常长，有5年的时间，毕竟医学临床观察得知，在癌症患者中有80%以上的患者，在手术后的3年内会发生复发或者转移。而只有10%的癌症患者是在5年后出现，因此在临床上经常用五年存活率在评价癌症的治疗效果。 三、适用人群解读： 平安小福星：小福星虽然针对平安内部产品，交费不高，但门槛也是（3000元起售），其实也比较考验父母的交费能力，如果看中了医疗险组合，可以运用平安分支网点多（实用广泛医疗险）的优势，把主险重疾保额买低一点，花几百元可以买30-50万保额，那么就能孩子在成长阶段就有足额保障抵御风险，整体价格也能更便宜。 产品点评：平安小福星是平安人寿线下渠道销售的一款少儿重疾险，一般附加健享人生和E生保组合投保，两款医疗险都是保证续保5年，续保稳定性很好。小福星最大的特点是淡化轻疾、加强重症保障，儿童有着国家医保兜底的前提下，平安小福星+医疗险组合还是比较稳妥的搭配，这款产品交费并不便宜，考验家庭交费能力。 查看全部

对比：平安小福星重疾险和少儿平安福I 1988年就出生的平安保险公司，比其他保险公司多吃了几十年“饭”，分支网点延伸于全国各省，规模跻身于世界五百强中，近些年来妥妥的成为了行业内的霸主。在挑选保险产品时，不少父母也瞄准了平安的少儿重疾险。 少儿平安福I，自带“高大上”规格，轻疾赔付后重疾保额递增，通过升级后“高发轻疾”保的全，还可附加市场上最出众的医疗险组合--无免赔医疗健享和平安E生续保5年版，三者“双剑合璧”， 实用与广泛性超强。只是购买的家长非富即贵，一般家庭承受不起。 平安小福星，刚出生就自带“平民”气质，价格较为易近人，起保条件低，同样也能搭配和少儿平安福一模一样的医疗险种组合，少儿特疾白血病买30万赔付60万，俗称“低配版的少儿平安福”，不过轻疾综合保障上是有要留意的节点。 那么，两款产品对比，有什么不同，哪款更好呢？本期主要关注： 1、平安小福星重疾险和少儿平安福I五大相同点分析 2、平安小福星重疾险和少儿平安福I不同点分析 3、各自的适用人群分析 一、先看基本信息： 两款产品的五大相同点： （1）儿童专款专用：首先，两者都适用于17岁之前的少儿投保，覆盖了轻疾赔3次赔保额20%， 15类特疾白血病翻倍赔付，其他14类额外赔；其次，都是保终身的儿童重疾险；最后，身价保障一模一样，成年之前退保费，成年后赔保额。 （2）身价和重疾非1:1：不是1:1的好处在于，如果主险寿险买41万，重疾买40万，发生大病理赔后，主险还有1万，那么险种组合搭配的医疗险、意外险还能继续有效，权益不中断。 其他常规重疾险，主险和重疾共保额，赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险直接终止。 （3）搭配市场上最好医疗险组合： 无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，主要是解决小病住院，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，且同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。 高免赔医疗险：平安E生保保证续保版5年，是寿险渠道一款百万医疗险，不能单独购买，搭配就医360后，可有医药费代垫的增值服务，续保稳定很好，在一定程度上解决了用户的经济压力的问题。 （4）早期治愈癌症最好的重疾险：两款产品面向于轻疾保障里的【皮肤癌】【原位癌】和【早期病变】都能各赔一次，其他常规型重疾险大多数都只能三者赔其一次。另外其他公司对于【皮肤癌】与【原位癌】要进行积极治愈后才能赔，而平安的这2款少儿重疾险则是确诊即赔。 （5）都存在隐形分组：两者轻症疾病的赔付上有少数的多项赔一项的情况： 区别一：保起点不同 少儿平安福I：一线城市的单个孩子必须40万保额才能承保，二胎家庭每个孩子保额20万才能入保，也就是说加上附加医疗险等等，单个孩子每年保费支出在7-8千元； 平安小福星：保费3000元以上就能承保，费率低不少。 区别二：承保责任有差异 一、重症方面： 平安小福星比少儿平安福额外多赔20种，重疾比少儿平安福保的更全，不过常见25类重疾涵盖了大部分重疾理赔，新增20类总比没有好。种类多出的详情如下： 二、轻疾方面： （1）赔付方式上： 少儿平安福I自带轻疾保障，保50类，且轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。 少儿小福星可附加轻疾保障，只保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。 （2）疾病定义上： 简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的轻疾保障疾病，明显少儿平安福I要更好，小福星是没有“慢性肾功能衰竭”的保障的，详情如下： 区别三：费率有差异 在覆盖了轻疾保障的前提下，两者都附加相应的医疗险组合，差异还是比较大的： 产品点评：这两款产品其实差异并不算太大，主要体现在轻疾保障上，两者都比较突出的优势在于重疾和医疗险的完美衔接，尤其是医疗险的续保好，加上闪赔服务，孩子健康保障是很稳妥。 从产品责任来看，小福星的轻疾保障上的性能比少儿平安福2019I要薄弱一点，但毕竟轻疾的治愈不会造成家庭经济坍塌，有着平安的医疗险组合兜底可以报销，是小问题。 虽然可靠性比少儿平安福2019I要低，但是性价比却高出不少，很适合中意大品牌的家长为孩子投保。 查看全部

分析：太平福禄嘉倍重疾险优缺点详解 太平保险是综合实力排名靠前的保险公司，其品牌已经深入人心了。旗下的太平福禄康瑞2018大受欢迎，最新上市的福禄嘉倍被认为是福禄康瑞2018的接档产品。相比福禄康瑞2018，在重症疾病的定义上宽松了很多，尤其是对于糖尿病患者的赔付，更加人性化，且轻症赔付保额递增，最高可达60%，搭配的荣耀医疗续保宽松，理赔门槛低，那么这款产品到底怎么样呢？下面本文将做详细的分析。 本文主要分析： 1、福禄嘉倍在费率、重症疾病定义、附加医疗险组合的比较优势分析 2、留意轻疾疾病划分上要注意的细节 一、产品基本信息 二、这款产品的特色在于 1、轻症赔付比例高 轻症不分组赔3次，赔付保额每次以20%比例递增，三次赔付的比例分别是20%、40%、60%，赔付的比例高比同类产品高。且多次轻疾赔付间无间隔期。 2、价格亲民 福禄嘉倍作为线下产品，还是太平人寿这样有名大公司的产品，比福禄嘉倍价格还实在的并不是特别多。和同期太平洋人寿新推出的金福人生成人版做对比，在性价比上，福禄嘉倍它的确有优势，和同期的互联网产品对比，这款产品在费率上也不逊色，下面是不同产品的交费价格对比： 3、覆盖人群广身价保障好 福禄嘉倍这款产品投保年龄覆盖广，投保人群年龄从出生0岁起可达65岁。此外很多重疾险身故退保费，相当于没有身价保障，而这款产品的身价保障成年后赔保额，就算后续不补充定期寿险也是可以的。 4、轻症疾病定义 在高发癌症对应的轻症的赔付上，福禄嘉倍和福禄康瑞2018相比较而言，没有大的变化，像轻微脑中风、不典型心肌梗塞等疾病定义都比较宽松； 5、重症疾病定义更加宽松 梧桐保通过对两款产品重症疾病进行一一对比，发现承保的疾病种类没有发生变化，只是福禄嘉倍的疾病定义比福禄康瑞2018的定义更加宽松，比如对【严重I型糖尿病】的定义上，福禄嘉倍没有规定必须要有植入心脏起搏器或者因坏疽切除脚趾，下面是发生变化的疾病定义汇总： 6、附加医疗险组合完善 附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核已经很优秀了。详细见条款： 只是需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。 三、值得注意的细节 1、轻症的种类有凑数嫌疑 和福禄康瑞2018相比，这款产品在重症及附加医疗险上都做出了不少的升级，但是在轻症疾病的保障上，仍含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一。 四、福禄嘉倍常见计划书分析 作为线下产品，投保重疾险一般都会组合医疗险、意外险一起投保，太平这款产品常见搭配是： 这里需要留意的是：（也可以用康悦医疗、超e保替代） 1、共享荣耀医疗险计划一和计划二都有3000、5000免赔；计划书无免赔，大病小病治疗费用都能报销，还有癌症津贴。 2、爱无忧计划一保1万意外医疗险，50元每天津贴，年交保费150元 3、最好搭配定期寿险，任何重疾险赔了重疾以后，后续不再赔身故，搭配定期寿险，可以保障人生高风险阶段有足额身价保障。 4、最重要的一点是，重疾单次赔，其实相对还是不太符合目前主流趋势。虽然从线下产品来看，这款产品定价上和医疗险上都比较好，但福禄嘉倍是癌症单次赔付，相对来说并不太符合目前市场的潮流。 要知道国内每天有一万多人确诊癌，随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症。投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 总结 福禄嘉倍作为综合实力强的太平旗下的重疾险，不仅投保覆盖年龄广，核心保障功能无缺，身价保障设计好，且价格亲民，在福禄康瑞2018的基础上，重症疾病的定义宽松了很多，对于消费者来说更易获得理赔金，附加医疗险也更加完善，只是需注意医疗险赔付有90天的相关限制、轻症疾病有多项赔一项的情况。 查看全部

对比：康宁少儿和金福人生少儿版 中国人寿和太平洋保险作为保险行业的老牌子，品牌效应已经是深入人心，旗下各自的产品创造出了一个又一个的经典。 康宁系列是中国人寿的老牌产品，康宁少儿作为国寿又一针对少儿群体的力作，保障期是保30年，少儿时期保障覆盖到位，成人阶段保障有不足，轻重疾单赔产品，重疾是赔付保额+保费，少儿特定重疾保障中自体造血干细胞移植术与其他险种中所提到的白血病确诊即赔有着明显区别。特色在于平安到期后，可以返还150%保费，迎合了很多父母的心态，有病保病，无病也可强制性的为孩子存下一笔资金。 金福人生少儿版是太平洋保险推出的一款传统的轻重疾险，保终身，覆盖少儿阶段和成人阶段，少儿特疾双倍赔；对老年群体友好，有10类高发老年特疾双倍赔付，但是要关注轻疾定义和其隐藏分组的情况。 那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析： 1、两款产品的承保内容不同 2、两款产品在少儿特疾保障不同 3、两款产品身价和医疗险的不同点 4、两款产品保障期和费率对比 一、产品基本信息 区别一：保障细则不同 轻疾保障上： 1、赔付形式：康宁少儿是轻疾单次赔付的，金福人生少儿版是轻疾不分组赔3次，两款产品赔付保额20%，与主流赔付额度30%还是有差距。 2、疾病定义： 轻疾定义并没有统一标准，每家保险公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类是属于必保内容，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的轻疾定义差别在于轻微脑中风后遗症，康宁少儿的确定条件有多一项失去一项或两项以上的生活能力，只要满足其一或以上即可，另外康宁少儿轻疾定义中不保慢性肾功能衰竭。其他早期病变、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术差别不大。对比图如下： 3、疾病划分: 康宁少儿是轻疾单赔，赔付一次轻疾后，合同是继续有效的， 金福人生（少儿版）轻疾多赔，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下： 重疾保障上： 康宁少儿和金福人生少儿两款都是单赔重疾，康宁少儿的重疾赔付比例是保额+保费， 金福人生少儿是保额赔付。其中重症定义：如常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解。 区别二：特疾保障上有不同 少儿特疾 康宁少儿的少儿特疾额外赔付，意思是确诊少儿特疾并不与合同定义的重疾有对应关系，只是确诊少儿重疾赔付后，合同继续有效，承担重疾责任。其中针对常见的少儿高发重疾自体造血干细胞移植术，是一种治疗的手段，与白血病确诊即赔上有着明显的区别，理赔门槛较高。 金福人生少儿版的少儿特疾赔付是可赔双倍，如儿童高发的白血病买50万元赔付100万，确诊即赔，其条款是： 老年特疾： 少儿金福人生在成年后的保障有特色，不仅61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。 康宁少儿就没有这项功能。 区别三：身价和医疗险差别 身价保障上： 康宁少儿成年后的身价仅退150%保费，远远是不够的，需要通过定期寿险来进行补充完善。 金福人生少儿版成年后身价保额赔付，相对来说较足。 医疗保障上： （1）无免赔医疗 少儿金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保可以保证续保的医疗疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 康宁少儿：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。 （2）百万医疗 少儿金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，重疾不设免赔额。只是续保上若是有附加特别约定，上年度理赔不影响下年度续保，整体上续保稳定性较好。 康宁少儿：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元。 区别四：保障期不同和费率对比 康宁少儿保障期是30年，到期返还150%保费，覆盖了少儿时期，但是成年期不能完整覆盖，在成年后有可能会因为年龄大保费贵或者身体原因无法投保的情况。即时17岁投保，保障也只到47岁。 金福人生少儿版的保障期长，覆盖了少儿和成人，保障更完整。 康宁少儿到期返还150%保费，有利于家长在为孩子少年期提供保障的同时且强制为孩子存了一笔钱，金福人生少儿不带返还功能，两者的费率对比如下： 产品点评： 康宁少儿是一款定期返本儿童重疾产品，除了传统的轻重疾保障，高发少儿疾病赔付门槛较高，保障期覆盖少儿期间，符合家长有病保病，无病存钱的心态。若只是在意少儿阶段的健康风险保障，可以考虑，费率也是在能承受范围。 金福人生少儿是一款终身型的重疾产品，轻疾多赔，少儿重疾保障好，高发白血病双倍赔付，且成年后的保障有特色，61岁前成人重疾失能可保，且有61岁后10类老年特疾的双倍赔付。父母要为孩子保障搭建起健康风险保障，可以考虑终身型的重疾险产品。 查看全部

分析：太平共享荣耀医疗保险优缺点解析 医疗险两大类是“无免赔医疗险”和”百万医疗险”，后者受欢迎程度远远高于前者，老百姓总认为小额医疗险额度不高，有了医保兜底后，这点小病住院出的起，但殊不知，躺在病床上时考虑的最多的还是这次能报多少，明年的权益会不会受影响。 新上市的太平共享荣耀医疗优点是：间接可以理解成为0免赔+百万医疗险的结合体，可报自费药，保额60万每年，自带癌症津贴，续保稳定性比较好。这统统都是优势，值得一赞！ 本文主要分析太平共享荣耀医疗保险优势、以及在免责细节、承保细节里的需要留意的细节。 一、先看基本信息对比： 二、同类产品对比优势： （1）免赔额度低：按照计划一至三来说，这款产品分为了5000元/2000元/0元的免赔，计划三0免赔只要感冒住院花费了几百元也可以报销，不会扣除免赔额，像社保就有免赔额，也叫起付线。 计划一和二说明自带5000或者2000的免赔，但是比起百万医疗险的1万元门槛费，还是说明这款产品的理赔门槛低很多。 （2）可报自费药：如果选择计划三，则成为0免赔医疗险，市场上不少0免赔医疗险是只能报销社保内用药，对于社保外用药一律不赔，但这款产品选择计划三的同时，用到了必须合理的自费药，也是能够报销的，详情如下： （3）自带癌症住院补贴：中国是癌症大国，重疾险60%以上的理赔病种都出自于恶性肿瘤，这款产品计划二与计划三都自带癌症补贴每天200元，比较实用。相当于一个月多补贴4000元工资。 但要留意，同一住院原因的给付，最高以90日为限，但是最高以200日为限，保险利益如下： （4）续保稳定性比较好：是否承诺续保是医疗险的核心，太平共享荣耀医疗的续保是要二次核保，也就是说通过首两次核保，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保。比市场上不保证续保的医疗险要好，条款如下： 三、需要留意的细节： （1）承保内容：间接点来说，这是一款0免赔医疗+百万医疗险的结合体，可是，它的承保内容里只住院医疗进行报销，缺少了百万医疗险有的特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗的赔付，还是需要搭配高免赔医疗险。 特别说明：医疗险最重要的环节有两个，第一是续保，第二则是承保细节是否周全，不周全的责任，很有可能就是要让患者自己掏钱，能够兼顾“保证续保”且“承保细节全”的医疗险，也有不少，相对于目前市场上来说都是对用户有利的。 （2）报销有限制：这类限制和之前已经下架的太平医无忧非常类似，主要体现在两个方面： ▲一类是同一疾病每年报90天，超过天数的治疗费用不赔； ▲二类是60万额度限制，同一年发生大病超过60万，合同终止。 条款详情如下： （3）免责中有不合理的地方：譬如其他医疗险都赔付，但太平的这款产品有很多地方是不能赔的，如食物中毒、药物过敏、未明确诊断的疾病,、初次投保一百二十日内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、痔疮治疗一律不赔： （4）医疗险捆绑销售 这款医疗险不能单独投保，如果投保的话，需要搭配一个主险，比如福禄嘉倍，一般保费要求4000以上才能投保，不然只能搭配康悦医疗和超e保百万医疗险。 医疗险能够续保宽松，比如承诺续保或保证续保五六年就可以，有的公司产品还可以单独销售。 产品点评：总体来说，太平共享荣耀医疗特色突出，非常实用，医疗险最关键的续保问题上也得到了改进，亮点部分很突出。只是免责细节、限额设计、以及承保细节需要注意的节点也不容忽略，但整体来说，还是有投保价值的，优势部分可圈可点。 查看全部

对比：太保金福人生少儿版和华夏常青树少儿PLUS 金福人生少儿险是太平洋保险推出的又一款大作，重症定义相较于其他重疾定义宽松，意味着重疾金的获赔率要更好，少儿、老年特疾是赔付重疾后额外翻倍赔，可实现双赔。新增住院补贴2019完善了小额住院医疗险安心住院医疗费报销问题，乐享百万医疗险后续特别约定表明续保稳定性强，使大病健康保障衔接的完善。只是轻疾条约里有值得注意的细节。 常青树少儿PLUS保险计划，搭配续保表现优秀的华夏住院医疗2014和华夏医保通普惠版，构成了华夏产品核心，少儿特疾保障好，重疾和身价赔付设计有特点，同时附加两全险，保到80岁可返保费，保障权益仍可继续。 那么这两款险种，是否值得入手购买？两款产品有何不同？ 1、两款产品共同特点 2、两款产品的投保组合区别 3、两款产品在保障、身价、医疗险的不同 4、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同特点： 轻重疾保障次数相同 重疾单赔，轻疾赔付3次，少儿特定重疾双倍赔付。两款都可搭配小额住院医疗和百万医疗险组合，既有重疾保障又有医疗险保障。 区别一：投保组合的区别 常青树少儿PLUS是主险重疾保障，附加两全险组合，既可以提供轻重疾保障，又可以保到80岁，返还所交保费，同时权益可继续。 金福人生少儿版是终身寿险和重疾险组合而成，可附加长期意外险，寿险保额和重疾保额非一比一，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，确保附加险有效性。 区别二：疾病保障有不同 轻疾保障： 1、赔付比例： 常青树少儿PLUS的赔付比例是30%，与主流赔付比例无差别，金福人生少儿版是赔付20%，额度稍低。 2、疾病划分 两款都是属于多赔的轻疾，有隐藏分组，多个轻疾只赔一种的情况，两者都有出现，只是疾病隐藏分组划分有不同，常青树少儿PLUS的隐藏分组较少，对比如下： 3、疾病定义 轻疾疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。各自所对应的轻疾区别在于常青树少儿PLUS不提供常见的不典型急性心肌梗塞，其他轻疾定义两者相同，对比如下： 重疾保障上： 常青树少儿PLUS重疾是单赔，按保额/保费/现价取大进行赔付。 金福人生少儿是单赔保额，但是重疾定义要相对较为宽松，常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包含， 此外在重疾疾病的定义上针对有严重疾病的人有利，疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。比如严重心肌炎与常青树少儿PLUS的对比如下： 少儿保障： 常青树少儿PLUS和金福人生少儿版保障了少儿常见的高发重疾，如白血病、手足口以及川崎病等。但是两者有一定区别： 常青树少儿PLUS是25类特疾保障，没有写明年龄段限制。 金福人生少儿版是15类少儿特疾保障，要求是18岁前确诊。 其他保障： 金福人生少儿版不仅对少儿保障好，成年后的保障特色有：61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。 常青树少儿PLUS主要针对少儿阶段保障比较有特色，成年后保障没有额外保障责任扩展。 身价保障： 常青树少儿版的身价成年后赔保额/保费/现价取大。 金福人生少儿成年后身价是赔保额。 区别三：医疗险搭配的组合不同 常青树少儿PLUS的医疗险组合分析： 1、0免赔医疗险 华夏住院费用2014，是针对小病住院医疗报销，续保上较为有优势，可保障续保5年，对于少儿的抵抗力较弱有利。 2、百万医疗险： 医保通普惠版在关键的几个点上，都特别优秀，首先，续保审核好，没有第二次审核，但是只是承诺续保，不保证续保，产品停售就不能再续保；其次，免赔额上有无理赔优惠，不发生理赔，最低免赔额可将至5000元，最后，医疗保障全：住院医疗，特定门诊，住院前后门诊，门诊手术医疗保的都无丢失。 金福人生少儿版的医疗险组合分析： 1、太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。 2、乐享百万若是附加特别约定的情况下，上年度理赔不影响下年度的续保，对此续保稳定性还是可以的，但是在医疗保障上有不足，一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。 区别四：费率对比 常青树少儿PLUS和金福人生少儿版的费率对比如下： 产品点评： 常青树少儿PLUS是一款既可以保障，保到80岁有可返保费，也极大迎合了国人普遍心态，有病保病，无病养老，另外除了传统轻重疾保证，在少儿特疾保障好，包含常见少儿重疾责任，只是成年后并无其他特色责任的扩展。 金福人生少儿整体保障上要好，既有少儿阶段保障，成年后有重症失能额外补助以及对老年人设计好，10类老年特疾双倍保，在人的整个时期都覆盖完整，且保障内容更加细致化，价格稍贵。 查看全部

分析：光大永明童佳保尊享版优缺点详解 光大永明人寿在推出童佳保之后，又推出一款新品-童佳保尊享版。光大永明童佳保尊享版较童佳保而言，保障更加全面，不仅体现在重症的赔付次数更多，轻中症的赔付比例也提高不少，还能选择保定期至70岁，根据需求进行配比，投保灵活，加保提高保额很划算，可选的癌症多次赔付条款宽松，只是需要留意下附加的医疗险情况。 那么童佳保尊享版到底有哪些优缺点呢？ 本文主要分析： 1、童佳保尊享版在疾病保障、癌症赔付上的特色 2、童佳保尊享版在轻疾划分、医疗险搭配留意的细节 3、童佳保尊享版与同类产品价格对比 4、光大永明人寿怎么样？ 一、先看产品基本信息 二、主要优势分析 1、保障全面 100种重疾须包含保险行业规定的25种重疾，已经覆盖了95%的重疾高发风险，分6组最多赔6次，恶性肿瘤单独分组，疾病分组科学，多次赔付间隔期180天，较合理。轻疾是35种不分组赔4次，赔付额度45%，比同类的要高，且多次轻疾间没有间隔期。 2、新增中症分组疾病定义好赔付比例高 20种中症按保额60%赔2次，中症疾病定义有高发类疾病，像中度脑中风后遗症、中度脑损伤等，中症疾病大部分有在重症中体现，只是区分严重程度。中症发生后重症赔付可能大大增加，提高了保障能力。赔付比例高达60%，比同类的产品都要高。 3、轻症疾病定义好 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，童佳保尊享版的疾病定义还是较宽松的，具体的情况如下表： 4、可选保定期费率便宜投保灵活 童佳保尊享版保障期既可以保到70岁，又可以满足保终身，符合不同人群的实际需求。目前我国重疾高发年龄是40-70岁，保定期到70岁能覆盖基本高发年龄段，费率还低很多，对于有了终身保障，想要加保提高保额的人士性价比很高，但是要知道定期保障到期不会退还保费的。 下面是不同年龄的交费价格对比： 5、身价保障好 成年身故赔保额，对于家庭经济支柱来说，一份身价保障对整个家庭还是很重要的，一旦发生意外，整个家庭不至于陷入经济危机中。 6、可选癌症二次赔付 童佳保尊享版可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下： 三、值得注意的细节 1、附加医疗险表现不佳 童佳保尊享版可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。 2、提高了轻疾多次赔付门槛 虽然在轻疾上不分组多重赔，但是轻疾疾病定义有重叠现象，赔付一项后另外一项不在承担责任，也就是说轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。 四、光大永明人寿实力分析 1、公司网点分布 光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 2、偿付能力 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。 3、消费者投诉情况 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少： 总结 童佳保尊享版在保障方面全，赔付比例高，中症疾病定义好，对于高发类疾病提高赔付比例，既可以保定期也可以保终身，根据需求灵活配比。只是附加险不全，医疗健康有风险缺口；在轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。 查看全部

对比：平安大福星和泰康惠健康 惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。 大福星是平安人寿2019年7月才上市的重疾险，在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，在轻症保障上突破传统采取附加险的形式可自由选择，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。 两款产品哪款的性价比更高呢？ 本文主要分析： 1、平安大福星和泰康惠健康费率上差异 2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比 3、大福星与惠健康轻疾定义、重症条约上的不同分析 一、先看产品基本信息对比 区别一：轻症保障赔付规则和疾病定义区别 （1）赔付规则 大福星轻疾可选作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。但是保障的疾病种类较少只有10类轻疾，且还有多项赔一项的情况，在赔付额度上只有保额的20%，不及主流。见条款： 惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。 （2）疾病的定义 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下： 在轻疾中：两款产品在轻微脑中风、冠状动脉介入手术理赔定义一致，大福星在早期癌症、不典型心肌梗塞上较为宽松。但是惠健康可以保慢性肾功能衰竭，而大福星没有。 值得注意的是：大福星对早期癌症赔付是最好的，体现在以下两点： 一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括惠健康在内的只赔其中一个。 二是：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而惠健康要求必须治疗以后才能赔。 其早期癌赔付是： 惠健康是： 区别二：重症叠加赔付 泰康惠健康：重症单次赔付，对于2类特定疾病：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。 大福星没有重症的额外给付。 区别三：附加医疗险组合比拼 无免赔医疗上： 惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 在百万医疗上： 惠健康搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款： 大福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 总结：两款产品附加的医疗各有特色，在核心的续保条款上都不错，和重疾险搭配健康保障全面，已经超越市场上很多产品。 区别四：癌症多赔 大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。 暖心保是专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜； 癌症多赔是附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定： 惠健康在癌症多赔上没有保障。 区别五：费率对比 两款产品最长缴费期30年（惠健康29年），惠健康少交一年保费，下面是两者的交费价格对比： 区别六：险种组合上 大福星主险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付后，所有附加险依然有效； 泰康的产品主险和重疾是一比一，发生重疾赔付，合同终止，所有附加险也会终止，只有搭配的百万医疗险健康尊享D依然有效。 大福星虽然投保的灵活性更高，但是附加险种多，不可避免的交费价格也贵，且附加的轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，这款产品的最大优势是附加的平安最优的医疗险组合，尤其是医疗险的续保好，对于追求大公司大品牌的人士，可以考虑重疾保额买低一点，组合医疗险，再投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。 惠健康承保内容上能满足普通消费者需求，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），但医疗险组合完整，适合有品牌溢价感，且预算有限的人士。 查看全部