分析：信泰人寿如意享养老保险值得买吗？ 这几天信泰如意享又火了一把，原因是又要停售了。 如果没记错的话，这是梧桐君第二次听到这款要停售，几个月前就听过一次，但愿这次别再开玩笑了。 2018年，信泰人寿依托中介渠道持续发力， 总算实现盈利，这家公司除了拥有完美人生守护、i立方等健康险产品，还有一款是不少经纪人力推的养老理财产品：如意享养老保险，预定利率达到4.025%，这个定价利率到底是个什么概念？那么信泰如意享养老保险真的收益高且可靠么？ 本期话题分析： 1、如意享年金保险与同类收益对比分析 2、如意享养老年金预定利率解析 3、 如意享年金保险主要优缺点分析 4、案例分析：国寿鑫享至尊与信泰如意享哪个好？ 5、信泰人寿产品可靠吗？ 一、如意享与同类产品收益对比分析 这里选择的参考对象中，百年盛世年金与如意享，都是不分红，约定年龄 开始领钱的养老保险；而尊赢人生属于现金价值 高长期收益高的高端保险理财产品，通过这种类比，可以很直观的看到这款如意享的收益情况，具体如下： 通过对比： 如意享，不分红，前期不返钱，靠现金价值累计，最快在55岁以后开始返生存金，长期收益算是很高，这里必须强调，上述表格中，信泰如意享的演示的是确定收益，不是预期收益。 二、如意享养老年金预定利率解析 信泰如意享养老年金保险，前期现金价值比较低，第9年现金价值回本。 预定利率4.025%，指的就是现金价值按照4.025的年复利增值。 从表格中可以清晰看到第10年开始，现金价值每年按照4.025%的年复利增值演示，到60岁时已经增值到478万。 简单地说，类似于开了一个长期理财账户，每年账户里面的钱按照固定利率年复利4.025%增值，上一年的利息，会计入下一年的本金。 三、如意享年金保险的主要优缺点分析 主要优点： 1、保险利益比较确定，资金较为灵活 这款理财产品不分红，到了约定年龄领取养老金，领取金额就是基本保额，投保时 一旦交费金额确定以后，现金价值（退保金）和未来的养老金都是确定的。能够形成稳定的预期，不用担心领的多或领多少。 如果日常有资金需求，可以通过保全减保来取现。 2、现金价值高，回本比较快 现金价值高，日常如果有资金紧张时，可以办理保单贷款的金额高，紧急情况下即使退保也不会有经济损失，灵活度更高。 这款 产品现金价值特点： 如果是趸交保费，交费第9年，现金价值回本； 如果是三年交费，交费第9年，现金价值回本； 如果是五年交费，交费第9年，现金价值回本； 如果是十年交费，第10年交完费就已经回本。 一般高端理财，三年交费，第三年末现金价值就已经回本，这款理财产品虽然前期现金价值较低，但是后期现金价值很高，跟高端理财产品相差不大。 3、万能账户追加手续费低 这款理财产品搭配的万能账户，如果追加资金进入万能账户，那么扣除手续费1%，其他公司一般是3%左右，所以这款手续费很低。 主要缺点： 1、、没有保证领取功能 一般专门的养老保险，有保证领取功能，比如60岁开始领取，保证领取30年，如果61岁身故，会把剩余29年没有领的钱一次赔给受益人。 注意：这款产品本身前期现金价值就很高，没有保证领取功能可以理解。 2、追加万能账户有限制 这款产品搭配的金掌柜万能账户每年只能追加一次，且每次不能超过基本保额20%。（对追加万能账户限制很高） 理财产品最大的魅力就是万能账户的复利滚存，追加万能投保，不仅回本更快，长期收益也会更高。 这款理财产品万能追加限制很高。 3、留意部分领取和退保手续费 每年万能部分领取金额不超过已交保费20%（有的公司没有具体金额限制） ，且投保前五年会有手续费（ 第一年5%，依次递减，第六年开始退保无手续费 ，前期如果万能账户有钱，不建议短期退保） 四、案例分析：国寿鑫享至尊与信泰如意享哪个好？ 信泰这款产品金掌柜万能账户追加有限制，加上信泰经营情况不稳定，追加投保并不是很靠谱。 看下国寿当前的鑫享至尊和信泰如意享对比： 简单的说，国寿的产品附加鑫尊宝庆典版万能账户目前实际利率5.3%，正常投保情况下未来能够保持中档4.5%利率就能够与信泰如意享相当，长期收益更高。 如果类似国寿鑫享至尊这种产品，选择追加万能账户方式投保，利用大公司万能利率比较稳定的优势，无论是回本时间、短期收益还是长期收益都有一定的优势。 五、信泰人寿产品可靠么？ 信泰人寿成立于2007年，目前有18家分公司，250个线下网点，总 资产455亿，这个公司网点分布比较广泛，但是近年来经营情况并不乐观： 1、近五年的净利润和保费收入情况： 保费收入和净利润是反映保险公司经营情况的重要指标： 这家成立近11年的保险公司，保费收入近年来增长较快，但是保费收入和净利润波动大，整体上处于亏损的边缘，经营情况不是很稳定，这种公司追加万能投保不是很可靠。 2、从保险公司偿付能力看 ： 这家公司2016-2019年，每年一季度综合偿付能力指标分别是： 银保监会要求保险公司核心偿付能力和综合偿付能力不得低于100%，信泰人寿的偿付能力不是很低，但是相对行业平均偿付能力200%多来说，仍然不是很高，偿付能力反映的是保险公司资产给付应付保险金的能力。 3、从金掌柜万能账户利率来看： 如意享万能账户上市两年来，实际万能利率为5%，高于中档4.5 %万能利率。 但是在信泰人寿众多的万能账户中，只有金掌柜和金富贵和附加金管家三个账户能够达到5%的万能利率，账户持续时间不长，其他绝大多数万能账户实际利率只有3%-4%。 分析总结：信泰如意享养老保险，产品本身从现金价值还是长期收益角度，在理财产品中算是比较突出的，基本在6-7年回本，如果交费能力一般，每年交的钱很少，这款可以考虑。如果交费能力很强，有追加万能账户的交费能力，线下大公司（如国寿、人保、平安）万能账户比较稳定，长期在5%以上，搭配万能账户复利滚存，产品更靠谱。 查看全部

分析：光大永明嘉多保优缺点详解 保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。 光大永明有着国资背景，中方股东是央企-光大集团，整体公司实力强，网点机构遍布广泛。新上线的嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，年满45岁也可30年交费。综合保障比较好，但是是否值得购买呢？ 本文主要分析： 1、光大永明嘉多保交费和保障期的优势分析 2、光大永明嘉多保在轻重疾保障、癌症赔付上的优势分析 3、嘉多保在轻疾定义、医疗险上以及间隔期需要留意的细节 一、产品基本信息了解 优势 1、保障期灵活 交费期选择多 嘉多保保障期既可以保到70岁，又可以满足保终身，符合不同人群的实际需求。但是定期保障是到期不会退还保费的。 这款产品支持20年或30年交费，年满45岁也可以按30年交费，最长交费可到75岁，交费期长，亦可最大化发挥保费豁免优势，同样保额交费压力更小。 2、轻重疾保障好 轻疾保障： 40类轻疾不分组赔3次，赔付比例是按30%、35%、40%比例递增。轻疾赔付比例好，与主流一致，多次赔付间比例有增加。 重疾保障上： 重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。 3、癌症多次赔付 嘉多保可附加癌症多次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下 需要留意的细节 1、轻疾有隐形分组 轻疾虽然是多次赔付险种，但是有隐形分组，出现多种疾病只赔付一次的情况。如下 2、某些轻疾定义中理赔门槛高： 虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，轻疾实际是5类，与其他产品对比来看，【早期病变或极早期癌症】和【慢性肾功能障碍】赔付门槛要高一些。 就拿慢性肾功能障碍来说，平安福2019血肌酐(Scr)高于 400umol/l，持续超过 90 日就能赔付，而嘉多保要血肌酐（Scr） > 5mg/dl 或>442umol/L，持续180天才可以赔付，嘉多保在【慢性肾功能障碍】持续时间上和疾病指标上都要高出不少，详见： 划重点：高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识， 2、搭配医疗险有缺口 作为网销险种，无法附加医疗险，包括无免赔住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。 光大永明这家公司是否靠谱？ 光大永明人寿成立于2002年，有着显著的央企背景，由光大集团、加拿大永明人寿、中国兵器工业集团和鞍钢集团共同持股，其经营范围遍布广泛，在22省市均有经营机构。因此相较于其他分支机构较少的公司，光大永明服务范围广泛，若是有线上投保，售后服务时效性还是要更好。 产品点评： 嘉多保是光大永明人寿的一款网销型重疾险，综合保障好，常见的【轻疾脑中风】由轻疾划分到中症里，由原来赔保额30%提升到赔50%，重疾赔多次，癌症可以单独分组赔多次，间隔时间短，这种分组比较理想，加上光大永明线下网点多，这款产品日常关注度比较高。 查看全部

对比：华夏医保通普惠版和泰康健康尊享D 百万医疗险从研发到标榜至今，承保形态基本在伯仲之间，如何博得承保人的信赖，差异化的细节就显得尤为重要了。 华夏医保通普惠版，是搭配在华夏主险上的一款高免赔医疗，续保条款无第二次审核，承保费率对比起来同类，60周岁前保费也相对实惠。加上无理赔降免赔额的约定，方便与降低了理赔门槛。 泰康健康尊享D，是泰康人寿新出品的百万医疗，同时在无理赔优惠上也动了些心思，，第一年无赔付，次年可拉高赔付保额；面向于大病患者来说，确诊重症，可先行给付2%医疗费，但续保需要第二次审核。 那么，这两款产品哪款更好？细节差异区别分别在哪里？ 本期主要分析： 1、医保通与尊享D在免赔额、无理赔优惠上的差异 2、医保通与尊享D在续保约定、免责细节的不同 3、不同年龄的费率对比分析 4、两款产品的优缺点总结 一、先看对比图： 两款产品的相同点： 1、承保细节齐全：市场上有不少百万医疗险，在有可能发生就诊费用的四个环节中（指住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗）缺胳膊少腿，但两款产品关于这四点保的都很全。 2、投保年龄相对人性化：大龄人士投保，保险公司并不特别欢迎，因为年龄过大产生疾病风险增加，加大了保险公司的赔付率，所以介于年龄限制、身体原因，大多数承保公司把55周岁的人士已剔除在外。 而这两款产品能让64岁（泰康健康尊享D）和华夏医保通（65岁）的人群包括在内，相对比较宽松。 3、罹患重症0免赔：两款产品针对合同约定的重疾种类进行无免赔，大大减轻了保险责任，对于大病患者进行理赔都十分有利。 4、不能单独购买：华夏医保通普惠版必须搭配常青树系列、华夏福与福临门等产品，而泰康健康尊享D也只能和主险一起购买。 区别一：续保审核有差异 不能续保的医疗险，实用性与可靠性都值得斟酌，这不仅是医疗险最核心部分，也是用户最为关注的点。 泰康健康尊享D款需要进行两次核保，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保，详情为： 相比较之下，华夏医保通普惠版续保条款稍显宽松，无第二次续保审核，就是承保过后，第一年发生大病，第二年不会因为理赔或健康变化被拒保，条款是： 区别二：创新设计上的不同 （1）无理赔优惠差异： 泰康健康尊享D承保后，第一年无理赔，第二年开始非一般医疗和重症赔付都加5万，依次类推，最高可加到一般医疗100万保额，重症200万保额。 华夏医保通入保后，前2年无理赔，第三年开始降低1000元免赔额，最高可降5000元免赔。 简单点说，健康尊享D无理赔优惠设计是保额会长大，华夏医保通则是可降低理赔门槛。 （2）免赔额上的设计： 华夏医保通普惠版：100类重疾0免赔，且前2年无发生赔付情况，免赔额可以降低，最低降到5000，其条款是： 泰康健康尊享D：不仅罹患重症可以0免赔，且国家医保、公费医疗、商业医疗保险等等都能抵扣免赔，合约规定如下： （3）其他创新点： 泰康健康尊享D对于重疾患者比较人性话，一旦确诊，可垫付重症限额的2%，假设第十年出险，无理赔优惠增加50万，重症保150万元保额，可以提前给付大病患者3万元住院费用，其条款是： 华夏医保通普惠版只是被保人可凭医院处方药，并且通过第三方合作机构审核后，制定到要药房免费获取靶向药的政策，并未有垫付功能。 区别三：免责条款不同 合约中的免责理所当然是越少越好，变相地意味着消费者权益更大，而保险公司承担的风险更多，但两款产品在免责中都有值得让人留意的地方，对于这些点一律不赔。 健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，条约如下： 其中，法定传染病的范围设计比较广， 有肺结核、痢疾、脊髓灰质炎、白喉等属于法定传染病，泰康的医疗险是不能报销的。 华夏医保通不保腰椎间盘突出，无别的不合理要求： 区别四：医疗保障中限额有不同 华夏医保通普惠版在医疗费用中并没有对金额的限制； 而健康尊享D款在医疗费用所涉及到的项目有年度限额，如特殊门诊中的门诊恶性肿瘤治疗费和肾透析以及住院前后门急诊费用，详情如下： 区别四：不同年龄费率有差异 华夏医保通相对来说，60周岁之前的费率比较人性化，是有一定优势的，健康尊享D投保价格颇高： 买点： 1、续保条款：健康尊享D款是前两次续保审核，从第三次续保无需审核，但是仍需要留意停售风险，如华夏医保通第一次审核后，无二次需审核，明确指出停售不接受续保。 2、免赔额：健康尊享D是相对免赔，重疾0免赔，社保可抵扣免赔额。医保通同样也是重疾0免赔，但前2年无理赔，可降低1000元免赔，最高可降低5000元。 3、创新点上：健康尊享D有提前给付重疾金以及有无理赔优惠可促使保额增加，医保通也有无理赔优惠可降低免赔约定外，还可通过第三方审核后，去药店免费领取靶向药。 4、免责上：健康尊享D责任除外点比较多，宫外孕和法定传染病都不赔付，而医保通除了腰间盘突出不给付之外，其他无不合理的约定。 产品点评：整体来说，两款百万医疗险各有特点，健康尊享D费率比较贵，但提前给付重症金，可抵免赔额是它的优势，对于患者来说理赔门槛比较低。 医保通虽然无理赔优惠才能降低理赔额，但每年费率还是比较讨喜，医疗保障上很全面，免责约定少，只要不停售，投保价值还是非常高的。 查看全部

对比：百年人寿康惠保旗舰版和光大永明超级玛丽旗舰版 人这一辈子都不希望有病住院，万一患病也希望有钱可治，不为住院费发愁。这也是重疾险近些年十分走俏的原因之一。国人生存压力大，买保险都是从牙缝中节省的，费率低自然也就受到了青睐。 百年人寿的康惠保旗舰版，“地板价”很亲民，承保期限活泛，连承保内容十分充足，是工薪族人士的不二之选，但险种组合上的不足也不容小觑。 光大永明超级玛丽旗舰版，重中轻疾保的齐全，40周岁前罹患大病额外赠送35%保额，癌症多赔约定很有特色，复发和转移率赔付间隔期仅3年，赔付宽松。可在轻疾定义有隐形分组的嫌疑。 那么，工薪族人士对于这两款产品如何取舍，哪款更适合自己？本期主要分析： 1、康惠保旗舰版和超级玛丽旗舰版的五大相同点分析 2、两款产品在费率、疾病定义、身价保障上的区别 3、适用人群分析 一、产品基本信息对比： 一、两款产品的相同点： （1）杠杆效应都好：30年缴费的保障型重疾险，不仅能发挥出保费豁免的最大优势，且每年缴费压力更小，更容易获取高杠杆，两款产品都能有30年的缴费期限选择； （2）轻中症赔付大同小异：轻疾和中症分别都是赔保额30%与50%，在承保内容核心赔付上差异并不大； （3）承保灵活：两款产品都能承保至70岁或终身，超级玛丽旗舰版还能保到80岁，保的期间比较灵活，都非常适合在全面的保障下，加大重疾保额。 （4）都是“裸险”： 不论是超级玛丽旗舰版，还是百年康惠保旗舰版，都是互联网重疾险，无附加医疗险，后期都需要补充好。 （5）轻疾种类都有凑数：两款产品轻症的疾病定义上有隐形的分组，疾病种类有充数的嫌疑是基本是相同的： （6）国内覆盖网点多：理赔方便快捷一直是消费者所关注的点，毕竟理赔的时效性还是非常关键的，光大永明保险公司以及百年人寿保险公司在国内不少省、市有网点，分支机构多。 区别一：身价保障和费率不同 1、身故赔付不同： 康惠保旗舰版：身故赔偿比较简单，直接退保费； 超级玛丽旗舰版：身价保障是可选择的，有无身价和赔保额两种选项。也就是说如果承保终身的话勾选无身价保障的话，是终身消费型重疾险，平平安安不退费，费率很低。如果选择保终身赔保额，癌症多次赔付，费率要高出不少，但相对于目前的癌症多次赔付型产品来说，还是很有价格优势的，详情如下： 2、消费型产品保费对比： 如果在全面的保障下，用于加保至70周岁的话，超级玛丽旗舰版费率很有优势，详情如下： 康惠保旗舰版（身故退保费）VS超级玛丽旗舰版（0身价,不带癌症赔付）： 区别二：疾病定义上的差异 两者在轻、中症的赔付上差异不大，但对于重症和其他保障还是有不同。 （1）重症： 百年康惠保旗舰版重症赔1次，赔保额； 超级玛丽旗舰版重症也是同样赔付1次赔保额，可是40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，可额外多赠送保额35%赔付。 （2）其他保障： 康惠保旗舰版：在男性/女性/少儿特定疾病保障，保障的疾病种类包含男性7种特疾（如前列腺癌、胃癌、脑中风后遗症等），女性7种特疾（如乳腺癌、宫颈癌），6种少儿特疾（包含白血病、重症手足口病）。赔付额度是在基本重疾保障赔付之外额外再追加赔付30%基本保额。 超级玛丽旗舰版：可提供癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。 整体来说，如果勾选其他保障的话，超级玛丽旗舰版赔付比例更高，更好。 区别三：适用人群分析 两款产品都不可附加医疗险，都是“裸险”，保障上是有缺口的，意味着小疾病住院一律无赔付，后期都需要补充好医疗险。 康惠保旗舰版：适合预算不足的人进行投保，但后期需要补充好定期寿险和医疗险。 超级玛丽旗舰版：超级玛丽旗舰版有完备的身价保障可选，其次，癌症赔付间隔短，理赔宽松都是它的优势，比较适合希望全面保障的人士。 产品点评：医疗险组合（指0免赔医疗+百万医疗），无论大小病都可以赔付，这两款产品都是互联网产品，都不能添加，作为运用最多的险种，从全面性出发，两款产品都需要补充好。 康惠保旗舰版其实更适合加大保额使用，而超级玛丽旗舰版因有癌症多赔的约定，费率很低，是保障全面的人士的首选。 查看全部

对比：华夏常青树少儿PLUS和百年人寿大黄蜂二号 大黄蜂二号是百年人寿专门针对儿童推出的一款消费型重疾险，费率低，在少儿常见的疾病赔付上有亮点，且保额随着年龄增长在不断的提高，但是在附加医疗险、轻症赔付上还是有要注意的地方。 常青树少儿PLUS是华夏保险针对少儿的一款返还型重疾险，华夏保险的产品以性价比著称，常青树少儿Plus上市后受到了大众欢迎，不仅延续了华夏产品一贯风格，重疾和身价赔付设计好，保到80岁返还所交保费，重疾保障权益继续有效，附加险在续保和保障上也有优势。 两款产品都是针对少儿的产品，那么哪款更好呢，本文主要从以下几个方面分析： 1、常青树少儿PLUS和大黄蜂二号在身价保障、交费价格、重疾保障等的对比 2、两款产品的定位分析 一、产品基本信息对比 区别一：产品性质和交费期限上 大黄蜂二号：最长可30年交费，可保至60周岁，最长交费期限也很长，交费模式和承保期限都很灵活，但平安到期不返钱，是消费型重疾险。 常青树少儿PLUS：最长交费期20年，保终身，但是可附加两全保险，满期有返还，是返还型的重疾险。 区别二：价格对比 消费型的重疾险一般比返还型的重疾险交费要贵，常青树少儿PLUS的交费价格就比大黄蜂二号贵很多，下面是两者的不同年龄的具体交费价格对比： 区别三：保障期限上 常青树少儿PLUS是保终身，不用担心年龄大了保障到期中断。大黄蜂二号最长保到60岁，重疾高发年龄是40-70岁，后续还有10年面临保障中断问题。 区别四：承保内容上 1、重疾上 都是保100种疾病不分组赔1次，但是赔付的方式上差别很大。 常青树少儿PLUS：在保额、保费、现金价值三者中取较大者赔付，未成年时投保，成年后出险，不会出现保费倒挂。 大黄蜂二号：前11年保额按照每年5%复利递增，保额随着年龄的增长在不断的上涨。 2、轻症上 常青树少儿PLUS：常见轻疾不包括“不典型的急性心肌梗塞”，其他同类型的险种是有包含，但是这类疾病附加医疗险可以报销。 大黄蜂二号：轻疾是作为可选责任的，可以根据需求进行选择。 但是两者在轻症疾病的定义上有少量的疾病只能多项赔一项的情况，具体的疾病详见如下： 3、少儿特定疾病上 常青树少儿PLUS：25种特定重疾可额外赔付，包括了高发的白血病、重症手足口等。但是并没有明确说是少儿专属。 大黄蜂二号：12类少儿疾病翻倍赔付，这款产品在自体造血干细胞移植与白血病上都能双赔。“自体造血干细胞移植”从医学角度来说，只是白血病的其中一种，其他险种中往往只会出现一种。在少儿险中这种做法还是比较少见的。 赔付的特定疾病汇总如下： 区别五：身价保障上 常青树少儿PLUS：身故在保额、保费、现价三者中取大者赔付，有可能出现幼年时投保，成年后甚至年老后发生风险后理赔的现价会超过其保额，身价保障比较好。 大黄蜂二号：是线上投保产品，身故退还已交保费，相当于没有身价保障。 区别六：附加医疗险组合 常青树少儿PLUS：附加的无免赔医疗-住院医疗2014，对于免疫力低下的小孩子来说，用的最多的就是无免赔医疗险。附加的这款无免赔医疗险保证续保5年，而单独购买的无免赔医疗险是没有保证续保条款的。 附加的百万医疗-医保通普惠版，第二年续保无审核，续保上也可以；其次免赔额是浮动的，无理赔发生，免赔额可降低到5000元。 大黄蜂二号：是互联网的重疾险产品，都无法附加无免赔医疗险和百万医疗险，对于少儿群体来说，无免赔的医疗险是比较重要的，感冒发烧或者意外摔伤住院可以进行报销。因此后续需要补充完整。 1、在价格上 消费型重疾险没有满期金，返还型重疾险多了满期返还金，但是价格会比消费型贵很多，如果经济实力允许，返还型的重疾险不仅能起到保障平安到期还能拿钱，相当于做了一份投资。 2、身价保障上 常青树少儿PLUS作为一款线下产品在身价保障上要比大黄蜂二号好很多，大黄蜂二号的返还已交保费，相当于没有身价保障。 3、疾病保障上 两款产品的主流保障都是重疾+轻症+少儿特定疾病，但是在少儿特定疾病的赔付上大黄蜂赔双倍，保额更高。 4、附加医疗险组合上 小孩子难免磕磕碰碰，免赔的医疗险日常用的还蛮多的，常青树少儿PLUS附加的免赔医疗险和百万医疗险都还不错。而大黄蜂二号不能附加医疗险，看重医疗险的后续还需要另行补充。 5、日常的保单服务和理赔上 常青树少儿PLUS是华夏保险线下销售，在日常保单的服务及后续理赔的时效上，会比大黄蜂二号方便。 大黄蜂二号属于消费型重疾险，保费便宜，投保方式及保障方式灵活，保障也很全面，在少儿特定疾病上双倍赔付，总的来说性价比还可以。但是线上销售无身价保障，附加的医疗险需要后续补充。 常青树少儿PLUS属于返还型重疾险，保费更贵，线下销售，身价保障及后续的理赔服务都更好，附加的医疗险保证续保，健康保障无缺口，适合预算充足父母为小孩子投保。 查看全部

分析：新华人寿祥佑定期寿险优缺点详解 随着生活节奏加快，现代人的工作生活压力越来越大，同时不良的生活习惯更是隐形的杀手，猝死的消息层出不穷，给整个家庭带来的不仅是心理上的创伤，更是整个家庭的经济危机。 而定期寿险恰恰是为这类人群定制的，为家里的经济支柱投保一份定期寿险，让整个家庭有保可依，一旦经济支柱出现意外，后续孩子的教育问题、老人的养老问题、房贷车贷不至于成为压垮一个家庭的重担。 华贵人寿的华贵大麦定期寿险自上市以来，以超低的费率被称为“史上最优秀的定期寿险，没有之一“。那么近期新华新推出的祥佑定期寿险能不能超越华贵大麦，成为市场上火爆的定期寿险呢？ 本期将着重关注产品的投保方式、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下祥佑定期寿险的优劣势。 一、产品的基本信息 二、祥佑定期寿险的优势分析 1、线下投保倚靠新华人寿背景强 新华人寿成立时间早，是国内大型寿险企业，偿付能力强，有了新华人寿这款强有力的后台做支撑，不用担心后续出现不利因素。 且是线下投保，新华在全国所有省份都有分公司的分布，而华贵人寿目前仅在贵州有分公司，相比之下祥佑定寿在服务的感受度上肯定好很多，下面是新华人寿在全国分公司分布： 2、可附加额外保障 这款产品可附加康健华贵B医疗险，这是一款百万医疗险，除了门诊手术无法报销，其他的保险责任都有，免赔额的设置上也不同于一般的百万医疗险，一般百万医疗险的免赔额都是1万，这款产品的免赔额则是浮动的，意味着获得理赔的可能性更大。具体规定如下： 3、投保灵活 祥佑定寿是4个交费期限，6种保障期间，多种组合，投保灵活高，可根据需求来选择适合的方案。 三、值得注意的部分 1、费率上 定期寿险的保障都差不多，保身故和全残，同样的保障内容，费率的高低决定了是否有竞争优势，这款产品的费率和华贵大麦相比高出不少，和市场上大公司线下销售的定期寿险相比，也没有绝对的优势，如果预算有限需要特别关注。下面是不同年龄交费价格对比： 2、免责条款 免责条款是指保险公司不会承担赔偿责任的内容，本产品的免责条款有7条，华贵大麦的免责只有三条，所以相对而言，免责的条款不是最好的。 总结 保险产品没有绝对的优劣之分，也没有绝对的合适，只有结合自身的情况综合考虑，明确自身的经济承受能力、保障的需求等，找到适合自己的才是最好的。祥佑定期寿险虽然价格比华贵大麦定期寿险贵了不少，但是对于经济状况良好，更加注重服务体验和后续的理赔时效等的是更佳选择。 查看全部

对比：泰康健康尊享D和人保关爱百万医疗 各大保险公司都有推出相应的百万医疗险，近几年大热的百万医疗险，往往可以用几百块获取上百万的医疗保障。低保费高保额的特性普遍受到了大众的欢迎。 泰康人寿的健康尊享D医疗保障覆盖全，重疾医疗保障好，罹患重疾可提前给付2%重疾医疗金，且不设免赔额。有无理赔优惠，本年无理赔，下年度保额可以增加，但是医疗保障中有涉及到的项目是有限额。 人保关爱百万医疗险医疗保障全，续保上相对宽松，但是对于特定疾病如扁桃腺或女性生殖器官等疾病的等待期比其他疾病要长。费率还是比较便宜的。 同为品牌公司旗下的百万医疗险，两者的不同点在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品在续保上的相同之处 2、两款产品在医疗保障、免赔上的不同 3、两款产品在免责上有不同 4、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同特点： 健康尊享D和人保关爱百万医疗险在续保上有着共同之处，都是通过前两次续保，从第三次续保开始就无需审核。 需要留意的是泰康健康尊享D没有提到停售内容，保险公司只是承诺续保，并不是保证续保，还是有权可停售的。人保关爱百万有明确指出停售不续保的问题。 区别一：医疗保障有不同 健康尊享D是120种重疾医疗保障，涉及到的住院医疗，特殊门诊，门诊手术以及住院前后门急诊都有覆盖，重疾保障设计好，罹患重疾可提前给付限额的2%。 人保关爱百万医疗险是恶性肿瘤医疗保障，就医发生的费用包含全面。其定义如下： 区别二：免赔额设计有不同 健康尊享D的重疾医疗是0免赔，发生重疾理赔门槛低，同时健康尊享D又属于相对免赔，意思是医保可以抵扣免赔额，条款规定如下： 关爱百万医疗险是属于绝对免赔，无论什么情况都是1万的免赔。 区别三：特色创新点不同 健康尊享D有无理赔优惠，即指本年度没有发生理赔，下年度保额会有增加，其中非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。 关爱百万医疗险的给付限额规定好了的，并没有其他创新的地方。 区别四：医疗保障的限额有不同 健康尊享D的重疾医疗和非因重疾医疗有总的限额，具体到每一项也有规定的限额，比如重疾医疗金中涉及到的特殊门诊中的部分医疗费用有年限额，以及住院前后门急诊也有相应年度限额，非因重疾医疗中门诊肾透析等费用也有年限额，条款规定如下： 人保关爱百万医疗险只是分为一般医疗和恶性肿瘤医疗有年限额规定，并没有细化。如下 区别五：免责范围有不同 健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，除外责任涉及的范围还是比较广。 关爱百万医疗对有腺样体、疝气、扁桃体的疾病或者女性生殖器官疾病在等待期120天内是不保的。 健康尊享D和关爱百万医疗险费率对比 健康尊享D医疗保障全面，相对免赔，费率上还是要稍贵一点，人保关爱百万医疗险保障内容中规中矩没有太多的特色。两者费率对比如下 小结： 1、医疗保障上：健康尊享D是重疾医疗，罹患重疾有提前给付2%重疾金，关爱百万是恶性肿瘤医疗保障。 2、免赔额：健康尊享D重疾0免赔，医保可抵扣免赔额。关爱百万是绝对免赔，无论什么情况都是1万免赔。 3、年度限额：健康尊享D的医疗保障下有不同项目的限额。关爱百万就是总的限额规定 4、免责：健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，关爱百万对于一些特定的疾病在120天等待期内是不保的。 总结： 关爱百万医疗险保障内容中规中矩，没有太多特色创新，但是费率便宜。 健康尊享D医疗保障更全，重疾医疗门槛低，罹患重疾有提前给付重疾金额，但是在各医疗保障项目上有具体限额规定。免责上相对较严格，重要的是价格还是偏贵。 查看全部

农银人寿爱康宝重疾险优缺点分析 农银人寿名气一般，但依托于农业银行的渠道与现有的顾客群体，现已在全国各地发展了近400家分支机构，网点覆盖率全，实力也不容小觑。 爱康宝重疾险，是农银人寿代表之作，2017年出道，轻疾定义优秀，无种类凑数，加上贴近国情，癌症可多赔保额50%之外，保费支出丢到至今也有优势，对于需要全面保障的人士有不俗的吸引力，不过险种组合上有瑕疵。 那么，这款产品值得入手吗？本期主要分析： 1、农银人寿爱康宝在费率、轻疾、癌症赔付约定上的优势 2、农银人寿爱康宝险种组合上值得留意的细节 3、农银人寿可靠吗？理赔时效性如何? 一、先看基本产品信息： 一、农银人寿爱康宝重疾险优点分析： （1）轻疾定义优秀： 【不典型性心肌梗塞】、【轻微脑中风】、【微创动脉搭桥手术】等常见轻疾种类，这款产品都有覆盖； 且并没有出现轻疾凑数现象，也就是多个疾病只赔其中之一，除了赔付20%比较低外，轻疾定义若不鸡蛋挑骨头，还是比较优秀的。 （2）癌症多赔保额50%： 众所周知，中国是癌症大国，罹患恶性肿瘤人群居重症的首位，除了可以给付重症赔付之外，还可以多赔保额50%，也就是投保30万，罹患恶性肿瘤，确诊即赔45万。其约定是： 很多产品的癌症是再赔保额，针对癌症的新发、复发、转移和持续状态都可赔，赔付门槛低、间隔期短，赔付的实际意义更高。 （3）费率有优势： 对比起目前“网红”超级玛丽旗舰版重疾险，它的价格也是毫不逊色，对于线下热门的传统型单次赔付型重疾险来说，费率优势比较突出： （4）分支机构多，覆盖率全： 农银人寿2018年综合偿付能力充足率为166.17%，同比提升44.2%。偿付能力虽高于监管标准，且重疾赔付并不会受到影响。 总部位于北京，22家分公司在内的近400家分支机构，网点多，覆盖全，在理赔时效性上也有一定的保证，下列是农银人寿的分公司： 北京、浙江、辽宁、山东、福建、湖南、四川、江苏、陕西、河北、湖北、山西、河南、安徽、宁波、苏州、广东、上海、厦门、黑龙江、江西和广西。 二、农银人寿爱康宝重疾险缺点分析： （1）重疾是“裸”险： 重疾=长期不能上班（需要重疾险补偿收入损失）+高额治疗费用（需要医疗险报销住院费用），一般是重疾险和医疗险组合投保。 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 这款产品不能添加百万医疗险，后期需要配齐； 但可搭配小额医疗附加住院费用2009，但有两大不足： 不足之一：等待期90天，纵观目前医疗险的等待期都只有30天； 不足之二：续保乃医疗险的灵魂，何况无免赔医疗险平时运用最广泛，就算感冒住院都可以赔付，这款产品续保需要年年审核，若发生慢性病是否还能续保值得关注，其约定是： （2）重疾单赔，无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 农银爱康宝重疾险轻重症保障全面，自带的癌症叠加赔，性价比高，但从整体来看，医疗险组合+百万医疗险还有待提高，如果小额医疗险续保细节上能够设计的更好，整体会更优秀。 查看全部

对比：光大永明人寿超级玛丽旗舰版和泰康惠健康 惠健康重疾险是泰康人寿新上市的一款线下销售的重疾险，被认为是健康百分百D的一次升级，加量而不加价，轻重疾保障全，针对两类特定疾病还有额外赔付保额。但是投保年龄范围有缩小，还是有存在局限。 超级玛丽旗舰版是光大永明人寿近期推出的互联网销售重疾险，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，还有癌症二次赔和重疾额外赔保额等，但是在附加医疗险上还是没有突破。 两款产品都是近期上市的，那么两者相比，到底哪款更值得购买呢？下面我们将从交费价格及保障期限、重疾保障、轻症保障、附加医疗险组合等方面进行具体的分析。 一、产品基本信息 区别一：交费期限上 超级玛丽旗舰版：4种交费方式，交费方式更加灵活多变，更好的发挥了杠杆的作用。 惠健康：交费方式只有2种选择，相对来说比较单一的，交费方式肯定是越灵活越有利于消费者。 区别二：保障期限上 两者的保障期限都还是能满足大部分人的保障需求的，但是超级玛丽旗舰版多了保到70或80岁，重疾高发的年龄是40-70岁，最短都能选择保到70岁，也不会出现保障中断的现象。 区别三：价格对比 同样的保额和保障期限下，超级玛丽旗舰版比惠健康便宜将近1000多的保费，超级玛丽旗舰版还有保至特定年龄的选项，保费相对更加便宜，投保的方式也更加灵活。 在选择保障至70或80岁时，超级玛丽旗舰版所交的保费只是惠健康的一半，不过这样也就只是纯消费型的重疾险了。如果预算有限的话选择保障至70或80岁是完全可以满足保障需求的，前面我们分析过了保障至70或80岁也不会出现保障中断的现象。下面是两者不同年龄的交费价格对比： 区别四：重疾保障上 超级玛丽旗舰版：110类重疾赔1次，增加了癌症二次赔付和重大疾病额外赔保额35%的亮点设计，目前生活环境下，癌症高发病率，癌症的二次赔付实际意义还是很大的，相当于变相的增加了保障的范围，提高了赔付的额度。 惠健康：120类重疾赔1次，多了10种疾病，对于特定疾病双倍赔付，特定疾病指“重大器官移植术或造血干细胞移植术“。具体的规定见条款： 区别五：轻症的赔付上 1、赔付的细节 超级玛丽旗舰版：35类轻症赔3次赔保额30%，但是增加了20种中症赔2次赔保额的50%，同类产品在轻症中的赔付本产品在中症赔，提高了赔付的额度。 惠健康：60类轻症赔5次赔保额30%，没有中症的赔付，30%的保额也是中规中矩。超级玛丽旗舰版在中症中赔付的疾病这里是在轻症中赔付。 下面是超级玛丽旗舰版在中症中赔付，惠健康在轻症中赔付的疾病种类： 2、疾病的定义 超级玛丽旗舰版：虽然没有明确的规定疾病分组，但是在轻症的赔付上有隐形的疾病分组，多项疾病赔付一项，出现疾病种类凑数的情况。具体的疾病种类如下： 惠健康：在轻症疾病赔付上没有分组也没有隐形的分组，是实打实的赔付，但是疾病定义的条款较苛刻。以常见的心肌梗塞疾病定义为例，多数的产品在规定赔付标准时，是四项选两项，但是这款产品没有选择的余地，只有硬性的两项规定，具体如下： 区别六：附加医疗险组合上 超级玛丽旗舰版：作为一款互联网重疾险，不能附加医疗险。 惠健康：可附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年；百万医疗险可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三起免检续保： 1、交费期及保障期 超级玛丽旗舰版的交费和保障期较惠健康的更加灵活，适用的人群范围更加广泛。但是两者的投保方式不一样，一个是线上投保，一个是线下。 2、价格 超级玛丽旗舰版的价格比惠健康便宜不少，在提供的保障上也有自己的优势，如果预算有限可以考虑。 3、疾病的保障 两者一样的地方都是轻症+重症的赔付，超级玛丽旗舰版增加了中症的赔付，虽然惠健康有特定疾病的双倍赔，但是特定疾病只有两项，涉及的疾病种类较少，超级玛丽旗舰版的保障更加全面。 但是在轻症这块，惠健康比超级玛丽旗舰版的疾病定义要好，超级玛丽旗舰版的轻症有凑数的嫌疑，而惠健康的轻症条款要严格。 4、医疗险组合 惠健康是线下产品可附加无免赔和百万医疗险，续保条款也很优秀，而超级玛丽旗舰版不能附加医疗险，是短板。 随着科技的发展，互联网在日常的生活和工作中扮演的角色越来越重要，互联网保险作为新兴产品，发展的速度惊人。各大保险公司为了抢占互联网保险市场的先机，不断的推出新产品，打破传统。超级玛丽旗舰版就是一款互联网销售的产品，而光大永明人寿有央企“撑腰“，实力不容小觑。 超级玛丽旗舰版这款产品无论是从交费价格，还是疾病保障、身价保障上都是无可挑剔的，综合性价比很高，但是不能附加医疗险值得注意，对于预算有限考虑购买纯重疾险的人士可以考虑。 惠健康的价格虽然比超级玛丽旗舰版的贵，但就目前而言，互联网销售提供的服务和线下销售提供的服务还是有差别的，在后续的理赔时效、附加医疗险等上面惠健康的会比较好一点，如果不差钱注重保障的话可以放心的买。 查看全部

对比：海保超级玛丽多倍版和光大超级玛丽旗舰版 保险产品的名字相同，不代表所属公司相同以及保障内容是一样的。超级玛丽是众人熟知的游戏角色。保险产品中取名为超级玛丽的还是比较少见。近期海保人寿和光大永明同时推出的产品都有超级玛丽，两款产品有着不同的特点。 海保人寿新上的超级玛丽多倍版轻中重疾保障全面，重疾多赔且分组合理，恶性肿瘤单独一组，投保灵活，现金价值高。 光大永明的超级玛丽旗舰版，保障期选择多，交费期可长可短，选择多样化。重疾保障好，对40岁前投保前十年保单重疾采取叠加赔付，可额外保35%。同样癌症可多次赔付。 这两款有着相同名字的产品，在哪些方面有区别呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在保障期、附加医疗险上的相同之处 2、两款产品在投保组合选择不同 3、两款产品承保细节不同 4、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同特点 1、两款产品投保灵活 海保超级玛丽多倍版和光大永明超级玛丽旗舰版的交费期和保障都可灵活选择，交费期可支持20年或30年缴费。交费期长有利于保费豁免最大化，同样保额下缴费压力更小。保障期限上，光大永明超级玛丽旗舰版保障期比海保的多一个保障期，可保到80岁。选择面更广。 2、无搭配附加医疗险 两款产品都是属于网销产品，无法附加医疗险，包括无免赔医疗险和百万医疗险，如有购买需要额外补充。 区别一：投保组合方式有不同 网销产品的投保方式很灵活，可以根据需求自己搭配保障。海保人寿超级玛丽多倍版是重疾是必选责任，轻症和中症是可选责任。光大永明人寿超级玛丽旗舰版轻中重疾是必选责任，身故和癌症多赔是可选责任。 区别二：承保内容细节不同 重疾保障上： 海保超级玛丽多倍版是重疾分6组，恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病为一组，增加了其他重疾获赔概率。另外重疾赔付保额是依次递增的，最高可达150%保障。 光大永明超级玛丽旗舰版是重疾只赔付一次，但是重疾采取的是叠加赔付，可以额外获赔35%，需要注意的是投保时候被保人要在40岁前且在前十个保单保单周年之前确诊的重疾才可享有。 轻疾和中症： 这两款产品在轻疾和中症上有着数量上的区别，轻疾：海保人寿超级玛丽多倍版是40类，光大永明超级玛丽旗舰版是35类。中症：海保人寿超级玛丽多倍版是25类，光大永明超级玛丽旗舰版是20类。 癌症赔付： 光大永明超级玛丽旗舰版有癌症额外二次赔付，分为两种情况： 第一种：首次患有恶性肿瘤以外的重疾，给付重疾金后，自确诊重疾起间隔1年后，再次确诊恶性肿瘤，额外给付保险金。 第二种：首次患有恶性肿瘤，间隔3年后，再次确诊恶性肿瘤，额外给付保额。 需注意：第二次确诊恶性肿瘤包括下列情况：与首次肿瘤无关的新发性恶性肿瘤，首次恶性肿瘤复发、转移以及首次恶性肿瘤持续。 海保超级玛丽多倍版无恶性肿瘤二次赔付的条款。 区别三：两者费率对比不同 光大永明超级玛丽旗舰版和海保超级玛丽多倍版，交费和保障期选择多样化，对费率影响也有不同，主要区别如下： 小结： 1、投保组合：海保超级玛丽多倍版重疾是必选，轻疾和中症保障是可选。光大永明超级玛丽旗舰版轻中重疾是必选，身故和癌症赔付是可选。 2、重疾保障：海保超级玛丽多倍版重疾是分组赔，恶性肿瘤单独一组，重疾赔付保额是递增。光大永明超级玛丽旗舰版重疾叠加赔付，癌症额外二次赔付。 3、轻疾和中症：疾病种类数量上的不同，海保超级玛丽多倍版轻疾40类，比光大永明超级玛丽旗舰版要多5类，中症同样要多5类。 总结： 两者同为网销险种，投保方式都很灵活，这两款产品各自的侧重点不同，海保超级玛丽多倍版重疾分组多赔，赔付额度递增，分组好。光大永明超级玛丽多倍版重疾单赔，可叠加赔付主要是癌症可以二次赔付。说到底还是在于保障内容细节上有区别，结合需求在进行选择就好。 查看全部