分析：新华人寿祥佑定期寿险优缺点详解 随着生活节奏加快，现代人的工作生活压力越来越大，同时不良的生活习惯更是隐形的杀手，猝死的消息层出不穷，给整个家庭带来的不仅是心理上的创伤，更是整个家庭的经济危机。 而定期寿险恰恰是为这类人群定制的，为家里的经济支柱投保一份定期寿险，让整个家庭有保可依，一旦经济支柱出现意外，后续孩子的教育问题、老人的养老问题、房贷车贷不至于成为压垮一个家庭的重担。 华贵人寿的华贵大麦定期寿险自上市以来，以超低的费率被称为“史上最优秀的定期寿险，没有之一“。那么近期新华新推出的祥佑定期寿险能不能超越华贵大麦，成为市场上火爆的定期寿险呢？ 本期将着重关注产品的投保方式、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下祥佑定期寿险的优劣势。 一、产品的基本信息 二、祥佑定期寿险的优势分析 1、线下投保倚靠新华人寿背景强 新华人寿成立时间早，是国内大型寿险企业，偿付能力强，有了新华人寿这款强有力的后台做支撑，不用担心后续出现不利因素。 且是线下投保，新华在全国所有省份都有分公司的分布，而华贵人寿目前仅在贵州有分公司，相比之下祥佑定寿在服务的感受度上肯定好很多，下面是新华人寿在全国分公司分布： 2、可附加额外保障 这款产品可附加康健华贵B医疗险，这是一款百万医疗险，除了门诊手术无法报销，其他的保险责任都有，免赔额的设置上也不同于一般的百万医疗险，一般百万医疗险的免赔额都是1万，这款产品的免赔额则是浮动的，意味着获得理赔的可能性更大。具体规定如下： 3、投保灵活 祥佑定寿是4个交费期限，6种保障期间，多种组合，投保灵活高，可根据需求来选择适合的方案。 三、值得注意的部分 1、费率上 定期寿险的保障都差不多，保身故和全残，同样的保障内容，费率的高低决定了是否有竞争优势，这款产品的费率和华贵大麦相比高出不少，和市场上大公司线下销售的定期寿险相比，也没有绝对的优势，如果预算有限需要特别关注。下面是不同年龄交费价格对比： 2、免责条款 免责条款是指保险公司不会承担赔偿责任的内容，本产品的免责条款有7条，华贵大麦的免责只有三条，所以相对而言，免责的条款不是最好的。 总结 保险产品没有绝对的优劣之分，也没有绝对的合适，只有结合自身的情况综合考虑，明确自身的经济承受能力、保障的需求等，找到适合自己的才是最好的。祥佑定期寿险虽然价格比华贵大麦定期寿险贵了不少，但是对于经济状况良好，更加注重服务体验和后续的理赔时效等的是更佳选择。 查看全部

对比：泰康健康尊享D和人保关爱百万医疗 各大保险公司都有推出相应的百万医疗险，近几年大热的百万医疗险，往往可以用几百块获取上百万的医疗保障。低保费高保额的特性普遍受到了大众的欢迎。 泰康人寿的健康尊享D医疗保障覆盖全，重疾医疗保障好，罹患重疾可提前给付2%重疾医疗金，且不设免赔额。有无理赔优惠，本年无理赔，下年度保额可以增加，但是医疗保障中有涉及到的项目是有限额。 人保关爱百万医疗险医疗保障全，续保上相对宽松，但是对于特定疾病如扁桃腺或女性生殖器官等疾病的等待期比其他疾病要长。费率还是比较便宜的。 同为品牌公司旗下的百万医疗险，两者的不同点在哪里？ 本文主要分析： 1、两款产品在续保上的相同之处 2、两款产品在医疗保障、免赔上的不同 3、两款产品在免责上有不同 4、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同特点： 健康尊享D和人保关爱百万医疗险在续保上有着共同之处，都是通过前两次续保，从第三次续保开始就无需审核。 需要留意的是泰康健康尊享D没有提到停售内容，保险公司只是承诺续保，并不是保证续保，还是有权可停售的。人保关爱百万有明确指出停售不续保的问题。 区别一：医疗保障有不同 健康尊享D是120种重疾医疗保障，涉及到的住院医疗，特殊门诊，门诊手术以及住院前后门急诊都有覆盖，重疾保障设计好，罹患重疾可提前给付限额的2%。 人保关爱百万医疗险是恶性肿瘤医疗保障，就医发生的费用包含全面。其定义如下： 区别二：免赔额设计有不同 健康尊享D的重疾医疗是0免赔，发生重疾理赔门槛低，同时健康尊享D又属于相对免赔，意思是医保可以抵扣免赔额，条款规定如下： 关爱百万医疗险是属于绝对免赔，无论什么情况都是1万的免赔。 区别三：特色创新点不同 健康尊享D有无理赔优惠，即指本年度没有发生理赔，下年度保额会有增加，其中非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。 关爱百万医疗险的给付限额规定好了的，并没有其他创新的地方。 区别四：医疗保障的限额有不同 健康尊享D的重疾医疗和非因重疾医疗有总的限额，具体到每一项也有规定的限额，比如重疾医疗金中涉及到的特殊门诊中的部分医疗费用有年限额，以及住院前后门急诊也有相应年度限额，非因重疾医疗中门诊肾透析等费用也有年限额，条款规定如下： 人保关爱百万医疗险只是分为一般医疗和恶性肿瘤医疗有年限额规定，并没有细化。如下 区别五：免责范围有不同 健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，除外责任涉及的范围还是比较广。 关爱百万医疗对有腺样体、疝气、扁桃体的疾病或者女性生殖器官疾病在等待期120天内是不保的。 健康尊享D和关爱百万医疗险费率对比 健康尊享D医疗保障全面，相对免赔，费率上还是要稍贵一点，人保关爱百万医疗险保障内容中规中矩没有太多的特色。两者费率对比如下 小结： 1、医疗保障上：健康尊享D是重疾医疗，罹患重疾有提前给付2%重疾金，关爱百万是恶性肿瘤医疗保障。 2、免赔额：健康尊享D重疾0免赔，医保可抵扣免赔额。关爱百万是绝对免赔，无论什么情况都是1万免赔。 3、年度限额：健康尊享D的医疗保障下有不同项目的限额。关爱百万就是总的限额规定 4、免责：健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，关爱百万对于一些特定的疾病在120天等待期内是不保的。 总结： 关爱百万医疗险保障内容中规中矩，没有太多特色创新，但是费率便宜。 健康尊享D医疗保障更全，重疾医疗门槛低，罹患重疾有提前给付重疾金额，但是在各医疗保障项目上有具体限额规定。免责上相对较严格，重要的是价格还是偏贵。 查看全部

农银人寿爱康宝重疾险优缺点分析 农银人寿名气一般，但依托于农业银行的渠道与现有的顾客群体，现已在全国各地发展了近400家分支机构，网点覆盖率全，实力也不容小觑。 爱康宝重疾险，是农银人寿代表之作，2017年出道，轻疾定义优秀，无种类凑数，加上贴近国情，癌症可多赔保额50%之外，保费支出丢到至今也有优势，对于需要全面保障的人士有不俗的吸引力，不过险种组合上有瑕疵。 那么，这款产品值得入手吗？本期主要分析： 1、农银人寿爱康宝在费率、轻疾、癌症赔付约定上的优势 2、农银人寿爱康宝险种组合上值得留意的细节 3、农银人寿可靠吗？理赔时效性如何? 一、先看基本产品信息： 一、农银人寿爱康宝重疾险优点分析： （1）轻疾定义优秀： 【不典型性心肌梗塞】、【轻微脑中风】、【微创动脉搭桥手术】等常见轻疾种类，这款产品都有覆盖； 且并没有出现轻疾凑数现象，也就是多个疾病只赔其中之一，除了赔付20%比较低外，轻疾定义若不鸡蛋挑骨头，还是比较优秀的。 （2）癌症多赔保额50%： 众所周知，中国是癌症大国，罹患恶性肿瘤人群居重症的首位，除了可以给付重症赔付之外，还可以多赔保额50%，也就是投保30万，罹患恶性肿瘤，确诊即赔45万。其约定是： 很多产品的癌症是再赔保额，针对癌症的新发、复发、转移和持续状态都可赔，赔付门槛低、间隔期短，赔付的实际意义更高。 （3）费率有优势： 对比起目前“网红”超级玛丽旗舰版重疾险，它的价格也是毫不逊色，对于线下热门的传统型单次赔付型重疾险来说，费率优势比较突出： （4）分支机构多，覆盖率全： 农银人寿2018年综合偿付能力充足率为166.17%，同比提升44.2%。偿付能力虽高于监管标准，且重疾赔付并不会受到影响。 总部位于北京，22家分公司在内的近400家分支机构，网点多，覆盖全，在理赔时效性上也有一定的保证，下列是农银人寿的分公司： 北京、浙江、辽宁、山东、福建、湖南、四川、江苏、陕西、河北、湖北、山西、河南、安徽、宁波、苏州、广东、上海、厦门、黑龙江、江西和广西。 二、农银人寿爱康宝重疾险缺点分析： （1）重疾是“裸”险： 重疾=长期不能上班（需要重疾险补偿收入损失）+高额治疗费用（需要医疗险报销住院费用），一般是重疾险和医疗险组合投保。 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 这款产品不能添加百万医疗险，后期需要配齐； 但可搭配小额医疗附加住院费用2009，但有两大不足： 不足之一：等待期90天，纵观目前医疗险的等待期都只有30天； 不足之二：续保乃医疗险的灵魂，何况无免赔医疗险平时运用最广泛，就算感冒住院都可以赔付，这款产品续保需要年年审核，若发生慢性病是否还能续保值得关注，其约定是： （2）重疾单赔，无癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 产品点评： 农银爱康宝重疾险轻重症保障全面，自带的癌症叠加赔，性价比高，但从整体来看，医疗险组合+百万医疗险还有待提高，如果小额医疗险续保细节上能够设计的更好，整体会更优秀。 查看全部

对比：光大永明人寿超级玛丽旗舰版和泰康惠健康 惠健康重疾险是泰康人寿新上市的一款线下销售的重疾险，被认为是健康百分百D的一次升级，加量而不加价，轻重疾保障全，针对两类特定疾病还有额外赔付保额。但是投保年龄范围有缩小，还是有存在局限。 超级玛丽旗舰版是光大永明人寿近期推出的互联网销售重疾险，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，还有癌症二次赔和重疾额外赔保额等，但是在附加医疗险上还是没有突破。 两款产品都是近期上市的，那么两者相比，到底哪款更值得购买呢？下面我们将从交费价格及保障期限、重疾保障、轻症保障、附加医疗险组合等方面进行具体的分析。 一、产品基本信息 区别一：交费期限上 超级玛丽旗舰版：4种交费方式，交费方式更加灵活多变，更好的发挥了杠杆的作用。 惠健康：交费方式只有2种选择，相对来说比较单一的，交费方式肯定是越灵活越有利于消费者。 区别二：保障期限上 两者的保障期限都还是能满足大部分人的保障需求的，但是超级玛丽旗舰版多了保到70或80岁，重疾高发的年龄是40-70岁，最短都能选择保到70岁，也不会出现保障中断的现象。 区别三：价格对比 同样的保额和保障期限下，超级玛丽旗舰版比惠健康便宜将近1000多的保费，超级玛丽旗舰版还有保至特定年龄的选项，保费相对更加便宜，投保的方式也更加灵活。 在选择保障至70或80岁时，超级玛丽旗舰版所交的保费只是惠健康的一半，不过这样也就只是纯消费型的重疾险了。如果预算有限的话选择保障至70或80岁是完全可以满足保障需求的，前面我们分析过了保障至70或80岁也不会出现保障中断的现象。下面是两者不同年龄的交费价格对比： 区别四：重疾保障上 超级玛丽旗舰版：110类重疾赔1次，增加了癌症二次赔付和重大疾病额外赔保额35%的亮点设计，目前生活环境下，癌症高发病率，癌症的二次赔付实际意义还是很大的，相当于变相的增加了保障的范围，提高了赔付的额度。 惠健康：120类重疾赔1次，多了10种疾病，对于特定疾病双倍赔付，特定疾病指“重大器官移植术或造血干细胞移植术“。具体的规定见条款： 区别五：轻症的赔付上 1、赔付的细节 超级玛丽旗舰版：35类轻症赔3次赔保额30%，但是增加了20种中症赔2次赔保额的50%，同类产品在轻症中的赔付本产品在中症赔，提高了赔付的额度。 惠健康：60类轻症赔5次赔保额30%，没有中症的赔付，30%的保额也是中规中矩。超级玛丽旗舰版在中症中赔付的疾病这里是在轻症中赔付。 下面是超级玛丽旗舰版在中症中赔付，惠健康在轻症中赔付的疾病种类： 2、疾病的定义 超级玛丽旗舰版：虽然没有明确的规定疾病分组，但是在轻症的赔付上有隐形的疾病分组，多项疾病赔付一项，出现疾病种类凑数的情况。具体的疾病种类如下： 惠健康：在轻症疾病赔付上没有分组也没有隐形的分组，是实打实的赔付，但是疾病定义的条款较苛刻。以常见的心肌梗塞疾病定义为例，多数的产品在规定赔付标准时，是四项选两项，但是这款产品没有选择的余地，只有硬性的两项规定，具体如下： 区别六：附加医疗险组合上 超级玛丽旗舰版：作为一款互联网重疾险，不能附加医疗险。 惠健康：可附加泰康健康住院无忧医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保3年；百万医疗险可以附加健康尊享B+百万医疗险，这款产品缺点是不保障住院前后门急诊费用和门诊手术费用。在续保规则上是，第三起免检续保： 1、交费期及保障期 超级玛丽旗舰版的交费和保障期较惠健康的更加灵活，适用的人群范围更加广泛。但是两者的投保方式不一样，一个是线上投保，一个是线下。 2、价格 超级玛丽旗舰版的价格比惠健康便宜不少，在提供的保障上也有自己的优势，如果预算有限可以考虑。 3、疾病的保障 两者一样的地方都是轻症+重症的赔付，超级玛丽旗舰版增加了中症的赔付，虽然惠健康有特定疾病的双倍赔，但是特定疾病只有两项，涉及的疾病种类较少，超级玛丽旗舰版的保障更加全面。 但是在轻症这块，惠健康比超级玛丽旗舰版的疾病定义要好，超级玛丽旗舰版的轻症有凑数的嫌疑，而惠健康的轻症条款要严格。 4、医疗险组合 惠健康是线下产品可附加无免赔和百万医疗险，续保条款也很优秀，而超级玛丽旗舰版不能附加医疗险，是短板。 随着科技的发展，互联网在日常的生活和工作中扮演的角色越来越重要，互联网保险作为新兴产品，发展的速度惊人。各大保险公司为了抢占互联网保险市场的先机，不断的推出新产品，打破传统。超级玛丽旗舰版就是一款互联网销售的产品，而光大永明人寿有央企“撑腰“，实力不容小觑。 超级玛丽旗舰版这款产品无论是从交费价格，还是疾病保障、身价保障上都是无可挑剔的，综合性价比很高，但是不能附加医疗险值得注意，对于预算有限考虑购买纯重疾险的人士可以考虑。 惠健康的价格虽然比超级玛丽旗舰版的贵，但就目前而言，互联网销售提供的服务和线下销售提供的服务还是有差别的，在后续的理赔时效、附加医疗险等上面惠健康的会比较好一点，如果不差钱注重保障的话可以放心的买。 查看全部

对比：海保超级玛丽多倍版和光大超级玛丽旗舰版 保险产品的名字相同，不代表所属公司相同以及保障内容是一样的。超级玛丽是众人熟知的游戏角色。保险产品中取名为超级玛丽的还是比较少见。近期海保人寿和光大永明同时推出的产品都有超级玛丽，两款产品有着不同的特点。 海保人寿新上的超级玛丽多倍版轻中重疾保障全面，重疾多赔且分组合理，恶性肿瘤单独一组，投保灵活，现金价值高。 光大永明的超级玛丽旗舰版，保障期选择多，交费期可长可短，选择多样化。重疾保障好，对40岁前投保前十年保单重疾采取叠加赔付，可额外保35%。同样癌症可多次赔付。 这两款有着相同名字的产品，在哪些方面有区别呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在保障期、附加医疗险上的相同之处 2、两款产品在投保组合选择不同 3、两款产品承保细节不同 4、两款产品费率对比 一、产品基本信息了解 共同特点 1、两款产品投保灵活 海保超级玛丽多倍版和光大永明超级玛丽旗舰版的交费期和保障都可灵活选择，交费期可支持20年或30年缴费。交费期长有利于保费豁免最大化，同样保额下缴费压力更小。保障期限上，光大永明超级玛丽旗舰版保障期比海保的多一个保障期，可保到80岁。选择面更广。 2、无搭配附加医疗险 两款产品都是属于网销产品，无法附加医疗险，包括无免赔医疗险和百万医疗险，如有购买需要额外补充。 区别一：投保组合方式有不同 网销产品的投保方式很灵活，可以根据需求自己搭配保障。海保人寿超级玛丽多倍版是重疾是必选责任，轻症和中症是可选责任。光大永明人寿超级玛丽旗舰版轻中重疾是必选责任，身故和癌症多赔是可选责任。 区别二：承保内容细节不同 重疾保障上： 海保超级玛丽多倍版是重疾分6组，恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病为一组，增加了其他重疾获赔概率。另外重疾赔付保额是依次递增的，最高可达150%保障。 光大永明超级玛丽旗舰版是重疾只赔付一次，但是重疾采取的是叠加赔付，可以额外获赔35%，需要注意的是投保时候被保人要在40岁前且在前十个保单保单周年之前确诊的重疾才可享有。 轻疾和中症： 这两款产品在轻疾和中症上有着数量上的区别，轻疾：海保人寿超级玛丽多倍版是40类，光大永明超级玛丽旗舰版是35类。中症：海保人寿超级玛丽多倍版是25类，光大永明超级玛丽旗舰版是20类。 癌症赔付： 光大永明超级玛丽旗舰版有癌症额外二次赔付，分为两种情况： 第一种：首次患有恶性肿瘤以外的重疾，给付重疾金后，自确诊重疾起间隔1年后，再次确诊恶性肿瘤，额外给付保险金。 第二种：首次患有恶性肿瘤，间隔3年后，再次确诊恶性肿瘤，额外给付保额。 需注意：第二次确诊恶性肿瘤包括下列情况：与首次肿瘤无关的新发性恶性肿瘤，首次恶性肿瘤复发、转移以及首次恶性肿瘤持续。 海保超级玛丽多倍版无恶性肿瘤二次赔付的条款。 区别三：两者费率对比不同 光大永明超级玛丽旗舰版和海保超级玛丽多倍版，交费和保障期选择多样化，对费率影响也有不同，主要区别如下： 小结： 1、投保组合：海保超级玛丽多倍版重疾是必选，轻疾和中症保障是可选。光大永明超级玛丽旗舰版轻中重疾是必选，身故和癌症赔付是可选。 2、重疾保障：海保超级玛丽多倍版重疾是分组赔，恶性肿瘤单独一组，重疾赔付保额是递增。光大永明超级玛丽旗舰版重疾叠加赔付，癌症额外二次赔付。 3、轻疾和中症：疾病种类数量上的不同，海保超级玛丽多倍版轻疾40类，比光大永明超级玛丽旗舰版要多5类，中症同样要多5类。 总结： 两者同为网销险种，投保方式都很灵活，这两款产品各自的侧重点不同，海保超级玛丽多倍版重疾分组多赔，赔付额度递增，分组好。光大永明超级玛丽多倍版重疾单赔，可叠加赔付主要是癌症可以二次赔付。说到底还是在于保障内容细节上有区别，结合需求在进行选择就好。 查看全部

对比：光大永明人寿嘉多保和华夏常青树多倍2.0版 光大永明人寿新上线的嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，保终身的45岁投保也能选择30年缴费，综合保障比较好。 华夏人寿新上线的常青树多倍2.0版，重疾分6组赔6次，首次赔付保额/保费/现价取大，大病分组一如既往的将癌症单独分组，轻症赔付比例采取递增的方式，搭配的医疗险续保和保障都很出色。 那么两款产品到底哪款更加值得入手？下面我们将从以下方面进行详细的对比分析： 1、两者的相同点 2、两者在交费价格、疾病保障、附加医疗险等的对比分析 一、产品基本信息 相同点 1、重疾分组科学，癌症单独一组 多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，理论上癌症单独分组比癌症不单独分组要稍好一些，癌症单独分组大大增加了二次获赔的概率。两款产品在对重大疾病分组的时候都将癌症单独划分为一组，这样的做法对于多赔型的重疾险才没有失去它本身的价值。 2、轻症的赔付上 （1）疾病的定义上有隐形分组 虽然两者都没有明确规定轻症分组赔付，但是在实际的赔付条款中，两者都有疾病的隐形分组，多项疾病仅赔一项。具体的疾病种类如下： （2）赔付的额度上递增 两款产品的轻症赔付保额都是递增形式，赔付的额度分别为30%、35%、40%，与同类主流赔付基本一致，多次轻症赔付无间隔。 区别一：交费期限上 嘉多保的交费方式很灵活，在交费期的设置上，对大龄投保的很友好，保终身45岁投保能选择30年交费，最长交费年龄可达75岁，最大化的发挥了交费杠杆的作用。 常青树多倍2.0版虽然交费可选择的方式也很多，但是最长交费时间是20年。 区别二：价格对比 总的来说互联网销售的产品价格上会比线下的产品便宜些，就像现在的线下实体店和网店性质一样，线下的成本毕竟会比线上的贵很多。但是就这两款产品而言，嘉多保的价格相比常青树多倍2.0版优势并不明显。下面是不同年龄的交费价格对比： 区别三：重症保障上赔付额度的差异 两者都是重疾多次分组赔付，但是因为赔付的方式不一样，获得的赔付额度差异还是很大的。 嘉多保：对于10年以内的保单，重大疾病额外赔付20%保额，加量不加价，提高了保障的额度。 常青树多倍2.0版：首次重大疾病保险金赔付按照保额、保费、现金价值较大者给付保险金，这样的赔付方式，对于未成年时投保，成年时出险，避免出现保费倒挂的现象。 区别四：身价保障上 两者在未成年之前的身价保障都是退保费，但是成年之后的身价保障差异还是很大的。嘉多保成年之后身价保障退保额，而常青树多倍2.0版是在保额、保费、现金价值三者中取大者给付，比嘉多保要好。 区别五：附加医疗险组合上 嘉多保：作为网销险种，无法附加医疗险，包括无免赔住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。 常青树多倍2.0版：能附加医疗险，这点可以说是常青树多倍2.0版对比嘉多保的绝对优势，因为单纯的重疾险对健康不能起到无缺口的保障，日常用的最多的是无免赔医疗险。下面将详细介绍这三种不同险种各自重要功能： 常青树多倍2.0版附加的医疗险在续保和保障上都很值得肯定，这也是为什么必须要和主险一起投保，不能单独购买的原因了。 区别六：其他保障上 嘉多保增加了可选癌症赔3次，首次赔保费，后2次赔保额，对于癌症患者来说，这是雪中送炭，可以说是很人性化了。 华夏的常青树多倍2.0版除了重症+中症+轻症的赔付，没有其他的保障。 1、在价格上 同样的保额相同年纪投保，交的保费差别不大，所以在价格上面的差异化不是很明显。 2、在重疾保障 同属重疾多次赔付，疾病的分组都做的很优秀，保障的额度上也都有自己的亮点。 3、轻症的保障 轻症赔付的次数和额度上两者没啥区别，主要是在轻症疾病的定义上，虽然两者都有轻症疾病隐形分组，但是总的来说常青树多倍2.0版的比嘉多保的分组疾病要少。 4、身价保障 嘉多保作为一款网销产品，身价保障能退保额，算是很不错的了。但是常青树多倍2.0版的要更好，保额、保费、现价取大的做法是最没有挑剔的。 5、附加医疗险组合 嘉多保不能附加医疗险，算是一个短板，而常青树多倍2.0附加的无免赔和百万医疗险，在续保条款和保障范围上都很不错。 6、其他保障 嘉多保提供可选癌症赔三次，首次赔保费，后2次赔保额，现在癌症高发，这样的设计对于癌症患者来说是很人性化了。 嘉多保作为线上的产品在交费及保障方式上更加灵活，提供的保障全面，还增加了可选癌症赔三次，首次赔保费，后2次赔保额的条款，但是需要留意的是不能附加医疗险。 常青树多倍2.0版价格合理，提供的保障足够，身价保障采取保额/保费/现价取大的做法，避免保费倒挂，附加的医疗险很实用，但是在轻症疾病的定义上还是有些小细节要注意。 查看全部

对比：泰康惠健康和人保福 惠健康是泰康新上市的一款明星产品，轻重疾保障全面，2类特疾双倍赔，加量不加价，只是投保年龄覆盖较窄，且加量部分有需要注意的细节。 人保福是人保寿旗下的主打产品，人保作为国内保险业的开山鼻祖，综合实力上是毋庸置疑的。投保组合是以主附险形式投保，重疾是附加险的形式，主险保额和重疾保额非一比一，有利于重疾赔付后主险有效，继续维持医疗险的有效性。 同为品牌公司旗下的两款重疾险，有哪些不同呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在投保规则上不同 2、两款产品在承保细节上不同 3、两款产品投保组合上不同分析 4、两款产品的不同适用人群分析 一、产品基本信息了解 共同点：可搭配医疗险 医疗分为无免赔医疗和百万医疗险，两者作用区别在于： 惠健康和人保福附加的医疗险在续保上有着相同之处。 惠健康附加的住院医疗和人保福附加的安心呵护住院都是可保证续保3年的，对于身体较弱的群体有利。 惠健康健康尊享B+和关爱百万医疗险续保都是前两年要审核，从第三年开始无需审核，虽然较为严格，但是有总比没的好。 区别一：投保规则有不同 惠健康的投保年龄是0-45岁，投保年龄覆盖短，交费期限是19年/29年。人保福的投保年龄是0-64岁，交费期选择更多，最长可支持30年交费。费率对比如下 区别二：保障内容细节不同 轻症上： 惠健康是轻症多赔，轻疾定义好，实打实赔付，无隐形分组无凑数。 人保福的轻疾赔付有限制，一个是每种轻症赔付最高限额是10万。如下 轻疾定义有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。 重疾保障上： 惠健康是重疾单赔，重大器官移植术和造血干细胞移植术是双倍赔，需要留意的是造血干细胞移植术与白血病确诊即赔的区别，白血病确诊即赔不要求是否完成造血干细胞移植术。 人保福也是重疾单赔，但是有10类现代病额外赔付30%。如下： “终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”、“主动脉手术”、“胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病）”、“严重系统性红斑狼疮性肾病”、“慢性肝功能衰竭失代偿期”、“重型再生障碍性贫血” 和“严重原发性肺动脉高压” 定义的疾病或手术，也包括了骨癌、白血病和脑癌。 区别三：投保组合有不同 惠健康只是传统的轻重疾保障，没有其他保障的险种可以附加。另外重疾保额比例是一比一，发生重疾，附加险会终止 人保福是主险是终身寿险+重疾附加险等组合的，主险保额和重疾险保额不是一比一，重疾赔付后可以保持主险有效，维系医疗险的有效性。另外可附加长期意外保障。所谓是重疾+意外+身故覆盖全面，搭配医疗险，整个保障体系很完整。 区别四：两者适用人群有不同 惠健康是一款加量不加价的险种，保障方面较为全面，搭配的附加医疗险也较为完整，预算有限的群体可以选择。 人保福综合性价比较高，大病小病、重疾、意外和身价覆盖齐全，保障全面，投保年龄覆盖长且交费期支持30年交费。费率虽然稍高，但是也能接受。加上公司实力，追求全面保障的群体可以选择。 小结： 1、投保规则：惠健康投保年龄覆盖窄，只到45岁，交费期选择少，只有2种选择。人保福投保年龄到65岁，交费期选择多。 2、保障方面：惠健康和人保福都是单次赔付重疾，惠健康加量赔付部分主要区分白血病确诊即赔。人保福是10类现代病额外赔30%。轻疾上人保福限制多，惠健康轻疾定义好。 3、投保组合：惠健康是传统的轻重疾保障，人保福是主险附加重疾险的形式，附加了长期意外险，保障更全。 产品点评：惠健康是传统的轻重疾险种，2类特疾加量赔付，区分白血病确诊即赔，费率上还是占有优势。 人保福保障更全，覆盖了大病小病、重疾、意外和身价，交费期选择多，费率稍高，但是也还是能接受。 查看全部

对比：泰康惠健康和康健无忧2019 人们越来越重视健康保障，面对重疾险选择越来越多，不能只盯着一样就是保费贵不贵，需要看重疾保障是否全面，附加医疗险是否齐全，是否有创新点？ 惠健康是泰康保险主打产品，轻重疾保障全，2类特定重疾额外赔，加量赔付，轻疾定义好，无凑数，针对加量赔付有需要留意的地方。 富德生命康健无忧2019在老版基础上对重疾保障有升级，附加多倍保可分组多次赔付，保障全面，且有寿险复原金，变相增加身价保障，无免赔医疗有优势，但是百万医疗保障有不足。 两款线下传统重疾险，重疾+医疗双双完整的情况下，两者又有哪些方面的区别呢？ 本文分析： 1、两款产品在投保年龄、交费期费率的不同 2、两款产品在承保内容细节不同 3、两款产品在身价、医疗险不同 4、两款产品适用人群分析 一、产品基本信息 区别一：投保规则和费率不同 惠健康投保年龄最长覆盖到45岁，年龄覆盖窄，相较于康健无忧2019投保年龄最长覆盖到65岁，60岁高龄老人亦可投保。 惠健康交费期限只有2种选择，19年和29年，交费期长，有利于附加医疗险保的更长，有利于保费豁免效应最大化，同样保额可缓解保费的压力。因此两者费率对比： 区别二：承保内容细节不同 轻疾保障上： 惠健康轻疾定义好，无凑数行为，且60类轻疾赔5次，每次按30%赔付， 富德生命人寿康健无忧2019轻疾赔付比例是20%，比主流赔付要低，轻疾有隐藏分组。如下所示： 重疾保障上： 惠健康的重疾是单赔，2类特疾（重大器官移植术和造血干细胞移植术）赔双倍，但是要区分白血病确诊即赔付，不要求是否有完成造血干细胞移植术，但是泰康惠健康中特疾赔付，是要求有做造血干细胞移植才可以的。 富德生命康健无忧2019是主险重疾单赔，附加多倍保可实现重疾分组多赔，分组不科学，高发癌症与其他疾病混为一组，赔付一种疾病后，高发癌症有可能无法获得赔付。 中症保障： 惠健康并没单独设置中症保障责任。 富德生命康健无忧2019中症保障设置，有部分疾病是从轻症中划分出来，从轻疾赔付20%提高到50%，间接增加了赔付比例。 区别三：未成年人身价和医疗险有不同 身价保障上 惠健康在未成年人身价上只是退保费，富德生命康健无忧2019未成年人身价是退150%保费。另外，康健无忧2019在重疾确诊一年后身故，可以赔付50%寿险复原金，变相增加了身价保障。 医疗险保障上： 惠健康搭配的无免赔医疗险是附加住院医疗和百万医疗健康尊享B+。富德生命康健无忧2019的无免赔医疗险住院医疗D款和百万医疗附加康悦人生。 1、无免赔医疗险 惠健康的附加住院医疗险是可保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有利的。 富德生命康健无忧2019附加住院医疗D款不仅保证续保3年， 且有无理赔优惠，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。 2、百万医疗 惠健康的百万医疗健康尊享B+前两年续保要审核，第三年开始无需审核，虽然条款中没有提到停售问题，但是保险公司只是承诺续保不是保证续保，还是有权停售的。 富德生命康健无忧2019附加康悦人生虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。如： 区别四：适用群体分析 泰康惠健康是轻重疾保障好，2类特疾双倍赔，加量赔付且不加价，搭配医疗险完整，加上交费期长，同样保额可以减少交保费的压力，若是预算少又比较追求泰康品牌溢价的可以选择。 富德生命康健无忧2019保障全面性更好，由于重疾确诊一年后有寿险复原金，毕竟多出了一份寿险保障，因此价格稍贵，若是预算充足考虑重疾多次赔付的险种的群体可以选择。 小结： 1、投保规则：惠健康投保年龄覆盖要小于康健无忧2019，泰康惠健康支持29年交费期，富德康健无忧2019支持20年交费期。 2、保障上：富德康健无忧2019保障更全，包括了轻中重疾保障，重疾分组多赔。泰康惠健康轻疾定义好，2类特定重疾双倍赔付，加量不加价 3、身价保障上：康健无忧2019有寿险复原金，变相增加了身价赔付，这方面惠健康的身价设计好。 4、医疗险：康健无忧2019无免赔医疗有续保和无理赔优势，惠健康的百万医疗险健康尊享B+可以独立存在，不是康健无忧2019的百万医疗康悦人生是附加与主险之上的。 产品点评： 康健无忧2019保障方面更加全面，身价上在重疾确诊一年后身故仍可增加50%寿险复原金，搭配无免赔医疗险有优势，只是费率价格稍贵。 惠健康是泰康旗下优势产品，轻重疾保障全，投保年龄覆盖短，加量不加价，交费期交的长，对同样保额下保费压力可减少。 查看全部

网红重疾险对比：复兴联合守卫者2号与光大永明超级玛丽旗舰版 重视承保内容，低费率，是老百姓选择重疾险最重要的依据之一，毕竟每年支出的保费少则，动辄上万，谁都不想花冤枉钱。 守卫者2号，是几千复星联合健康承保的一款产品，与众不同的是身价保障不缩水直接赔保额。多赔政策上引用了重症分组合理化，实现了多赔的意义，保费上也很吸引人，可需要关注轻疾定义隐形分组与理赔时效上短板。 超级玛丽旗舰版，光大永明保险公司的力推之作，无论是纯粹的消费型重疾，还是附加癌症二次赔付，它的整体优势无与伦比。40周岁投保，前 10年内罹患重症，可有135%保额赔偿。不过它是裸险，保障缺口的小细节需要补充。 两款产品作为互联网重疾险中的“当红炸子鸡”，在承保内容都很优秀，费率上也旗鼓相当，那么哪款更值得买？本期分析： 1、守卫者2号和超级玛丽旗舰版四大共同点分析 2、两款产品在疾病定义、保费、身价保障上的差异 3、光大永明和复星联合健康在分布网点、偿付能力、投诉情况中的区别 一、先看基本对比信息： 两款产品的相同点： （1）交费与承保期限都灵活：两款产品都支持30年交费，意味着每年支出的保费更低，有利于用户缓解经济压力；并且在承保内容上也相对更为灵活，并非固定保终身，都能选择保到70岁，价格也很优势； 备注：两款产品无论是保70岁，还是承保到超级玛丽旗舰版规定的80岁，都是消费型重疾险，虽然费率低，但是到期后，平平安安不退费。 （2）中轻症赔付次数与比例相同：轻疾（赔3次）与中症（赔2次），赔付之间无间隔期，分别赔付保额30%和50%，在轻疾与中症的赔付次数和比例上是相同的； （3）轻疾种类不同程度隐形分组：两款产品轻症的疾病定义上有隐形的分组，疾病种类有充数的嫌疑，即多种疾病只赔一类的现象，只是程度不同： 超级玛丽旗舰版轻疾种类重叠： 复星联合健康守卫者2号也有轻微的凑数嫌疑： （4）附加癌症多赔理赔较宽松：两款产品都符合国情，癌症在我国为最高发的大病，两款产品都能添加癌症多赔的条款，间隔期3年，癌症新发、复发、转移、持续都可以再赔保额。 （5）两者皆是“裸险”：所谓的“裸险”是指单纯的重疾险，平心而论，重疾险除了癌症确诊即赔之外，其他理赔门槛不是要达到某种状态，就是要实施手术，理赔门槛并不低，那么，完整的健康保障通常是“重疾险+医疗险组合”投保。 医疗险分为0免赔医疗（住院就赔）和百万医疗险（1万元自费，专管大病，报销自费药）。 这两款产品都是缺医疗险组合的，保障上有缺口。譬如糖尿病等慢性病住院，花费一二万，重疾险是赔付不了的，那么医疗险组合就凸显优势了，就可弥补重疾险的不足。 区别一：疾病定义和费率上的差异： 一、重症方面： 光大永明的超级玛丽旗舰版是单次赔付，但是亮点不容小觑： （1）多赠35%保额：假设30岁成年男性投保了50万保额且在第5年出险，那么，是在40周岁及以下时投保，在保单前10年内，是可赠送35%的保额，共计赔付135%保额，也就是赔付67.5万的保额。 （2）癌症多赔：首次确诊为恶性肿瘤之外的重疾，1年后首次确诊癌症新发，赔基本保额；间隔3年后，癌症新发、复发转移及持续治疗，在额外额外赔付1倍基本保额，这个对于家族有癌症家族史的人来说，是首选。 复星联合健康守卫者2号是终身多赔型产品，特点有： （1）递增赔付：终身赔付6次，以递增模式进行，首次赔基本保额，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%），详情为： （2）分组科学：一般来说大病分组合理性影响这多赔重疾意义。这款产品大病分组合理，高发的恶性肿瘤是单列一组，这样的话即使其他疾病赔付后，不会影响到高发恶性肿瘤的保障，实现了多赔的意义。 二、每年保费支出上面： 两者在承保内容上都各有特色，不过，复星联合守卫者2号是终身多赔型产品，加上癌症多赔的约定，自然也贵了不少，细算下来，也有千元保费，是否物超所值，就仁者见仁智者见智了，详情如下： 区别二：身故保障不同 复星联合守卫者2号：18岁前身价是退保费，成年后赔保额； 复星联合健康超级玛丽旗舰版：身故保障为可选，有0身价（消费型）和赔保额两类，赔保额相对来说费率高一些，但变相的提高了身价保障，不过比起同类产品还是很有性价比优势，0身价保障指单纯的消费型重疾，身故无赔付，费率很低。 区别三：分布网点、偿付能力、投诉情况差异 平心而论，两款产品在承保内容上很优秀，但保险是风险转移的手段，没人愿意出险，但万一发生事故，最终还是落在公司理赔上，可光大永明与复兴联合健康在分布网点上、偿付能力、投诉情况的区别： 1、网点分布：复兴联合健康2017年成立，是一家“后起之秀”， 目前网点极少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，时效性上不会那么快；只在成都市、广州市、上海市、北京市有分支机构。 对比而言，光大永明人寿在全国设有22家分支机构，服务网点密集，对于保单的后续服务比较可靠，其网点如下： 2、偿付能力：2019年第一季度，光大永明人寿偿付核心充足率与综合率都是238%，风险综合评级A，复星联合健康核心充足率与综合率分别都是171%，风险综合评级B，整体比光大永明人寿稍微逊色。 3、客户投诉率：从官方数据中国银行保险监督管理委员会《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，复星联合健康亿元保费投诉量排名前3，而光大永明保公司排名十分靠后： 提示说明：保险公司排名越靠前，说明投诉越多。 产品总结：虽然两款产品都是“裸险”，都需补充好医疗险组合，达到大小病一律可赔的局面外，相比之下，对应性价比、承保灵活度、保险公司的网点分布、偿付能力以及投诉比例而言，光大永明的超级玛丽旗舰版相对会更出挑一些。 查看全部

对比：华夏常青树多倍2.0版和光大永明超级玛丽旗舰版 华夏常青树多倍2.0版，一出生就生活在了聚光灯下，轻中重疾都能多赔，且高发癌症单独一组，避免了与其他疾病赔付互相冲突的局面，加大了获赔的概率。同时在优秀的医疗险组合承托下，更加凸显了屌炸天的综合优势，只是轻疾划分种类要留意。 光大永明超级玛丽旗舰版，一款超级网红，它即可作为消费型产品，也可成为保障型重疾险，承保期间任选，在价格厮杀激烈的战场上脱颖而出，不仅保留了线上产品地板价的特点，且选择附加癌症二次赔付时，首次重疾不是癌症和间隔3年恶性肿瘤转移、复发都能赔，不过整体组合保障上有不足。 如何选择更好呢？哪款更值得买？本期主要分析： 1、两款产品在组合投保方式上的差异 2、关于轻重症定义、附加医疗险组合上的区别 3、两家公司偿付能力、投诉率、分支机构覆盖率的分析 一、先看基本信息： 区别一：组合投保方式不同 常青树多倍2.0版是线下渠道投保，交费期限上只支持20年交费，不支持更长交费，交费期长有利于豁免权益最大化，以及同样保额下的保费压力可以相对更少，且固定保终身。 光大永明超级玛丽旗舰版是线上投保，最长可支持30年交费，保费压力会相对更少。保障期限既可以固定承保到70或者80岁，也可以保终身，选择更加灵活多样化，满足不同群体需求。 区别二：疾病定义的细节分析 重疾保障上： 常青树多倍2.0版是多赔，重疾分组科学，高发癌症单独在一组，第一次发生重疾赔付按保额/保费/现价三者取大，利于高龄人士投保； 光大永明超级玛丽旗舰版是单次赔付，重疾只赔一次，可是能附加癌症多次赔付约定，两者情况都能获取赔付： 情况一：首次重疾非癌症，1年后，新发癌症可以再赔保额； 情况二：首次重疾是癌症，3年后，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续可以再赔保额，还是比较人性化的。 轻疾保障上： 常青树多倍2.0版轻疾保额赔付是以5%方式递增，赔付比例是30%、35%、40%，赔付额度高。 光大永明超级玛丽旗舰版轻疾赔付固定保额30%赔3次。 不过两者在轻疾种类划分上都有不同程度的凑数： 区别三：身价赔付不同 常青树多倍2.0版身价设计是18岁之后依据保额/保费/现价三者取大赔，那么高龄人士投保出现了保费倒挂的现象就可以避免，身故可取保费。 光大永明超级玛丽旗舰版作为互联网保险，身价保障上也非常灵活，有交费压力就选择0身价，费率低；有一定的预算可选择身故赔保额，是有身价保障的。 区别四：附加医疗险组合不同 市场上的医疗险简单点来说分为两大块，第一块是无免赔医疗，就是发生小感冒引导的住院，花费几百元也能报销；第二块是高免赔医疗，也是现在很火热的百万医疗险，有1万元的自费，但是可以报销自费药，专管大病。 可以说医疗险组合好，对于重疾险来说起到如虎添翼的效果，毕竟很多慢性病、小疾病、达不到重疾赔付标准，但是医疗险组合就可以获取。 超级玛丽旗舰版是线上销售产品，无搭配的医疗险，需要另外补充，整体保障上有缺口，意味着发生肾积水、糖尿病住院，医疗费轻松上几万，都没有报销。 常青树多倍2.0版是线下销售产品，O免赔医疗住院费用2014是保证续保5年，对于身体不那么好的人士非常友好。 加上华夏医保通（百万医疗险）续保无审核，承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低。 两款医疗险组合+主险重疾，住院费报销找医疗险组合，发生重症几年内没收入，可找重疾险赔付的几十万兜底，生活质量还能维持。 区别五：偿付能力、投诉率、网点覆盖的区别 （1）网点覆盖：互联网时代，虽然保险已是全国通赔，但是理赔资料靠邮寄，时效上不如当地有网点更方便，华夏保险公司和光大永明保险公司在全国大部分地区都有分支机构. 那么有利的地方在于日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度 更快，不需邮寄资料更便捷. （2）偿付能力：2019年第一季度，光大永明人寿偿付核心充足率与综合率都是238%，风险综合评级A，华夏人寿分别是108%和129%，无风险评估，偿付能力紧压边界线。 （3）客户投诉率：从官方数据中国银行保险监督管理委员会《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，两家公司都比较靠后，相对消费者信赖度都高: 提示说明：保险公司排名越靠前，说明投诉越多。 产品总结：光大永明超级玛丽旗舰版投保灵活性高，轻中重疾保障全面，费率低，贴近国情，前十年多赠保额35%，且癌症赔付宽松又贴近国情。只是医疗有缺口。 常青树多倍2.0版轻重疾上都有它独特的地方，搭配有核心竞争力的医疗险，整体保障很好，如果想大小病都赔付，重疾险能兜底就选择它。 查看全部