对比：太保金福人生成人版和健康无忧C1成人版 在选择保险产品的时候，安全感十足的产品往往是消费者所钟爱的。因此保险公司实力也会被消费者所探究。太平洋保险和新华保险都是属于老牌保险公司，品牌效应辐射广，知名度高。很多消费者选择产品的时候喜欢与同类公司产品对比，那么下面我们来看下： 太保新上市的金福人生重症定义人性化十足，相较于同类产品门槛较低，尤其体现在胃肠类疾病定义上，毕竟重症赔付不是只看名称，还是需要看定义的。对高龄人士关爱十足，10类特定老年重疾双倍赔。加上住院补贴2019和乐享百万医疗组合，对重疾病症赔付较为有利。 新华保险健康无忧C1成人版交费期选择多，最长到30年交费，杠杆效应可最大化，重疾叠加赔付，6类重疾额外有保障，加量不加价，搭配完整的医疗险组合，只是保障细节有要留意的地方。 那么，太保金福人生和健康无忧C1成人版的区别在哪里，本文主要分析： 1、两款产品在轻疾定义、重疾保障上的不同 2、两款产品在附加医疗险组合上的对比 3、两款产品的交费期限不同 4、两款产品的定位人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：疾病保障的不同 轻疾保障上： 1、赔付方面，金福人生和健康无忧C1成人版的赔付比例都是按3次赔付，赔20%的保额，赔付比例并不算高；但是金福人生保的是55类轻疾，健康无忧C1成人版保的是35类轻疾。 2、疾病划分：轻疾疾病并没有统一的规定，各大保险公司自行确定，多次赔付情况下，若出现多种疾病只赔一种的情况，有隐形分组的嫌疑。新华的健康无忧C1成人版的轻症划分上是实打实的赔付，无隐形分组的嫌疑，这点上比太保的金福人生做的要好，金福人生的轻疾有隐藏分组，如下表： 3、轻疾定义特点不同：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）， 相比同类产品，金福人生的轻疾保障种类要更全面，6类赔付高的重症所对应的轻疾都有覆盖。但是在早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、脑中风后遗症以及冠状动脉介入术上两款产品轻疾定义基本一致的。如下表 重疾保障上： 健康无忧C1成人版是重疾单赔的险种，重疾可叠加赔付，前十年保单年度内确诊重疾可额外获赔20%。 另外有6类重大疾病额外赔付20%，特定重疾包括骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术。 金福人生成人版也是单赔的重疾，但是这款产品的优势在于： 1、61岁前：成人重症失能赔双倍保额； 2、61岁后：针对10类老年高发特疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔付； 3、常见疾病都包括：狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解； 4、肠胃弱人士有利：某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、严重心肌炎等等： 区别二：附加医疗险的不同 1、无免赔医疗险 金福人生作为太保的又一力作，除了常见的心安怡附加住院医疗险，可附加的险种增加了住院补贴2019。虽然附加的心安怡住院医疗险的续保上是要年年审核的，若是发生过理赔很有可能会影响到下年度的续保。条款规定如下： 太保新增的住院补贴2019的实用性高，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。 健康无忧C1成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保证期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。 2、百万医疗险 太保金福人生可附加的乐享百万医疗险，原则上续保是要年年审核的，但是若有特别约定，上面有提示到上年度理赔不会影响到下年续保，意味着是可以承诺续保，但是并不是保证续保，保险公司还是有权随时停售，停售后就无法续保了的。 健康无忧C1成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。 区别三：两款产品费率对比 金福人生和健康无忧C1成人版都是保终身的产品，但是交费期的选择上存在不同。金福人生交费期最长是20年，健康无忧C1成人版的交费期最长是30年，交费期长，附加医疗险的保障也更长，附加的豁免权益更大化，同样保额下交费压力会相对更小。费率对比如下： 区别四：两款产品的定位 金福人生的投保组合方式是主险为终身寿险，与附加险重疾险组合而成的，两者的保额不是一比一的，这点操作与平安福的有点类似，即时重疾保额赔付后，主险保额还是有效的，连带着可以维持附加险在有效范围之类。另外金福人生对中老年群体有力，重疾失能和10类中老年高发特定重疾都是双倍赔付，只是留意下重疾失能门槛相对较高，以及小额住院医疗险的续保上的不足。虽然贵了点，但是较之太保之前产品，金福人生条款设计人性化十足，对老年群体十分友好。 健康无忧C1成人版在重疾保障上力度也比较高，但是重点是在高发癌症上可以获得更好的保障，若患有6类的特定重疾，不仅重疾金获赔保额，有额外重疾金的20%保额，再加上发生在前十个保单年度前又可获得20%保障，最高获赔有140%。轻疾定义也比较给力，多赔且无凑数，只是赔付额度比主流要稍低。新华的这款产品可拉长交费期，同样保额下交费压力更小，对于预算稍欠缺的消费者比较合适。 小结： 1、轻重疾保障： 重疾保障上，金福人生对于中老年群体有利，特定老年高发重疾双倍赔付，健康无忧C1成人版主要是在高发癌症上有额外保障。轻症上，健康无忧C1成人版是实打实赔付无凑数的行为。 2、附加医疗险上： 金福人生的小额住院医疗险的续保较为严格，新增的住院补贴2019实用性还是比较高的，在乐享百万医疗险的配置上需要留意特别约定。健康无忧C1成人版的附加住院医疗险续保上是保证续保5年还是比较有利的，百万医疗险续保上不及住院医疗险。 3、费率对比上； 两者费率有差别，健康无忧C1成人版的费率上有优势，加上交费期支持30年，同样保额下压力会更小。 产品点评： 金福人生在太保产品中可以说是有较大的变化，寿险和重疾保额非一比一，且保障内容对中老年群体友好，10类特定老年人高发重疾双倍赔付，且重疾赔付门槛要相对宽松。 健康无忧C1成人版是重疾叠加赔付，6类特定重疾包含了常见的高发癌症也可额外赔付20%，加量不加价，有费率上的优势。 查看全部

对比：光大永明嘉多保和百年人寿康盛保 癌症的高发性是众所周知的，保险公司顺应此类需求，推出了重疾多赔的险种受到了消费者的欢迎。重疾多赔类的产品优势在于赔付一次重疾后，重疾仍可有保障。比重疾单赔的险种多了一层优势。 百年人寿的产品一直以来走的是性价比路线，康盛保作为百年的又一力作，和光大永明嘉多保的产品结构非常类似，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，且前十年罹患重疾可叠加赔付，只是在额度上有区别，同样康盛保和嘉多保对于癌症有多赔，投保的形式有不同。 那么，康盛保和嘉多保的产品结构形态如此一致，两者的区别主要体现在哪些方面呢？ 本文主要分析： 1、两款产品的共同之处 2、两款产品保障期、轻重疾、癌症保障的不同 3、两款产品在身价上的不同 4、两款产品费率对比 5、光大永明和百年人寿公司实力对比 一、产品基本信息了解 共同之处： 1、高发轻疾定义以及划分相同 疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 两款产品的高发重疾所对应的相关轻疾种类定义无差别，基本上保持一致的。 但是两者统一有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种，两款产品的隐藏分组也保持一致，如下表： 2、重疾分组合理，癌症单独一组 嘉多保和康盛保的重疾是多次赔付的险种，分组合理，且高发癌症是单独卫一组的，不与其他重疾混合一组，大大提高了其他重疾获赔概率。 区别一：两款产品保障期不同 嘉多保的保障期选择多，可以选择定期保到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，同样交费也会更便宜。也可固定保终身，保障覆盖期更长。 康盛保的保障期只有一个选择，就是保终身。 区别二：疾病保障不同 轻疾保障： 嘉多保的40类轻疾赔付3次，赔付比例是从30%、35%、40%依次增加的；康盛保的是35类赔3次，从35%、40%、45%的比例依次递增，相较而言，康盛保的赔付比例要更好。 重疾保障： 1、保障规则： 嘉多保是110类重疾分6组赔6次，康盛保是100类分5组赔5次。 2、重疾额外保障 嘉多保的重疾对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前 康盛保有重大疾病特定关爱金，对于保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。 但是有条件限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 3、癌症多赔 嘉多保和康盛保的癌症多赔所包括的恶性肿瘤新增、复发、转移和持续的状态，两款癌症理赔门槛较宽松。 区别在赔付规则上： 嘉多保可附加癌症多次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。且恶性肿瘤多次赔付是以附加险的方式附加在主险上的。 康盛保自带可附加癌症2次赔付，且第二次和第三次都是额外保障。需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。 区别三：两款产品的身价上有不同 光大永明的嘉多保是未成年的身价是退保费，成年后的身价是赔保额。康盛保在未成年人的身价保障较好，都是按3倍保费进行保障，成年后与嘉多保无差别按保额赔。 区别四：费率对比不同 嘉多保和康盛保在产品结构形态上如此类似，嘉多保在保障期选择多，可为定期也可为终身，费率与康盛保固定保终身的还是有不同，对比如下： 区别五：光大永明和百年人寿的公司实力对比 1、网点分布情况： 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 2、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 3、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评： 百年康盛保和光大永明嘉多保的产品特色差别不大，只是在于癌症多赔上，嘉多保是附加险的方式，可以自行选择，百年康盛保是自带在主险中的。另外费率上百年康盛保稍微偏高点，但是也高不了多少。最主要的是各自所属公司的实力还是有差别，光大永明的综合实力看起来还是比较强的，有资深央企背景。 查看全部

对比：百年康盛保和昆仑健康保2.0 百年人寿近期新推出的康盛保终身重疾险，重疾分组多赔，癌症单独分为一组，且癌症可以赔三次，理赔条款宽松，中症的赔付额度上做到顶配，还有轻症、重症的加量赔付，此外附加医疗险组合完美，核心保障上无话可说。 昆仑健康的健康保是其热门产品之一，最近在原版基础升级为健康保2.0，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿。但是有着不可忽视的不足，身价和医疗上有缺口。 那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析： 1、两款产品的交费价格对比 2、在重疾承保、轻症疾病定义的区别 3、身价保障、附加医疗险组合的不同 4、百年人寿和昆仑健康的实力比较 一、产品基本信息 区别一：保障方式及交费价格上 康盛保只能保至终身，选择更少。 健康保2.0可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，但是是消费险，平平安安不退钱，没有储蓄性。对于有了保障，想要加保提高保额的人士很划算。下面是两款产品的费率对比： 区别二：重疾承保细节上 健康保2.0保110类重大疾病，单次赔付。 康盛保重疾分5组赔5次，疾病分组科学，癌症单独为一组，理论上提高了多次赔付的概率，高发的癌症理赔后，其他重疾仍然有效。 区别三：轻症保障 疾病的划分： 健康保2.0和康盛保作为一款轻疾多赔的险种，虽然未明确规定轻疾分组赔付，但是在实际的赔付中，有轻症的隐形分组，即多项赔一项的情况，具体的分组疾病种类如下： 疾病定义： 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有区别： 从表中可以看出：【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入手术】、【慢性肾功能衰竭】这三项两款产品赔付一样，但是健康保2.0对【原位癌】、【皮肤癌】、【早期病变】各赔一次，早期癌症赔付设计最好的，而康盛保才三选一，不过在不典型的心肌梗塞上康盛保的条款要更加宽松。 区别四：重疾加量赔付 健康保2.0：轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。特定疾病额外给付针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。 康盛保：轻疾赔付3次每次保额以5%递增。此外还有重症特别关爱金，对于51岁前投保前10年内的保单，发生重大疾病额外赔付保额35%，相当于给付保额135%。 条款如下： 区别五：癌症多次赔 健康保2.0：可选责任恶性肿瘤保障，分为2种情况： 第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。 第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。 康盛保：癌症最多可赔付三次，且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付，只要确诊发生癌症，就有癌症的多次赔付。但是需注意两次癌症之间赔付间隔期5年，间隔期较长，一般的是180天，或者1年。具体条款规定如下： 区别六：其他保障 健康保2.0：可选责任重疾医疗津贴，意思是确诊重疾后再五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，额外的补助。 康盛保：没有津贴类的保障。 区别七：身价保障 健康保2.0身故退保费，相当于没有身价保障。 康盛保成年之前退3倍保费，成年之后赔保额，身价保障设计的更好。 区别八：附加医疗险组合 健康保2.0：不能附加医疗险，健康保障有缺失。 康盛保：百年可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下： 区别九：百年人寿和昆仑健康实力比拼 1、服务网点 昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力 昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。 从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 3、客户投诉率 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出昆仑健康的排名还是靠前的，而百年人寿的相对就靠后很多，昆仑健康的说明客户投诉还是蛮多，注：排名越靠前，投诉越高。如下表： 1、承保内容上 康盛保重疾分组多赔，癌症最多赔三次，理赔条款宽松，轻中症的赔付比例高，还有重症额外赔付，核保保障充足。 健康保2.0投保方式灵活，客户可据自身情况自行选择附加险种组合，癌症的二次赔付条款好，高发癌症对应轻症赔付条款目前行业最优，此外创新设计的癌症津贴很人性化。 2、价格上 在选择癌症二次赔付和重症额外给付两款保障前提下，同样保终身，这两款产品的价格相差不大。但是健康保2.0可选择保70或者80岁，交费价格便宜很多。 3、投保人群定位分析 健康保2.0的投保方式更灵活，可选择保至70或80岁，费率低，但是因为这款产品没有身价保障和附加医疗险组合，所以对于已经买了其他有身价保障和医疗险的人士，通过这款产品加保提高保额很划算。 康盛保的核心保障充足，附加医疗险组合也优秀，追求全面保障预算充足可以考虑。 康盛保轻中重症保障全，重疾多赔，癌症单独分为一组疾病分组合理，且癌症可以赔三次，理赔条款宽松，轻中症的保障，高发轻症不典型心肌梗塞的定义宽松，附加医疗保障续保5年，对于慢性病患者有利。 健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，还有针对男女、少儿的特定疾病额外给付保额，加量不加价，皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。 查看全部

对比：太保金福人生少儿版与新华多倍保青少年版 中国父母是世界上最爱孩子的一群家长，孩子保障足够多，自己个儿却在“裸奔”，虽不提倡这样的家庭优先匹配法，但家长对宝贝的爱却是炙热的。 金福人生少儿版，是太保儿童重疾险版块的主打产品，少儿特疾与老年特疾翻倍赔付原则，让生命周期健康保障计划更周全。乐享百万医疗续保稳定性强，与金福人生少儿版组合构建，大病保障无缝切换。加上重疾定义比其他产品来的宽松，理赔概率增加，获取了宝爸宝妈们高度的关注，只是在轻疾条款约定上有要留意的细节。 多倍保青少年版，隶属于新华保险麾下，是一款贴近国情的少儿终身多赔重疾险，大病分类合理的基础上，高发癌症终身能有3次理赔。自带“前十年赔保额”与“特定疾病保多赔”理念，给家长有“加量不加价”的好感。只是医疗险险种组合亮点并不突出，续保稳定性上消费者要持续关注。 那么，大品牌公司的产品，总被父母们盯上作为备选之一，可为孩子挑选产品，哪款更实在呢？本期关注： 1、两款产品身价保障、附加医疗险区别 2、两款产品在少儿特疾、轻疾定义、重症条款上的差异 3、两款产品在适用人群与费率上的分析 一、先看两款产品基本信息： 区别一：附加医疗险组合不同 一、0免赔医疗险： （1）报销额度上：新华住院无忧医疗最高额度自由选择，但如果是买2万额度，并非每年有额度限制，而是合同总限制，譬如交费20年，保障期间内只有2万的保障，用一点少一点，实用性不强。 太保的安心住院医疗，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。 （2）续保稳定性上：太保安心住院医疗续保审核需要关注，年年审核；但新华住院无忧可以保证续保5年。 总的来说，虽然新华住院无忧医疗在续保稳定性上较好，但是额度为总合同限制，实用性上很有局限。 二、百万医疗险： 新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同： 1、续保条款：新华康健华贵续保年年审核，不保证续保；太保百万乐享医疗险出了一张特别约定，是承诺可以续保的； 2、承保责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万2018在特定门诊医疗金上有局限性； 3、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵针对社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额；各有千秋。 区别二：疾病定义不同 一、轻疾保障上： 保监会对轻疾定义并没有标准，但是依据目前赔付比例、轻疾隐形分组、不合理约定、以及重疾6类赔付最多相关联的轻疾定义宽松程度来看，差距还是比较明显： （1）赔付比例：两者都是赔保额20%，目前来说并不跟随主流，通常现在轻疾赔付已达到30%； （2）隐形分组：两款产品某些疾病的赔付存在着重叠，详情如下： （3）不合理约定：太平洋金福人生少儿版轻疾条约中并没有不合理的条款，可新华多倍保的轻疾定义里有以下三点需要注意： 其一，疾病分组多，是指轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。 其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。 其三，轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。 （4）疾病定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。 在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华青少年多倍保没有慢性肾功能衰竭障碍的赔付，详情如下： 二、重疾与其他保障上： 两类重疾与特定疾病上的赔付是各有特色，平分秋色，详情如下： 少儿金福人生：重症与15类少儿特定疾病一一对应，给赔双赔保额；狂犬病、破伤风常听到的疾病都是有承保的，与其他公司有差异。 对于老人也特别友好，针对61周岁之后的老人，10类老年高发特疾实行了叠加赔付。 新华多倍保青少年版：作为保障型产品的多面手，多倍保青少年优势： （1）癌症多次赔付（赔3次），这样的设计有利于长大成人后的赔付，但恶性肿瘤间隔时间比较长，有5年。 （2）赔付方式叠加：覆盖了前十年关爱金赔保额，与特定疾病赔20%约定，也就是说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万） 区别三：身价保障不同 对于18岁前，金福人生是退保费，但新华多倍保是等待期内退1.1倍保费，等待期后赔保额，新华产品相对身价保障上更具人性化。 区别四：费率不同 新华青少年多倍保是癌症多赔型产品，要知道，重疾理赔过程中，癌症占据了70%以上的赔付，因此费率高是在情理之中的，不过，费率就并不亲民： 产品点评：少儿金福人生在幼儿时期的保障全，对老年也很友好，加上百万医疗险乐享百万的兜底，重疾部分的保障还是稳妥的，整体险种组合可圈可点。 癌症为高发，这是新华青少年多倍保有利的一面，不过医疗险组合续保的问题值得关注，虽然这类重症定义虽符合国情，但恶性肿瘤赔付间隔期比较长，定价设计也过于高端，并非一般家庭能够承受。 查看全部

医疗险对比：微医保和平安E生保 只要不停售不会因为健康问题而拒绝下一年度的续保，这类医疗险虽然看似安全感足，但最终比拼的还是保险公司实力，实力越强，停售可能性相对会小。 微医保百万医疗险和平安E生保分别隶属于泰康与平安保险公司旗下，都是不会因为身体原因而导致下年拒保的险种，续保审核宽松，依仗于公司实力，续保的稳定性上相对靠谱，承保细节都保的很全，无缺失。 那么，在费率接近的情况下，哪款产品更具有优势呢？本期主要分析： 1、两款产品的二大相同点分析 2、两款产品在核保、承保细节、免责条约、免赔额、费率上的差异 一、先看两款产品基本信息： 二大相同点分析： 1、续保审核宽松：平安E生保与微医保百万医疗险续保条款是，不会因为被保人健康而拒绝续，只需要关注停售风险。 相对来说泰康也好，平安保险公司也罢，属于寿险老五家，公司实力强劲，停售的可能性相对比较小，比续保年年审核，不能续保的医疗险强不少。 2、保障方面齐全：医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括。 区别一：核保方式不同 平安E生保：自带核保功能，并且对于乙肝人群比较友好，譬如乙肝病毒携带（或阳性，澳抗阳性），乙肝小三阳都是可以标准体承保的；而对于乙肝病毒性肝炎及并发症与后遗症引起的治疗是除外责任，可以身体有些小毛病说当场检测出核保结果。 微医保医疗险：也自带核保功能，但需要留意的地方在于“随机开发人工审核投保” ，部分人群，譬如小孩与老人或某些年轻的成年人承保时会需要提交体检报告。 体检报告项目有：普检、心电图、腹部超省、胸片、血常规、尿常规、乙肝两对半、肝功能、肾功能、血糖血脂的检查，但没有体检报告无法投保。 专业客服回复：“是为了保证服务质量和客户体检，需要提供半年内的体检报告作为依据，上传资料后会有核保结果”。 这样做法前期虽然比较麻烦，但是如果提交了体检报告承保后，一旦牵扯到后续理赔问题时，肯定赔付是非常快捷方便的。 区别二：免赔额设计不同 平安E生保是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。 微医保百万医疗险属于重疾0免赔，罹患重症的话，是没有门槛费的，相对来说对于大病患者理赔门槛更低。 区别三：创新条约不同 平安E生保：针对恶性肿瘤额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票。且它有有住院直付服务，实质上是理赔前置，也算的上是理赔结算的一种方式，可解决普通老百姓的无钱看病的燃眉之急。 微医保百万医疗险：目前增值服务比较耀眼，主要的优势有： （1）重疾津贴：每年以180日为限，罹患重疾补贴为100元/天，一年相当于多出1.8万，一日三餐问题可以解决； （2）癌症额外特定药：确诊为恶性肿瘤后，发生合理且必须的院外特定药品，可以报销，但每次剂量不能超过1个月，且必须是国家药品管理局批准的国内上市药。 （3）海外医疗：90日等待期后（续保与新保单都有此限制），确诊癌症后，经报销公司授权的服务商，在亚洲以内国家发生的合理的药物可以按照70%报销。 从创新条约来看，微医保百万医疗险还是花了不少心思的。 区别四：免责细节上 平安E生保：在责任免除里，基本上都没有不合理现象，只是痤疮的住院费用不赔： 微医保百万医疗险：条款分为了五个部分组成，一次为《住院医疗费用A款》《附加重疾住院津贴》《附加恶性肿瘤海外医疗》《附加制定疾病扩展特需医疗》与《恶性肿瘤院外特定药品医疗》。 免责条款主要看《住院医疗费用A款》+《附加恶性肿瘤海外医疗》，前者没有不合理现象，但后者《附加恶性肿瘤海外医疗》限制详情有： ①国家地域有限定：世界顶级的医疗服务有美国、德国、日本等，不只局限于亚洲，而这款附加险只提供亚洲以内的国家的医疗服务，需要留意； ②不保职业病：在这款产品的附加海外医疗险中，免责细节存在不太合理的地方，亚洲国家就诊关于职业病一律不赔，牵扯比较广泛。 区别四：费率不同 微医保百万医疗的一般医疗金额度是300万，重疾医疗金额度是600万，恶性肿瘤院外医疗600万，平安E生保的一般医疗额度是100万，癌症医疗金额度是300万。 从价格上来看，两者差距不大。下面表格只是指的首年初次非连续投保价格： 产品点评：平安E生保是一款挑不出较大毛病百万医疗险，放眼市场上望去，承保细节、续保稳定性上都保的很均衡，比较适合中意大品牌的普通人群投保。 微医保百万医疗险目前核保比较麻烦，随机让大部分人群需要提供健康体检报告，无体检报告无法投保。但间接也意味承保通过后如果涉及到理赔会很方便快捷，相对保证质量的同时，续保停售风险更小，有利有弊，但总归利大于弊。加上一些体亮这个产品的增值服务，非常有投保价值。 查看全部

分析：健康福少儿重疾险优缺点解析 支付宝自从开通了保险版块以来，产品受到了不少用户的关注。好医保长期医疗险、健康福定期重疾险被打造为“明星产品”，主要是承保内容好，用户投保方便快捷，有经济压力的人群还可分期付款，生活质量不受影响。 【健康福少儿重疾险】新上线就被推至到蚂蚁保险的“热销产品”行列，与成人版的健康福一样，它还是由人保健康承保，保额选择、保障期限延续了之前灵活的优势，少儿特疾白血病，严重哮喘，川崎病等等保额翻倍。加上分期每月付款让宝爸宝妈经济压力减小，只是轻疾隐形分组与险种组合上有需要留意的地方。 那么，这款产品是精品吗？可以购买吗？本期主要分析： 1、健康福少儿重疾险在身价保障、承保期限上的优势分析 2、在险种组合和轻疾定义上需要留意的细节 一、先看基本信息： 优点一：保障期限活泛 保障期限选择灵活是这款产品的一大特点，支付宝少儿健康福这款产品是支付宝平台为了填补不同家长为不同孩子需求而推出的。这款产品在保障期限上可以选择保30年/保至70岁/终身。 定期重疾显而易见的好处就是要比终身型的便宜许多，对于预算不足的父母很友好。如果想为孩子提供一生的保障，可选择保障终身。 优点二：费率划算 其次，如果年度交费压力比较大，可以选择月缴，一个月几十至几百元不等，减轻交费压力，非常灵活，再加上这款产品费率上还是性价比挺高的： 优点三：特定疾病赔双赔 少儿重疾险是为儿童专款专用的，都具备了儿童特定疾病双赔的原则，在18岁之前罹患（白血病、淋巴瘤、脑肿瘤、重大器官移植、终末期肾病、严重哮喘、严重手足口）等20类疾病采取双赔原则，也就是买30万赔60万，买50万赔付100万，依次类推。 优势四：间接提高赔付比例 虽然轻疾和中症定义与赔付，不如重症定义一样有标准，市场上有不少产品将“轻度脑中风”“单眼视力丧失”“单耳失聪”“中度III烧伤”归纳于轻疾赔付（赔保额30%），但这款产品定义全部纳入了中症赔付里（赔保额50%），瞬间提高了赔付比例。 优势五：中国人保网点多，后续服务方便 互联网保险近几年来盛行，但是不少传统的消费者还是比较担心关于线上产品赔付的时效问题，其实无论任何疾病，只要符合合同条款的，无论是线上还是线下保险都是可以获得理赔的。 但某些保险公司专门以互联网产品为主推俱到，一旦产生理赔，投诉率很高，分支机构非常少，造成了理赔时效性上的差距。 这款产品的承保公司为人保健康，人保集团作为保险行业的老字号，分支机构涉及面是国内保险行业最多的公司之一，旗下的人保健康公司在省会城市都有网点，既能享受线上产品的低价格，又能获得大品牌保险的优质服务。这是这款产品的一大优势。 三、产品值得留意的细节分析 不足一：重疾裸险，需要单独赔医疗险 和大多数互联网保险一样，这款产品也是不能附加医疗险一起投保，在险种组合上存在缺陷。如果要投保，需要注意和其它险种进行搭配投保。 医疗险需要留意续保条款，保障范围，免责条款等细节。 不足二：轻疾上的不足： （1）轻疾存在隐形分组：支付宝少儿健康福轻症疾病赔付是共计赔付三次，每次赔付30%保额，赔付次数和额度都比较好。然而，这款产品在轻症疾病里存在着隐形分组，加大了多次赔付的门槛： （2）轻疾定义中部分疾病不全：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少常见的【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】保障，详见图： 高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，想要了解更多关于轻疾定义信息，可以添加微信号：wtb1908） 产品点评：人保健康的少儿健康福，是一款特色比较突出的产品，将部分轻疾纳入了中症保障中，不仅提高了赔付比例，且费率上也有一定的优势，满足了不同父母对孩子健康的投保需求，加上特定疾病翻倍，又可分期付款，还是极具魅力的一款产品。 不过要留心这款产品的险种组合问题与轻症隐形分组问题。总的来说，这款价格便宜，适合预算不足的父母为孩子投保。 查看全部

分析：泰康泰医保百万医疗升级版优缺点详解 近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。 百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。 泰医保百万医疗升级版由泰康在线承保，保障责任覆盖全面，癌症无免赔额，有利于重疾医疗的保障，医疗险续保是大众关心的热度，这款产品续保上很优秀。下面将做详细分析。 本文主要分析： 1、泰医保在保障范围、续保条款的比较优势 2、泰医保免责、智能投保等需要留意的细节 3、不同交费价格对比 4、百万医疗险停售了怎么办？ 一、产品基本信息 二、优势 1、保障覆盖全，核心保障不缺失 医疗保障上覆盖全面，报销的范围包括：住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗，就医过程中发生的所有费用都有包含。 2、癌症0免赔 大多数的百万医疗险目前雷打不动的1万免赔额，这款产品对于癌症是0免赔的，对于癌症患者来说很人性化。具体条款规定如下： 3、续保无审核 这款产品续保第二年无审核，即不用担心上年度理赔影响下年度保单继续有效。具体条款如下： 三、值得注意的细节 1、免责条款 本产品对【宫外孕】不保，而其他产品是可以承保的，具体见条款规定： 2、无智能核保 没有智能核保，一旦健康告知事项有异常，不可投保本产品，对于一些实际身体无异常的特殊情况也直接拒之门外。下面是本产品部分健康告知内容： 3、增值服务无医疗费用垫付 作为一款百万医疗险，报销的额度高自然是好事，但是对于大部分的家庭而言，一旦发生重大疾病就诊，高昂的医疗费用是难以承担的，百万医疗险的费用垫付对于消费者来说，是一项很实用的服务，能让被保险人及时得到有效的治疗。这款产品提供了绿色就医服务，但是没有医疗费用垫付，需要关注。 四、费率对比 目前线上保险越来越多，很多人也选择线上购买保险产品，下面筛选了几款较火的线上百万医疗险，进行价格的对比： 五、其他事项分析 1、本产品购买渠道 本产品由泰康在线财产承保，是互联网销售产品，可以通过官方网站购买或者第三方合作平台购买，如保险师等。 2、泰康偿付能力 泰康2018年第4季度核心偿付能力充足率为291.64%，综合偿付能力充足率为291.64%，而对保险公司偿付能力的监管要求为100%，远远超过监管要求。 3、消费者投诉 泰康在线的消费者投诉排名有一项是在第一名，说明投诉量多，需要关注。具体见下表： 4、百万医疗险停售怎么办 这款产品是非保证续保合同，停售不保证。一旦理赔率较高的话，可能面临停售的风险，这点的存在让众人担心买了百万医疗险停售后会让自己在医疗保障上存缺口。但是市面上也有保证续保的产品，那么对于不保证续保的产品，在购买之前应该关注哪些方面？ 首先看保险公司综合实力，以及相应的偿付能力，大牌的保险公司抗击风险能力强，综合偿付能力好，医疗险续保和停售问题会相对较小。 非保证续保的产品，随时有停售的可能，至于停售以后是否可以转投其他产品，看保险公司自身情况。 总结 泰医保百万医疗核心保障无丢失，癌症无免赔额人性化，在免责条款上也无苛刻要求，续保无审核更是锦上添花，但是没有医疗费用垫付功能，产品在关键保障环节跟的上主流，但是创新上不足。 查看全部

对比：光大永明超级玛丽旗舰版和百年康盛保 百年人寿的产品一直以来走的是性价比路线，康盛保作为百年的又一力作，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，且前十年罹患重疾可叠加赔付，自带癌症多赔，加量不加价，且投保医疗险组合有竞争优势。 光大永明旗下热卖的超级玛丽旗舰版保障期选择多，费率低且投保灵活，轻中重疾保障全面，重疾叠加赔付40岁以下人群在投保前十年可多增保额35%赔付，癌症多赔门槛较低，间隔三年复发转移持续可获赔，只是要留意无医疗险组合的细节。 两款产品到底哪款更加值得购买？ 本文主要分析： 1、两款产品保障期、轻重疾、癌症保障的不同 2、两款产品在身价、附加医疗险组合的不同 3、两款产品费率对比 4、光大永明和百年人寿公司实力对比 一、首先看产品基本信息对比 两款产品相同点 1、轻症疾病定义及划分 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。两款产品的高发重疾所对应的相关轻疾种类定义无差别，基本上保持一致的。具体见下表： 两者统一有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种，两款产品的隐藏分组也保持一致，如下表： 2、缴费期限长，保费杠杆发挥好 两款产品最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多，两款产品在交费期限上都很活。 区别一：两款产品保障期不同 超级玛丽旗舰版保障期可选择定期保到70岁或80岁，作为消费型的险种，交费更便宜，对于加保提供保额的人士很划算，只是平安到期不退保费；也可选保终身，保障覆盖更全面，投保方式更加灵活。 康盛保保障期只有一个选择，就是保终身。 区别二：不同年龄交费价格对比 超级玛丽旗舰版可保终身，也可作为消费型重疾险保定期，交费也会比较便宜。康盛保的保障期只有保终身的。在同样的保障期限下，超级玛丽旗舰版的费率还是要便宜点。费率对比如下： 区别三：轻症的赔付规则不同 康盛保的是35类赔3次，从35%、40%、45%的比例依次递增，超级玛丽旗舰版是35类轻疾赔3次，每次按保额30%，与主流同类产品保持一致。 相较而言，康盛保的赔付比例要更好。 区别四：重症保障上 （1）险种类型 超级玛丽旗舰版是重疾单赔险种；康盛保100类分5组赔5次。 （2）重症额外赔付 超级玛丽旗舰版有重疾叠加赔付，40岁前投保，前十年的保单重症多赔35%，相当于保额会长大。 康盛保的是重大疾病特定关爱金，对于保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 区别五：癌症的二次赔付 两者的癌症二次赔付包括恶性肿瘤新增、复发、转移和持续的状态，两款癌症理赔门槛较宽松。 主要的区别在于：康盛保是自带癌症2次赔付，且未限定首次发生的重大疾病须是癌症，第二次和第三次都是额外保障，加量不加价，这样的理赔条款明显的更加人性化。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。具体见条款： 超级玛丽旗舰版可选择附加癌症二次赔付，恶性肿瘤多次赔付是以附加险的方式附加在主险上的。 分为两种情况： 一是首次非恶性肿瘤，间隔1年后，确诊为癌症，可获赔； 二是首次确诊恶性肿瘤，间隔3年后，癌症的新发、复发、转移可再次获赔。 区别六：身价保障和附加医疗险组合 身价： 超级玛丽旗舰版是成年后按保额赔付的。 康盛保的身价保障是未成年退3倍保费，成年赔保额，无论是对于未成年还是成年而言，身价保障足够。 医疗险组合： 超级玛丽旗舰版是线上投保产品，无法附加医疗险，需要另外投保补充。 康盛保可附加的0免赔医疗-安康保住院医疗和百万医疗-高诊无忧百万医疗险，保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。见续保条款： 区别七：百年人寿和光大永明人寿实力对比 （1）网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点： （2）公司偿付能力 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别是93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 （3）消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 互联网保险越来越受到众人关注，不仅保障内容全，投保灵活性好，费率的“地板价”让其优势更为突出。但是目前的互联网保险在身价保障和附加医疗险组合上有不完善的地方。超级玛丽旗舰版作为一款网销重疾险，兼有互联网保险的优劣势。对于加保提高保额性价比高。 百年人寿的康盛保保障全，赢在能附加完整的医疗险，对于追求全面保障的人士比较适合。 查看全部

综合分析：百年康惠保尊享版、康盛保、加惠保 百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，在大众面前还是比较受欢迎的，最近以来，百年人寿上新不断，推出了康惠保尊享版、康盛保、加惠保。 康惠保尊享版在旗舰版的基础上，增加了轻疾赔付额度是递增方式，癌症可二次赔付等特色，保留了旗舰版的核心，有细分不同群体的特定重疾额外赔。 康盛保是重疾多赔，且恶性肿瘤单独一组，重疾可叠加，癌症可多赔，保障责任丰富有特色。 加惠保同样是作为重疾多赔的险种，分组合理，轻疾也是保额递增式赔付，在心脑血管方面的疾病可实行二次赔付，对易高发这类疾病的中老年群体有利。 同为百年产品，本文主要分析这三款产品的各自卖点、优缺点和适用人群： 一、产品基本信息了解 二、三款产品共同点： 1、交费期选择多 这三款产品交费期选择多，最长交费支持30年，同样保额的情况下，交费压力会更小，且保障会放大，豁免权益更好的发挥作用。 费率对比如下： 2、轻疾赔付额度递增 加惠保、康盛保以及康惠保尊享版的轻疾赔付比例都是以5%的额度递增，加惠保和康盛保的轻疾赔付比例是从35%到45%，康惠保尊享版是从30%到40%。 3、轻疾划分有隐藏分组 这三类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况。如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。 三、三款产品的不同点 1、加惠保（保障期灵活 对心脑血管疾病群体有利） 从交费价格来看，介于两者之间。适用群体会更加广泛，既可以选择保定期到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，也可以选择保终身的，满足不同群体的需求。 从重疾保障上看，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，分组还是比较合理的，只是对心脑血管方面的疾病保障好，针对急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术可二次赔付50%。 从附加医疗险上看：这款产品搭配的安康保住院医疗和高诊无忧在续保上是保证续保5年，对于慢性病患者以及身体较弱的人比较有利。 留意细节：仅仅是轻重疾保障，不设中症责任，以及高发癌症无额外保障，另外在心脑血管方面疾病二次赔付有间隔期要求是3年以上，若第一次非这四类重疾，不承担二次赔付的责任，且对脑中风后遗症的二次赔付有要求是新的一次中风。规定如下： 2、康盛保（综合保障好 重疾叠加赔且癌症多赔） 轻中重疾保障全面，且重疾有叠加赔付，最高可获赔135%。重疾分组多赔，恶性肿瘤单独一组，且癌症可享多赔2次，并无要求第一次是否是癌症，癌症理赔门槛相对宽松，前次癌症持续状态也可获赔；另外未成年人的身价保障好，可按3倍保费进行赔付。整体上保障内容更丰富。 留意细节：费率是三者中最高，癌症多赔的间隔期在5年以上，且重疾叠加赔付有要求规定，要在51岁前且是10个保单年度前，条款中如下： 3、康惠保尊享版（费率最便宜 性价比高） 这款产品是在旗舰版的基础上做了一次升级，虽然价格上比旗舰版要增加了，但是是这三款中最便宜的一款。 增加了恶性肿瘤二次赔付，另外区分男性、女性和少儿特定重疾额外可赔30%，女性和少儿特定重疾数量在老版基础上有增加。 留意细节：作为互联网重疾，身价和医疗的不足，需要额外购买定期寿险和无免赔医疗险以及百万医疗险进行补充保障。另外康惠保尊享是单赔的重疾，恶性肿瘤二次赔付有限定，若首次是非恶性肿瘤的重疾，不再承担恶性肿瘤二次赔付，规定如下： 总结： 百年人寿可以说是一家比较神奇的公司，一般判断公司实力喜欢看下偿付能力，百年的偿付能力可以说是比较靠近监管的红线区域，从历年公布的偿付能力来看，2018年12月31日的偿付能力是在100.15%。虽然监管并没有对公司做出惩罚措施，百年人寿却敢在产品上采用地板价的费率推向市场。旗下的产品个性化十足，还是比较值得考虑的产品。 加惠保核心保障功能有覆盖，保障期可满足不同群体需求，对心脑血管疾病群体较为有利，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术以及主动脉手术额外保障，虽然搭配医疗险组合完整，保障内容丰富不够，费率介于两者之间。 康盛保费率最高，保障内容丰富，涵盖了轻中重疾保障，重疾叠加多赔，且癌症有2次额外赔付，对首次是否是癌症无特别要求，只是间隔期在5年以上。未成年人身价保障好，可赔3 倍保费。综合来看保障更好。 康惠保尊享版，是重疾单赔，有恶性肿瘤二次赔付，对首次若非恶性肿瘤，不承担癌症二次赔付，区分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%，费率最低，身为互联网重疾险身价和医疗要额外补充，整体上性价比较高。 查看全部

对比：光大永明达尔文超越者和百年康盛保 大的保险公司都在默默的为保险行业”金九银十“做准备，而百年人寿和光大永明人寿最近动作不断，近期推出了不少新品。 百年人寿的康盛保和光大永明的达尔文超越者虽然前后上市，但是两款产品有本质的区别。 百年康盛保重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，重疾可叠加赔付，癌症有多赔，身价保障足，且附加医疗险完整。 光大永明的达尔文超越者重疾单赔，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，只是附加医疗险不足。 那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻疾、重疾保障上不同 3、两款产品在癌症赔付、特定疾病赔付上不同 4、两款产品费率对比 5、两家公司实力比拼 一、产品基本信息对比 两款产品相同点 1、缴费期限同 两者最长缴费期可达30年，这样设计的好处主要有三点： 一是，保费豁免的优势更能体现； 二是，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长； 三是，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。 2、高发轻症定义及划分相同 轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下： 两款产品的高发重疾所对应的轻疾种类定义无差别，基本上保持一致的。 但是两者统一有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种，两款产品的隐藏分组也保持一致，如下表： 区别一：两款产品的保障期不同 百年康盛保的保障期是固定保终身的。 光大永明的达尔文超越者的适用群体更广泛，可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 区别二：轻中重疾承保 轻疾保障上： 在赔付规则上，两者有差别；康盛保是35类轻疾赔3次，依次按35%、40%、45%的比例依次赔付；达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。 中症保障上： 两者都是不分组赔2次，区别在承保的疾病种类及赔付比例上，达尔文超越者保25类赔付保额的50%，而康盛保保20种赔付保额的60%，在中症疾病赔付比例达到最高。 重疾保障上： 达尔文超越者是重疾单赔，此外还有额外重疾保障金赔付保额35%，需要留意的年龄限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下： 康盛保是100类分5组赔5次，癌症单独为一组，重大疾病特定关爱金针对保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。 区别三：癌症保障 达尔文超越者和康盛保的癌症多赔都包括恶性肿瘤新增、复发、转移和持续的状态，两款癌症理赔门槛较宽松。 区别在于赔付的规则上： 达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类： 第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔； 第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。 康盛保自带癌症2次赔付，癌症的二次给付未限定首次发生的重疾是癌症才有效，相当于第二次和第三次都是额外保障。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。具体见条款： 区别四：特定疾病保障 达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。 男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。 女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。 少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。 康盛保没有特定疾病的额外赔付。 区别五：两款产品身价保障及附加医疗险组合不同 身价保障： 康盛保的身价保障是未成年退3倍保费，成年赔保额，无论是对于未成年还是成年而言，身价保障足够。 达尔文超越者的身价责任是为可选保障，但是保障仍是比较足的，成年后是按保额赔付。 附加医疗险： 康盛保可附加的0免赔医疗-安康保住院医疗和百万医疗-高诊无忧百万医疗险，保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。见续保条款： 达尔文超越者作为网销重疾险，没有搭配医疗险组合，健康保障不完善。 区别六：费率对比 达尔文超越者可保终身，也可作为消费型重疾险保定期，交费也会比较便宜，只是不退保费；康盛保的保障期只有保终身的，费率上还是要便宜点。费率对比如下： 区别七：百年人寿和光大永明人寿实力对比 （1）网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点： （2）公司偿付能力 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%。 而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别是93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。 （3）消费者投诉情况 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 达尔文超越者是光大永明新推出的一款重疾险，所属公司有央企背景，综合实力雄厚，这款产品保障内容丰富，癌症二次赔付比例可高达120%，还有针对男性、女性和少儿的特定癌症赔付，赔付比例男性和女性可达到50%，少儿的可获赔100%，高发癌症保障要更强。配合不同的保障期，可以定期保障作为消费型重疾也可保终身，可满足不同人群的需求。 百年康盛保作为百年人寿旗下的一款重疾多赔型险种，癌症单独分组，自带癌症的多次赔付， 51岁前投保还有前10年保单的额外赔35%，保障加量不加价，附加无免赔和百万医疗险都保证续保5年，健康保障完整无缺口。 查看全部