分析：工银安盛御享康健重疾险优缺点详解 工银安盛两大股东分别是工商银行和法国安盛保险集团，实力非常雄厚。不仅名气大，而且有着宇宙第一大行的工商银行网点遍布大小城市，有平台网点（工商银行）渠道的支撑，中外合资占据了保险市场的优势。 多次赔付重疾险已成为了健康保险市场上的“香饽饽”，不少用户再也不用忧心某种疾病赔付之后，无法保障的尴尬处境了。 工银安盛人寿近期新推出的御享康健重疾险是一款多次赔付重疾险，被认为是御享人生的升级版，杠杆效应发挥的好，保障全面，不过在疾病分组的情况上有些欠妥，和主流多赔重疾分组有差异。 升级后的御享康健重疾险能不能占据保险市场的一片天，在眼花缭乱的重疾险中脱颖而出？ 本文主要分析： 1、同类产品价格对比分析 2、工银御享人生保险疾病分组情况解析 3、工银御享人生保险优缺点分析 一、产品基本信息 二、优势分析 1、缴费期限长 最长缴费期为30年，一般而言，缴费期越长，对于客户来说缴费压力越小，同时最大力度发挥保费豁免的权益，且附加住院医疗险保的更久（必须捆绑主险）。 2、重疾保额递增 重疾分5组赔5次，重疾保额以5%的比例每年递增，最高可增至200%保额，具体详见条款： 注意：如果发生了重大疾病的赔付，则保额不再增加。 3、身价保障设计好 身故保障在未成年的时候退2倍保费，成年之后退保额，身价保障设计合理。 4、保障全 险种责任涵盖轻中重症疾病，增加的中症疾病保障，许多险种在轻症赔付的提到中症赔付，变相的提高了赔付的额度。 三、值得注意的细节 1、重疾分组不科学 重大疾病多次赔付，但是未将癌症单独分组，这样意味着一旦发生癌症赔付，和癌症分在一组的其他疾病也不能获得赔付，降低了多次理赔的概率。 有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。 2、附加医疗险续保年年审核 医疗险日常用的最多，附加的小额医疗康至惠选医疗和百万医疗安康E生百万医疗，小额医疗险可以报自费药，对于小病小痛报销自然好，但是这款医疗险总额固定，用一点少一点，且续保每年审核，最怕的是慢性病，不保证续保。 一款好的医疗险，一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 3、费率较高 和同期市场上的多赔型重疾险相比，价格高出很多，具体如下： 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 过去不少小伙伴一昧注重保险公司的名气大小，买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。如果交费能力不强，可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 4、疾病的隐形分组 大多数的重疾多赔险种，只有轻症多次赔付，但是这块险种次除了轻症有隐形分组，中症疾病也有隐形分组，具体如下： 四、其他事项分析 1、网点情况 目前在上海、江苏、浙江、广东、河北、山东、北京、天津、辽宁、四川、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西、云南设有分公司及分支机构。 公司网点越多，覆盖越全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度 更快，不需邮寄资料更便捷。 当地没有网点，会有什么影响？ 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 2、消费者投诉情况 在保监会公布的消费者投诉情况统计中，工银安盛人寿的排名有两项很靠前，意味着投诉量较多，还是要关注。 总结 工银安盛御享康健最突出的优势在于保障全，保障额度高，综合保障不错，但在重疾大病种类分组上与其他多次赔付重疾险有一定差距，恶性肿瘤与高发大病分在一组，第二次理赔概率降低，无法体现此款计划多次赔付的初衷，另外需要注意轻中症疾病有凑数。 查看全部

对比：复星康乐一生2019和桐心守护重疾 在当前重疾高发多发的生活背景下，保险公司为了更好的迎合客户的需求，目前市面上更多的是重疾多赔型的险种。 长生人寿的桐心守护重疾是一款重疾多赔险，复星联合康乐一生2019的是一款重疾单赔险种，两款都是线上销售的重疾险。桐心守护重疾险是一款综合保障较突出的多赔型险种，而复星联合康乐一生2019是一款优缺点都很分明的单赔型重疾险。单赔和多赔的区别，是不是抉择这两款产品的关键？ 本文主要分析： 1、两款产品基本信息对比 2、两款产品价格对比 3、两款产品在保障方式、重症保障等的优势对比 4、长生人寿和复星联合健康服务网点分布情况 一、先看产品基本信息对比 相同点 1、不能附加医疗险 两款产品依托互联网销售，不能附加医疗险，健康保障存在缺口，后续还需要自行补充相关的医疗险，完善保障。 2、合理的身价保障 在线上销售的重疾险中，很多是直接退保额，相当于没有身价保障，而这两款产品都是未成年退保费，成年身故退保额，这样的身价保障相比直截了当的退保费还是好很多。 区别一：缴费期及保障方式 康乐一生2019：灵活的缴费期限和保障期限，最高支持30年缴费。一般来说，缴费期越长对消费者越有利，最高分30年缴费在重疾险市场上属于比较好的情况。另一方面，在保障期限上，除了保障终身外，还可以选择保障至70/80岁，保障期限越短，价格越便宜，有利于目前预算不足的人投保。 桐心守护：缴费期最长只有20年，只能选择保终身，投保方式上不及康乐一生2019灵活。 区别二：轻症保障上 1、赔付保额 康乐一生2019：轻症不分组赔3次，赔付的保额以5%递增，即三次分别赔付的保额为35%、40%、45%，这在整个市场上，都是属于比较高的保额了。 桐心守护：轻症赔付5次，每次赔付保额30%。 2、轻症疾病的隐形分组 轻症疾病多赔，但是有多种疾病只赔一种的情况，下面是两者具体在不同疾病上的隐形分组： 总结：在轻症的赔付上，两者都是保40种轻症不分组赔付，桐心守护赔5次赔付的次数更多，康乐一生2019只赔3次，但是保额递增，赔付的额度设置上比桐心守护好，且疾病隐形分组的种类较桐心守护少，两者不相上下。 区别三：重症保障上 1、赔付的方式 康乐一生2019：重大疾病单次赔付。 桐心守护：重大疾病多次赔付，恶性肿瘤单独分为一组，疾病分组科学合理。 2、重大疾病额外给付 康乐一生2019：在重症赔付保额上，这款产品有前十年额外30%保额。 桐心守护：前十年首次重疾可额外赔50%，并没有设置限制，条款规定如下： 3、恶性肿瘤二次赔付 两者都可附加恶性肿瘤二次赔付，但是具体的赔付条件不一样。 康乐一生2019：首次发生重疾非癌症，间隔180天后，发生癌症可获赔；首次发生疾病为癌症，间隔3年后，恶性肿瘤持续状态（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；前一次恶性肿瘤复发、转移；前一次恶性肿瘤仍持续存在）可再次获赔。 桐心守护：首次发生癌症，间隔3年后可获得恶性肿瘤二次赔付。但是如果首次发生的非癌症，则不能获得恶性肿瘤的二次赔付。 区别四：费率对比 桐心守护重疾险作为重疾多次赔付险种，比康乐一生2019重疾单赔险种的价格贵： 其他事项对比 1、分公司网点分布 保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。 复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。 长生人寿作为2003年成立的保险公司，成立时间十几年，目前主要是在上海、北京、四川、浙江、江苏、山东、河南有。桐心守护重疾对购买区域有说明，不在分支机构设置区域购买，保单服务和理赔时效会有延迟的情况。 2、消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，复星联合健康的排名靠前，长生人寿的排名有2项比较靠后，一项靠前（排名越靠前，投诉也越多）： 1、价格上：桐心守护重疾作为多赔险，费率比康乐一生2019的高。 2、保障上：两者都涵盖轻中重症保障，保障全面，在轻症的保障上各有优劣，在重症的保障上都可附加恶性肿瘤二次赔付，但是桐心守护对于能兼顾癌症和重大疾病多赔，而康乐一生2019单赔险种，只能癌症二次赔付，且重大疾病额外保险金给付比例30%不及桐心守护50%高。 3、其他事项：复星联合健康的网点少，且消费者投诉排名靠前，而长生人寿相对会好很多，这些对于保单的后续服务会有影响。 桐心守护重疾整体上是一款综合保障较突出的险种，重点突出在重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组，叠加赔付比例高，且癌症可选多次赔付，癌症和重疾兼顾，但是需注意癌症二次获赔的条件，此外还需关注附加医疗险组合，不给健康保障留有缺口。 复星联合康乐一生2019是一款优缺点都很分明的线上重疾险。优势是基本保障充足，轻中重疾保额高，身价保障也无缩水。在此基础上，还能有比较有竞争力的价格。缺点主要体现在险种组合有缺陷，服务网点少。 查看全部

对比：中英守护2019和中信尊享惠康2019 保险公司不仅仅是我们国货大牌，如国寿、平安之类的，外资保险公司也悄然走红，外资保险公司中的外方股东背景都是来头不小，历史悠久，管理模式先进的集团公司。 中英人寿是中粮集团和英国英杰华集团合资建立的，爱守护系列也成为了旗下明星产品，最新版的守护2019承袭了老版的优势，又有独特的创新之处，轻重疾多次赔付，100类重疾不分组可赔2次，5类高发特定重疾可二次赔付，只是要留意间隔期。同时到期可返还保费，保障权益仍可持续。 同样作为中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合发起，同为各自领域的巨头，旗下的尊享惠康2019是上市不久也备受瞩目，轻重疾保障全面，轻疾赔付次数高达7次，且赔付额度依次递增，重疾是单赔，糖尿病并发症有额外保额，但是有年龄限制。另外附加医疗险需留意续保。 那么，这两款保险有什么不同，本文主要分析： 1、两款产品在投保组合上的不同 2、两款产品在保障责任上的区别 3、两款产品在豁免、附加医疗险上的不同 4、中英人寿和中信保诚的公司对比 一、产品基本信息了解 共同点：搭配医疗险需要留意 医疗险组合包含了无免赔医疗险和百万医疗险。守护2019和尊享惠康2019的医疗险组合在续保上有个共同的特点，续保要年年审核，不保证续保的。 守护2019的百万医疗险是爱心保卓越医疗 这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出 意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。 中信保诚尊享惠康2019搭配的小雨伞住院医疗险和暖保宝百万医疗险，共同特点是续保年年要审核，不保证续保。规定如下： 区别一：两款产品投保组合方式不同 中英人寿守护2019是主险和附加险组合，主险是重疾险保终身，附加险是保到66、77、88岁，若是到期可返还满期金。可实现了有病保病，无病养老。迎合了大部分人的心态 中信保诚的尊享惠康2019是一款保终身的产品，并不带有保费返还的功能。 区别二：保障责任细则不同 轻症保障上： 1、疾病划分： 守护2019的轻疾赔付非常实在轻疾种类不凑数，无隐藏分组，即指没有出现多种疾病只赔一种的情况。 中信保诚的尊享惠康2019的轻疾种类是40类不分组赔，但是有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，如下： 2、赔付比例： 守护2019的轻疾是赔3次，每次固定赔20%，与主流产品相比较而言额度还是较低的。 中信保诚的尊享惠康2019轻疾赔付次数高达7次，赔付比例是递增的方式，分别是前2次是20%、第3、4次是40%；5、6、7次是60%。初始赔付比例还是较低的，只是后续的赔付额度比较高，但是人的一生罹患多次轻症的概率还是非常小的。 重疾保障上： 守护2019是重疾多赔，多赔型的重疾险中我们常常会发现有分组的情况，分组往往要考虑高发癌症是否单独一组的情况。守护2019打破了多赔分组的传统，采用的是不分组可赔2次，但是间隔期存在一年的情况。规定如下： 中信保诚的尊享惠康2019是重疾单赔，若是重疾要采取多赔，需要留意是否有可选责任重疾多赔。 特定重疾保障上： 守护2019是高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术，因此这样的设计还是比较人性化。但是有年龄限制和间隔期： 中信保诚尊享惠康2019的特定重疾是针对糖尿病特定并发症比如因糖尿病导致患有重疾疾病中列明的双目失明、 失去一肢及一眼、 多个肢体缺失、 因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、 胰腺移植，除给付重疾金外，额外给付保险金，同样也要留意年龄： 区别三：豁免保费功能有不同 守护2019自带豁免功能，被保人罹患轻症或重症可以豁免保险期限内未交的保险费。 中信保诚尊享惠康2019不自带豁免功能，需要留意是否额外附加豁免保费的功能。 区别四：两款产品的费率对比 守护2019是轻重疾保障全，高发重疾可额外有保障，自带豁免，附加两全平安到期可返保费。中信保诚尊享惠康2019是轻疾赔付次数多，赔付额度递增，对糖尿病特定并发症有额外保障，有糖尿病家族史的群体也可以酌情考虑。两款产品费率对比如下： 区别五：中信保诚和中英人寿公司对比 1、网点分布 中信保诚是2000年成立于广州，由英国保诚集团和中国中信集团联合组建，中方和外方股东都是行业领先者，网点分布在19省市，主要是：广东省、北京、上海、湖南、四川、苏州、安徽、河南、山西、河北、福建、深圳、天津、广西、浙江、山东、湖北、江苏。 中英人寿是由英国英杰华集团与中国中粮集团合资组建，于2003年成立，网点分布在广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北10个省市共40多个重点城市。 2、客户投诉率： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，中信保诚的排名靠后，中英人寿的名次还是在前面的，这个表中名次靠前，投诉就越多，相比较而言中信保诚的整体客户投诉率还是较低的。 产品点评： 中信保诚尊享惠康2019是轻重疾保障全，重疾保障有重点，对糖尿病并发症可额外保障，只是在附加医疗险的续保上不佳。 守护2019是核心轻重疾保障无丢失，保障全，特定重疾上额外赔付，但是需要留意间隔和年龄限制，附带两全可到期返还保费，健康保障权益仍可继续，有一定的优势。 查看全部

对比：新华金色阳光和健康无忧C1青少年 新华保险作为寿险老七家公司之一，成立时间早，品牌影响力深远。旗下多款热销产品深受大众喜爱。少儿重疾险产品在保险市场上百花齐放，新华保险旗下的金色阳光和健康无忧C1青少年版一直是受到关注焦点。 金色阳光作为上市不久的新产品，投保组合采取主附险的形式，保障期限30年，完美覆盖了少儿整个阶段，提供轻重疾保障，少儿阶段特定重疾可双倍赔付，若是平安到期可返还150%保费，既可以保疾病又可以为孩子储蓄一笔资金，但是成年后的疾病风险覆盖不全，这点还是要留意。 健康无忧C1青少年版是新华保险另一款明星产品，保终身，轻重疾保障全面，重疾可叠加赔付，少儿高发重疾赔付设计好，另外轻症无凑数行为，实打实的赔付，综合保障好，只是费率上相对要贵。 同一家公司不同的少儿重疾险之间有何区别，本文主要分析 1、两款产品的共同之处 2、两款产品保障期、组合方式不同 3、两款产品在保障内容细节上的区别 4、两款产品在少儿高发白血病赔付不同 5、两款产品的适用群体和费率对比 一、产品基本信息了解 共同之处： 金色阳光和健康无忧c1青少年版都是属于新华保险旗下的产品，两款产品都可搭配医疗险，包括无免赔医疗险和百万医疗。 无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 区别一：保障期和投保组合不同 保障期： 金色阳光是保障30年，覆盖部分成年阶段保障，但是不完整，比如17岁投保，到期是47岁。一般重疾高发风险是在40岁-70岁，成年阶段保障不全面，有可能会到期后，重新投保重疾险会因身体情况无法投保，或者价格较高的情况。 健康无忧C1青少年版是保终身的产品，完整覆盖了少年阶段和成年阶段。 投保组合 金色阳光是采用主附险的方式，主险为两全险，附加险是重疾险，若是平安到期，可以返还保费150%，既可以保疾病又可以为孩子存一笔资金。 健康无忧C1青少年就是传统轻重疾保障的险种，没有保费返还的功能。 区别二：保障内容有不同 轻症保障上： 金色阳光和健康无忧C1青少年两款险种都是属于轻疾多赔，赔付比例都为20%，与主流同类产品赔付比例相比较而言，还是比较低的。 但是金色阳光少儿险轻疾有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下： 健康无忧C1青少版轻疾定义无隐藏分组，都属于实打实的赔付。但是轻疾并没有统一的标准，各家公司自行定义轻疾定义有宽有松，留意不同公司产品定义区别。 重疾保障上： 金色阳光是86类重疾单赔，是单次赔付的险种，重疾责任并没有延展。 健康无忧C1青少版也是单赔重疾，但是有6类特定重疾额外赔付保额20%，特定重疾都包括了骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术。 区别三：少儿高发重疾白血病赔付不同 金色阳光是16类少儿特定重疾赔双倍，包含了常见的少儿高发重疾白血病、手足口以及川崎病等。 健康无忧C1青少版15类少儿特定重疾额外赔保额，也是双倍赔付，对少儿高发重疾白血病赔付额度高，保障好，因为白血病在重疾、特定重疾以及少儿特定重疾都有包含，相当于赔付可以高达220%。比如，买的保额是50万，若确诊白血病，重疾赔付50万+少儿特定重疾赔50万+6类特定重疾10万=获赔110万保险金。白血病定义如下： 区别四：适用范围和费率对比 金色阳光和健康无忧C1青少年版两款在保障期上有不同，费率也存在明显的差别： 适合的群体上会有区别，若是预算不太够的父母，可以优先考虑保障小孩的少儿阶段，选择保障期30年的金色阳光，但是成人阶段的健康风险也不能忽视，在经济条件改善了后要完善孩子在成年后的健康保障。 小结： 1、保障期和投保组合方式：金色阳光是保30年，重疾是附加险组合的方式，平安到期可以退150%保费，健康无忧C1青少版是保终身，不带保费返还的功能。 2、保障内容： 轻疾上：健康无忧C1青少版的轻疾无隐藏分组，都是实打实赔付，金色阳光有隐藏分组。 重疾上：健康无忧C1青少版的重疾叠加赔付，比金色阳光重疾单次赔付，保障更好。 3、少儿高发重疾白血病：金色阳光在少儿高发重疾白血病只是双倍赔付，健康无忧C1青少版少儿高发重疾白血病在重疾、特定重疾、少儿特定重疾都有涵盖，最高可赔220%。 产品点评： 健康无忧C1青少年版保终身的重疾，虽然费率上不占优势，但是保障期覆盖全面包括了少儿阶段和成人阶段，重疾叠加赔付，且少儿高发重疾保障高，综合保障能力好。 金色阳光的保障30年，交费短，最长只要15年交费，保障齐全，少儿高发重疾可双倍赔，若是平安到期可返保费，这类型既可以保疾病，无病可返保费，也成为了大多数父母的选择。 查看全部

分析：9款线上热门互联网重疾险综合对比 互联网保险出现以后，不仅投保方式便捷、可供选择险种数量多，更主要的还是颠覆了很多人对保险产品价格的认识，低保费高保额加上保障范围广，用高性价比来形容并不为过；但是互联网重疾险低价背后，很多产品降低了价格，但是疾病定义更严格、设置部分隐形条款，表面上很难发现，靓丽的表面数据背后是高理赔门槛，如何跳过陷阱找到真正交费低缺陷少的产品呢？ 本期产品分析： 1、9款产品基本信息及公司介绍 2、9款线上热门重疾险在轻疾、重疾上区别分析 2、9款产品适用人群、日常服务分析 一、9款产品基本信息及公司介绍 先看下产品基本信息： 产品及公司介绍： 1、复星康乐一生2019和守卫者二号（备哆芬1号）：复星联合健康成立于2017年，专注互联网保险，线下网点少，客户投诉多，其产品一直以来为保险经纪公司所看重，交费低保障高，康乐一生和守卫者二号都可以实现癌症多赔，但是主险是单次和多次赔付。 2、百年康惠保旗舰版：这款产品身故赔保费，轻重疾保障全面，交费价格低，加上百年线下网点众多，这款产品线上线下综合评价很高。 3、长生人寿桐心守护重疾险：是长生人寿依托保险经纪公司销售的定制重疾险，重疾分组赔两次，癌症单独分组，加上癌症多次赔，和前十年加量赔付，属于比较理想的赔付模式交费价格最高。 4、弘康人寿哆啦A保：这款产品属于早期的网红重疾险，但是随着互联网重疾险风气云涌，轻疾分组赔，重疾分组不理想，虽然交费价格低，但是优势不再明显。 5、复星保德信星悦重疾：这款产品有特定疾病加量赔付，加上白血病多次赔，只是限制更高，在众多互联网产品中特色不是很鲜明。 6、海保人寿超级芯爱：海保人寿成立于2018年，比复星更为年轻，在产品上追求完美，但是网点极少，售后服务难以跟上，投保这类产品需要慎重。 7、光大永明超级玛丽旗舰版：这是当前热门重疾险，这款产品在交费价格、综合保障、线下网点及服务上，最为均衡的一款。 8、昆仑健康保2.0：这款产品综合保障全面，轻疾特色。不仅有成人和少儿特疾额外赔，在癌症的保障上更为突出，价格也水涨船高。 二、9款产品轻疾及重疾上区别分析 （1）、在轻度重疾保障上 轻疾没有行业统一标准，不同公司在不同疾病保障上有区别很正常，但是可以通看看高发重疾险所对应的轻疾疾病定义情况，判断一款产品的特点，（潜在判断一家公司疾病定义是否有诚意） 保险业协会要求必须承保的6类重疾为癌症、器官移植或造血干细胞移植术、终末期肾病、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞（心脏病），看看这些重疾所对应的轻疾情况： 总结如下： 1、健康保2.0：在第一高发轻疾原位癌赔付上最好。不仅原位癌确诊即赔，而且赔了原位癌，还可以赔皮肤癌和早期病变（这几种轻疾是所有轻疾里面理赔门槛最低的疾病） 2、康惠保旗舰版、星悦重疾、光大永明超级玛丽旗舰版：在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛相对较低。 3、海保人寿芯爱重疾险：在慢性肾功能赔付上要求更低，肌酐清除率（Ccr）低于30ml/min（这个数字越低代表要求越高），持续超过90日； 这里主要留意的是复星的产品，虽然价格低，但是不少疾病上比同类理赔门槛高一丢丢，比较担心出现同病不同赔的情况，就是其他公司可以赔，但是复星的产品门槛较高，可能达不到理赔门槛要求。 （2）在重疾保障上： 互联网保险除了的常规的轻重疾保障，不少产品可以多次赔付或单次赔付加上癌症多赔，具有加量赔付特征。 这种情况下最理想的一种搭配是：重疾不分组赔多次，癌症单独赔多次，首次重疾非癌症，后续依然可以实现癌症多赔；首次重疾是癌症，癌症二次赔付间隔时间短。 比较遗憾的是这九款产品没有一款完全符合要求。 分析总结： 最值得关注的四款产品： 1、交费能力不强：百年人寿康惠保旗舰版，疾病定义比较好，在不附加特定疾病额外赔情况，价格非常便宜，线下网点多，客户投诉少，是低收入家庭、用于加保增加重疾保额的消费者来说，是首选。 2、交费能力一般：光大永明的超级玛丽旗舰版。除了首次重疾非癌症，间隔一年后可以赔癌症，这个间隔比较长以外，在疾病定义、轻重疾及癌症多赔，线下网点及服务上，最为均衡的一款，综合性价比最高的一款。 3、交费能力比较强：昆仑健康保2.0是综合保障最全的一款，成人和少儿特疾加量赔，还有癌症津贴，癌症二次赔付，间隔时间短。需要留意这款产品说发生约定的恶性肿瘤，并没有明确说明是新发、复发、转移或持续存在，需要咨询保险公司详细了解，此外网点仅限北京上海、广东、山东、浙江。 4、不需要考虑服务问题，只在乎产品：可以了解下海保人寿的芯爱重疾，癌症或特定重疾可以额外赔二次。 看下银保监会统计的2018年一季度保险公司投诉情况，能够反映公司服务水平： 排名越靠前，代表投诉最多。 查看全部

对比：华夏常青树2015和平安安鑫保 消费者买保险产品，有个误区，总认为疾病保障越多越好，其实并非如此。保的多，不如保的精，在这个基础上，选择性价比高的产品即可。 平安安鑫保，是一款定期返还型重疾险，投保起点低，保费上千元即可投保。承保期限活泛，同时在平安内部产品中看，交费非常便宜，本金又安全，附加险种组合保证续保5年无免赔健享医疗后，优势很突出，面向于慢性病与经常跑医院的人特别有用，可是不提供轻疾保障，与目前主流产品显得尤为格格不入。 华夏常青树2015，是知名的常青树系列经历了N翻改朝换代之后，依旧保留的“经典之作”，针对线下常规型重疾产品来说，它并不OUT，常见轻重疾核心都不缺，储蓄功能（现金价值）放眼当前来看，秒杀不少产品。加上完整的医疗险组合，仍旧还在市场上活跃。 那么，两款产品对比，哪款更好呢？本期主要分析： 1、两款产品医疗险组合之间各自优势与差异 2、常青树2015和安鑫保II适用人群与定位 3、常青树2015和安鑫保II在费率、承保责任、杠杆、现金价值的对比 一、先看基本信息： 区别一：附加医疗险组合不同 重疾险，又称之为“工作损失收入险”，指的是发生大病，需要3-5年休息，这个赔付金的用途可以是住院营养费、家庭人情开销等，弥补几年无收入开销局面。 医疗险组合，主要是发生疾病住院，可凭住院凭证报销费用的险种，通常分为0免赔医疗（管小病住院）和百万医疗险（报销自费药）两类。 因此，完整的健康保障，是重疾险+医疗险组合投保。详情为： 不论是平安安鑫保18II，还是常青树2015都能附加医疗险组合，解决了大小病住院可报销的局面。不过附加医疗险组合有差异，主要体现在。 一、0免赔医疗险（管小病）： （1）产品等待期不同：平安附加健享人生等待期30天，华夏住院费用补偿2014等待期90天，疾病不可预测，所以等待期越短越好； （2）产品报销方式和额度不同：华夏住院费用补偿2014，每年额度5000-2万，最高2万额度，每年住院2万元封顶。 平安健享医疗险是按份数，3份健享，每次额度9000-43500元，每次可以报900门诊，1.1日出院可报销9000元，2.1号住院还可以报销9000元，潜在额度高，并且同一疾病出院30天后，又有同样额度。 （3）续保审核：同样都是续保5年，对于慢性病患者都有利。 （4）免责条约：华夏附加住院费用补偿2014，对宫外孕、食物中毒、药物过敏、职业病、腰椎间盘突出不赔付，但是平安健享医疗险没有不合理约定。 小结：两款同等优秀的承保内容体系下，平安附加健享人生是0免赔医疗险中表现的相当出彩。 二、百万医疗险（管大病住院费）： 平安E生保和华夏医保通普惠版，在续保审核上、承保细节上最关键的部分，都保的很好，在续保稳定性上，两款都属于连续投保型代表，只需考虑停售风险。 不过，华夏医保通重疾0免赔，如果没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，亮点更多。 区别二：承保内容的不同 常青树2015：轻重疾都覆盖，大病有保监会规定的25种，已覆盖了高发重疾发病率95%以上的疾病，唯一不足的地方在于常青树2015版轻疾不覆盖典型心机梗塞”的保障； 平安安鑫保18II：同样重症保的全，覆盖了80类，赔一次，但无轻疾保障，以目前的产品来看，轻疾虽然无行业统一标准和赔付规划，但是有比没有好。 整体来看，两款产品虽然保的比较常规，但常青树2015保的更多。 区别三：交费、承保期限、费率与现价差异 （1）承保期限：常青树2015保终身，并不会出现介于中老年人因身体原因、费率、年龄等原因，出现晚年无保障可保的局面。 平安安鑫保18II是一款定期返还型重疾险，60、70、80周岁保障任选，满期能退保费，满足了喜欢本金安全的人士的心理。 （2）交费期限：保障型产品，毕竟是越长时间交费，体现的保单豁免功能越大外，还能缓解用户压力。并且附加医疗险组合更随主险交费一起，保的时间也越久。因此这点上，平安安鑫保18II（可交30年）比常青树2015（只交20年）更好。 （3）费率区别：平安安鑫保18II投保起点低，主险交费1000元以上可投保，加上它定期返保费，因此在同样年龄、保额下，对比起常青树2015，费率高不少： （4）现金价值：华夏常青树2015后续现金价值非常高，且交费比平安安鑫保II低很多，储蓄功能非常好，有助于后续养老： 区别四：产品定位 常青树2015：适用于工薪族投保，承保内容保的比较全，且医疗险组合也比较给力，整体来说，健康保障的完整性很好。且储蓄功能好，有助于晚年养老。 平安安鑫保2018II：只有重疾，无轻症，但问题并不是特别大，发生轻疾，毕竟平安的医疗险组合住院可以报销，且这款产品有返还功能属性，比较适合于年龄偏大，又怕本金亏损，买一点点重疾保障，且附加全面医疗的大龄人士。 产品点评：从医疗险组合看，两者都有强有力的支撑，但是平安医疗险组合形式更好，从条款来看，这是毋庸置疑的事实，但从整体性价比来看，常青树2015承保内容更为丰富，如果不考虑本金返还，肯定是常青树2015更有优势。倘若考虑本金不亏，那就另当别论，主要还是看需求点。 查看全部

分析：百年康惠保尊享版优缺点详解 网销重疾险产品推新一个接一个，互联网出品的重疾险相比较传统渠道的重疾险来说，投保灵活，保障责任可据需求选择，最重要的是费率便宜，很占优势。 百年人寿的产品走的是性价比路线，产品费率低，轻重疾保障有特色，但是网销产品仍旧有着保障缺口的存在。 继康惠保旗舰版走红后，百年人寿又推出一款新品--康惠保尊享版，保留了旗舰版的特色，区分男女和少儿特定重疾额外赔付30%。保障内容更丰富，轻疾赔付比例采取的递增方式，依次按30%、35%、40%赔付；重疾保障增加了恶性肿瘤二次赔付，首次恶性肿瘤持续状态也可获赔，只是需要考虑间隔期。 康惠保尊享版是否值得入手购买？本文主要分析： 1、康惠保尊享特定重疾种类、轻疾赔付、癌症赔付上的特色 2、康惠保尊享版在轻疾定义、身价、医疗险搭配留意的细节 3、康惠保尊享版与同类产品价格对比 4、百年人寿是否靠谱，值得相信吗？ 一、产品基本信息了解 优势： 1、轻疾赔付比例递增 一般重疾险中轻症都是固定比例赔付，康惠保尊享版的轻症赔3次，不分组，赔付比例是依次递增，按30%、35%、40%的比例增加，首次赔付比例与主流一致，轻症赔付间无间隔，后续两次赔付比例高于同类产品。足够给予被保人轻症保障了。 2、恶性肿瘤二次赔付理赔门槛低 康惠保尊享版是单赔重疾，对癌症有二次赔付，恶性肿瘤赔付门槛较低，包含了恶性肿瘤的新增、复发和转移，还包括了前次恶性肿瘤的持续，意思是首次患有恶性肿瘤，一直是持续状态的情况下只要在3年后还活着，仍可获赔，这可以说是百年康惠保尊享版的一大亮点。规定如下： 3、特定重疾细分群体额外赔 康惠保尊享版特定重疾是有分为男性、女性和少儿，与康惠保旗舰版类似，只是在疾病种类上有所增加，女性增加到了9类，少儿增加到了13类，保障责任更全面了。 二、需要留意的细节 1、癌症二次赔付要注意首次重疾种类 康惠保尊享版增加的癌症二次赔付，是首次确诊要是恶性肿瘤，若是首次确诊的非恶性肿瘤的重疾，合同就会终止。规定如下： 很多险种添加的癌症二次赔，无论首次重疾是癌症还是非癌症，都能获得赔付，只是间隔期不一样，首次发生重疾非癌症的间隔期180天，首次发生重疾是癌症的间隔三年，癌症的新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，这种赔付更合理。 2、轻症疾病有凑数 康惠保尊享版轻疾多赔，有隐藏分组，多种疾病只赔付一种的情况，凑数较多，削弱多赔意义。规定如下： 3、身价保障有缺口 康惠保尊享版是无身价保障，仅仅是退保费，对于成年人来说，尤其是经济支柱是远不足的，因此要通过定期寿险额外补充身价。 4、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 4、留意后续服务 康惠保尊享版是网络投保的产品，百年人寿的网点分布虽然广，但是不是每个地方都有的，购买中有提示，常住地或者迁入地有网点不受影响，若是没有网点的会就近安排分公司进行服务，后续服务时效性还是会受影响，毕竟还是会有距离的。 三、与同类产品费率对比 康惠保尊享版的交费期选择多，最长支持30年交费，交费期长利于豁免权益最大化，同样保额下保费压力最小。百年的产品算的上费率比较低的，与其他公司产品对比价格优势还是很明显的，但是在百年产品中价格优势并不突出。对比如下： 四、百年人寿是否靠谱？ 1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表： 3、客户投诉率： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。注：排名越靠前，投诉越高。如下表 产品点评 康惠保尊享版作为百年人寿旗舰型重疾险，在保障内容上有优势，新增了癌症二次赔付，特定重疾区分群体，疾病种类有所增加，同时在轻疾赔付比例上依次递增赔付，费率上与其他公司同类产品对比有优势。但是癌症二次赔条款苛刻。 查看全部

对比：国寿康宁少儿和新华金色阳光 少儿险在保险市场上已经百花齐放，少儿群体无论是身体上还是心理上要处于弱势地位，与成年人还是差别很大的。因此选择少儿险的时候，还是需要综合少儿阶段的特性，以及保障需求去进行选择。 国寿的康宁少儿是旗下明星产品，与新华金色阳光两者保障期限都是30年，平安到期可返还保费150%。少儿阶段全覆盖，同时又可为孩子储蓄下一笔资金，可作为创业金或者婚嫁金。同为大品牌公司旗下的产品，在保障细则上又有着一定的区别，国寿康宁少儿轻疾是单赔，重疾赔保额和保费之和，且在少儿高发重疾自体造血干细胞移植术与少儿高发白血病确诊即赔有着明显的不同；搭配的如E康悦百万医疗险续保和保障表现突出。 新华金色阳光轻疾多赔，少儿高发重疾保障好，高发的白血病是确诊即赔，理赔门槛低。另外重疾仅仅赔保额，另外搭配医疗险续保需要留意。 那么，这两款少儿重疾险有何区别，本文主要分析： 1、两款产品共同之处 2、两款产品保障内容细则上的不同 3、两款产品在少儿高发重疾上的赔付不同 4、两款产品在搭配的医疗险细则不同 5、两款产品的费率对比 一、产品基本责任了解 共同特点：保障期是30年 平安到期返150%保费 康宁少儿和金色阳光投保组合方式都是重疾+两全险，主险和附加险的形式。保障期都是保30年的，轻重疾保障全，高发少儿重疾都有包含，平安到期后可返还150%保费。既可以有病保病，无病也为孩子存下了一笔钱。 区别一：两款产品在保障细则上有不同 轻症保障： 康宁少儿轻症是单赔的，取消了国寿以往产品中对轻疾赔付的限制条款，赔付比例是20%，与主流产品赔付额度比还是较低的。 金色阳光轻症是多赔，每次按照20%的额度，赔付额度与主流对比还是较低的。但是在轻疾定义上有隐藏分组，即出现多种疾病只赔一种的情况。 重疾保障： 这两款产品都是重疾单赔的险种，只是在重疾保障额度上有不同：康宁少儿是80类重疾赔保额和所交保费。金色阳光是86重疾赔保额。 区别二：少儿高发重疾有不同 国寿康宁少儿是15类少儿重疾保障，金色阳光是16类少儿重疾保障。保障疾病种类差别不大。但是在少儿高发类重疾-白血病上有着明显的区别： 康宁少儿的是自体造血干细胞移植术，是要建立在完成了自体造血干细胞移植术的情况下，才可赔。其定义如下： 金色阳光的少儿重疾中指的是白血病，确诊即赔，理赔门槛较低，规定如下： 区别三：两者搭配的医疗险有不同 新华金色阳光： 无免赔住院医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。 附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。 国寿康宁少儿 无免赔的住院医疗险-贴心呵护住院在续保上也是要年年审核的，续保是医疗险的关键，续保的年年审核，不利于被保人医疗保障连贯性。如下 百万医疗险如E康悦在续保上还是有优势，通过第一次续保审核，后续无需审核，只是需要考虑停售风险，医疗保障全面，且有恶性肿瘤住院定额给付津贴。如： 区别四：费率对比 金色阳光的交费期选择多，交费期最长可到15年，交费期长的话，同样保额情况下保费压力会更小。康宁少儿只有10年交费，两者费率还是存在有差别。如下： 区别五：豁免功能组成不同 金色阳光的是自带被保人轻症和青少年特疾豁免功能，不需要额外去附加豁免保障。但是康宁少儿不自带，是需要额外附加被保人轻症豁免的内容，一旦没有附加，被保人罹患轻症的话，无法获得豁免保费权益。 产品点评： 金色阳光和康宁少儿产品形态非常的类似，费率上差别不大，但是金色阳光在交费期可以最长到15年交，同样保额下可以更好的减轻保费压力。另外，在轻疾上稍许有区别，最大的不同在于少儿高发白血病的赔付不同，金色阳光是白血病确诊即赔，理赔上比康宁少儿要简单点。 查看全部

对比：长生福优加和光大永明嘉多保 光大永明人寿股东 “硬核”，是央企光大集团。依托于公司实力，分支机构广泛。嘉多保是该公司麾下一款多赔型重疾险，合理的分组，凸显了都赔的意义。承保期限活泛，可在需奋斗年龄加大重疾保额，保证生活质量，可是轻疾种类有“划水”现象，需要关注。 长生福优加，是长生人寿旗下的一款重疾险，它就是不少大V口中最理想完美的大病多赔型产品，重症不分组，对于未成年人身价保障也十分人性化，加之轻疾定义优秀，疾病不凑数，加分项不少。只是轻症多赔之间有间隔期。 那么，都是多赔型重疾险，哪款更好呢？本期主要分析： 1、两款产品二大共同点分析 2、两款产品在轻重疾定义、癌症多赔约定、身价保障上的区别 3、两家保险公司实力比拼（客户投诉率、偿付能力、网点分布） 一、先看基本信息对比： 二大相同点 1、多赔型重疾险：长生福优加与光大永明嘉多保都是多次赔付型重疾险，比较需要全面关注的人，或者担心一旦罹患重症，之后无法购买保险的人群都可以关注。 2、杠杆设计都优秀：保险不同于普通商品,购买时需要全方位考虑。越长时间交费，可以用低保费（30年交费比20年交费，肯定每年支出更低）撬动高保障。并且保单豁免功能上能将权益更大化。 区别一：疾病定义的差异 一、轻疾保障上： 1、轻疾定义： 轻疾疾病没有统一规定，各家保险公司划分会有不同。关于轻疾疾病定义，如轻微脑中风，嘉多保并不包含在轻疾定义中，而是将其划分为中症责任（赔保额50%），通过中症责任判定获取更高的保障。定义如下： 长生长生福优加重大疾病保险，轻疾中对于轻微脑中风，只提到了其中一项标准，未达到《附表三：重大疾病种类表》“脑中风后遗 症”或《附表二：中症疾病种类表》“中度脑中风后遗症”就能够赔付，相对比较理赔门槛比较低，但是赔付比例比嘉多保低（保额30%）： 因此，轻疾的定义无法进行统一标准，宽松不一。 2、轻疾赔付规定： 光大永明嘉多保：轻疾的优势在于赔付比例处于递增模式，是（保额30%、35%与40%），不足在于疾病种类有凑数，即划水现象，多个疾病种类只赔一个，详情是： 长生福优加重疾险：轻疾的优势在于40类疾病种类很实际，没有凑数，也没有隐形分组现象，比光大永明嘉多保要好，但是不足在于轻疾赔付3次，每次间隔在90天，目前轻疾赔付有间隔期的产品非常少见了： 二、重症定义： 作为多赔型的保障型产品，最好的模式在于“疾病不分组≥癌症单独分一组>高发疾病分一组”，相对来说，长生福优加与光大永明嘉多保在分组上都体现的很优秀。 长生福优加是疾病不分组，重疾赔付间的间隔期是365日，间隔时间比较短，相比较3年或者5年的赔付间隔，比较人性化。 光大永明嘉多保是癌症单独分一组，增加了其他疾病获赔概率，并且50岁前，首次罹患重症叠加赔付保额20%，相当于买50万，赔付60万，条款为： 三、其他疾病定义： 长生福优加不可附加癌症多次赔付约定； 光大永明嘉多保比较符合国情，毕竟恶性肿瘤未高发，可根据自己的意愿添加癌症多次赔付条款约定，它的间隔期3年，亮点在于癌症常见的状态莫过于新增、复发、转移以及持续，对于这几类状况，嘉多保是都可以赔付的，理赔定义非常宽松： 可是与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。这是与其他产品有较大差异的地方，需要留意。 区别二：身价保障不同 18岁之前： 光大永明嘉多保退保费，长生福优加赔2倍保费，相对长生福优加更加人性化； 18岁之后： 都赔付赔付保额，能能体现成年人对家庭的责任感。 不过，长生福优加重疾有两种计划，是在身故赔付上有区别，计划一区分18岁前后身故赔付不同，计划二只是退保费，投保时需要留意，详情为： 区别三：两家保险公司综合实力不同 互联网重疾险，目前已经实行了全国通赔，但总而言之，当地有分支机构，相对来说，沟通和效率上更为方便。入手一款重疾险，保险公司的综合实力可作为参考，对应的指标详情有： 一、网点分布情况： 长生人寿，成立于2003年9月，是中日合资寿险公司，目前有分支机构比较少，公司网点入驻在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东和河南。 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支广泛，国内22个城市均有网点，地址是： 二、偿付能力： 2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。 而长生人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了201%和201%，风险评级为B，虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司的有医疗险或许会有波动。 三、客户投诉率： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好： 产品点评：两款产品在费率上相差不大，但光大永明嘉多保网点更多，承保期限更为活泛，适用于不同需求的人投保。另外也比较符合国情，癌症可多赔，从优中取优的逻辑来看，实际赔付率，恶性肿瘤占据了多数，这样的设计更稳妥。 当然长生福优加重疾险也十分有特点，都是多次赔付型的”战斗机“，不过，两者需要留意补充好医疗险组合，从而做到健康保障的均衡性。 查看全部

分析：9款可承保高风险职业意外险对比 俗话说的好，行行出状元，职业不分贵贱。可对于保险产品来说，的的确确存在职业高低的限定，并且在意外险中尤为明显。像交警、刑警、大货车司机的行业，相对来说，意外风险系数比996的上班族可就大多了。 面对1-3类职业人群来说，投保意外险是一件轻而易举的事情，不仅各家公司都有，且价格很便宜；但对于4-6类职业的人士来说，投保意外险需要权衡与对比，因为高风险职业意外险，对职业有明确要求，对日常不赔的情况有严格限定，价格更是不便宜。梧桐保本期针对从事高危职业人群，选择了4-6类职业人群能承保意外险。 本期主要分析： 1、高风险职业意外险投保价值四要素 2、热门的九款可承保高风险职业意外险对比 3、四类、五类、六类职业适合产品分析 一、高风险职业意外险投保价值四要素 对从事高风险职业的人士来说，投保意外险需要留意的是： 1、承保保额足够 如果发生意外身故或伤残，理赔款足够给家人一定的经济补偿，意外医疗险可以报销一般意外事故治疗费用，如果保额过低，即使投保了，发生风险也解决不了问题，意味着不保险。 2、交费价格比较低 意外险是消费险，平平安安不退钱，如果交费价格过高，可能不划算，在保额和交费价格上，需要考虑均衡，最好是低保费高保额。 3、免责条款无不合理要求 一般意外险，针对自杀、高原反应等不赔比较常见，这里主要关注一些明显不合理的要求。 4、报销范围和比例合理 有些意外险虽然宣传可以保高风险职业，但是针对一般职业无赔付额度限制，但是对高风险职业只能赔基本保额的一部分，比如一类职业身故可以赔50万，但是如果是六类职业人士投保，发生身故只能赔10万，实际上保障大打折扣，投保价值不大。 接下来通过对比，筛选符合投保职业要求，保额足够，交费价格不贵，无明显不合理免责条款，报销范围和比例合理的产品。 二、热门的九款可承保高风险职业意外险对比 综合来看： 对于四类职业人士来说：综合性价比最高的是平安财险的百万综合意外险，跟同类相比，人保百万综合意外虽然价格便宜，少了猝死保险责任，意外每次只能报销500，限制比较多；太保安联的安享无忧综合意外，交费便宜，但是保额不是很高。 对于五类六类职业来说：招商仁和的安康综合意外险性价比比较高，交费交费低，保障额度比较高，免责条款中并没有写 高原中暑、过敏等不赔，免责条款不合理少。其次就是交费较高，但是免责条款比较严格的人保5-6类职业意外险。 注意：意外险对自杀、违法犯罪等都不赔。 查看全部