分析：瑞泰人寿晴天保保（完美童年）重疾险优缺点详解 瑞泰人寿注册资金两亿人民币，是第一家总部设在北京的中外合资寿险公司，依托外资公司在投资储蓄保险方面近150年的丰富经验与先进技术，并结合中国市场的实际情况，不断推出为中国客户量身订做保险产品。 晴天保保是瑞泰人寿推出的少儿定期重疾险，依托互联网销售，保轻中重疾病，保障齐全，还有15类特定重大疾病额外赔，保费不变保额还能逐年递增，最高增至保额的175%，但是在轻症疾病定义及投保险种组合上有瑕疵。 本文主要分析 1、晴天保保在交费价格、重疾赔付额度等优势分析 2、晴天保保在轻疾定义、医疗险组合需留意的细节 一、产品基本信息 二、优势分析 1、价格有竞争优势 晴天保保是一款消费性的重疾险，有4个保障期限，最长保30年，平安到期后不退保费，费率和市场上的少儿重疾险相比，算是很便宜，但是和复星联合妈咪宝贝相比是贵一点。下面是不同年龄的交费价格： 2、轻中重疾保障全面 晴天保保少儿重疾覆盖了轻中重疾保障，行业协会制定的25类常见重疾都有覆盖，据各大公司汇总的数据，常见高发的少儿轻症疾病种类也都覆盖，中症疾病有和重疾对应，增加重症获赔几率。 增加了15类特定疾病双倍赔付，包括了少儿常见重疾白血病、严重川崎病等，未明确规定是针对少儿的病种。 特定疾病汇总： 3、重疾保额递增式增加 晴天保保少儿险的重疾保额是每2年增加15%，到第11个保单年度后（含第11个保单年度）增加到保额的175%，随着时间增长重疾保额会增大。 以初始保额30万为例，第3-4个保单年度的保额为30万*115%=34.5万，第11个保单年度后（含第11个保单年度）的保额为30万*175%=52.5万元。 4、交费方式灵活 交费方式有6种选择，灵活多变，最长缴费年限至20年。 三、值得注意的细节部分 1、身价保障 作为网销重疾险，身价保障直接退已交保费，身故相当于没有保险，还需自己再配置身价保障险种。 2、不能附加医疗险 这款险种同样的没有避开网销重疾险的通病-不能附加医疗险，而小孩子免疫力差，医疗险在日常的使用频率还蛮高，健康保障有缺口。 3、保障期短 这是一款定期保障的少儿消费型重疾险，最长保障30年，即使17岁投保，最高也只保到47岁，平安到期不会退保费。重疾高发年龄段40-70岁覆盖不到位，保障到期想重新投保，可能面临健康告知无法通过购买不了的情况，此外大龄投保的保费会更贵。 少儿重疾险一般交费比较便宜，最好是选择保到六七十岁或保终身，交费并不会比保30年贵多少，保的长不用担心中断问题。 4、轻症疾病定义上的不足： （1）隐形分组 晴天保保的轻症赔付疾病定义有凑数的嫌疑，多项赔一项，降低了赔付的概率，具体的疾病分组种类如下： （2）轻疾定义理赔门槛有点高： 虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。 晴天宝宝在【早期病变或极早期癌症】和【不典型心肌梗塞】的赔付定义上，就比少儿平安福I门槛要高一些，详见： 划重点：高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识， 四、其他事项分析 1、晴天保保在哪里买及购买渠道 晴天保保是由瑞泰人寿承保，瑞泰人寿在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构，本产品仅限在以上区域销售，是一款线上产品。（不含宁波）。 2、现金价值 下面是本险种不同保单年度和年龄对应的现金价值表： 3、瑞泰人寿消费者投诉情况 瑞泰人寿很多人没有听过，在国内的名声不是很大，在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，可以看到亿元保费投诉量瑞泰人寿的排名还是很靠前的，而其他两项排名位列中等水平，总体还可以，详见下表： 总结 晴天保保是瑞泰人寿旗下的少儿定期重疾险，重疾保额随着年龄的增长递增，轻中重症保障全面，还增加了15类特定疾病额外赔付，涵盖少儿常见高发疾病，在少儿赔付上设计很用心，价格上也低于许多互联网少儿重疾险，但是最长只保30年，后面可能面临保障中断的情况，此外在轻症疾病的定义和医疗险投保组合上有些许瑕疵。 查看全部

分析：桐心守护重疾优缺点详解 现在越来越多人追求洋品牌，中外合资保险公司在市场上现在已经很常见了，长生人寿作为一家中日合资保险公司，无论是中方股东和日方股东背景都比较强大，外方股东日本生命保险相互会社，是全球人寿保险排行第三，亚洲是居首的公司。 长生人寿新推出的桐心守护重疾保障全面，重疾保障好，可叠加赔付且比例高，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单一组，可附加癌症多赔，高发重疾保障力度好。在医疗险上有缺口。 那么，这款桐心守护重疾值得购买吗？本文主要分析 1、桐心守护重疾在重疾保障、重疾分组上的优势 2、桐心守护重疾在费率、轻疾定义上、医疗险上需要留意的细节 3、长生人寿是否靠谱？网点有哪些？ 一、产品基本信息了解 优势： 1、重疾保障好 桐心守护重疾是分组多赔，分组合理且恶性肿瘤是单独一组，不与其他重疾疾病混为一组，增加了其他重疾获赔的可能，理论上还是比恶性肿瘤不单独一组的要好。 且重疾可叠加赔付，桐心守护重疾这款的规定是前十年首次重疾可额外赔50%，并没有设置限制，且比例高，条款规定如下： 2、可选癌症多次赔付 桐心守护重疾可选择附加癌症多次赔付，加上主险是重疾赔2次，可以做到真正的重疾兼备癌症保障。为何这么说呢？ 第一：若首次确诊恶性肿瘤，有附加癌症多赔的前提下，有1次间隔3年癌症状态的持续保障金。另外由于这款险种是多赔重疾险，间隔180天若确诊除了恶性肿瘤外的其他重疾也可以有保障。 第二：若首次确诊的非恶性肿瘤重疾，那么主险是赔付2次，另外间隔180天后，还有1次恶性肿瘤的保障，有附加癌症多赔的前提，间隔三年后处于癌症状态的持续，也可以获取保障金。 注意这里所提到的恶性肿瘤持续状态包括了下列情况： 若是单次赔付重疾险的话，第一次重疾理赔为恶性肿瘤，那么其他的高发重疾就可能会处于无法得到保障的状态。 需要留意的细节： 1、费率较高 桐心守护的交费期最长只到20年，交费期无法支持30年交费，交费期长的好处有，保险豁免最大化，同样保额下保费压力减少。 重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。 如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 2、轻疾有隐藏分组 桐心守护是轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况，如下所示： 3、重疾是“裸险” 桐心守护重疾是线上销售的产品，往往线上销售的产品只是纯“裸”重疾险，不能组合医疗险。 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 4、网点分布少 长生人寿作为2003年成立的保险公司，成立时间十几年，分支机构较少，目前主要是在上海、北京、四川、浙江、江苏、山东、河南有。桐心守护重疾对购买区域有说明，不在分支机构设置区域购买，保单服务和理赔时效会有延迟的情况。 当地没有网点，会有什么影响？ 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 从另一个角度来看，长生人寿的售后服务，官网公布的电话是400-820-8599，400开头的电话是全国通用，但是从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，长生人寿的排名有2项比较靠后，一项靠前，（排名越靠前，投诉也越多）如下： 长生人寿的公司规模还是相对较小，客诉的量还是有存在，如果不是当地有分支机构购买的话，还是要慎重考虑下。 产品点评： 桐心守护重疾整体上一款综合保障较突出的险种，疾病分组合理、叠加赔付额度高，且癌症可选多次赔付，门槛低、间隔期短（180天/3年），能做到重疾和高发癌症兼顾，只是无组合医疗险，保障相对单薄，另外交费不便宜。 查看全部

分析 ：9家线下热门成人重疾险综合对比 线下大公司产品，一般是在业务员渠道销售，往往是重疾搭配医疗险投保 ，综合保障全面 ，网点分布密集，日常服务便捷，业务员离职后，保险公司会安排新的服务人员；日常办理理赔或保全，可以上门收取资料，很多消费者对线下产品情有独钟，很大原因在于日常不需要为了日后的理赔和服务去操心。 线下大公司为了提高产品竞争力，都有一定的产品创新和优缺点，本期分析平安、国寿、太平洋保险、太平人寿、新华保险、 泰康人寿、华夏人寿、友邦保险、人保寿险9家线下公司主打产品 。 主要分析： 1 、产品基本信息和组合搭配 2、产品在重疾、轻疾、医疗险搭配上的区别 3、产品优缺点分析及线下公司综合服务评价排名 4、如何来挑选一款适合自己的产品 一、产品基本信息和组合搭配 线下大公司投保重疾，一般都可以组合无免赔医疗险和百万医疗险，医疗险实现疾病费用报销，重疾险用于补偿收入损失，虽然产品细节不同，但是大公司都注重保障的全面性和完整性。 看下产品基本信息： 平安福2019Ⅱ：是平安人寿针对中高收入人群设计的保障型产品，主险、重疾和长期意外一起投保，但是长期意外不再捆绑， 部分地区20万保额起投，可以附加癌症、 肾脏类等多种附加险一起投保 。 国寿福臻享版：是国寿的主打产品，可以少交一年保费，相比过去国寿福至尊版有多项升级， 日常可选长期意外、如E康悦 百万医疗险等 一起投保。 华夏常青树多倍2.0： 华夏产品一直以来以综合性价比高著称，华夏常青树+住院费用+医保通组合，具有医疗险续保宽松全面，重疾险比较便宜，整体保障全面的特点，华夏近年来保费收入增长较快。 太平福禄康瑞2018：这款重疾险目前已经停售，是太平的长期主打产品，在线下产品中很便宜，需要看下太平新的替代产品 。太平的主打重疾险在线下产品中算是很便宜的。 新华健康无忧C 1 ：新华产品有单次赔付的健康无忧系列和多次赔付多倍保系列，都具有加量赔付特征，特定疾病额外赔，前10年重疾额外赔。单次赔付的健康无忧系列，交费较为便宜，因为有加量赔付，所以价格比常规产品交费高一点很正常。 泰康惠健康：是在健康百分百D款重疾险基础上，减少一年保费，然后增加了器官移植和造血干细胞移植赔双倍特点，加量赔付的责任比较有限，不过泰康重疾险综合保障全面，医疗险中健康尊享D 各方面还可以。 友邦全佑惠享2019：友邦的重疾险具有多次赔付加上癌症多赔和长期意外组合，整体交费比较高，客户定位跟平安福比较相近，加上添益B无免赔医疗和智选康惠百万医疗险，友邦产品比较注重消费者感受，医疗险续保比较宽松。 人保福 ：人保福在险种组合上非常接近平安福，主险和重疾保额不是一比一，发生重疾以后合同不会终止，在人保 产品中这款产品实际性价比超过无忧人生至尊版。 太保金诺优享 ：这款产品是金诺人生2018基础上，减少一年保费，但是现金价值（退保金）更高，搭配乐享百万一起投保以后，跟国寿福臻享版非常相近。 二、产品在重疾、轻疾和医疗险上的区别 1、在轻疾保障上 轻疾没有行业统一标准，各家公司轻疾划分都有一定的区别。综合大陆保险和香港保险赔付来看，重疾发病中赔付比较多的就是癌症，心脏病（心肌梗塞）和脑中风后遗症 。因此轻疾中看看早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风的疾病规定： 通过对比看到： 平安福2019：早期癌症赔付最好的险种，原位癌 是近20年来每年都是第一高发轻疾，平安福不仅确诊即赔，理赔门槛低，而且赔了原位癌还能赔皮肤癌和早期病变，因为轻疾赔付增保额，实际 给付40%。其他公司不是确诊即赔，且赔了原位癌，不能再赔皮肤癌或早期病变。 （ 平安福目前不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞） 人保福：轻微脑中风赔付条款最宽松。 大陆保险普遍要求发生脑溢血或脑梗塞180天后，出现肌体障碍或两项生活不能自理才能赔，人保福也是要求发生神经障碍180天后才能赔，只是没有非常明确要求肌体或生活障碍程度，比其他公司稍微宽松。 （脑中风高发，但是不是高赔付疾病，原因在于疾病定义赔付要求太高， 香港保险脑溢血出神经损伤48小时就能获赔重大疾病，远比大陆的产品理赔门槛低） 平安福2019Ⅱ、常青树多倍2.0和福禄康瑞2018；在不典型心肌梗塞上赔付门槛较低，其他公司必须满足两项要求才能赔付，这两款产品只要符合四项要求中的两项就可以，限制要更少 ，对早期心脏病患者较为有利。 平安福2019Ⅱ、人保福、惠健康：在慢性肾功能衰竭上，赔付门槛更低，值得注意的是新华产品和国寿福臻享版不保慢性肾功能衰竭。 2、在重疾保障上 看下基本 特点： 在疾病定义上：除了25类高发重疾，其他重疾疾病定义各家公司都有一定的区分，具体的细节差别，可以参考梧桐保的疾病定义文章。 在重疾特色上：在所有重疾中，最有可能多赔的就是癌症，新华和人保产品有特定疾病额外赔；平安和友邦虽然可以实现癌症赔多次，但是需要间隔五年，间隔时间比较长。 3、 在医疗险保障上 无免赔医疗险： 最好的无免赔医疗是平安的健享人生，不仅保证续保五年， 而且不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，每次可以报销门诊，也是唯一 可以应付慢性病的医疗险，医疗险到期续保很宽松；其次就是友邦的添益B ，保证续保三年，同一疾病间隔90天再次报销，续保到期也很宽松，不限总额不限理赔次数。 其他公司如华夏和新华的保证续保 五年，人保 和 泰康的保证续保三年，每年固定额度。太保、太平、国寿的小额医疗险续保每年审核。 百万医疗险上： 太平的超E保留意续保审核要求，太保乐享百万特别约定不停售可以不因疾病拒绝续保；其他公司整体上续保 条款都比较宽松。 三、各家公司产品优缺点及客服服务评价排名 1、产品优缺点分析 2、客户服务评价排名 服务评价是根据中国保险报的报道整理： 这个评价围绕消费者反映最强烈的销售、理赔、咨询、维权等方面的突出问题，设定电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等8类定量指标综合得出的结论： 综合服务比较好的，就是太平人寿，平安人寿和太平洋保额。服务评级每年会有一定的变动，需要留意。 四、如何来挑选一款适合自己的产品？ 一个人保障规划，无论怎样去挑选，但是合理的保障规划都符合如下要求： 个人保费预算能够承受或者不影响生活质量的前提下，能够实现：重疾险买足保额，无免赔医疗险和百万医疗险续保可靠；搭配一定高性价比定期寿险和意外险。 没有哪一个保险公司能在交费价格、医疗险、重疾险等险种上都能做到第一 ， 保障规划善于根据自己的预算，选择不同公司的优势险种组合，这样就能达到最大的保障效果。从产品选择看： 1、 价格最便宜 价格最便宜的就是太平的福禄康瑞，可以用较低保费买到最高保额，只是留意医疗险条款和疾病定义。 2、追求综合性价比 消费者追求整体交费比较低，然后重疾和医疗险都比较全面。 单次赔付：可以考虑泰康惠健康、人保福、健康无忧。人保福在险种组合上更为可靠，只是交费要稍高 ；健康无忧具有 更好的重疾加量赔付特征， 只是留意新华的医疗险细节。 多次赔付： 华夏常青树多倍2.0，华夏产品搭配医疗险，具有综合性价比优势。 3、追求大品牌 可以考虑国寿福臻享版和太保金诺优享，太保产品在现金价值和重疾定义上更好，医疗险上要稍差一点 ，小额医疗险续保比较严，乐享有有细节要注意；国寿福在重疾和医疗险组合上稍好一丢丢。 4、追求高可靠性 、交费能力强 平安福2019Ⅱ和友邦全佑惠享2019都是针对的中高收入家庭，两款产品重疾都有一定的特色，医疗险都很可靠。平安福是捆绑意外险销售，自驾或公共交通赔双倍，对经常开车一家支柱更有利，此外附加险很多条款市场独有，实用性非常强； 友邦的长期意外是自然灾害赔多赔，实际意义要低一点，但是意外险可选，可以不加。 可以以平安福和全佑惠享组合医疗险，但是重疾保额买低一点，投保其他公司重疾险提高保额，这样整体交费会低很多。 查看全部

对比：百年大黄蜂二号和瑞泰慧馨安2.0 少儿重疾险不仅仅是消费型的也有终身型的，作为消费型的少儿重疾，百年大黄蜂二号和瑞泰慧馨安2.0都是表现突出的险种产品。 这两款产品都是通过线上销售的，延续了线上产品费率低的特色，但是又有着线上产品特性在身价和医疗上不足。慧馨安2.0和百年大黄蜂二号两款少儿险都是保额可递增，且少儿特疾采取双倍赔付。这类消费性少儿重疾险由于费率低，以最少的费率获取最高的保障，博取了大部分父母的欢心。 那么，这两款产品相比较而言，哪款更加优势了？本文主要分析： 1、两款产品的共同不足之处 2、两款产品在投保规则上不同 3、两款产品在保障方面不同 4、两款产品的适用范围 一、产品基本信息 共同特点： 1、无身价保障覆盖 大黄蜂二号和慧馨安2.0是属于少儿重疾险产品，但是可以覆盖部分成年年龄段，两款产品在成年后都是退保费，很显然，成年后的身价是远远不足的。 2、缺乏附加医疗险 线上销售的产品并没有附加医疗险的搭配，需要另外补充。毕竟医疗险的缺乏，医疗费用的报销无门，对于少儿来说，身体抵抗力弱，发烧引起肺炎住院也是比较常见的，若是治疗费用高的话，没有医疗险报销，很容易引起理赔纠纷。 3、保障覆盖不到位 重疾高发年龄覆盖往往是在40-70岁，这两款产品的保障期限，大黄蜂二号最长只覆盖到60岁，慧馨安2.0的保障期最长是保30年。两者都不能有效的覆盖重疾高发年龄段，有可能在平安到期后，出现保障断层，后续因为健康问题无法继续投保。 4、少儿特定重疾赔付好 慧馨安2.0和大黄蜂二号的少儿特定重疾都是采用双倍赔付的，且少儿特定重疾设计的好，都包括了白血病和自体造血干细胞移植术，【白血病】是属于确诊即赔，【自体造血干细胞移植术】是属于白血病治疗手段中的一种，理赔门槛要相对白血病确诊即赔要高些。 白血病定义： 造血干细胞移植术定义： 区别一：投保规则不同 慧馨安2.0的交费期最长选择20年交，保障期限有四种选择，最长保障期是保到30年， 大黄蜂二号的交费期的灵活性相较于慧馨安2.0更好，最长交费期可到30年，交费期长，有利于保费豁免最大化，在同样保额下，花最少的钱。另外保障期限的选择更多，最长可保到50岁或60岁，投保更为灵活，适用群体更广泛。 费率对比如下： 区别二：保障内容细节有不同 慧馨安2.0少儿重疾险包含了轻疾、中症和重疾的保障，少儿特疾双倍赔付，疾病保障更广，更全。大黄蜂二号是轻重疾保障，有少儿特疾双倍赔付。两款产品在保障内容细则上还是有一定区别。 重疾保障上： 慧馨安2.0的重疾保额是可以递增的，每两年增加保额的15%，到第11个保单年度保额可增加到最大175%。 大黄蜂二号的重疾保额递增细节与慧馨安2.0有区别，每年按保额的5%复利增加的。 轻疾定义上： 慧馨安2.0有轻疾隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，大黄蜂二号也有隐藏分组，但是只涉及到冠状动脉介入术和不典型的急性心肌梗塞是同为一组疾病的情况。 慧馨安2.0的轻疾隐藏分组如下： 两款产品适用范围 1、作为加保首选 若是父母为孩子购买的线下传统重疾+医疗+身价，保障全面，只是保额不够，可以考虑花几百块钱购买定期重疾，为孩子将保额增加。另外，大黄蜂二号保障期限更长，更适合用于加保，不用担心短期内保障中断。 2、预算不足人群首选 年轻父母在经济压力比较大的情况下，但是又想为孩子选择一份保障，可以考虑这两款慧馨安2.0和大黄蜂二号。费率低且保障全。 百年人寿和瑞泰人寿实力对比： 百年人寿是在2009年成立的，大连万达都是其股东，实力还是不弱的。其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛的。 瑞泰人寿是中外合资的保险公司，外方股东斯堪的亚保险公司有着150年的丰富经验和强大的管理。网点分布在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北等地，但是慧馨安2.0的销售区域只在有分支机构地区销售，不包含宁波。 从另外的角度来看，在保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，如下表所示： 注意：排名靠前投诉会高，明显可以看出百年人寿投诉量还是要少于瑞泰人寿。 小结 1、共同点：同为互联网重疾险，身价和医疗有缺口，少儿特定重疾赔付好，高发重疾白血病和造血干细胞移植术同时有保障。 2、重疾保额：两者都是可以保额递增的，慧馨安2.0是2年增加保额的15%，大黄蜂二号是每年按5%复利递增。 3、轻疾疾病定义：慧馨安2.0和大黄蜂二号轻疾都有隐藏分组，只是数量上大黄蜂二号隐藏分组要少些。 产品点评： 大黄蜂二号重疾保额每年是以5%复利增长，保障期选择更多，最长可保到60岁，费率上要偏高，但是交费期最长可选择30年交费，也可相对减轻交费压力。慧馨安2.0的费率要更便宜，但是保障期最长30年，到期后很可能出现因为健康问题无法保障后续风险。但是两者共同点在于少儿保障好，高发重疾白血病和造血干细胞移植术可同时有保障。 查看全部

分析：8款线下返本意外险综合对比 返本意外险，一般以身故和全残作为赔付 条件，平平安安可以返保费，额度高达上百万，与交一年保一年的消费险相比，还有一个特别优势，就是不用担心保单中间中断，一年期意外险很容易停售或改变条款，而长期的返本意外险，没有这个担心。 本期产品对比，汇聚当前平安、中国人寿，太平人寿、太平洋、华夏、泰康、新华、人保寿险八家知名公司主打百万返本意外险，看看不同特点。 产品分别是：平安安心百分百，国寿百万如意行；太保安行宝3.0；华夏守护福2016，泰康全能保A；太平百万行无忧；新华畅行无忧A；人保百万身价B。 先看下产品基本信息： 通过图表，先看下各家产品基本特点： 1、国寿百万如意行：日常自驾、公共交通等都能赔，只是少了电梯、自然灾害意外，交费价格比较便宜。 2、平安安心百分百：保障范围比较全面，自驾、公共交通、自然灾害、电梯意外等都保，作为平安司庆产品，且2019年5月低新上市，最大卖点在于普通意外保额100万，其他公司都是10-20万。 3、太保安行宝3.0：这是最新的百万返本意外险，所以为了提高产品吸引力，这款百万意外险，是目前保障范围最广的一款，连自行车意外都能保。 4、人保百万身价B：这款返本意外险，保障范围一般，但是最长保障可以达到90岁，最长保障年龄非常长。 5、泰康全能保2018：保障范围仅次于太保安行宝3.0，一般意外可以赔20万，保障期限灵活，有保20、30年或保至75岁，且65岁都能投保，满期只返保费，但是日常疾病身故可以基本保额，也就是10万，有一定的身价保障。 6、太平百万行无忧：交费价格比较便宜，保障范围比较全，法定假日意外赔保额，各方面中规中矩。 7、新华的畅行无忧A：保障范围比较窄，交费价格比较高，但是一般意外赔付比较高，赔20万。 8、华夏护身福2016：这款比较有特色，可以50万保额起投，保障范围不广，只能选择保至75岁，如果是年轻人投保，非常便宜。 二、日常产品区分： 1、从性价比角度： 也就是保障范围比较全，交费价格比较低，那么可以参考国寿百万如意行，太平百万行无忧，交费价格非常相近，保障范围也比较近。 2、想要买个最便宜 那可以看看华夏护身福2016，保日常自驾和公共交通意外，可以买50万保额，交费比较便宜，最低几百块钱。 3、从保障范围角度： 如果注重保障范围全面，那么可以了解太保安行宝3.0和泰康全能保2018，保的非常全面，价格交费比较高，太保的保的更全，一般意外赔付低；泰康的保障范围相对窄一丢丢，一般意外赔付高，还有一定的疾病身价保障。 4、从注重自驾意外赔付： 人保寿险百万身价B和新华的畅行无忧，自驾意外赔付都比较高，分别是赔200万和150万，对经常开车的人士比较有利。 5、从综合保障角度 如果消费交费能力比较强，从意外险角度，综合保障最好的就是平安的这款新上市的安心百分百，日常普通意外有高达100万身价，保至75岁，日常不用担心中断，自驾有200万保障，航空列车500万保障，其他意外情况也比较全面。 三、产品各自缺陷不同 1、国寿百万如意行主要缺陷：保障范围不是很广，自驾和公共交通在75岁后只赔10万。 2、平安安心百分百主要缺陷：30岁交费2500元，交15年，交费比较高。 3、太保安行宝3.0主要缺陷：职业范围限制严格，二类以上职业就不允许投保，且留意步骑行的免责范围要求，像自行车意外是有严格条件的，不能违法交通规则： 4、人保百万身价B：保障期限只有30年一个选项，保障期限不灵活，70岁以后，自驾身故赔付会减少，基本保额10万，70岁前赔20赔，也就是200万；70岁后赔4倍，赔40万。具体是： 5、泰康全能保A2018：这款也是上市不久，保障范围全面，但是满期只是返保费，满期金低，其他公司至少返110%以上，这个返还低一点也不算什么缺点。 6、太平百万行无忧：这款意外险自驾意外规定比较严，自驾意外第一年身故赔2倍保额，也就是20万，第一年以后至70岁前，赔100万，70岁后也是降低赔付，赔20万。 7、新华的畅行无忧A款：自驾和公共交通身故赔付75岁后打折，75岁前身故赔150万，75岁后身故赔50万，虽然降低了，但是还算比较高，其规定是： 8、华夏护身福2016：保障期限比较单一，保障范围也不是很广。 分析总结：一般意外险保险责任比较简单，所以投保返本意外险，如果觉得交费价格、保障范围和保额可以接受就可以。 查看全部

对比：百年臻选和臻爱倍至 百年人寿推出的产品性价比高，无论是线上推出的网销产品还是线下传统产品，都获得了大众关注。说明百年人寿在产品设计和创新这块是不遗余力。 刚上线没多久的百年臻选，重疾是单次赔付，轻疾赔付次数多，但是额度较低。另外保监会规定的25类重疾可以自由确定5种，作为特定重疾，最高可赔到200%的保额。未成年人身价按2倍保费进行保障，医疗险搭配完整。 百年臻爱倍至覆盖了轻疾、中症和重症的保障，承保内容更全面，轻疾赔付按比例递增，设计好，重疾有分组多赔，但是设计上有不足。 那么，同为百年旗下的产品，有何不同，根据需求如果进行选择呢？ 本文主要分析： 1、两款产品在保障期的不同 2、两款产品承保内容细节不同分析 3、两款产品在身价不同点的分析 4、不同需求如何选择重疾产品？ 5、百年人寿公司实力如何？ 一、产品基本信息了解 区别一：产品适用群体不同 百年臻选的保障期限灵活可选，既可以选择保到75岁或85岁的期限，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜。又可以选择固定保终身，不同人群根据实际需求进行选择。 臻爱倍至是固定保终身的产品，选择不多，灵活性稍低。 区别二：承保细节有不同 轻疾保障上： 1、轻疾划分：百年臻选和臻爱倍至都是轻疾多赔，但是都有隐藏分组的情况。多种疾病只赔付一种的情况。比如下列表述： 2、轻疾定义：这两款产品在轻疾疾病定义上有不同，臻爱倍至在疾病定义上基本上与主流产品一致，百年臻选在疾病定义上的要相对严苛，以两款产品同时都有的不典型的急性心肌梗塞为例，百年臻选的定义要满足2项条件，臻爱倍至只要满足4项中2项目，明显相对宽松。 百年臻选的不典型急性心肌梗塞要满足下列定义： 臻爱倍至中规定的不典型急性心肌梗塞的定义： 3、赔付规则： 百年臻选轻疾赔付次数多，可以赔到5次，无间隔期，赔付额度有20%，比同类产品要低。 百年臻爱倍至轻疾赔付设计好，轻疾赔付比例依次递增，从35%到45%，赔付比例基数要更高。 重疾保障上： 百年臻选的重疾是单赔重疾，按保额/现价取大进行赔付，另外可以在保监会规定的25种重疾自由选择5种重疾，作为特定疾病额外赔付。自行选择的5种特定重疾，赔付规则是赔付完重疾金后，额外赔付特疾金也是按保额/现价取大赔付。 臻爱倍至的重疾分组赔付，分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾划分为一组，减少了其他重疾获赔几率。若是恶性肿瘤单独一组的设计还是要更好些。 中症保障： 百年臻选是轻重疾保障，侧重于重疾保障，没有单设中症保障责任。 臻爱倍至有中症单独划分，赔2次赔60%，赔付比例也是相当可以的。中症疾病往往是同类产品中轻症疾病，单独划分出来，变相提高了轻症赔付额度。 区别三：身价保障有不同 百年臻选在未成年人的身价按2倍保费退还，成年后是按保额/现价取大赔付。臻爱倍至在未成年人身价按3倍保费退还，成年后按保额赔付。 不同需求如何选择产品？ 百年的产品，受到众人的欢迎是在于其产品特色十足，性价比高。 百年臻选在投保灵活性很高，对重疾责任有进行延展，可以在25类保监会规定的高发重疾中选择5类进行额外保障，这款产品在重疾保障力度是比较强大的。一般重疾高发年龄段在40-70岁之间，若是处于这个阶段可以着重点放在重疾保额上，这款产品的费率相较于同类产品来说，保终身的费率还是要偏高，但是由于保障期灵活性大，可以考虑作为消费性质的重疾险，一方面保费压力还是要更小些。 百年臻爱倍至这款产品的保障责任更全面，覆盖了轻中重疾，轻疾和中症的赔付比例在同类中是比较高的，重疾上分组不合理，对高发癌症没有单独一组，高发类重疾保障力度还是有削弱的。但是胜在费率比较便宜。 两款产品的费率对比： 百年人寿公司实力怎样，网点分布在哪里？ 1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表： 3、客户投诉率： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。如下表 排名越靠前，投诉越高。 小结： 1、投保规则：百年臻选的灵活性更大，可作为消费型重疾险，也可作为终身型重疾险。臻爱倍至是保终身的。 2、轻疾保障上：百年臻选的轻疾赔付次数多，赔付额度20%。轻疾定义上要更严格些，有隐藏分组。臻爱倍至轻疾赔付比例依次递增，基数赔到35%到45%，赔付比例同类中算高的，定义上较为宽松。 3、重疾保障：百年臻选是重疾单赔，但是有5类自行选择特定重疾额外赔。臻爱倍至是重疾分组，高发癌症不单独一组。 4、身价上：臻爱倍至未成年身价比百年臻选要高，成年后的身价保障百年臻选按保额/现价取大赔付，比臻爱倍至按保额赔付设计不同。 产品点评： 百年臻选的特点保障期灵活，可根据需求自由选择，重疾保障责任有延展，25种高发重疾可自行选择5类作为特定重疾进行额外保障。轻疾赔付上还是要逊于同类产品。 臻爱倍至是重疾多赔的产品，分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组，但是轻疾和中症赔付比例高。费率相对便宜。 查看全部

产品分析：百年臻选重大疾病保险优缺点详解 百年人寿的产品在互联网平台上有着比较高的声誉，之前推出的网销产品康惠保旗舰版掀起了互联网保险的一阵小高潮，可以说百年产品的特色十分鲜明，让很多保险公司模仿和追随。 最近百年人寿推出的百年臻选重疾险，实实在在的又博取了众人的关注，不仅在保障期限上灵活选择，既可以选择固定期限，作为消费性质的，这样交费就便宜些，另外还可以选择保终身的，覆盖的保障年龄更长。重点是在重疾保障上，百年臻选独树一帜，100种重疾单次赔，但是保监会所定义的25类高发重疾，可以自行选择5种作为特定重疾额外保障。轻疾赔付次数多，需留意疾病划分、定义和赔付额度，搭配医疗险完整。 整体上，百年臻选这款产品表现较好，但是仍有需要注意的地方。 本文主要分析： 1、百年臻选在适用人群、重疾保障以及医疗险上的比较优势 2、百年臻选在费率、轻疾保障上需要留意的细节 3、百年人寿的实力分析，以及网点分布 一、产品基本信息了解 优势： 1、适用人群广泛 百年臻选产品适用人群广泛，既可以选择保到75岁或85岁，作为消费型的险种，交费便宜，但是平安到期不退保费。又可以选择固定保终身，保障覆盖更长。 2、重疾保障好 百年臻选是100种重疾单次赔付，按现价/保额取大者进行赔付，最大特点是在于对保监会规定的25种高发重疾，可以自由选择5种重疾作为特定重疾额外保障，意思是赔付了重疾金后，还可以按保额/现价取大赔付，相当于可能获赔200%保额。一般建议恶性肿瘤作为5类中的必选项，癌症的高发性是众所周知的。 3、身价保障好 百年臻选未成年人的身价是按照2倍保费进行保障的，成年后按保额/现价取大来进行保障。相比其他产品未成年人身价是退保费的情况还是要好。 4、搭配的医疗险完整 百年臻选的医疗险分为无免赔医疗险-附加安康保住院，百万医疗是附加高诊无忧。 附加安康保住院-有保证续保5年，对身体免疫力较低的群体比较适用。 附加高诊无忧百万医疗险-保证续保5年，医疗保障覆盖全面，包括住院费用、住院前后门急诊费用、门诊手术费以及特殊门诊医疗费，另外重疾医疗也包括了质子重离子医疗费用报销。 重疾医疗不设免赔，降低了重疾理赔门槛，规定如下： 需要留意的细节 1、费率相对较高 百年臻选的保障期选择多，保终身的前提下费率相对较高，虽然选择定期保障，交费便宜点，但是平安到期是不退费的，与同类产品对比： 可以看到，百年的这款产品交费并不便宜，在保定期的加持下，费率还是没有多大的竞争优势，而重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。 如果交费能力不强，可以线下保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。 2、轻疾划分和定义需留意 轻疾划分 百年臻选是轻疾多赔，有隐藏分组的情况。多种疾病只赔付一种的情况。比如下列表述： 疾病定义 百年臻选在疾病定义上的要相对严苛，以不典型的急性心肌梗塞为例，百年臻选的定义要满足2项条件，在有的同类产品中只要满足4项中2项就可以，明显相对宽松。 百年臻选的不典型急性心肌梗塞要满足下列条件的定义： 其他同类产品中规定的不典型急性心肌梗塞的定义： 不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。疾病定义考验医学知识和保险知识，有相关从业背景的人才能找出关键的痛点所在。 赔付规则 百年臻选轻疾赔付次数多，可以赔到5次，无间隔期，赔付额度有20%，比同类产品赔付额度要低。 3、搭配的百万医疗险需要留意 百年臻选可搭配的这款百万医疗险高诊无忧是附加险的形式存在，它是附加与主险合同下，并非独立存在的。一旦主险合同终止附加险也会终止。这点要注意。 4、重疾单赔 癌症在当前的社会越来越高发，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 百年人寿到底靠谱吗？实力分析： 1、网点分布 百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、偿付能力 从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。 一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表： 3、客户投诉率： 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。如下表 排名越靠前，投诉越高。 产品点评： 百年臻选的投保灵活性高，对重疾保障力度是很大的，虽然是重疾单赔，但是可以在保监会规定的25类重疾中任选5种作为特定重疾额外保障，可高达200%保额赔付，只是轻症有隐形分组，且高发轻症定义并不宽松，另外考验投保人的经济实力，如果交费能力不强，比较注重重疾保障，可以考虑选定期保障，作为消费性质的重疾险，交费压力还是相对有减少的。 查看全部

对比：复星联合妈咪保贝和百年康惠保旗舰版 复星联合妈咪保贝，交费期限及保障方式灵活，少儿保障设计好，少儿罕见疾病赔保额200%，还有重大疾病二次赔付，保障责任全面，但是身价保障和附加医疗险组合上仍然没有突破网销险种的局限。 百年人寿康惠保旗舰版，作为一款消费型重疾险，轻中重症保障全面，还细分了男性、女性与儿童三类人群的特定重疾，额外赔付保额30%，保障责任更为全面了，但在轻症疾病的赔付和身价保障上有些细节要关注。 两款产品都是网销险种，妈咪保贝隶属于复兴联合健康旗下，康惠保旗舰版是百年人寿的产品，选择产品的时候是不是应该相信大公司、大品牌？ 本期产品看点： 1、两者基本信息对比 2、两者在重症保障、交费价格等的优势对比 3、两者在身价保障、医疗险组合、轻症赔付等的细节值得注意 4、百年人寿和复星联合健康网点分布及偿付能力、消费者投诉情况 一、产品基本信息 相同点 1、交费期最长30年 两者的交费时间，最长都有30年，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，杠杆效应的最大化发挥；其次，更加能体现保费豁免的优势，在费率上交费也更低。 2、无身价保障覆盖 身故退还已交保费，可以说相当于身故没有买保险，对于家庭而言，身价保障是一个家庭的保险箱，需要补充定期寿险做到保障无缺口。 3、不能附加医疗险 重疾险中的附加住院医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，两款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障不全面，需要后续自行补充。 区别一：价格对比 康惠保旗舰版的保费比妈咪保贝的更低，相同年龄和保额的交费价格相差近1千，年龄越大交费价格差异越大，下面是两者不同年龄的交费价格对比： 区别二：承保期限选择上 两者都不是固定的保终身，可保终身或至固定年龄，但是妈咪保贝还可以保定期（20/25/30年），这样的话对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的，性价比会高很多。 但是，选择保定期会面临保障中断的情况，17岁投保，保最长定期30年，也只能保至47岁，而重疾高发的年龄是40-70岁，面临保障中断的情况。 注意：承保到70岁是消费型重疾险。 区别三：重症保障上 妈咪保贝：可选重疾二次赔付，具体的规定如下：本公司给付重大疾病保险金后，若被保险人自第一次重大疾病确诊之日起365天后，确诊初次发生本合同列明的除第一次重大疾病以外的一种或多种重大疾病，按本合同基本保险金额给付第二次重大疾病保险金（若同时符合一项以上重大疾病时，该给付以一次为限）。 康惠保旗舰版没有重疾二次赔付，相对来说比较单一。 区别四：轻症保障上 1、疾病定义有隐形分组 两者虽然在轻症上不分组多次赔付，但是有隐形的分组，即多项赔一项的情况。 妈咪保贝：40种赔2次保额30%，虽然赔付的次数不及康惠保旗舰版，但是赔付的疾病种类更多，疾病的隐形分组更少。 康惠保旗舰版：35种赔3次保额30%，虽然赔付的次数比妈咪保贝多了一次，但是保障的疾病种类只有35种不及妈咪保贝40种，同时隐形分组的疾病更多，保障的轻症疾病种类缩水更加严重。 下面是两者在具体的轻症疾病的定义上的隐形分组情况： 2、疾病的理赔标准 详细解读关于疾病的定义，康惠保旗舰版在轻症疾病的定义上能追随主流，而妈咪保贝的轻症疾病条款较严苛。 以常见的“不典型急性心肌梗塞”为例，康惠保旗舰版的疾病定义满足四项中的两项就可理赔，而妈咪保贝只能满足规定的两项条件才能理赔。 区别五：其他保障 妈咪保贝：少儿特定疾病和罕见疾病额外给付，少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%保额的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按保额的200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。 涵盖常见高发疾病，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，疾病种类如下： 康惠保旗舰版：在给付重大疾病保险金外，还细化了男性13类、女性7类、少儿6类特定疾病，实施“叠加赔付30%”的政策。 注意：少儿特定疾病的赔付有年龄限制，必须是18周岁以前确诊的。 下面是康惠保旗舰版男女、少儿特定疾病种类： 区别六：百年人寿和复星联合健康公司网点分布、消费者投诉情况 1、网点分布 百年人寿2009年6月3日正式开业，总部设在大连，公司注册资本77.948亿元人民币，实力雄厚，服务网点分布广泛。 网点多，日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。 复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，日常保单服务及后续理赔时效上会有很多不便。 2、消费者投诉情况 消费者投诉情况从另外一种角度反应了消费者对一家公司服务质量的评价，保险公司的服务主要还是提现在后续保单的服务及理赔上，尤其是理赔是关键环节，虽然买保险都不是期望能获赔，但是买了保险便捷的理赔肯定是加分的。 在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，复星联合健康的排名很靠前，说明投诉很多，而百年人寿的排名总体位于中等水平，这块需要特别关注。 1、价格上 康惠保旗舰版的一大优势就是费率低，年龄越大在费率上康惠保的优势越大，对于大龄儿童想要投保的可以考虑。 2、投保年龄 妈咪保贝仅限0-17岁投保，是一款特色鲜明的少儿重疾险，而康惠保旗舰版投保年龄0-55周岁，投保年龄更加广，但是也有针对少儿设计的少儿特定疾病额外赔。 3、疾病保障上 两者都是重疾单赔险种，保障的范围都涵盖轻中重症疾病，单从重症疾病来说，妈咪保贝的更加全面，有重疾的二次赔付，相当于交一份钱享受两份保障。 从轻症的保障上，妈咪保贝增加的少儿罕见病和特定疾病的加倍赔付，保障设计更加偏向少儿，而康惠保旗舰版则是对男女、少儿都有额外的赔付，赔付的保额上不及妈咪保贝。 4、其他情况 网点分布来看，百年人寿的网点分布更加广泛，一旦发生理赔，网点多的理赔起来肯定更加的便捷。 从消费者投诉情况看，百年人寿的投诉比复星联合健康的好很多，这一块还是不能忽视的。 妈咪保贝保障责任全面，少儿保障设计好，能用低费率保到高保额，但是身价和医疗的缺口值得留意，对于小孩子投保这款需格外注意医疗险的附加，因为小孩子免疫力低下，医疗险的使用频率相对会比重疾险高很多。 康惠保旗舰版虽然是互联网网红保险，高发疾病覆盖率整体不错，还有特定疾病叠加赔付保额，保障的更全，保费来说算合理，跟复星联合健康相比，有个很大优势-线下网点众多。需留意医疗险的组合，避免留下健康保障缺口。 查看全部

对比：康宁终身2019和康宁终身2012 康宁终身作为国寿的老牌产品，历经多年，版本进行了一次又一次的升级换代，近期中国人寿推出了康宁终身2019版，而在康宁终身2019之前，还有康宁终身2012，我们有文章分别对两款重疾险产品做了详细的分析。 现在的康宁终身已经更新到2019版，那么很多之前买了康宁终身2012的客户会有疑虑，是不是买亏了，现在的保险产品保障责任“五花八门”，而之前的保险产品保障责任似乎一句话就能概括完，那么到底两款产品在保障责任方面增加了什么？升级了什么？下面我们从身价保障、疾病保障额度、轻重症的疾病种类等方面做详细的分析。 一、首先看下两款险种的基本信息 区别一：重症保障上 （1）保障的疾病种类上 康宁终身2019保障100种疾病，而康宁2012保障40种疾病，两者都覆盖了保险行业协会规定的25类高发重疾，覆盖了95%的重疾风险。 康宁2012的40类重疾在康宁2019中都有，可以说康宁2019是在康宁2012的基础上新增加保障60种疾病，保障疾病范围扩大了。 （2）赔付的额度 康宁终身2019在保额/保费/现价取大赔付，避免大龄投保保费倒挂的情况，而康宁终身2012只是单纯的赔保额。 区别二：轻症保障上 康宁终身2019：保50种轻症赔保额20%，而康宁终身2012只保10种，在疾病的覆盖上，康宁终身2019是在康宁终身2012的基础上增加了40种疾病的赔付，扩大了疾病的保障范围。 康宁终身2012：轻疾赔付最高限额10万，且轻疾赔付额度占用重疾保额，是对重疾保障的削弱。 区别三：身故责任 康宁终身2019：18岁前在保费和现价取大赔付，18岁后在保额/保费/现价取大赔付，最大程度的提高身价保障。此外还可附加两全保险，进一步提高身价保障，如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。 下面是本险种的现金价值表： 康宁终身2012：在18岁前退保费，相当于没有保障，18岁后赔保额。 区别四：特定疾病额外赔付 康宁终身2019：针对男性7类、女性7类、少儿7类特定疾病，额外赔保额的50%，保额叠加，相当于赔150%。比如买保额30万，常规重疾赔30万，要是属于特定重疾，就赔45万。 区别五：险种功能 康宁终身2019可选择附加两全，到约定年龄60岁/70岁/80岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾或身残，一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。 康宁终身2012：是不带返还功能的，如果要退钱，那就只有退保，退保也就是返还其现金价值。下面我们看下康宁终身2012版的现金价值表： 总的来说保险市场在不断的完善，保险的配置也不是一次性到位的，多年前购买的保险在如今看来肯定会有差别，具体购买什么样的产品，还是要结合自身的经济情况和健康状况综合考虑，适合别人的不一定适合自己。 国寿的康宁终身险系列，经历了多年的发展和更新，在保障上是更加的完善，就康宁终身2019和康宁终身2012相比，不仅保障的额度提高，保障的疾病种类也增加了很多。随着时间的推移，如今看来性价比高的险种，多年之后可能又会被颠覆，所以不能脱离时代看保险，因为经济情况、疾病情况在不断的变化，保险当然也在不断的适应市场的需求。 查看全部

对比：光大永明嘉多保和国寿福臻享版 姚明的那一句广告词“要投就投中国人寿”已经深入广大人心了，国寿福是中国人寿的明星产品，历经了几代版本，目前比较热门的是国寿福臻享版，搭配医疗险完整，不仅有无免赔住院医疗，以及续保表现优秀的如E康悦。另外轻疾赔付取消限制，且疾病定义好，无凑数以及隐藏分组行为，实打实的赔付，相较于老款国寿福可以少交费一年。 光大永明的背景有资深国企-光大集团做靠山，线上销售的嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，年满45岁也可30年交费。综合保障比较好。但是与线下重疾又有着不同。 那么这两款所属公司来头都不小的产品，各自有什么优势和特点？ 本文主要分析： 1、两款产品的投保规则不同 2、两款产品的保障内容细则不同 3、两款产品的投保组合不同 4、两款产品的适用人群分析和费率对比 一、产品基本信息了解 区别一：投保规则不同 国寿福臻享版是固定保终身的，交费期2种选择。19年和29年交的。 嘉多保是交费期选择多，最长可支持30年交费，交费期长，豁免权益最大化，同样保额下保费压力更小。保障期限灵活选择，适用人群广，既可以保到70岁，作为消费型的保险，平安到期不退保费，也可以选择保终身的，覆盖保障期更长。 区别二：保障细则有不同 轻症保障： 1、疾病划分 国寿福臻享版的轻疾是多次赔付，优势明显，轻疾无隐藏分组，都是属于实打实的赔付，且没有对轻疾赔付作出限额。 光大永明嘉多保的轻疾是有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下： 2、疾病定义 轻疾疾病定义并没有统一规定，各家公司对于轻疾定义有所不同。国寿福臻享版在轻疾定义上某些疾病较为严格，以不典型的急性心肌梗塞来说，国寿福臻享版需要满足两类条件才算，但是嘉多保的条件只需要满足4选2项的就可以，明显宽松。 国寿福臻享版不典型急性心肌梗塞的定义： 嘉多保的不典型急性心肌梗塞的定义 3、赔付规则 国寿福臻享版赔3次，但是额度固定的20%，与主流产品赔付额度还是要低些。 光大永明嘉多保赔3次，赔付额度是依次递增的，从30%、35%、40%按比例增加。赔付额度高。 重疾保障上; 国寿福臻享版是重疾单次赔，按保额赔付。 嘉多保的重疾赔付设计好，重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。 要注意额外重疾金的赔付有规定： 中症保障上 国寿福臻享版是传统的轻重疾保障，并没其他的保障。 嘉多保有中症责任，一般中症疾病划分是从轻症划拨出来，变相增加了赔付比例，提升到50%。 癌症保障： 嘉多保可附加癌症多次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下 国寿福臻享版并没有侧重于癌症进行额外保障的功能。 区别三：投保组合不同 国寿福臻享版的投保组合是主险是终身寿险，重疾险是以附加险的形式组合的，另外可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。如下 百万医疗险如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下： 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 光大永明嘉多保是线上销售的产品，无法搭配医疗险，后续要额外补充无免赔医疗险和百万医疗险。 费率对比和适用人群分析 国寿福臻享版作为老牌保险公司中国人寿旗下的明星产品，核心保障功能齐全，重疾+医疗双重保障，保的全而广，但是并没对重疾保障责任作延伸，面对当下社会重疾高发性并没有强有力的保障。加上无免赔的医疗险在续保上表现不是特别抢眼，同样保额下的交费是相对比较高的，若是追求国寿品牌，预算很足的可以考虑。 光大永明嘉多保是线上推出的产品，保障责任丰富，重疾叠加赔付，且可选择癌症多赔。轻中重疾保障全面且费率较低，只是医疗险存有缺口。 两者费率对比： 中国人寿和光大永明公司实力大PK 1、公司简介 中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。 光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。 网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。 2、客户投诉率 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，对比如下： 排名越靠前，投诉越高，这两家公司排名都是在后面，因此客户服务质量还是可以的。 产品点评： 像线下险种和线上险种其实可以作为一个互补的存在，像嘉多保和国寿福臻享这两种情况的，国寿福臻享版作为线下险种，拥有重疾和医疗双重保障，且国寿品牌溢价好，在购买的时候可以考虑购买的时候将线下重疾的保额买低点，搭配好医疗险。利用好嘉多保作为线上互联网重疾险的优势，在费率上要便宜，投保灵活度好，作为重疾保额的一个补充。 查看全部