达尔文超越者，是现在最火的网红险，它特别贴近国情，在高发癌症疾病保的相当全，身价赔付也很灵活，在保费支出紧凑的情况下，可选0身价消费型，资金充沛可选赔保额，更能体现家庭责任。加上费率接近“地板价”，一度引起了消费者的关注。只是在轻症疾病中有隐藏分组。

国寿福臻享版，中国人寿重疾险版块的“镇山之宝”，不吹毛求疵来看，它轻疾种类不凑数，相对合理，在注重搭配医疗险的今日，高免赔的国寿如E康悦十分有特点，续保审核宽松，有癌症住院津贴，解决重症大病住院报销稳妥。

那么，线上产品和线下产品的最大差异在哪里？哪款更好？本期分析：

1、两款产品在疾病定义、身价条约上的区别

2、达尔文超越者和国寿福臻享版在费率和现金价值对比

3、光大永明人寿和中国人寿整体的实力比拼

一、产品基本信息对比：

区别一：承保内容细则上的差异

一、轻疾保障上：

1、赔付比例：两款产品都是赔3次，但是赔付比例是有差异的，假设是买了30万，罹患“轻微脑中风”的轻症，国寿福臻享版只能赔6万（保额20%），达尔文超越者可赔9万（保额30%），后者赔付比例更多。

2、分组情况：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块国寿福臻享版比较实际，没有出现种类凑数，但达尔超越者有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情是：

3、疾病定义：轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25种，赔付最多6类对应的轻疾有癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭，两者各有差异，详情如下：

总结：相对来说，达尔文超越者在轻疾定义上会比较宽松，慢性肾功能障碍的保障有，但国寿福臻享版并没有，把轻微脑中风后遗症划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例。

二、重疾保障上：

国寿福臻享版重疾险属于单次赔付型重疾险；

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，不过门槛极高，要满足两个关键词：40周岁以下与15个保单日之前，众所周知，高发重症的年龄组别通常在40-55周岁之间，达尔文超越者这样的设计让“叠加赔付约定”有沦为摆设之嫌：

三、其他方面责任：

国寿福臻享版自带轻重疾的赔付外，没有其他保障；

达尔文可附加二次癌症约定，疾病定义理赔比较宽松，可是有时间间隔，并非确诊即赔，如果是恶性肿瘤，间隔期3年才能赔；非恶性肿瘤也要间隔1年。

其次，它有有中症赔付，且可附加男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%的约定。在承保内容保的更全。

区别二：附加住院医疗组合不同

达尔文超越者是互联网保险，不能搭配0免赔医疗和高免赔医疗，后期另外补充；

中国人寿可添加全面的小额医疗与百万医疗险，可是小额医疗中国寿呵护长久医疗险短板也存在，如年年续保需要审核、不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年有可能局限性较大，其续保条款是：

作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。从这三点看，国寿如E康悦百万医疗险都覆盖，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险。

区别三：费率上和现金价值上

国寿福臻享版在现金价值上比较低，费率上也比较高，对比如下：

区别四：光大永明和中国人寿实力对比

一、网点分布：

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

提起中国人寿，属于妇孺皆知的保险品牌，网点分布十八线城市，国内四处有网点。

二、客户投诉率:

投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率都很靠后，中国人寿的消费者口碑更强一些：

产品点评：从承保内容和性价比来看，国寿福臻享版是要逊于达尔文超越者的，但是中国人寿是老字号，高免赔医疗险非常出彩，加上主险1000元交费，就可以搭配医疗险，可买低保额国寿福臻享版搭配好高免赔医疗，加大重疾保额就选择达尔文超越者，使健康保障更加完整，是两全其美的方式。