康健一生新多倍保作为同方全球新推出的一款多赔型重疾险，取缔了老版分组不科学的设计，采用大病不分组多赔的设计，理论上获得多次赔付的概率更大，此外在未成年人“特定疾病赔付”和”身价保障”上也极具有人道主义色彩，但是健康保障不完整。

金福人生少儿作为太平洋旗下一款少儿重疾险，针对少儿、老年特疾双倍赔，且保障的疾病种类实用，少儿阶段的高发疾病基本覆盖，此外新增住院补贴2019完善了小额住院医疗险安心住院医疗费报销问题，只是轻疾条约里有值得注意的细节。

那么这两款险种，是否值得入手购买？两款产品有何不同？

1、两款产品在疾病保障上的差异

2、两款产品附加医疗险组合的不同

3、两款产品费率对比

4、两款产品的适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：轻症疾病的承保内容和细节的区别

一是赔付的比例差异

金福人生少儿版55类轻症赔付3次，只赔20%。

康健一生新多倍保是40类疾病赔3次保额30%。

两款产品的轻症赔付额度和目前不少产品赔付保额40%甚至是50%的还是有较大的差距。

二是实际的赔付种类不同

两款产品实际赔付的疾病种类都有打折扣，存在隐形分组的情况，即多项疾病赔一项，具体如下：

三疾病的定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付对比如下：

小结：

【早期癌症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能衰竭】两款产品一致；

【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入手术】康健一生新多倍保的都要宽松。且轻微脑中风后遗症在中症中赔付额度更高。

区别二：附加医疗险组合

金福人生少儿版0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象，但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失。

康健一生新多倍保无住院医疗险，意味着小病小疼住院一律不可报。

其次在高免赔的医疗险上，附加百万医疗是御护一生续保需要年年审核，实用性不够强，具体见条款：

区别三：特定疾病的保障

康健一生新多倍保对于少儿投保有利，针对幼儿高发的9类少儿特疾，实施了双赔赔付的约定。不过需关注少儿高发的白血病不在保障的范围内。

金福人生少儿版的是少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、重症手足口等，买30万赔60万。

此外金福人生少儿还有老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。

具体疾病种类如下：

区别四：重症的赔付规则及疾病定义

首先看重症赔付的规则：

康健一生新多倍保是重疾不分组多次赔付，目前市场上多赔型险种，不分组多赔是最优的，比分组多赔癌症单独分组的还更好。但是两次重疾赔付间隔最少是365天，见条款：

金福人生少儿是重疾单赔险种，105类重疾赔1次保额。

再看疾病的定义：

重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义决定是否能获得理赔。梧桐保对比发现，两款产品的疾病定义有松有严，太保的在肠道疾病的赔付上比较宽松，而康健一生新多倍保在糖尿病的赔付上门槛更低，具体对比如下：

区别五：费率的对比

两款产品的不同年龄交费价格不一样，具体如下：

区别六：适用人群及投保定位

康健一生新多倍保重疾不分组多赔约定好，是目前多赔型重疾险条款设计最优的一种，投保年龄覆盖范围广，但是保障不够全面，日常就诊医疗费用需要自己承担。

金福人生少儿作为一款少儿专用的重疾险，在少儿疾病的赔付上好，15类少儿特定疾病涵盖少儿阶段高发的疾病，如白血病、重症手足口病等，老人群体的特定疾病和少儿阶段的衔接，适合预算充足购买做长远保障，只是医疗险的续保稳定性欠佳。

两款产品各有优劣。金福人生少儿版在少儿特定疾病的赔付上要好，还有老人特定疾病的赔付，可以说是把两个易患病群体都覆盖到了，但是价格不便宜。

康健一生新多倍保的重症不分组多赔很有竞争力，理论上重疾多赔的概率更大，但是针对少儿群体的特定疾病高发的白血病都没有涵盖进去，另外无0免赔的住院医疗附加，如果是为少儿买健康保障还是存在很大的缺口。