癌症的高发性,是居于国内重疾榜首。保险公司对产品设计越来越贴近实际,在轻中重疾保障的同时,癌症采取多赔,在癌症复发或转移都可获得保障。这类产品在市场上并不少见。
同方全球是一家“中外混血”的保险公司,名头没有平安、国寿那么响亮,旗下产品设计特色鲜明,康健一生智尊保是100类重疾分组多赔,癌症单独一组,分组合理可提高非癌症重疾获赔,轻疾多次赔付跟随主流,高发癌症额外二次赔付,间隔短,理赔宽松,但是要留意年龄限制。
光大永明童佳保尊享的产品形态与其类似,不同之处在于增设了中症责任,且保障额度上,轻疾和中症保障赔付比例在同类产品中处于高位,只是要留意其医疗险搭配情况。
那么,这两款产品是否值得购买?
1、两款产品保障期不同
2、两款产品疾病保障、癌症赔付不同
3、两款产品附加医疗险不同
4、两款产品费率对比
5、同方全球和光大永明公司了解
一、产品基本信息了解
区别一:保障期有不同
康健一生智尊保的保障期是终身,覆盖期更长;童佳保尊享的保障期更为灵活,既可以选择定期保到70岁,作为消费型险种,交费便宜,但是到期不退保费,也可以选择保终身。可以满足不同群体需要。
区别二:疾病保障不同
康健一生智尊保是轻重疾保障;童佳保尊享版是除了传统的轻重疾保障,增设了中症责任。但是两款产品在疾病保障细节有不同。
轻疾保障:
赔付比例:康健一生智尊保的轻疾赔付是50类不分组赔3次,按保额30%,赔付额度比例与主流基本一致。
童佳保尊享版的轻疾是35类赔4次,按保额45%的比例赔付,在同类产品中赔付比例是很高的。
疾病定义:轻疾没有统一规定,各家公司操作不同,在25类规定的重疾中有6类重疾属于必保的,如:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。两款产品常见轻疾对比如下:
可以看出,两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】定义上保持一致,【轻微脑中风】康健一生智尊保的要更严格,肌力要求在2级或2级以下,级别数值越小意味着情况更严重。童佳保尊享只要求3级或3级以下。【不典型急性心肌梗塞】是童佳保尊享版的定义更宽松。【慢性肾功能衰竭】康健一生智尊保是没有相应保障。
重疾保障:
两款产品都是重疾多赔,分组合理,恶性肿瘤单独一组,不与其他非癌症重疾一组,增加了其他重疾获赔概率。只是在重疾疾病种类和分组情况有不同。
康健一生智尊保100类重疾分5组赔3次,童佳保尊享版是100类分6组赔6次。
癌症保障:
童佳保尊享和康健一生智尊保的癌症多赔,有相同之处:
1、二次恶性肿瘤金给付前提是要求首次确诊的重疾为恶性肿瘤
2、癌症之间的间隔期都是3年的要求
3、癌症理赔宽松,包括了新增、复发、转移和持续的状态。
区别在于,康健一生智尊保的癌症多赔有年龄限制,要求确诊年龄是在80岁前,条款规定如下:
童佳保尊享版对年龄并没有限制。
区别三:附加医疗险不同
投保重疾险的同时,不要忘了医疗险搭配完整,包括无免赔住院医疗和百万医疗险。
康健一生智尊保需要确定可搭配的住院医疗险,否则对于小病医疗花费报销有局限。
同方全球有一款百万医疗险,御护一生B款,相对来说还是比较有优势,社保可抵扣免赔,续保无需年年审核,保障全面。
童佳保尊享版可附加住院医疗,但是续保需年年审核,比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。同时可解决大病花费报销的百万医疗无添加,需要留意。
区别四:两款产品费率对比
由于保障期有不同,费率也会有差别,两款产品具体费率对比如下:
区别五:同方全球和光大永明公司了解
1、网点分布:
同方全球由荷兰全球人寿保险集团与同方股份有限公司各出资50%组建而成,公司于2003年成立,已建立了北京、上海、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等13家分公司。
光大永明成立于2002年4月,网点分支比较广泛,国内22个城市均有网点:天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。
2、客户投诉率
投诉率越靠前,投诉率越高,从保监会公布的2019年《保险消费投诉相对量情况统计表》第一季度报告来看,同方全球的排名要高于光大永明,意味着从客户投诉率看,光大永明要更低。
产品点评:
同方全球康健一生智尊保和光大永明童佳保尊享版的产品形态类似,童佳保尊享的保障更加全面,除了传统的轻重疾保障,增设了中症责任,轻疾和中症赔付比例高,在癌症多赔没有年龄的要求。
康健一生智尊保轻重疾保障,也能满足需求,但是灵活性不高,癌症多赔有年龄限制。两款产品在附加医疗险组合上都有缺口,需要通过另外投保的方式补充完善。