如果世界上只有一类爱是无私的，那毫无疑问则是父母的关爱了。不让孩子输在起跑线上，赢在胎教，同时宝宝出生后，为他们构建可靠的健康屏障，是每个宝爸宝妈都在做的事情。

小福星，是平安人寿出售整体性价比最高、最良心的一款少儿重疾险产品，医疗险种组合5年保证续保条款，让“0免赔住院医疗”和”百万医疗险”迸发出最大的魅力，是关注重疾和医疗组合搭配的首选产品，加上15类少儿特疾保的全，让父母更放心。不多美中不足的地方在于轻疾定义相对主流产品稍显不足。

吉瑞宝多倍版，是光大永明人寿一款老少皆宜的终身多赔型产品，从条款责任来说，对少儿高发疾病十分友好，儿童特疾额外赔的基础上，发生罕见少儿特疾赔付200%保额，保障很足，加上老年护理金理赔门槛相对低，不过，在健康完整度上相对有缺失。

那么，两款产品哪款更好呢？本期分析：

1、光大永明吉瑞宝多倍版和平安小福星相同点

2、两款产品在轻疾赔付、重症条约、险种组合上的差异

3、适用人群解读

一、产品基本信息对比：

两款产品相同点分析：

1、承保内容类似：

轻疾赔付3次，身价保障都是18岁前退保费，成年后赔保额；都符合当前主流，可附加癌症多赔约定；自带少儿特疾赔付，特定疾病额外赔。

2、轻疾都有隐形分组：

指多个疾病只赔一个现象，大大降低赔付概率，详情是：

区别一：轻疾方面不同

1、赔付比例：

平安小福星是附加轻疾10类保障的，赔保额20%，共3次；

光大永明吉瑞宝多倍版自带轻疾35类，赔付比例首次跟随主流，赔保额30%，后两次分别是35%与40%，赔付比例上略有优势；

2、疾病定义：

轻症无行业内统一标准，因此并不能说高发，只能依据保监会规定的25类重症其中赔付率最高的6类对应的轻症来看，两者各有优势：

（1）【早期癌症】：平安小福星定义更为宽松针对于原位癌、皮肤癌、早期病变，三者各赔一次；原位癌和皮肤癌是确诊即赔；但是吉瑞宝多倍版是三者只赔一类，并且要积极治愈了之后才赔付。

（2）【轻微脑中风后遗症】：两者在疾病定义上的差异并非很大，但是赔付比例比较大，因为吉瑞宝多倍版划分到中症赔付里，相当于买30万保额，首次发生轻微脑中风，小福星赔6万（保额20%），吉瑞宝多倍版赔付18万，这个差异还是比较大。

（3）【慢性肾功能障碍】：平安小福星没有此类保障，吉瑞宝多倍版覆盖了这样的责任；

详情为：

区别二：重症和其他保障

1、重症赔付

小福星是单次赔付型重疾险，比较常规；

从重疾承保责任来看，吉瑞宝多倍版比小福星设计更好，主要有：

（1）终身多赔且分类科学：这是一款多赔型重疾险，加上这款产品分类合理，把高发癌症单独列为一组，大大提升其他疾病赔付概率，从赔付形式上来说好于小福星；

（2）自带老年护理金：生老病死是一个自然过程，人老去是一个自然的刚需过程，这款产品只要年满60岁以上、自主生活能力无法独立完成六项基本日常生活三项、持续180天者，就可以领取连续给付五年护理金，相对比重疾定义的老人病理赔门槛要低不少，见条款：

（3）中症赔付：小福星比较常规，无中症赔付；吉瑞宝多倍版是有中症责任的，虽然目前来说中症在不少主流重疾里都有体现，但是吉瑞宝多倍版优势主要体现于：

赔付比例高：中症大多数产品都是赔保额50%，这款产品直接赔付保额60%，非常高；

中症和重疾重叠：中症比重疾疾病定义稍微低一点，但若发生，其实也是蛮严重的，不过，这两类责任，部分疾病对应的好处在于，如果先发生中疾赔付，还极大可能赔重疾。

 2、特定疾病赔付

小福星不含罕见特疾，只是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

吉瑞宝多倍版15类特疾额外赔付保额外，5类少儿罕见疾病是赔200%双赔保额的，合约如下：

另外，两款产品虽然都是对应15类少儿特疾，但是针对的疾病种类只包含5类重叠，其他都不相同，表格详见：

区别三：附加医疗险组合不同

重疾=长期不能上班（需要重疾险补偿收入损失）+高额治疗费用（需要医疗险报销住院费用），一般是重疾险和医疗险组合投保。这样的形式：

光大永明吉瑞保多倍版要注意能不能匹配相对应的医疗险组合；

相比之下，小福星附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊；

另外，百万医疗险上，也可以匹配保证续保5年报销自费药的平安E生保。

这样的组合，在国家医保的支撑之下，有一定重疾险兜底，大小病住院一律可报的医疗险，是非常稳妥的，健康保障度上十分完整。

区别五：交费价格和杠杆不同

儿童相同点的条件下，吉瑞保多倍版的优势还是比较突出的，杠杆效应会更好：

区别四：光大永明人寿和平安人寿实力对比：

1、网点分布

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，分别是：

天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

而平安人寿在国内成立的时间早，作为保险行业的领军龙头，总部在深圳市，分支机构网点覆盖率延伸至国内十八线城市。

2、消费者投诉情况

保监会公布的2019消费者投诉统计中，可以看出光大永明人寿的排名还在平安的后面

（注：排名越靠前投诉越多）

产品点评：从承保内容上说，吉瑞保多倍版设计上是要强于小福星的，毕竟是终身多赔型产品，且承保内容更丰富，费率上稍低。但为孩子买保险产品，不仅仅追求“裸险”，还要注重均衡搭配，从险种组合来说，小福星的医疗险组合很强大，解决了大小病都赔付的问题，且保费三千元以上起卖，从健康完整度出发，家长可为孩子购买平安小福星组合。