少儿国寿福臻享版，是中国人寿旗下最受欢迎的儿童重疾险，轻疾不隐形分组，区别于其他主流重疾险，在百万医疗险如E康悦续保宽松支持下，最高有5万癌症补贴，凸显了儿童大病保的与整体组合优势强的特点。只是少儿特疾中的白血病定义与其他产品有所区分。

吉瑞宝多倍版，是光大永明一款新出品的重疾险，不仅成年人能适用，对于儿童来说尤其有利，在责任中对于少儿特疾与罕见疾病进行了划分，最高可赔200%保额。面向于大龄人士也特别友爱，老年长期护理金给付赔付门槛低不少，最高能给付五年。是一款区分度非常高的产品，只是健康无缝衔接上有相对不足。

那么，孩子选择产品，哪款更好呢？本期主要分析：

1、光大永明吉瑞宝多倍版和少儿国寿福臻享版相同点分析

2、两产品在轻疾赔付、重症定义、白血病条约的差异分析

3、附加医疗险组合优势与适用人群的解读分析

一、产品基本信息：

两款产品的相同点：

这两款产品有个非常大的共同点在于，对于少儿阶段疾病都保的比较全面，15类少儿特疾都采取了额外赔付的原则，并且轻疾都是赔付3次。连同身价保障都是18岁之前退保费，成年后彰显爱与责任，赔付基本保额。

区别一：轻疾方面不同

1、赔付比例：

少儿国寿福臻享版轻疾3次都是赔付保额20%；吉瑞宝多倍版3次都是处于以5%保额递增模式，赔保额30%，35%和40%，同样的保额赔付下，这款产品比例比较高。

2、隐形分组：

是指多个疾病只赔一个，少儿国寿福臻享版设计很实在，30类轻疾种类不凑数，没有隐形分组，但是吉瑞宝多倍版35类特疾隐形分组比较严重明显, 详情如下：

3、疾病定义：

轻疾无行业标准，，因此并不能说高发，只能依据保监会规定的25类重症其中赔付率最高的6类对应的轻症来看，光大永明吉瑞宝多倍版非常有优势，主要体现在下列疾病里：

（1）【轻微脑中风后遗症】：两者在疾病定义上的差异并非很大，但是赔付比例比较大，因为吉瑞宝多倍版划分到中症赔付里，相当于买30万保额，首次发生轻微脑中风，少儿国寿福臻享版赔6万（保额20%），吉瑞宝多倍版赔付18万，这个差异还是比较大；

（2）【不典型心肌梗塞】：少儿国寿福臻享版本是只有2项条件，且必须满足2项条件才能赔付，吉瑞宝多倍版在疾病定义中是“四选二”，选择更广泛，定义更宽松；

（3）【慢性肾功能障碍】：少儿国寿福臻享版没有此类保障，吉瑞宝多倍版却覆盖了。

如下表所示：

区别二：重症和其他保障

1、重症赔付

少儿国寿福臻享版是常规型重疾险，大病只赔单次；

吉瑞宝多倍版是明显优于少儿国寿福臻享版的，主要的长处体现在：

（1）分类合理多赔型重疾险：从理论上来说，多赔好于单次赔付，并且这款产品高发癌症单独列为一组，大大提升其他疾病赔付概率，这是其一；

（2）有老年护理金赔付：只要满足年满60岁、生活无法自理六项基本活动三类、持续180天三个条件，即可最高获取5年的津贴：

（3）中症赔付有特点：吉瑞宝多倍版是含有中症赔付的产品，比无这类保障的少儿国寿福臻享版更多了一些保障外，赔付比例与其他主流产品（赔付保额50%）是有所差异，直接赔付保额60%，非常高。

在这个基础上，中症和重疾种类某些疾病相互重合，意味着如果先发生中疾赔付，是大有可能还能赔重疾的。

2、特定疾病和其他疾病赔付

吉瑞宝多倍版含有儿童罕见特疾，双赔200%保额，十分有特点；但少儿国寿福臻享版不含罕见特疾。相对来说，吉瑞宝多倍版保的更全。

不过两款产品对于15类特疾都额外赔保额，只是两者虽然种类数量和赔付方式相同，但是针对的15款疾病种类只包含4类重叠，其他都不相同，表格详见：

两针对于四类重叠的疾病定义除了【严重瑞氏综合症】基本相同外，【特定智力障碍】、【严重幼年型关节炎】，吉瑞宝多倍版理赔条件更严苛，需满足多项指标。

但在【白血病】【严重川崎病】定义里，吉瑞宝多倍版会理赔门槛更低。

见条款：

区别三：附加医疗险组合不同

光大永明吉瑞保多倍版要注意能不能匹配相对应的医疗险组合；

而少儿国寿福臻享版能添加全面的医疗险组合，主要分为两块：

第一块，无免赔医疗险，国寿呵护长久住院医疗险，不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，有可能遇上慢性病第二年拒保或者责任除外，是需要关注的。

第二块，百万医疗险，国寿如E康悦，癌症津贴200元/天约定，免责也并未有不合理的地方，因此幼儿大病范围内的保障无缺失，虽然国寿如E喜悦续保审核较好，除了第一年审核外，第二年正常续保，不会因为被保人的健康状况而拒保。

区别四：费率不同

虽然少儿国寿福臻享版少交一年保费，但在相同条件上，费率并没有太大优势，详情如下：

产品点评：从承保责任和费率来看，吉瑞宝多倍版的确是多赔，分类科学，且高发白血病上确诊即赔是有一定的投保价值。

但从健康保障的完整性来看，少儿国寿福臻享版主险交费大于1000元，可以附加全面的医疗险组合，虽然附加无免赔医疗险在续保审核上有待加强，但是高免赔医疗险如E康悦十分有特色，可以运用好国寿百万医疗险的优势和网点多的特点，儿童大病保障疾病定义理赔较为宽松，还是保的十分稳妥的。