渤海人寿的前行无忧作为重疾单赔险种，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，实现重疾叠加赔付，同时完美覆盖了高发重疾年龄段，另外癌症赔付门槛较宽松，中症保障赔3次，赔付额度依次递增，身价赔付灵活。

复星联合健康的守卫者2号分6组赔6次，保额递增赔付，对老客户更有利，同时轻中症保障覆盖好，互联网重疾险的费率低、投保灵活展现的很到位，只是保障不完整。

那么，这两款产品哪款更有优势？

1、两款产品三大共同点

2、两款产品的轻重疾赔付细则的区别

3、两款产品对高发癌症的赔付不同

4、两款产品的费率区别

5、复星联合健康和渤海人寿公司实力了解

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、交费期限灵活

两款保险产品的交费期选择多，灵活性好，最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下保费最小。

2、无法附加医疗险

两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都是要额外补充的。

3、保障覆盖全面

两款线上的产品保障覆盖全面，包含轻中重疾保障，核心保障功能无缺失，为被保人筑起一道健康风险防火墙。

区别一：保障期限及费率

守卫者2号的保障期限选择多，可定期保障到70岁，作为消费型重疾险，交费便宜不退保费，同样保额下交费压力更小，也可以选保终身，投保灵活度更高。

前行无忧只有保终身。

保障期不同，费率也不同，可以看下两款产品不同年龄的交费价格：

区别二：疾病赔付规则

一是重疾：

前行无忧的重疾同为单赔，但是额外赔付方式有不同，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额；60岁后是赔保额。

守卫者2号重疾分组多赔，恶性肿瘤单分一组。赔付保额递增，首次赔保额，第二次赔1.1倍保额，后面4次赔1.2倍保额。此外选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年重疾额外赔25%，且并没有年龄限制和规定。

二是中症：

前行无忧是25类疾病赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%，赔付的额度更高。

守卫者2号是25类疾病赔2次，都是按照保额的50%赔。

三是轻症：

赔付规则：

前行无忧是40类依次按30%、35%、40%的比例递增，赔付额度更高。

守卫者2号是40类疾病赔3次均赔保额的30%。

疾病定义：

轻疾是没有统一规定，在保险行业协会统一规定的25类重疾中，6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：

可以看到这两款产品在高发的轻症上，定义都是一样的，只是【慢性肾功能衰竭】前行无忧在中症赔，额度更高。

区别三：特色保障的不同

守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，加上前十年重疾额外赔25%，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。

前行无忧也可选择附加癌症二次赔付，包括癌症的新发（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发、转移、肿瘤状态的持续：前一次恶性肿瘤仍持续存在），赔付条款人性化。

只是有时间间隔：首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金；首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

区别四：身价保障的区别

前行无忧的身价保障灵活选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。

守卫者2号是成年前退保费，成年后赔保额。

区别五：复星联合健康和渤海人寿实力对比

网点分布：

线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务和网点分布有着很大的关系。毕竟有网点的，办理理赔、保全变更等，可以直接去网点办理。

复星联合健康开业时间在2017年，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。具体分布如下：北京分公司、上海分公司、四川分公司、广东分公司（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）

渤海人寿在2014年成立，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

服务质量：

对于客户服务质量问题，从保监会公布的数据中可以看出，如下表（排名越靠前，投诉越多）：

产品点评：

这两款产品一款是重疾多赔，一款重疾单赔，这也是当前市场上两种主流产品形态，不过一致的是都可选附加癌症的二次赔付，高发的癌症在保障的范围内了。

渤海人寿的前行无忧特色之处在于重疾叠加责任设计，完美覆盖高发年龄段，60岁前罹患重疾额外获赔50%。

而守卫者2号在于保障责任更加丰富，同时投保灵活，费率比较占优势。