“一分钱一分货”，这话放在保险产品身上被不少喷子攻击，但重疾险只赔疾病定义，不是赔疾病名称。

太保金福人生就是如此，作为单次赔付型重疾险，投保价格“高大上”，但在【严重肠胃炎】【严重心肌炎】等多项疾病定义上理赔宽松，再加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

康惠保2020版疾病定义面向于【糖尿病】、【严重哮喘】理赔门槛宽松，重疾赔付在前15年处于增长模式，十分人性化。轻重中疾保的很齐全，延续了以往性价比高的模式，是一款“物超所值”的重疾险。不过，附加医疗险组合还需另外渠道搭配，在健康保障的完整性上有所欠缺。

那么，消费者如何搭配更好呢？本期关注：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息：

区别一：保障期限的不同

金福人生最长缴费期只有20年，百年康惠保2020最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多，另外附加的医疗险保的期限也更长。

区别二：产品在轻症的承保细节区别

（1）赔付规则：

金福人生成人版能保55类轻疾，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。

百年康惠保2020保35类轻疾，赔3次依次赔保额的35%、40%、45%，在赔付的额度上非常高，相对来说，消费者更受益，等于买30万，第一次赔10.5万，第二次赔12万，第三次13.5万，相当高了。

（2）轻疾隐形分组：

不论是金福人生还是康惠保2020，都有轻症隐形分组的情况，但具体详情有所差异，情况如下：

（3）轻疾定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者基本相同，但是因为关于【轻微脑中后遗症】，康惠保2020是划分到中症上，赔付更多，因此轻疾保障上更有优势，详情是：

区别三：中重疾与附加特色保障内容不同

01、从中症保障来看：

金福人生没有中症赔付责任，相对比较常规；

百年康惠保2020赔2次中症，每次赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。

02、从特色保障来看：

金福人生不能附加癌症多赔等约定，但是康惠保2020版增加了癌症二次赔付与特定疾病额外赔的约定，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。

03、从重症保障来看：

（1）赔付特色不同：

虽然都是单次赔付型重疾险，但是两者各有千秋，康惠保2020版注重前15年的承保，而金福人生是比较关爱老人赔付，详情是：

康惠保2020版是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。

金福人生针对61岁后10类老年高发特疾【脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎】实行了叠加赔付。

（2）疾病定义宽松不同：

百年康惠保2020版和太保金福人生面向于糖尿病理赔都很宽松，但百年康惠保2020版对于哮喘病人理赔门槛更低，太保金福人生在【严重心肌炎】上更有利于患者；两者重症疾病定义为：

区别四：承保期限和费率上的不同

金福人生成人版比较常规，只固定保终身；

康惠保2020可以保到70岁，做消费型重疾险，保费支出更划算外；也可以做储蓄型重疾险保终身。

从相同的条件下来看（承保期限、年龄、保额）上来看，百年康惠保2020的性价比逆天了：

区别五：附加医疗险组合

康惠保2020版：

没有医疗险组合，需要额外补充；

金福人生成人版：

无免赔的心安怡住院医疗，是一款每年需要审核的医疗险，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但不足在于：

（1）但是承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。

（2）要关注合同附加的【特别约定】是否指出了：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保的规定。

区别六：公司实力对比

一、网点分布：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

太平洋保险是国内三大巨头寿险公司之一，成立时间早，实力雄厚，多次在《财富》世界500强排行榜中有排名，目前在全国的分公司分布广泛。

二、关注服务质量

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，但太保的服务较好，具体的情况如下：

产品点评：综合方面来看（轻中重疾定义与赔付规则、附加癌症多赔约定、费率、灵活性），百年人寿康惠保2020，不论是哪个方面，都具备出众的说服力，值得投保。只是在健康保障的完整性上，如无免赔医疗和百万医疗险上的搭配上需要额外补充。

相比之下，虽然太保乐享百万医疗有投保价值，主险重疾上疾病定义也宽松，但交费价格过于高端，不利于工薪族人士投保。