无忧人生是人保寿险的主推系列，经过多翻改朝换代，无忧人生2019在轻疾赔付上突破了之前的中规中矩，直接赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”，让小到感冒大至癌症住院一律能赔，险种组合优势感突出，只是轻疾有隐形分组。

预算不足，追求极致的性价比的话，新上线的百年康惠保2020赚足了人的眼球，不仅性价比高，且符合现代人对于“自由”的定义，任意勾选身价、癌症多赔、特定疾病叠加赔的条款约定，满足了个性化需求，只是没有医疗险保障，需要后期找其他渠道补交好。

那么，您是要选择保的全面，还是看中一次性赔付？哪款更好呢？

本期分析：

1、两款产品的相同点解析

2、两款产品在疾病定义与赔付规则上的不同

3、人保寿险和百年人寿实力的不同

4、适用人群不同

一、产品信息：

相同点分析：

01、交费期限相同：无忧人生2019和康惠保2020都支持30年交费，第一能让保费豁免权益的最大化，第二杠杆效应好，用最少的钱（30年交费比20年交费每年开支更小）撬动最高的保障。

02、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体详情为：

区别一：承保期限和费率上的差异

01、承保期限：

百年康惠保2020如果保到70周岁的话，可以作为消费型重疾险，保费更便宜；

也可以做储蓄型重疾险，保障终身。

在这点上，无忧人生2019就没有那么灵活，只能终身承保。

02、保费差异：

虽然是单次赔付型重疾险，但是在相同的条件前提下，两者保费差异还是比较大的，相比较而言，康惠保2020更能突出保费低的亮点：

区别二：产品承保责任细节有区别

01、轻疾保障上：

（1）赔付规则：

百年康惠保2020保35类轻疾，赔3次，分别是35%、40%、45%。

无忧人生2019是50类轻疾赔3次，赔付额度是从20%递增到50%。

但发生首次轻疾的概率比后两次都高，百年康惠保2020首次保额35%，相对来说比较实际；

（2）疾病定义：

轻症没有统一的定义，每家保险公司的设计不同，但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。相对来说，两者各有千秋:

康惠保2020版：更有利于心脑血管人士，把【轻微脑中风】划分到中症保障上，等于买30万保额，发生首次赔付，是赔保额60%，也就是18万；但是无忧人生2019只赔保额20%，是6万。差距还是比较大；

人保无忧人生2019：对尿毒症患者更有利，【慢性肾功能障碍】疾病定义更宽松，持续90日可赔，但康惠保2020的疾病定义是要连续180天。

详情为：

02、重疾保障上：

无忧人生2019的是重疾单赔，比较常规；

康惠保2020承保后15年是赔基本保额，但前15年保额处于递增模式，最高可赔135%，

03、中症和其他方面保障:

无忧人生2019是储蓄型单次赔付重疾险，重疾赔1次，轻疾赔3次，承保责任比较单一，无其他附加条约。

相比之下，康惠保2020承保内容还是很丰富的，比无忧人生2019多出几类保障：

（1）自带中症：可以赔2次，赔保额60%；

（2）附加癌症多赔约定：疾病定义宽松，相对于癌症常见的症状，如新发、转移、复发或持续都可以赔。

（3）附加特定疾病：少儿有10类特定疾病（赔保额200%），男性13类女性9类额外赔50%，保障更全，更丰富。

区别三：身价赔付不同

人保无忧人生2019是直接赔保额，而百年康惠保2020可以选择身故退保费（那样保费会更便宜），也可以选择直接赔保额。相对更灵活。

区别四：附加医疗险组合不同

百年康惠保2020是互联网重疾险，不能附加医疗险，因此需要找其他途径搭配好住院医疗和百万医疗险。

相比之下，人保安心呵护保证续保3年，对于慢性病患者（糖尿病、三高）等人群更有利，不会第一年赔了，第二年不续保。

人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。

因此，在健康保障的完整性上，人保的医疗险还是有很大优势的。

区别五：保险公司实力对比：

一、网点分布情况

人保寿险依托在人保集团旗下，在全国各省十八线城市都分支机构，是国内覆盖最多网点的保险公司，没有之一。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

二、关注服务质量

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿有一项排名很靠前，说明投诉较多，但人保寿险都很靠后，间接说明服务比较好：

产品点评：人保无忧2019从费率、特色、性价比、主流形式（癌症多赔约定）几个方面综合来看，比康惠保2020要相对弱一些。

但是因为医疗险组合很强，可以考虑买低保额的重疾险，搭配好医疗险，利用人保全国各地有网点的优势，再加大互联网的重疾保额。那样是比较完美的搭配。

康惠保2020是“半裸险”，无附加医疗险组合的支撑，在健康保障的完整性上还是有所欠缺，但单看产品类型的话，属于百里挑一了。