海保人寿的芯爱重疾设计上有利于心脑血管家族史的群体，冠状动脉介入可赔双倍，关于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥等临床常见的重症间隔一年后能双倍赔付，加上费率有优势，对消费者来说有利，只是网点服务少容易影响客户体验感。

百年人寿新推的康惠保2020，不仅延续了老版“地板价”的优势，且符合国情的设计了癌症二次赔付，特定疾病数量丰富，重症赔付保额杠杆效果更明显，加大了保障力度，在市场更具竞争力。只是医疗险补充上有需要注意的地方。

本文主要分析：

1、两款产品在疾病承保细节差别

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品特色保障的不同

4、百年人寿和海保人寿的实力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

2、轻疾都有多项赔一项的情况：两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

3、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

区别一：重症基本赔付规则不同

康惠保2020版虽是单赔险种，重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额；比较人性化。

芯爱重疾是100类疾病赔1次，赔保额。

相对来说，康惠保2020版的重疾赔付规则更有特色，对消费者来说更有利，前15年的加量赔付，更能体现保费的杠杆作用。

区别二：轻症保障上

赔付规则：

康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。

芯爱的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。

高发轻症定义：

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：总的来说，两款产品在这几类高发轻症的定义上，不相上下，各有宽松。

区别三：特色保障不同

在基本保障之外，两款产品都可选附加癌症的二次赔和特定疾病的额外赔，只是在赔付的疾病种类和规则上，有很大的差异，具体如下：

小结：

（1）癌症二次赔付，康惠保2020版的首次重疾非癌症间隔期更短，对消费者有利；

（2）特定疾病种类康惠保2020版更多，但是额度不及芯爱重疾；

（3）芯爱重疾的恶性肿瘤二次赔和特定疾病额外赔是二选一，而康惠保2020版是自由附加。

区别四：身价保障不同

芯爱重疾虽然投保的时候可选责任身故，但是身故只是退保费，对于成年人来说，远远是不够的，相当于没有身价保障，需要额外投保进行补充。

康惠保2020版的身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

区别五：费率不同

不同年龄的交费价格如下：

区别六：百年人寿和海保人寿网点分布情况对比

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布还是比较广泛。

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。

产品点评：

芯爱重疾对有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的叠加赔付，只是对于后续客户服务以及理赔时效要留意。

康惠保2020版保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。只是大龄人士能投保的保额较低。