海保人寿的芯爱重疾是2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付，如此条款内容设计在业内还是较为少见的，只是身价退保费，对于家庭经济支柱可能要补充完整身价保障。

渤海前行无忧在重疾保障上有不同的套路，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，实现重疾叠加赔付，同时完美覆盖了高发重疾年龄段，另外癌症赔付门槛较宽松，身价赔付灵活，但是也没能摆脱互联网重疾险的弊端。

那么，两款同为线上互联网重疾险，有何优势，本文主要分析：

1、两款产品在保障期和费率上的不同

2、两款产品在轻中重疾病、其他特色保障不同

3、两款产品在身价上的不同

4、海保人寿和渤海人寿公司了解

一、产品基本信息了解

相同点

1、不能附加医疗险

同为互联网线上销售重疾产品，不可直接附加搭配医疗险组合，包括无免赔住院医疗和百万医疗。

医疗险的作用主要是针对罹患重疾后治疗费，无免赔住院医疗是针对小病住院，一般没有门槛费。百万医疗门槛费收的比较高，大额医疗费解决妥妥滴。

2、产品基本保障形态相同

两款产品基本保障责任都是重症+中症+轻症的形式，重症单赔，轻症和中症不分组多赔，此外均可选附加癌症二次赔。

区别一：保障期限和费率不同

芯爱重疾的保障期限选择多，可定期保障到60、70岁，作为消费型重疾险，交费便宜不退保费，同样保额下交费压力更小；也可以选保终身。

前行无忧只有保终身。

保障期不同，代表的费率也有差别，看下两款产品不同年龄交费价格：

区别二：轻症承保的细节区别

轻症赔付额度：

前行无忧是40类赔3次依次按30%、35%、40%的比例递增。

芯爱重疾的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，赔付额度没有前行无忧高，但是有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。

轻症疾病划分：

轻症实际赔付的过程中，都有多项赔一项的情况，具体如下：

轻症疾病定义：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。

两款产品在这些疾病的定义上有区别：

可以看到，在【轻微脑中风后遗症】、【慢性肾功能衰竭】的赔付上，芯爱重疾要容易些。

区别三：重症赔付规则

前行无忧的重疾同为单赔，但是有额外赔付，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额，60岁后是赔保额。

芯爱重疾是100类重疾赔1次直接赔保额，没有额外给付。

区别四：特色保障

芯爱重疾：

（1）可选附加癌症二次赔

包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年。

（2）芯爱重疾除了可选附加癌症二次赔，还可选附加特定疾病保障，只是两项责任只能选一项。特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。

前行无忧重疾：

（1）癌症的二次赔付也包括新发、转移、复发或持续，具体的分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是首次患非癌重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

（2）没有特定疾病的保障。

区别五：身价保障不同

前行无忧的身价保障灵活选择，分为两种情况，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。

芯爱重疾身价是直接退保费，相当于没有身价保障，对于成年人来说，一份身价保障是对整个家庭负责。

区别六：网点分布情况

渤海人寿在2014年成立，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。

产品点评：

两款产品在基本保障上面相差不大，都是轻中重症组合癌症二次赔付，细微之处在于芯爱重疾不仅可保终身，还能保定期，同样的保障下，费率会便宜不少，作为一款不能附加医疗险的险种来说，选择保定期明显的比保终身的性价比高。

但是前行无忧好在轻、中、重症的赔付额度好，轻中症的保额递增赔和重症的额外赔，有加量不加价的优势。

只是两者都不能附加医疗险，保障需要完善。