海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。设立的网点不是很全，但是旗下的险种很有自己公司的特色。

之前大火的芯爱重疾专注保障心血管疾病和癌症，智多星同样可附加心脑血管保障，基本保障充足，另外保30年的做法很少见，费率便宜。

那么，这款产品值得入手吗？

本文主要分析：

1、智多星优势分析

2、智多星价格对比

3、智多星在医疗险搭配、网点服务需要留意的细节

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、保障期限灵活

智多星在保障期限上，可以保定期30年，或者保至70岁，保障期限灵活。

保定期最大的优势就是费率便宜很多，对于预算有限的人群，选择保定期能最大程度的提高保额。

但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

看不同年龄的交费价格差异：

2、疾病赔付有特色

轻疾：

赔付的额度高，轻疾赔三次，分别按照保额的30%、40%、50%赔，赔付额度算是行业比较高的。

中症：

其实很多产品是没有中症的，但是这款产品的25类中症疾病赔2次赔保额50%，相当于很多在轻症赔的疾病放在了中症赔，变相的提高了赔付的额度。

另外中症和重症一一对应，往往在赔完中症后能赔重症，保障的衔接好。

3、成年后身价保障好

身价保障主要体现在身故后的经济补偿。智多星成年后身故赔保额，对于成年人来说有份身价保障，奋斗更安心。

4、对心脑血管高风险人群友好

可选附加心脑血管特定重疾额外保险金：25种心脑血管特定重疾，可额外赔付1次50%保额，疾病种类如下：

另外还可选附加二次心脑血管特定重疾保险金：5种心脑血管特定重疾第二次患上的话，可赔付1次100%保额。具体疾病种类如下：

但是需要满足以下条件：

①首次发病为特疾以外的重疾，二次给付间隔期为1年；

②首次发病为特疾，二次给付的间隔期为3年（其中脑中风后遗症需证明为新发部位）。

三、值得注意的细节部分

1、需要额外搭配医疗险

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报相关治疗费用。

当前的百万医疗险，可以报销自费药，能够续保宽松，保障范围全面即可。

2、高发轻疾定义严苛

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

不过从疾病的定义上看，这款产品几类高发轻症定义整体偏严苛，很难达到理赔门槛，下面再看看这几类高发轻症的定义：

虽然这款产品的高发轻症定义严苛，但是市面上有不少产品在价格很低的情况下，不仅高发轻症保的全，而且定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。虽然条款的内容每个人认识都没问题，但是因为疾病定义涉及到不少医学和保险专业知识，如果不明白背后牵涉医学和保险知识，很难区分真正的难易。

2、轻症有多项赔一项的情况

这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保40类的轻疾数量并不实际：

3、无癌症二次赔

这款产品重疾单赔，在高发的心脑血管疾病方面有二次赔付，但是针对癌症，却没有二次赔。

癌症作为第一大疾病杀手，也是第一高发疾病，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。

之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是长期服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

4、公司网点少

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

（想要了解更多关于保险公司信息，可以添加微信号：wtb1908）

总结：

这款产品的基本保障内容还可以，亮点是专注赔付心脑血管疾病，但是有条件限制。另外保障方式上很灵活，保30年的产品很少见，对于预算有限的，费率很便宜。

只是网点分布较少，日常服务及后续理赔可能不便。