国寿和人保多年前是一家，当年人保集团把学平险和团险业务划分给到国寿，让中国人寿成为了“寿险行业的扛把子”，两家公司颇有渊源，旗下的重疾险也难免被人拿来比较。

国寿福臻享版是中国人寿的旗舰产品，轻疾赔付实际，不隐形分组，与续保宽松兼顾癌症补贴的百万医疗险如E康悦搭配，体现了保大病的组合险种优势。只是险种责任比较单一，住院医疗险的续保稳定性也要留神。

无忧人生至尊版2019是人保刚出炉的重疾险，有着续保宽松的医疗险组合打底，解决了消费者大小病都能赔的尴尬局面，加上对于大龄投保尤为友好，非常吸人眼球，只是大病分组并不跟随主流。

那么，这两款产品哪款更值得购买呢？本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同分析

3、两款产品的费率、险种组合对比分析

4、两款产品的适用人群解读

一、产品基本信息对比：

两款产品相同点：

01、发挥保费豁免优势：保障型产品越长时间交费，越能发挥保单豁免最大功能，两款产品都最长能30年交费，（国寿福臻享版少交一年），后期遇险，能豁免保费。

02、都有全面的保障：都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，都可附加小额住院医疗和百万医疗险。

区别一：疾病保障和赔付规则不同

一、重疾保障上：

国寿福臻享版是单次赔付，赔完保额后，合同结束；

相对来说，人保无忧人生至尊版是多赔型产品，赔付三次，理论上比国寿福臻享版单次赔付强，加上自带特定疾病，对于60岁老年人阿尔茨海默病、帕金森病等多见6类老人病多赔保额20%，还是非常有特色的。

不过也有留意之处，高发癌症为单独分为一组，并不科学，假设发生了恶性肿瘤赔付，其他10类疾病全部失效，分组意义薄弱：

二、轻疾保障上：

01、赔付比例：国寿福臻享版3次赔付都是赔保额20%，但人保无忧人生至尊版的轻疾3次都是递增的，从20%、30%到50%。相对来说，赔付比例更为好看。

02、轻疾隐形分组：国寿福臻享版30类轻疾十分实际，没有出现多类疾病只赔一个现象，但是人保无忧人生至尊版2019虽然有50种，但有轻微隐形分组的情况，详情如下：

03、轻疾定义：

轻疾定义是没有行业统一标准的，但是重症赔付最多的6类对应的轻疾种类，两者各有优势：

国寿福臻享版：对于【轻微脑中风】后遗症更宽松，毕竟其中一项理赔条件是满足六项日常生活活动的一项就可以赔，但无忧人生需要达到二项条件以上。

无忧人生至尊版2019：【慢性肾功能衰竭（尿毒症）疾病】，其他公司的重疾险都需要持续180天以上才有赔，人保无忧人生至尊版只需90日，赔付门槛要稍微低很多，且国寿福臻享版对于此项定义是无赔付的。

详情为：

区别二：身价保障不同

国寿福臻享版是等待期内退保费，等待期后赔保额；

人保无忧至尊版2019等待期后的身故是在保额、现金价值、保费三者取大，那么，如果40周岁的男性投保，是会出现保费大于保额的现象，本金就会亏损，这个情况下，如果是身故，保费其实大于保额，有利于大龄人士投保。

区别三：附加医疗险组合不同

（1）住院医疗险：

国寿福臻享版能搭配完整的医疗险组合，但是住院医疗险续保性不稳定，需要年年审核，不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年续保局限性很大:

人保无忧人生至尊版2019，附加医疗险无免赔保证续保3年，对于慢性病患者是非常有利的：

（2）百万医疗险：

百万医疗险的作用最终体现在解决大病住院医疗费用上，作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。

国寿福臻享版这三点具备的都比较好，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险：

人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，续保审核上相对较为严格。

区别四：费率不同

国寿福臻享版是单次赔付型重疾险，人保无忧人生至尊版2019是多赔，具备特定年龄疾病加量赔付特点，承保责任比国寿福臻享版更丰富，价格也自然更贵：

产品点评：从健康保障的完整性来看，无忧人生至尊版2019是比国寿福臻享版的险种组合更强一点，但是问题是并不是“物美价廉”，具备特定重疾多赔与身故赔付其实是非常有利于大龄投保，有经济条件的人士可以考虑。

国寿福臻享版疾病定义中规中矩，但好在百万医疗险组合很强大，加上品牌溢价感高，还是有一定的投保价值。