平安小福星，费率比同公司的平安福低了将近40%，但是在险种的组合上，同样是搭配续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与“平安E生保”无缝衔接，使得大小疾病健康保障上的衔接十分完善，加上15类少儿特疾翻倍，儿童阶段保障很充足。可是它将轻症淡化了。

新华的多倍重疾青少A1款，癌症和重疾合二为一多赔，且癌症单独分组，可获赔三次，增加的10类特定疾病保障额度高，没有年龄限制，理赔容易，但是轻症和重疾共用保额，降低了重疾保障额度。

那么，两款产品有什么区别和优势？

本文主要分析：

1、两款产品附加医疗险组合上的区别

2、两款产品在特疾、轻疾定义、重症赔付上的差异

3、两款产品在费率上的对比

4、两家公司的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保细节的不同

轻症保障上看：

赔付规则：小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

新华多倍保重疾青少版A1款是52类赔5次保额20%，在赔付规则上，有以下二点需要注意：

其一，疾病分组赔，一般的轻症赔付都是不分组多赔，但是这里轻症和重症一样，分了5组，一组内的额度用完之后，就不能再赔了。

其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，重疾保额只有24万了。

疾病划分：两款产品都有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，具体如下：

轻症定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍重疾青少版A1款没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下：

总结：

（1）保障的完整性：两个都不保【慢性肾功能衰竭】，在高发疾病的保障上面都不完整。

（2）疾病定义相同：在【冠状动脉介入手术】这项疾病的定义上，两款产品是一致的。

（3）小福星宽松的：剩下的三项高发轻症，小福星都比新华多倍宽松。尤其是在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付上，小福星可以说是市面上赔付最好的。

重症保障上看：

赔付规则：新华多倍重疾青少版A1款的重症分组多赔，癌症单独为一组，最高可获赔三次，多次重疾赔付，中间只间隔1年，但是癌症的多次赔付，中间间隔期为3年，相对来说还是比较长的。

但是轻重疾共用保额，意味着发生轻症赔完之后，重疾的保额要减少，比如买30万，轻症赔了6万，之后重疾的保额只剩22万。

小福星是120类直接赔1次保额，赔完合同即终止。

疾病的定义：重症的赔付不是确诊即赔，很多疾病是需要满足合同规定的一定条件才能获赔，小福星和新华多倍重疾青少版A1款在疾病的定义上，各有优劣，具体来看看：

从特定疾病保障上看：

两款产品都是重疾自带附加特定疾病保障，无需额外交费。

小福星是15类特疾赔保额，但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。

在疾病的种类上，涵盖少儿群体高发疾病，如常见的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等都在保障范围内。

而新华多倍重疾青少版A1款是10类特定疾病赔保额的50%，比一般的险种都要高，在赔付的条件上，没有要求年龄、承保年限限制，相对宽松。

具体的疾病种类如下：

区别二：附加医疗险组合不同

新华多倍重疾成人版A1款：

附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款：

百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

平安小福星：

医疗险组合非常齐全，有险种组合的优势。

小福星附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗险：可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务。只需要留意5年之后的停售风险。

区别三：费率对比

不同年龄的交费价格如下：

区别四：服务质量区别

从保监会公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，可以看到，新华人寿的排名相比平安人寿的是要靠前的，说明投诉量较多：

产品点评：

平安的小福星保障全，寿险重疾非1比1的组合方式，使得保障有效性最大化，和平安旗舰产品相比价格上有优势，更重要的是附加医疗险实用性很强，不用担心健康保障有缺口。

新华的多倍重疾青少版A1款重疾和癌症多赔合二为一，但是癌症的间隔期有3年，另外定价设计也过于高端，性价比相对来说不是很高。