太平的福禄嘉倍特点突出，在理赔看疾病定义的过程中，严重I型糖尿病明显比其他家公司赔付更容易，加上有附加荣耀医疗既可报自费药又能无免赔，险种组合无懈可击，只是轻疾上存在隐形分组要权衡。

无忧人生是人保寿险的主推系列，经过多翻改朝换代，最新版的无忧人生2019至尊版重疾分组多赔，轻症最高可赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”，让小到感冒大至癌症住院一律能赔，险种组合优势感突出，只是保费不便宜。

那么，哪款更好？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义与赔付规则上的不同

2、两款产品附加组合的医疗险区别

3、人保寿险和太平人寿实力的不同

4、适用群体不同

一、产品基本信息了解

区别一：交费期限及费率不同

福禄嘉倍的交费期最长只支持20年交费，人保无忧人生2019至尊版最长支持30年交费。

交费期长，医疗险保的长，且豁免权益最大化，同样保额下，交费压力最小。

看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：轻症赔付细则区别

赔付比例：

福禄嘉倍的轻症是50类赔3次，赔保额是依次从20%、40%、60%，最高赔付额度到了60%，同类产品中的轻症赔付上还是比较少见的。

无忧人生2019至尊版的轻症同样是50类赔3次，但是赔付保额是按照20%、30%、50%的比例赔。

相对来说，赔的额度不及福禄嘉倍。

疾病划分：

两款产品都有多项疾病赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，但是综合来看，福禄嘉倍的隐形分组更多，而无忧人生2019至尊版的少些。具体如下：

轻症定义：

轻症没有统一的疾病定义，每家公司的做法或多或少会有不同。

在保险行业协会统一规定的25类重疾中，赔付最多的6类是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。这些高发重疾对应的轻症定义也各有不一，具体对比如下：

小结：福禄嘉倍宽松的疾病：轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术。

无忧人生2019至尊版宽松的疾病：慢性肾功能衰竭。

区别三：重症保障的赔付规则和疾病定义不同

赔付规则：

福禄嘉倍是重疾单赔险种，100类疾病赔一次保额，赔完合同即终止。

无忧人生2019至尊版是重疾多赔险种，100类赔3次分三组，三次都是赔保额。但是在疾病的分组上，癌症未单独分组，而癌症作为高发疾病，一旦赔付之后，同组的其他疾病将失效，多赔的实际意义打了折扣。

另外，这款产品重疾赔付间隔365天，有不少产品是间隔180天，相对来说并不是特别宽松。

重症定义：

重症除了25类是保险行业协会统一规定必须承保的疾病，其余的疾病种类及定义都是各家公司自行决定。

而重疾的赔付不是简单的确诊即赔，很多疾病是需要满足一定的条件，或者是达到某种状态才能获赔。

福禄嘉倍这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。而无忧人生2019至尊版在哮喘疾病的理赔上门槛低些，具体对比如下：

特定疾病赔付：

无忧人生2019至尊版针对老年群体有特定疾病额外赔保额，而且是自带附加的，无需额外交钱。

对于满60岁的被保险人，发生6类老年特定疾病，可额外获赔保额20%，6类老年特定疾病是：严重类风湿性关节炎、脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆。

福禄嘉倍没有特定疾病的保障。

区别四：附加医疗险组合区别

人保附加无免赔医疗险保证续保3年，对于慢性病患者是非常有利的，续保条款如下：

百万医疗是-关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，续保审核上相对较为严格。

而太平的是附加荣耀医疗，这是一款兼有住院和百万医疗特点的医疗险。

年限额60万，基本能满足大病小病的住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核已经很优秀了。详细见条款：

只是需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

区别五：身价保障不同

福禄嘉倍是直接赔保额。

人保无忧人生2019至尊版身价是在保额、保费、现价中取大赔付，对于大龄人士投保，不会出现保费倒挂，适合老年人群。

区别六：太平和人保寿险的实力对比

关于公司的服务质量，消费者投诉情况能从侧面反应出来，从保监会公布的2019年第二季度的《保险消费投诉情况统计表》可以看到，两家公司的排名都还是很靠后的，说明投诉较少：

产品点评：

福禄嘉倍核心保障功能无缺，且重症赔付对于糖尿病人群宽松，附加医疗险一款当做两款用，完善的保障背后，费率也亲民，性价比不错。只是需注意医疗险赔付有90天的相关限制、轻症疾病有多项赔一项的情况。

人保无忧人生2019至尊版虽然重疾是多赔，但是癌症未单独分为一组，多赔的实际意义打了折扣，不过附加医疗险组合好，解决大小病住院可赔，另外6类老年群体高发的特定疾病额外赔也是亮点，比较适合中老年人投保，如果交费能力强，年龄稍大的人士可以考虑。