百年人寿的康惠保2020版作为康惠保多次升级后的版本，保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。

无忧人生2019至尊版，轻重疾多次赔付，对老年群体有利，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔，此外组合续保审核好的医疗险，大病小病都能报销，实用性强，但是留意大病分组的细节。

本文主要分析：

1、两款产品在承保期限上的差别

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病赔付规则、疾病定义上的区别

4、百年人寿和人保寿险的服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限及费率上的区别

康惠保2020版既可以选择保定期至70岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

而无忧人生2019至尊版只能选择保终身，相对来说，费率会更高。

下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病赔付规则及定义上的区别

一、从重症保障看：

1、赔付规则：康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。

无忧人生2019至尊版是100类疾病分三组赔3次，但是癌症未单独分组，和其他重疾划分在一组，理论上降低了重疾获得多次赔付的概率。

此外，重疾多次赔付的间隔365天，相对来说比较长，很多产品间隔只有180天。

2、重症定义：重大疾病的赔付很多不是确诊即赔，有些需要满足一定的条件，有些需要达到某种状态，对比这两款产品的重大疾病定义，发现都有松有严，比如：

二、从轻症保障上看：

1、赔付额度：康惠保2020版的轻症赔三次，三次分别赔保额的35%、40%、45%。

无忧人生2019至尊版的轻症也是赔三次，但是首次是赔保额的20%，后两次分别赔保额的30%、50%。

小结：实际上，发生多次轻症的概率很小，所以首次轻症的赔付比例很重要。从首次赔付额度上来说，康惠保2020版的赔付要更好。

2、轻症定义：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：

（1）康惠保2020版宽松的疾病：轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术；

（2）无忧人生2019至尊宽松的疾病：慢性肾功能衰竭。

3、疾病划分：两款产品在实际赔付的过程中，都有多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

三、从其他疾病保障上来看：

康惠保2020版：

（1）中症保障

增加了20种中症疾病，赔2次，每次赔保额的60%，中症和重症一一对应，赔完中症之后，再赔重症，赔付衔接好。

（2）特定疾病保障

面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，赔付的疾病种类全面。

（3）癌症二次赔

癌症二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

首次重疾是癌症的，间隔3年后再次确诊癌症，赔保额；首次非癌症，间隔180天后，确诊癌症，赔保额。

小结：但是特定疾病保障和癌症二次赔付都是额外附加的责任，意味着如果买的话，是需要另外再掏钱的。

无忧人生2019至尊版：

（1）特定疾病保障

自带特定疾病额外赔，无需再额外交钱。对于60岁老年人阿尔茨海默病、帕金森病等多见6类老人病多赔保额20%，大龄人士保障比较好。

但是没有中症疾病的保障。

区别三：附加医疗险组合区别

百年康惠保2020是互联网重疾险，不能附加医疗险，因此需要找其他途径搭配好住院医疗和百万医疗险。

相比之下，人保安心呵护保证续保3年，对于慢性病患者（糖尿病、三高）等人群更有利，不会第一年赔了，第二年不续保。见条款：

人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。

因此，在健康保障的完整性上，人保的医疗险还是有很大优势的。

区别四：身价保障

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

无忧人生2019至尊版这款产品身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏。

区别五：服务质量情况

保监会2019年第二季度的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，百年人寿有项排名很靠前，说明投诉量比较多，具体情况如下：

产品点评：

人保无忧人生2019至尊版的健康保障完整性好，重疾可以赔多次，但是疾病分组癌症未单独分组，降低了实际价值，不过其中的特定重疾多赔与身故赔付方式有利于大龄投保，但是价格不是很亲民。

百年的康惠保2020版保障全面，保额递减方式赔，能在最初发生疾病就获得更高保额的赔付。

在保障的灵活度和全面性上，都有很好的兼顾，其中癌症二次赔、特定疾病保障、身价都是可选责任，如果不差钱，就都选择承保；如果暂时经济能力有限，可以选择基础保障，更加的实用和人性化。只是大龄人士能投保的保额较低，另外不能附加医疗险，健康保障不完整。