人保健康和支付宝联合推出的健康福重疾险，上市以来备受欢迎，作为一款保定期的重疾险，保障期限很灵活，在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。

平安福2019II作为平安旗下品牌系列产品，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加还可以附加癌症多赔和长期意外，投保灵活度高，但是费率不便宜。

本文主要分析：

1、两款产品在保障完整性上的不同

2、两款产品在疾病定义、轻症赔付规则上的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、两家公司的服务质量对比情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限及费率不同

健康福定期可保定期20/30年或至70岁，平安福2019II是一款保终身的重疾险。

保定期相比保终身，费率低很多，但是保定期只是纯消费型重疾险，另外保定期20/30年如果是40岁之前投保，不能完全覆盖重疾高发年龄段，还需要配置一定终身险种。

不同年龄的交费价格如下：

区别二：疾病的定义

重症定义：

重症只规定了必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自行定义的，所以条款关于重疾的定义决定了理赔门槛的高低。

对比了两次产品重症定义，发现都有松有严，具体对比如下：

轻症定义：

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

平安福2019II和健康福定期重疾高发轻症的具体对比如下：

小结：

（1）在这些高发的轻疾中，平安福2019II在【早期癌症】的赔付是最好的，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，确诊即赔。

（2）另外在其他的几类高发轻症中，平安福的定义也都比健康福的宽松。

（3）从保障的完整度来说，健康福缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付，而平安福2019II保的很全。

区别三：轻症赔付规则

赔付比例：

健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%。虽然说赔付额度不是很高，但至少和市场水平持平。

平安福2019II是50类赔3次保额20%，赔付的额度不及市场上的主流产品，很多产品可以赔到保额的40%甚至50%。

疾病划分：

两款产品都有多项赔一项的情况，实际减少了赔付疾病的种类，具体如下：

区别四：身价保障不同

健康福定期重疾的身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。

投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。

平安福2019II是直接赔保额。

区别五：保障的完整性区别

平安福2019II可附加完整的住院医疗和百万医疗。

附加住院医疗是健享人生，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下：

百万医疗是寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

健康福定期重疾作为网销险种，没有附加的医疗险组合。

区别六：消费者投诉情况对比

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，人保健康有一项排名很靠前，说明投诉较多，需要引起留意，具体的对比情况如下：

产品点评：

一款是平安人寿旗下的品牌产品，一款是借助支付宝销售的网销重疾险。

从保障的完整性上来说，两款产品都很全面，健康福最大的不足可能就是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的。

但是两款产品组合，将能最大程度发挥保费的优势。平安福2019II虽然保障很全，但是费率整体来说还是很贵的，而健康福作为网销险种，不仅费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。