平安福2019II作为平安寿险渠道品牌重疾险，可以组合杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，此外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率不低。

健康保2.0是昆仑健康和慧择合作的网销重疾险，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，可附加恶性肿瘤二次赔付，另外可选附加的特定疾病保障区分男、女和少儿不同群体，赔付额度高。但是作为网销重疾险保障不充分。

本文主要分析：

1、两款产品在承保方式和费率的对比

2、两款产品在轻症赔付规则、疾病定义的区别

3、两款产品在保障完整性的不同

4、平安人寿和昆仑健康的实力对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限及费率不同

健康保2.0既可保定期至80岁或保终身，平安福2019II是一款保终身的重疾险。

保定期至80岁能覆盖重疾高发年龄段，费率会比保终身低，更加有优势。但是保定期是纯消费型重疾险，到期不返钱。

不同年龄的交费价格如下：

区别二：险种组合方式的区别

平安福2019II主险和重疾不是１比１，发生重疾赔付后，附加险依然有效。意味着获取几十万的重疾赔偿金后，后续医疗费报销依然能够继续。

而健康保2.0发生重疾赔付，合同终止，附加险都会直接终止。

区别三：轻症承保细节的不同

1、赔付额度：

平安福2019II轻疾赔付3次有保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。

健康保2.0承保50类疾病赔3次，首次赔保额的30%，后续两次按照10%的额度递增，分别赔保额的40%、50%。在赔付的额度上，相对来说要更高。

2、高发轻症的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发轻症的定义上，两款产品有很多地方相似，但是也有不少区别，具体看以下对比：

小结：

（1）可以看到，健康保2.0和平安福2019II有市面上最优的早期癌症赔付，体现在以下两点：

优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次。

优势二：对原位癌和皮肤癌确诊即可赔。

赔付条款是：

注意：只有像香港保险等，才是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

早期癌症的赔付实用性很强。

（2）其他的四项轻症，也是平安福2019II的定义更加宽松。

3、轻症疾病划分：

两款产品都有多项疾病赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类有打折扣，具体的疾病种类如下：

区别四：附加其他保障的区别

平安福2019II：

（1）可附加恶性肿瘤赔多次

包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。附加的癌症多赔实际意义不如健康保2.0。

（2）长期意外

自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。

健康保2.0：

若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。

（1）可选责任恶性肿瘤保障

分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

（2）特定疾病保障

针对不同的群体，设置了特定疾病保障，男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到保额的50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

特定疾病覆盖不同群体的高发疾病，具体疾病种类如下：

（3）可选重疾医疗津贴责任

确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，针对患重疾人群额外的补助。见条款：

区别五：附加医疗险组合区别

健康保2.0作为网销险种，在投保的时候，没有搭配完善的医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。两种类型的产品搭配才能让健康保障无缺口。

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

此外附加寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

区别六：其他事项对比：平安人寿和昆仑健康的实力对比

网点分布：

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

平安人寿成立时间早，发展迅速，在网点分布上比较成熟，网点分布遍及县级市，不用担心分支机构太少而陷入“找人无门“的窘境。

消费者投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，昆仑健康的排名比平安人寿的还是稍靠前的，排名越靠前投诉越多，具体如下：

产品点评：

健康保2.0的保障责任丰富，除了传统的轻中重保障全面，增加的重疾医疗津贴可补贴5次的保额10%，以及恶性肿瘤可二次赔付。费率相对来说也要便宜，身价和医疗的缺口是无可回避的不足，另外我们还需要考虑昆仑健康在客服服务的及时性和质量好坏。

平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但费率也不低，不适合普通消费者投保。