三峡人寿近期上线的新品重疾险--达尔文2号，是一款重疾单赔险种，和之前的达尔文一号、达尔文超越者都不是出自一家公司。三峡人寿成立于2017年，是经过银保监会准设立的全国性保险公司，总部设在重庆。

达尔文二号直接对标目前性价比很高的重疾险：康惠保2020、超级玛丽2020。宣称是重疾赔付最具性价比的保险。

这款产品保120类重疾单赔保额，对于60岁前可赔150%保额，同时轻中症赔付的额度稳居上游水平，如此高额的保障，是不是费率很贵？性价比真的有宣传的那么好吗？

本文主要分析：

1、达尔文二号在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、达尔文二号在保障细节、疾病划分等需要留意

3、达尔文二号适用人群和费率分析

4、三峡人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、产品主要优势分析

1、赔付额度高

（1）重疾

达尔文2号，60岁前重疾赔150%，是市场上第二款敢将重疾增额赔付时效拉这么长的重疾险，第一款是前行无忧。可以说是目前市场上重疾保障最好的了。见条款：

41-60岁是重疾的高发年龄段，其它重疾险一般仅保单前15年可享受重疾保额增长，这对于年轻投保群体并不友好。

（2）中症、轻症

达尔文2号中症赔2次，每次赔60%；轻症赔3次，每次赔40%，起赔比例都是市场上游水平！

2、高发轻症保的全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，达尔文二号承保的轻疾定义情况如下：

高发轻疾中轻微脑中风、不典型心肌梗塞上赔付门槛低。

3、可附加恶性肿瘤二次赔付条件宽松

达尔文2号可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。

4、产品适用人群广泛，费率有优势

达尔文二号保障期限选择多，既可以选择保到70岁或80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，交费便宜。选择多满足不同人群的需求。

选择保至定期至70或80岁，费率便宜很多，对于加保提高保额很划算，具体的交费价格如下：

三、值得注意的细节

1、保至70岁捆绑返还保额责任

若选择保障至70岁，需捆绑身故返还保额责任，这一点和康惠保2020一样，很不友好！

对于那些只是想要保障至70岁，提高保额，降低保费的人群来说，并不能最大程度的花最少的钱做到最高的保额。

2、重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、轻症疾病种类保的不实际

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

四、其他事项分析

1、偿付能力

偿付能力是衡量保险公司财务稳定性的重要指标。其中偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。

风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

三峡人寿2019年三季度偿付能力如下：综合偿付能力充足率：731%，风险综合评级：A。

从最新的数据看，三峡人寿保险公司的经营状况很好，风险评级也很高，大可放心！

2、当地没有网点会有什么影响？

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

点评：

达尔文2号是三峡人寿旗下线上重疾险，轻中重症保障全面、费率便宜，附加的癌症二次赔条件宽松、额度高，只是无组合医疗险，重疾是裸险，且目前仅在重庆有分公司，要留意后续时效问题。