海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。旗下的芯爱重疾专注保障心血管疾病和癌症，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付。如此条款内容设计在业内还是较为少见的。

三峡人寿也是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，是正规的公司。新推出的达尔文二号重疾险，有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

那么，同样是作为网销险种，两款产品哪款更加值得入手？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与海保人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、留意附加医疗险：

芯爱和达尔文二号都属于线上产品，这类互联网保险，不能附加医疗险组合（包括0免赔医疗与百万医疗险两类）。

意味着发生严重肺炎等疾病，达不到重症理赔门槛，就得自己掏钱。所以需要另寻其他途径补充好医疗险组合。

2、产品适用人群范围广：

保障期限上可选保至60或70岁或80岁，交费会很低，对于工薪族加保或者有经济压力的人群投保划算；

此外最长30年交费，可以最大化的体现保费豁免权益，每年用最少的钱撬动最高的保障，分摊到每年的保费也要少很多。

可以说两款产品在承保与交费期限上都很活，可以据自身情况配比。

3、轻疾种类都有凑数：

2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题，即多种疾病只赔一种的情况，详情如下：

区别一：身价保障的不同

芯爱重疾是互联网销售的重疾险，在身价和医疗保障上有着很明显的缺口，需要额外投保进行补充。

达尔文二号作为网销险种，可选身故赔保额还是赔保费，对于成年人来说，成年后的身价保障是赔保额，设计更好。

区别二：疾病赔付规则的区别

（1）轻症疾病的定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

（2）重症赔付规则的不同

芯爱重疾是100类重疾赔1次直接赔保额，没有额外给付。

达尔文二号120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，大龄人士投保很划算。见条款：

区别三：可选恶性肿瘤二次赔付

芯爱重疾和达尔文二号两款都可附加癌症的二次赔付，且赔付范围包括癌症新发、转移、复发或持续。但是在间隔期和赔付额度上有差别，具体如下：

区别四：其他保障的区别

芯爱重疾：

有针对重大疾病的特定给付，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付。见条款：

此外针对轻症也有特定疾病的额外给付，具体见条款：

但是需注意：在特定疾病给付和癌症二次赔之间只能二选一。

达尔文二号：

可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

区别五：费率对比

不同年龄的交费价格对比如下：

区别六：海保人寿和三峡人寿实力对比

（1）网点分布

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

（2）偿付能力

海保人寿由于2018年刚成立，新公司基本上才开始，可以说在股东账上钱基本上没动用，产品也新上不久，并不涉及到具体的偿付。因此2019年第二季度综合偿付能力充足率为702.88%，显示的非常高。

同样的三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

产品点评：

达尔文二号的保障很全面，赔付额度高，但是相应的保费也会上涨，和芯爱相比，每年要贵出几百块。