百年康惠保2020版，又名超惠保，重疾单赔，但是赔付责任丰富，做到了超出保额的比例赔付，轻疾和中症赔付比例是业内高位，同时增加了癌症二次赔付，以及特定重疾疾病数量在旗舰版基础上有所增加，身故保障更加灵活，可选择保额赔付。

三峡人寿是第一家总部设在重庆的寿险公司，成立于2017年。近期新推出的达尔文二号重疾险，保190类疾病，重症赔付规则对于大龄人士投保划算，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与百年人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售，留意附加医疗险

达尔文二号和康惠保2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配和销售。

2、保障期灵活

两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜，也可以保终身，适合人群广泛。达尔文二号的保障期比康惠保2020多一个选择，可以定期保到80岁。

3、高发轻疾定义相同

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，达尔文二号和康惠保2020相同，如下：

4、身价保障可选

两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

并且身价保障是可选责任，对于预算有限的人士来说，提供了选择的空间，产品的性价比更高。

只是需注意：康惠保2020版在选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

5、附加癌症二次赔间隔期短

康惠保2020和达尔文二号都可选附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续。

在二次赔付的间隔期设置上，如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

但是在赔付的额度上有区别，达尔文二号是赔120%保额，而康惠保2020是赔保额。

区别一：轻症承保的细节区别

赔付规则：

康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。

达尔文二号是50种赔3次保额40%，首次赔付额度比康惠保2020要高，但是整体的保障额度不及康惠保。

轻症划分：

轻症虽然是不分组多次赔付，相比分组赔，多次获赔的概率更大，但是两款产品在实际的赔付中有多项疾病只能赔一项的情况：

区别二：重症的赔付规则区别

康惠保2020也是重疾单赔，但是在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。

有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：

达尔文二号120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

区别三：特色保障不同

康惠保2020版的特定疾病保障区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格如下：

区别五：百年人寿和三峡人寿的实力解析

一是网点分布

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。

二是偿付能力情况

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

百年人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，很接近保监规定的100%红线。

产品点评：

康惠保2020是重疾单赔，赔付突破保额限制，最高可赔保额的1.5倍，但是限制了年龄和时间，条件不容易达到，相比之下，达尔文二号的重症叠加赔付比较实用，60岁之前的年龄限制，是目前为止条件最宽松的产品。