达尔文一号和达尔文二号，听名字似乎是属于一家公司的，但实际上，这分别是两家公司的产品。

达尔文一号是复星联合健康旗下网销重疾险，复星联合保险健康公司于2017年成立，由6家国内知名企业出资构建。达尔文1号，常见轻重疾不丢失，重症赔付规则设计有创新，另外承保期灵活，杠杆好，只是身价和医疗有保障缺口。

达尔文二号是三峡人寿近期才推出的重疾险，三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。达尔文二号这款产品有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，核心保障全面，不过需关注网点分布的情况。

两款产品，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在疾病定义、赔付规则、可选附加保障的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、复星联合健康和三峡人寿实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、产品保障期限灵活选择

两款产品的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，费率便宜很多，也可以保终身。

注意：保定期到期不返还保费，是纯消费型险种。

2、无附加医疗险

重疾险和医疗险虽然都是保疾病，但是赔付的规则不同。重疾险是确诊疾病直接给付一笔钱，而医疗险是对就诊的医疗费用进行报销，重疾险和医疗险组合搭配，健康保障才能无缺口。

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，需要通过另外的方式投保补充。

3、都有轻症的隐形分组

两款产品轻症在实际的赔付中，都有多项赔一项的情况，实际保的疾病种类没有那么多，具体的疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔付的规则不同

达尔文一号重症保80种疾病，有额外重大疾病保险金，80周岁之前，轻症每赔付1次，重症保额增加10%，轻症最多赔3次，故重症最高可获赔130%。见条款：

达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，是目前位置市面上叠加赔付条件最宽松的产品。见条款：

区别二：轻症疾病赔付细节区别

赔付的额度：

达尔文一号35种轻症赔三次，每次赔付保额的25%，最多可以赔三次。

达尔文二号轻症也是赔三次，但是每次赔保额的40%，赔付的额度高。

轻症的定义：

轻症种类与疾病定义，保险行业没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，高发的几类轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：两款产品在高发疾病的保障上都很全面，疾病定义宽松度上，达尔文二号明显的更加宽松。

区别三：其他保障

达尔文二号：

（1）可选癌症二次赔付

包括癌症新发、转移、复发或持续，赔保额的120%。在二次赔付的间隔期设置上，如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

间隔期短、赔付额度高，在当前癌症高发背景下，癌症二次赔付实用。

（2）可选全残保险金

如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。见条款：

（3）基本保障增加了“中症赔付“

有20种中症基本赔保额的60%，相当于是部分产品在轻症中赔的疾病，这款产品放在中症赔，变相的提高了赔付的额度。

达尔文一号除了基本的轻症+重症保障，没有其他的保障，产品创新不够。

区别四：身故保障

达尔文一号在身故保障上，虽然未有赔付保额，但是退还现金价值，而且活的越久还颇高，看下这款产品的现金价值：

达尔文二号身故保障是可选责任，投保灵活度高，未成年前身故退保费，成年后身故退保额，相比很多网销产品直截了当的身故退已交保费，好很多。

区别五：交费价格

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：两家公司实力对比

网点分布：

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

偿付能力：

复星联合健康2019年第三季度的核心偿付能力为158.07%，上季度的数据是157.96%，说明经营情况在往好的方向发展。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%，远超保监会规定的警戒红线。

产品点评：

现在的保险产品更新换代很快，尤其是互联网产品，隔一段时间就会出新品。

达尔文一号和达尔文二号名字上似乎只有一代只差，但是在保障上区别还是蛮大。无论是从赔付的额度还是保障的全面性上看，达尔文二号都要更有优势，但是达尔文一号的核心保障也没落后，高发轻症保的全，疾病定义也不差。

不过两款产品都要关注搭配医疗险组合，及网点的分布情况。