渤海人寿成立于2014年，旗下的前行无忧是一款有着口碑的网销重疾险，一度被认为在重症叠加赔付居于榜首，60岁前都能获赔150%保额，且搭配实用的癌症二次赔付，产品保障很有性价比，只是有互联网产品的通病-无医疗险组合搭配。

三峡人寿成立于2017年，刚刚推出的达尔文二号，继续达尔文系列的热度。保190类疾病，重症叠加赔付和前行无忧“齐肩”，附加的癌症二次赔也不逊色，此外还有癌症全残关爱金，性价比很高，不过需关注网点分布的情况。

本文主要分析：

1、两款产品的四大相同点分析

2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与渤海人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、缴费期长，保费杠杆作用明显

两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

2、留意医疗险组合

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

3、可选癌症多次赔付

前行无忧和三峡达尔文二号都可选附加恶性肿瘤多次赔付责任。包括癌症的新发、复发、转移、肿瘤状态的持续，赔付条款人性化。具体的情况如下：

4、重症叠加赔付条件宽松

前行无忧和达尔文二号在重症的赔付上，都有叠加赔付，且赔付的条件是目前为止最宽松的险种。

两款产品针对60岁前患重疾，可获赔150%的保额。限制的年龄跨度很宽，且没有投保年龄限制。

前行无忧的条款：

达尔文二号的条款：

区别一：疾病承保细节区别

一是从轻症保障上看

赔付的额度：

前行无忧是40类赔3次依次按30%、35%、40%的比例递增。

达尔文二号是50种赔3次保额40%，首次赔付额度比前行无忧要高，整体赔付额度也比前行无忧高。

疾病的划分：

两款产品轻症在实际赔付的时候都有多项疾病赔一项的情况，意味着保的轻症疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

高发轻症的定义：

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，对比如下：

小结：

（1）保障的完整度上：两款产品对这些高发轻症都保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上：总体来说，达尔文二号定义更加宽松，【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义都比前行无忧宽松，其他的几项两款产品定义是一样的。

二是从中症承保上看

前行无忧的中症赔3次，但是赔付的保额是按照50%、55%、60%这样的方式递增的。

达尔文二号是20种疾病赔2次，都是按照保额的60%赔。

三是从其他保障上看

达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：（这项保障条款中有，但是目前不少投保平台中不能勾选）

前行无忧此外没有其他疾病的保障。

区别二：承保期限和费率的不同

前行无忧只能保终身。

而达尔文二号不仅能保定期到70/80周岁，作为消费型重疾，平安到期不退保费，同样保额下交费便宜；也可以保终身，适合人群广泛。

选择不同的保障期限，费率差别不小，具体的交费价格如下：

区别三：渤海人寿和三峡人寿实力对比

网点分布情况：

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

偿付能力情况：

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

渤海人寿的2019年第三季度综合偿付能力充足率是366.79%，上季度公布的数据为411.43%。

产品点评：

两款产品在核心的保障形态上相差不大，尤其是重症和附加的癌症二次赔付上，性价比都很高。但是在轻症和中症这些疾病的赔付上，达尔文二号做的更好，不仅赔的额度更高，疾病的定义也偏向宽松。

费率上，达尔文二号还是有优势的，尤其对于低龄人群来说，比前行无忧还低，但是费率的增长幅度较大，大龄人士投保费率会比前行无忧稍高。

只是两款产品保障都不完整，重疾险搭配医疗险一起购买，才能无保障的缺口，后续要补充完整。