新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版常青树多倍2.0版癌症单独分组的长处，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。

太保金福人生作为单次赔付型重疾险，保费并不便宜，但是主险和重疾保额非1比1的形式，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息对比

区别一：重症赔付细则的区别

金福人生保障105类疾病，而常青树旗舰版保障100类，前者是终身单赔型产品，而常青树是终身多次赔付型产品，分6组赔6次，理论上来讲，多赔显然比单赔要好。

且常青树旗舰版的赔付不是简单的赔保额，而是按照保费/保额/现价取大赔，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

区别二：轻症承保内容的区别

赔付规则：

太保金福人生能保55类轻疾，华夏常青树旗舰版版可保35类，承保疾病的数量不是衡量赔付好坏的关键指标。

关键在于赔付比例，华夏常青树旗舰版的赔付规则更有优势：

（1）太保金福人生：赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万；

（2）常青树旗舰版：是直接赔保额30%。

疾病划分：

两款产品在承保的疾病种类上，都有多项即赔一项的情况，承保的疾病种类打了折扣：

高发轻症定义：

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比如下：

小结：可以看到，这些高发的轻症，两款产品定义各有优劣。

区别三：其他保障的区别

常青树旗舰版：

（1）添加了中症赔付

中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

（2）自带重疾关爱金

50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

金福人生成人版：

（1）失能赔付

61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高，具体的规定见条款：

（2）老年群体叠加赔

61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔保额，相当于可获得200%保额的赔付。

区别四：附加医疗险组合不同

无免赔医疗险：

金福人生可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

常青树旗舰版：能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

金福人生：附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。不过虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

此外，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。

常青树旗舰版：可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款：

综合来看，华夏的医疗险组合，续保稳定性上更强，保障责任上也更全。

区别五：费率不同

不同年龄交费价格对比：

产品点评：

金福人生在产品形态上和平安的平安福系列相似，主险和重疾保额可设置非1比1，意味着重疾赔完之后，附加险能继续有效，但是费率上比单纯的重疾险贵。增加的失能赔和老年群体特定疾病赔，对大龄人士友好。

华夏常青树旗舰版作为纯重疾险，重症及身价赔付方式避免保费倒挂，适合大龄人士投保，此外组合续保及保障优秀的医疗险组合，进一步加大了保障力度。还有自带的重症关爱金，加量不加价赔，但是整体的费率不便宜，如果对大品牌有兴趣又要想要兼顾完整的医疗险，可以关注。