达尔文二号是三峡人寿近期推出的网销重疾险，目前在慧择可购买。三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。达尔文二号有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

健康保2.0作为网销险种的“性价比之王”，核心保障上不含糊，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%。保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付间隔期短，特定疾病赔付区分不同人群，但是保障的细节不得不留意。

新上市的达尔文二号，能撼动健康保2.0在保险网销界的“地位”吗？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病保障上的区别

4、三峡人寿和昆仑健康的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保障期选择灵活

健康保2.0和达尔文二号的保障期选择灵活，适用人群广泛，既可以定期保到某个年龄，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费会更便宜，也可保终身，保障覆盖期长，可以满足不同群体需求。

2、医疗保障有缺口

健康保2.0和达尔文二号是互联网销售的重疾险，在医疗保障上有着很明显的缺口，需要额外投保进行补充。

区别一：承保内容的区别

一是轻症承保上看

赔付规则：

健康保2.0的轻疾赔付是以10%的保额递增，分别是30%、40%、50%的额度不分组赔3次。

达尔文二号是50种赔3次保额40%，首次赔付的额度比健康保2.0要高，但是整体赔付的额度不及健康保。

轻症定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

轻症疾病划分：

两款产品在疾病划分上有隐藏分组，只是区分在不同的疾病种类和数量上，如下：

二是从重症承保上看：

两款产品都是单赔的重疾险。但是两者在重疾叠加赔付上有不同：

健康保2.0没有重症叠加赔付，达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

区别二：附加癌症二次赔付

可选附加责任癌症的二次赔付上，都包括癌症的新发、复发、转移和持续状态，理赔的门槛低。具体情况如下：

可以看到，最大的区别在于达尔文二号是赔1.2倍保额，而健康保2.0是赔保额。

两款产品在赔付的间隔期上都算是不错的，首次非癌症的间隔期只有180天，目前市场上间隔期最短的一类。

区别三：其他保障的区别

健康保2.0：

（1）重疾津贴

若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，额外的补助。

（2）特定疾病保障

分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

达尔文二号：

（1）全残保险金

可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。

以40岁投保30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格不同：

区别五：身价保障的区别

健康保2.0身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

达尔文二号未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

区别六：三峡人寿和昆仑健康实力对比

一是网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

昆仑健康保险公司成立于2005年，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

二是偿付能力情况

偿付能力情况反应保险公司的财务状况，不过对重疾险的波动不是很明显，主要体现在医疗险上。

2019年第三季度公布的数据显示：

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

昆仑健康的核心和综合偿付能力充足率均为131.46%。

产品点评：

两款同作为网销重疾险，在费率上相差不大，但是在保障内容上，达尔文二号略占优势，重症叠加赔付，相当于加量不加价，且赔付的额度高达保额50%，附加的癌症二次赔，赔付额度也更好，性价比高，不过需关注三峡人寿的网点分布情况。