孩子成长过程中最需要的是什么？

著名诗人余光中说，他希望孩子不一定成为英雄，但是要有纯正的品格；不一定绘画、音乐样样精通，但要有高尚的情趣，在诗人的眼里，孩子出生的血管里就要有诗和远方。但是对普通人家的孩子来说，我们希望孩子健康成长的愿望更多。

孩子成长路上，一是面临各种意外或疾病风险，二是未来的教育费用开支必不可少，那么有没有既能保疾病，又能解决未来教育费用的产品呢？今天说的珍爱未来B款教育保险就有这个功能。

本期产品分析：

1、为何有的产品叫教育保险，有的称为教育理财？

2、珍爱未来B款教育保险优缺点分析

3、珍爱未来B款投保示例

一、为何有的产品叫教育保险，有的称为教育理财？

教育理财，也叫做教育年金，就是单纯的理财产品，就是父母趁着孩子年龄小开始存钱，等到孩子年龄大了，到了约定年龄开始领钱。

教育保险，也可以保证教育，具有一定的保障功能，拿什么保证？教育保险一般非常人性化，具体体现在：

1、全面的豁免条款，父母发生重疾或身故，可以免交后续保费，孩子可以领钱上学，也就是父母即使不在了，孩子教育不成问题；

2、孩子本身发生重疾，后续保费免交，赔付重疾以后，教育金领取不受影响。

成人买的理财产品或返还产品，没有这种规定，一旦发生重疾，赔了重疾保险金，合同直接终止，不再返还。

二、珍爱未来B款教育保险优缺点分析

招商信诺是招商银行和美国信诺保险集团合资成立，这款珍爱未来是旗下有名的一款教育保险，先看下产品基本信息：

这款珍爱未来的优点在于：

1、拥有人性化的豁免条款

可以附加投保人豁免，在投保人发生重疾或身故时，免交后续保费；孩子在发生重疾或少儿特疾以后，赔付保险金以后，教育金依然有效，不影响领取；

2、重疾保障交费极为便宜，基本上白送

比如主险保额10万，附加重疾保额20万，交10年或5年，保至25岁，每年200多块钱，保30类高发重疾，搭配5类少儿特疾，可以保少儿白血病、川崎病等，像少儿第一高发白血病可以赔双倍。

3、保险利益确定

一旦交费金额确定，孩子从18岁开始每年领取金额确定，不用担心领的高或领的低，每年领取金额确定，以合同的形式确定，保险公司到了约定年龄给付年金；

值得注意的点：

1、没有轻度重疾保障，只有重疾保障

当前的保障型产品一般都有轻度重疾保障，针对一些轻微的早期重疾，可以赔付保险金，这款珍爱未来B附加重疾，没有轻疾保险金的，保障不是很全面。

2、投保少儿教育年金保险，必须配好医疗

小孩子发生重疾的概率较小，有重疾保障可以以防万一，锦上添花；对于小孩子来说，尤其是0-4岁儿童，小病小意外比较常见，需要额外搭配小额医疗险和百万医疗险，可以保证孩子发生小病或大病就诊时可以报销治疗费用；

另外这款产品没有轻疾保障，如果搭配有医疗险，不管是轻疾还是什么情况，反正医疗险能报销治疗费用，孩子综合保障更全面。

3、保障期限短

这款产品只保到25岁，年金给付到25岁，附加重疾也只保到25岁孩子大学毕业；

如果是要解决教育和一定重疾保障，那么这款产品够用，如果单纯追求保障，那么这款就比较捉襟见肘，意味着25岁保障到期，孩子开始成家立业，正需要保障，孩子需要投保其他产品。

如果交费允许，可以0岁就投保长期重疾险，增强保障。

三、珍爱未来B款投保示例

0岁投保投保，珍爱未来保额10万，附加重疾保额20万，年交保费7465元，存10年，保至25岁；

18-24岁每年领取保额10%，也就是每年领1万，总共领6万

25岁领取基本保额50%，也就是5万，领取后合同终止。

分析总结：这款如果利益确定，如果交费能力比较强，可以考虑，另外配好医疗险，当然如果真要解决教育问题，最好是交高一点，如果交费很低，到期一年领几百块钱或更少，只能解决孩子零花钱，不能解决教育。