达尔文二号是三峡人寿近期推出的网销重疾险，目前在慧择可购买。三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。达尔文二号有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，但是保障不完整。

平安福系列作为平安人寿品牌系列，最新版的平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加还可以附加癌症多赔和长期意外，投保灵活度高，但是费率不便宜。

一款是线上，一款是线下，哪款产品的性价比更高？更加值得投保？

本文主要关注：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在承保内容上的差异

3、两款产品的承保期限和交费价格差异

4、两款产品可选附加保障的不同

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限及费率不同

达尔文二号可保定期至70岁或80周岁，也可保终身，而平安福2019II是一款保终身的重疾险。

保定期至70/80周岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。

不同年龄的交费价格如下：

区别二：疾病承保细节的区别

一是重症承保细节的区别 

从重症承保规则看：

平安福2019II是100类重疾直接赔保额，没有叠加赔付。

达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

从重症疾病定义看：

重症只规定了必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自行定义的，所以条款关于重疾的定义决定了理赔门槛的高低，毕竟很多疾病不是确诊即赔，需要满足一定的条件或者是达到某种状态。下面是两款产品在部分高发重疾定义的对比：

可以看到，在重症疾病的定义上，平安福2019II是整体偏宽松的。

二是轻症保障的不同

从轻症的赔付规则上：

平安福2019II的轻症赔付是50类赔3次，每次赔保额的20%。

达尔文二号是50种疾病不分组赔3次，每次赔保额的40%，赔付的额度上是很高的，一般的首次是赔30%，后两次才达到40%。

不过在实际的赔付过程中，都有多项疾病只赔一项的情况：

从轻症的疾病定义上： 

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。平安福2019II和达尔文二号这两款产品在高发轻症的定义如下：

总结：在这些高发的轻疾中，平安福2019II在【早期癌症】的赔付是最好的，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，确诊即赔。

另外平安福2019II在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】的赔付上比达尔文二号要宽松。

虽然在【轻微脑中风后遗症】的定义上一致，但是达尔文二号在中症赔，赔的额度要高。

三是除了轻重症的额外保障

即无需额外再付保费，具有加量不加价的特征。

平安福2019II没有这些加量不加价的额外保障。

达尔文二号另外还增加了20种中症疾病赔保额60%，这20类疾病很多是平安福2019II在轻症中赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。中症疾病和重症一一对应，赔完中症之后，极大可能赔重症。

区别三：附加其他保障的区别

平安福2019II：

（1）可附加恶性肿瘤赔多次

包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

（2）长期意外

自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。

达尔文二号：

（1）可选全残保险金

如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

（2）可选附加癌症二次赔

可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况：

一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。

区别四：险种组合的区别

平安福2019II主险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付后，所有附加险依然有效；

达尔文二号发生重疾赔付，如果投保了“恶性肿瘤关爱保险金”责任，则该项责任继续有效，其余的保险责任终止。见条款规定：

产品点评：

一款是平安人寿旗下的品牌产品，一款是三峡刚推出的网销重疾险。

从保障的完整性上来说，两款产品都很全面，达尔文二号作为网销险种最大的不足就是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的，毕竟想要单靠重疾险的保额同时承担治疗费和生活费，还是有压力。平安福2019II有赔付最好的医疗险组合，无免赔医疗与百万医疗险的无缝衔接，续保稳定性好，在健康保障上完整性是无敌的。

两款产品组合，将能最大程度发挥保费的优势，做高保额，做全保障。平安福2019II虽然保障很全，但是费率整体来说还是很贵的，而达尔文二号作为网销险种，不仅费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。