2019年接近尾声，又到了保险公司一年一度的开门红时期，各大保险公司推出的产品上也在体现对于2020到来的期待。

前后不久，就有超级玛丽2020、康惠保2020推出，近期三峡人寿又推出了达尔文二号，这几款产品，可以说是目前市场上风头正劲的几款网销重疾险。

都被各大中介和经纪平台，宣传为高性价比，那么，到底几款产品哪款才是最有性价比的？

为了更加直观的区别三款产品，本文将从这三款产品的不同卖点、优缺点和适用人群以及背后保险公司的实力进行综合分析。

一、首先看下产品的基本信息对比

二、三款产品的共同点

1、保障期灵活

可保终身，也可保定期到70岁或80岁，满足不同群体的需求，需注意定期保障，平安到期是不退保费的。另外，三款产品都能覆盖到40-70岁大病高发年龄段，费率低，利于工薪族投保。

2、交费期选择多

最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，相对保障就会放大，同时能更好的发挥豁免权益。

3、重疾是裸险

和重疾险组合投保的医疗险，包括0免赔住院医疗和百万医疗。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报；

重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

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4、轻疾有隐形分组

多项疾病只赔一种的情况，实际保障的疾病种类打折扣，不过这是大多数产品的通病。如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。

三、保障内容的不同点分析

1、重症叠加赔付不同

（1）康惠保2020版

在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。

另外有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：

（2）超级玛丽2020

投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

（3）达尔文二号

对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

小结：达尔文二号的重症叠加赔付比较实用，60岁之前的年龄限制，是目前为止条件最宽松的产品。

2、附加癌症二次赔不同

用一张表格总结，更加直观具体：

3、其他保障不同

（1）康惠保2020版

是特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

（2）超级玛丽2020

是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款很少见，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

A.囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

B.组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

（3）达尔文二号

达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

4、费率不同

看下不同年龄的交费价格对比：

需注意：超级玛丽如果选择保至70周岁，最长交费期只有20年，缴费期越长对消费者越有利的。

5、高发轻症的定义不同

具体情况看如下表格对比：

小结：

（1）三款产品在高发轻症保障种类上，都很全。不过达尔文二号和康惠保2020轻微脑中风在中症赔，变相提高了赔付的额度。

（2）疾病定义上，相差不大，只是超级玛丽2020在【不典型心肌梗塞】比另外两款严格。

四、各自卖点和适用人群分析

1、康惠保2020版（性价比最高）

康惠保2020版定价介于达尔文二号和超级玛丽2020之间，但是赔付额度高，尤其是重症的叠加赔付，对于大龄人士很划算。另外两款都有年龄限制，但是这款没有年龄限制，且给付的年限高达15年，如果是50岁投保，叠加赔付能覆盖到65岁。

另外保障全面，高发疾病覆盖率整体不错，同时有赔付最高的中症，轻症的赔付额度也很高，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子投保或者是大龄人士加保提高保额。

2、超级玛丽2020（定价最便宜）

超级玛丽2020是这三款中定价最便宜的一款，整体上来说，保障也没有落下。只是重症的叠加赔付，对于大龄人士投保覆盖的年限很短，如果是35岁投，最多只有5年的时间叠加赔，还有在轻症和中症赔付的保额上稍低。

不过附加责任”首创特定良性肿瘤手术切除保险金“较少见，像常见的：乳腺纤维瘤、子宫肌瘤等都可以报销。

如果预算有限，想在人生正奋斗的阶段加固保障，可以关注。比较适合刚参加工作，经济能力不是很宽裕，年轻群体投保。

3、达尔文二号（赔付额度最高）

达尔文2号无论是重症、还是轻症、中症的赔付，在这三款产品里面，都是赔付最高的。尤其是重症的叠加赔付，条件宽松，叠加赔付的年限长，赔付额度高达150%，可以说是目前市场上叠加赔付最好的条款，没有之一。

此外，附加的癌症二次赔，也是少见的赔1.2倍保额，不过相应的费率也是最高的，此外，在几类高发轻症的定义上，和另外两款相比，【不典型心肌梗塞】定义严格。

如果不差钱，看着保障的充足性，这款产品最适合。

五、背后保险公司的实力情况

网点分布：

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司；

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构；

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

注意：当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

（想要了解更多关于保险公司信息，可以添加微信号：wtb1908）

偿付能力：

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

百年人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，很接近保监规定的100%红线。

和泰人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是404.37%。

因为三峡人寿和和泰人寿成立的时间短，产品销售出去的周期不是很长，“准备金“没花出去，偿付能力自然很高。

消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，百年人寿的一项排名很靠前（排名越靠前，投诉越多），三峡人寿因为2017年才成立，未上保监公布的名单：

总结

作为互联网销售的重疾险，三款产品都不能附加医疗险是最大的缺点。但是在其他的核心保障上面还是很有投保价值。