百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，那么这类高免赔医疗的续保审核、保障全面性、代垫的增值服务都十分关键。

平安的E生保系列，是平安旗下的旗舰型百万医疗险产品，近期更新的E生保2020版，保障内容全面，住院前后覆盖30天，是目前覆盖最长的险种，加上续保审核宽松，产品的稳定性很强。

乐享百万是太保旗下的百万医疗险产品，最新上线的乐享百万H2019，不仅延续了老版“重疾0免赔、代垫住院费、承保细节全”等多方面的优势外，还新引入了先进的质子重离子医疗，但是续保审核和免责细节中有让人值得商榷的小细节。

两款产品分别作为平安和太保旗下旗舰型百万医疗险，更新后的两款产品，哪款的性价比更高？

本期分析：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的区别

（1）就医报销的范围不同

乐享百万医疗险2019：一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，这就导致了慢性病挂号属于特殊门诊，需要自己自掏腰包，保的不太全。但是住院前后门诊费用是前7后30天。

平安E生保2020版：承保的责任范围很全，包括住院、特定门诊、住院前后、门诊手术医疗费用，这点比乐享百万2019要好，最新版的住院前后能保前30后30天的费用，是目前保的最长的。

（2）保障额度不同

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。

平安E生保2020版是一般医疗险（100万）、120种重疾医疗（200万）。

区别二：免赔额设计不同

乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的。

平安E生保2020版1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔。比如：

假设免赔额为10000，如被保险人在保险期间内未就诊过，则免赔额余额为10000；如第一次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为8000，针对本次就诊理赔后免赔额余额为 2000，本次赔付为0；如第二次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为6000，则针对本次就诊理赔后免赔额余额为0，本次赔付为 4000乘以赔付比例。由于免赔额已抵扣完毕，在该被保险人剩余的保险期间内，不再需要抵扣免赔额。

在免赔额的设置上比乐享百万H2019人性化。

区别三：续保稳定性不同

太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是2018款出了一个特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。

医疗险最重要的地方在于续保，因此，可关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定：

相比较而言，平安E生保2020版属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，不会因为被保人健康变化而拒保，见条款：

区别四：免责细节不同

平安E生保2020版对于痤疮治疗、包皮手术不保，总体来说没有不合理的规定；

乐享百万H2019的免责相对来说，有很多不保的责任是很多险种都保的，第一点是职业病不保，第二点对质子重离子就诊的医院有要求，只能是在上海。

区别五：增值服务

太保乐享百万2019医疗险提供“医疗费用垫付”服务，缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，确保能得到及时有效的治疗。

E生保2020版有就医绿通、专家二诊，对于罹患癌症的人群来说，比较实用。但是没有住院垫付的功能，是一大不足。

区别六：费率有所不同

年龄一样的情况下，平安E生保的价格要低不少：

产品点评：

优秀的高免赔医疗险，对比的有增值服务、费率，最关键的地方还是落在续保审核、除外责任、承保细节的有无缺失。

从这关键的几点来看，乐享百万H2019医疗有待加强，相对而言，平安E生保在整体性价比及保障内容上更好，但是没有住院垫付功能。如果只是购买“裸”百万医疗险，没有配备一定额度的重疾险，住院垫付功能还是很重要的。