百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，那么这类高免赔医疗的续保审核、保障全面性、代垫的增值服务都十分关键。

平安的E生保系列，是平安旗下的旗舰型百万医疗险产品，近期更新的E生保2020版，保障内容全面，住院前后覆盖30天，是目前覆盖最长的险种，加上续保审核宽松，产品的稳定性很强。

华夏人寿的产品一直以高性价比著称，最新版的医保通旗舰版，延续了之前续保无二次审核、保障范围全面、重症0免赔、无理赔降低免赔额的优势。增加的质子重离子、特效药保障责任实用性强，对于罹患重症的人群是福音，但是免责范围有些不合理的规定。

两款产品哪款的性价比更高？

本期分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在保障细则上不同

3、两款产品在续保、免赔额、免责上的不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、保障责任全面

就诊治疗的保险项目，无外乎就是住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术四大类，这两款产品保障项目很齐全。

2、无住院垫付

医疗险是赔付因病导致的医疗费用，赔偿的金额不会超过被保险人实际发生的医疗费用，故在赔付的时候，需要明确就诊的费用金额。

对于百万医疗险来说，发生重症的就诊费用高昂，一般的家庭难以承担，如果需要消费者自行先垫付医疗费，很多家庭可能无力承担，耽误救治。

现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。

但是这两款产品没有住院垫付，需要关注。

3、续保审核宽松

医疗险的保障期限只有1年，从长远来看，医疗险的续保至关重要。续保条款的宽松程度，直接决定医疗险的稳定程度。

两款产品的续保审核都很宽松，不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，见具体的条款规定：

平安E生保2020版的：

华夏医保通旗舰版的：

4、停售不续保

虽然两款产品续保审核都宽松，但不是保证续保，有停售的风险。

停售不再续保，各家公司都有，但是决定是否停售的要素是公司实力，衡量保险公司的财务状况的指标，偿付能力情况传达了很多信息。

一旦偿付能力接近保监规定的100%警戒线，就会被限制开发新的产品，同时医疗险极大可能面临停售的风险。

平安人寿2019年第三季度综合偿付能力充足率228.7%，华夏人寿的综合偿付能力2019年第三季度数据是131.14%，华夏人寿很接近保监规定的100%警戒线。

区别一：保障范围的区别

（1）承保内容的区别

平安E生保2020版：住院前后能保前30后30天的费用，是目前保的最长的。

医保通旗舰版：住院前后门诊费用仅报销住院前7后30天的费用，报销时间范围较E生保2020短。

（2）保险责任的区别

平安E生保2020版：一般医疗200万，120种特定医疗200万，将恶性肿瘤换成120中重大疾病，赔付的门槛更低。

医保通旗舰版：一般医疗200万，恶性肿瘤200万，相比之下，赔付的门槛更高。

区别二：免赔额设置不同

医保通旗舰版：这款产品在免赔额设置上很人性化，主要体现在以下两点：

优势一：重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额；

优势二：设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，其条款是：

E生保2020版：有1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔。免赔额的计算如下：

如第一次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为8000，针对本次就诊理赔后免赔额余额为2000，本次赔付为0；如第二次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为6000，则针对本次就诊理赔后免赔额余额为0，本次赔付为4000乘以赔付比例。由于免赔额已抵扣完毕，在该被保险人剩余的保险期间内，不再需要抵扣免赔额。

区别三：免责条款

平安E生保2020版对于痤疮治疗、包皮手术不保，总体来说没有不合理的规定；

华夏医保通旗舰版不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

区别四：费率差异

看下不同年龄的交费价格对比：

小结：

（1）有社保比没有社保费率低很多，医保通旗舰版尤其明显；

（2）费率呈现“中间小，两头大“的规律，但是医保通旗舰版对于中青年人群友好，费率比E生保2020低，老人和小孩费率都比E生保高。

产品点评：

E生保2020版购买便捷，通过网络单独投保，无需附加主险，自带智能核保，医疗保障全面。

医保通旗舰版需要捆绑主险购买，医疗保障全，无理赔优惠，重疾0免赔，条款人性化。

但是两款产品都没有住院垫付功能，如果单纯购买百万医疗险，没有配置一定额度的重疾险，可能需要自己先垫付再报销，需要考虑自身的垫付能力。