达尔文二号是三峡人寿和慧择联合推出的一款网销重疾险，保190类疾病，重症叠加赔付规则好，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过要关注保障责任的完整性。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，疾病分组合理，保障全面，含有癌症二次赔付、住院津贴等保障，但是癌症二次赔和市场上的主流产品有差别，赔付的门槛高。

那么，两款产品，哪款才更加值得入手呢？

本文主要分析：

1、两款产品在癌症二次赔付上的不同

2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与恒大人寿网点分布情况

一、产品基本信息对比

区别一：承保期限及费率的不同

达尔文二号可保定期至70岁或80周岁，也可保终身，而恒家保是一款保终身的重疾险。

保定期至70/80周岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。

区别二：疾病的承保细节不同

一是重症承保细节的区别

达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

恒家保：108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。6次依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天，赔付的额度高，间隔期短。

二是轻症保障的不同

疾病的划分：

有多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

高发轻症的定义：

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。恒家保和达尔文二号这两款产品在高发轻症的定义如下：

可以看到，两款产品在轻症的定义上是一样的。

区别三：附加癌症二次赔的区别

达尔文二号：针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金；第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。

恒家保：这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下两点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛很高。见条款规定：

（3）未明确规定发生的重大疾病是非恶性肿瘤，癌症二次赔付规则，后续要留意。

区别四：其他保障的区别

恒家保的其他保障：

（1）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。

但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

达尔文二号没有其他保障。

区别五：组合医疗险的区别

达尔文二号作为网销险种，不能附加医疗险，保障不完整。

恒家保的主险保费在3000以上或保额大于5万，可以附加医疗险。

无免赔医疗险是恒久安心，保证续保5年，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗险-尊享安康，虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

区别六：三峡人寿和恒大人寿网点分布情况

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

恒大人寿在重庆、四川、陕西、湖北、湖南、河南、广东、江苏8个省有分支机构。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，官网公布的分支机构仅重庆分公司，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

产品点评：

两款产品的购买渠道，分别属于线上和线下，同时也完整的体现了当前线下和线上产品各自的优势和不足。

恒家保作为线下产品，保障全面，但是交费略贵，尤其是保障期限只能保终身，无形之中提高了费率；而达尔文二号作为网销险种，最大的优势就是费率便宜，投保灵活，能最大程度的提高投保重疾险的额度。