百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，在大众面前还是比较受欢迎的，康惠保系列的，就有康惠保旗舰版、康惠保尊享版，最新版的是康惠保2020版。

三款产品的基本保障形态类似，都是轻症+中症+重症，康惠保尊享版将恶性肿瘤的二次赔付作为基本保障责任，费率对应的也稍有提升。同时都可选附加不同群体的特定疾病保障。

为了更加直观的区别三款产品，本文主要分析：

1、三款产品的相同点

2、三款产品在保障期限、费率上的差异

3、三款产品在癌症二次赔、特疾赔、保障额度上的区别

4、各自卖点和适用人群分析

一、首先看三款产品的基本信息对比

二、三款产品的相同点分析

1、重疾裸险：重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。（）

2、轻疾有隐形分组：多项疾病只赔一种的情况，实际保障的疾病种类打折扣，不过这是大多数产品的通病。如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。

三、三款产品的不同点分析

1、从承保期限上看

康惠保2020和康惠保旗舰版有承保至70周岁或终身的选择，保障期限更加灵活，费率更低，满足不同群体的需求。需注意定期保障，平安到期是不退保费的。

而康惠保尊享版只能是保终身，相同保障内容前提下，费率贵很多。

2、从疾病赔付额度上看

康惠保2020版赔的最多：重症承保的疾病种类都是100类，但是保障的额度有区别。

康惠保2020版在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。

另外有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：

其次还体现在中症和轻症的赔付额度上，也是三款中赔的最多的。

康惠保尊享版介于中间：和康惠保旗舰版赔付额度的区别主要在于轻症的赔付上，首次是赔保额30%，按照5%递增，后两次分别赔保额35%、40%。

康惠保旗舰版赔的额度最低：轻症三次都是赔保额的30%。

3、特定疾病赔付的区别

三款产品的特定疾病都区分了男性、女性、少儿这三个不同的群体，据群体特征划分了对应的高发疾病。

其中男、女特定疾病的赔付是在18周岁以后，少儿疾病的赔付是在18周岁以前。

康惠保2020版：（赔付额度最高）男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病赔保额。

康惠保尊享版：（赔付疾病种类最多）男13类女9类、少儿13类额外赔30%。

康惠保旗舰版：男13、女7、少儿6种疾病额外赔保额30%。

4、从高发的恶性肿瘤二次赔上看

线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

康惠保2020版：恶性肿瘤二次赔是可选附加责任，包括癌症新发、转移、复发或持续。

在二次赔付的间隔期设置上，如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

康惠保尊享版：恶性肿瘤二次赔付作为基本责任，无需额外投保，赔付范围同样包括癌症新发、转移、复发或持续。

但是二次给付的条件有限定：若首次是非恶性肿瘤的重疾，不再承担恶性肿瘤二次赔付，规定如下：

康惠保旗舰版：没有这项责任。

5、轻症定义上看

线上产品不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，这三款产品轻症定义有松有严，其中两项疾病的定义偏严格，具体如下：

疾病定义考验医学知识和保险专业知识，如果不懂专业的医学知识，很难区分不同定义之间的差别。（）

6、费率的差别

看下不同年龄的交费价格对比：

四、三款产品分别适用人群分析

康惠保2020版性价比最高：赔付额度高，尤其是重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。且给付的年限高达15年，如果是50岁投保，叠加赔付能覆盖到65岁。

另外保障全面，高发疾病覆盖率整体不错，同时有赔付最高的中症，轻症的赔付额度也很高，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子投保或者是大龄人士加保提高保额。

康惠保尊享版（介于2020版和旗舰版之间）：保障内容上介于两者之间，但是把恶性肿瘤二次给付作为基本责任，定价较贵，不过恶性肿瘤二次给付的条件苛刻，实用性不强。另外保障期限只能保终身，每年交费相比另外两款较贵。

康惠保旗舰版（保障最鸡肋）：有了康惠保2020版作对比，无论是从保障上看，还是从交费价格上看，都比较“鸡肋”。但是整体保障不差，和同期产品相比还是有性价比的。

五、其他事项分析

1、百年人寿怎么样？

百年人寿成立于2009年，公司注册资本77.948亿元，保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。