百年人寿推出的产品性价比高，无论是线上推出的网销产品还是线下传统产品，都获得了大众关注，说明百年人寿在产品设计和创新这块是不遗余力。

百年臻爱倍至是一款线下传统产品，覆盖了轻疾、中症和重症的保障，承保内容更全面，轻疾赔付按比例递增，设计好，重疾有分组多赔，但是设计上有不足。

而康惠保2020版是百年近期推出的一款线上网销产品，保障上延用了老版“高性价比”的优势，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高，只是轻疾含有隐形分组情况。

线上和线下，这两款产品是否值得购买？本期主要关注：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病保障及定义上不同

3、两款产品不同年龄的费率差异

4、两款产品在身价和医疗险组合上不同

5、线上、线下产品怎么选？

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、轻症的隐形分组：两款产品在轻症的赔付上，有多项赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

2、轻症疾病的定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者的定义相同：

区别一：承保期限和费率不同

百年臻爱倍至的保障期是固定保终身。

康惠保2020版既可以保障到70岁，作为消费型重疾险，到期不退保费，但是交费便宜，也可以保终身，选择多满足不同群体的需求。

不同的保障期限，费率的差别很大，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病赔付规则及定义不同

康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。

臻爱倍至的重疾分5组赔5次，疾病分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾划分为一组，减少了其他重疾获赔几率。

区别三：身价保障

臻爱倍至在未成年人的身价保障好，退3倍保费，成年后赔保额，基本能满足需求。

康惠保2020版是在退保费和保额之间自由选择，投保的灵活度高。

区别四：其他保障

康惠保2020版：

（1）癌症二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续：

一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年，

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

（2）特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。

臻爱倍至没有其他保障，保险责任较单一。

区别五：附加医疗险组合

臻爱倍至作为线下产品，可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销。保证续保期是5年，但是保证续保期届满是需要保险公司审核是否可以继续承保。

另外附加的百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下：

康惠保2020版作为网销险种，没有可组合投保的医疗险，健康保障不完整，后续需要自己再补充。

区别六：购买渠道的区别

百年康惠保2020版是线上产品，可通过官网、保险经纪平台购买。

臻爱倍至是线下产品，只能通过百年人寿业务员投保。

线上和线下产品怎么选？

现在主打的两种渠道产品，除了线上就是线下。

线上的产品保障期限灵活、费率便宜，但是不能附加医疗险，如果单纯购买重疾险，健康保障不完整。尤其是对于慢性病人群来说，发生之后很难再买到保险，就算自己再另行购买了一年期的医疗险，第二年也很难续保。

线下的产品总体而言费率比线上的贵，但是保障完整，日常用的最多的附加无免赔的医疗险可以保证续保，搭配百万医疗险后，可靠性更高。

那么，线上和线下到底那种比较好？应该怎么选择呢？

看完上面关于线上和线下的介绍，相信一部分人心里已经有数，对于线上和线下应该怎么选择。

如果消费者交费能力不强，可以投保线下产品，重疾+附加医疗险（重疾保额不要买很高，主要是把附加医疗险买到手）；然后买个消费型重疾险补充重疾保额或搭配定期寿险补充身价保障。

如果交费能力很强，不一定要拆分，直接买线下产品，因为线下产品也有很多条款和服务方面优势，是互联网保险所没有的。

产品点评：

其实康惠保2020版和臻爱倍至分别是百年人寿旗下线上和线下产品。两款产品也各自有线上和线下产品的优点和缺点。

百年康惠保2020版保障期限灵活，交费便宜，但是不能附加医疗险，对于健康保障不完整，尤其是有高血压、糖尿病等这类慢性病家族史的人群来说，一旦发生慢性病，后续门诊复查拿药都是长期开支，如果购买的医疗险不能续保，都只能自费。

而臻爱倍至作为线下重疾险，可以搭配保证续保5年的医疗险，产品的稳定性很强。但是交费确实贵了些，尤其是年纪越大费率差别越大。

最佳的投保方式是，购买一定额度的臻爱倍至，组合续保优秀的安康保和高诊无忧，再通过康惠保2020版最大可能的提高重疾险的保额。

投资“鸡蛋不要放在一个篮子里”，买保险是一个道理。线上和线下搭配不一定都要购买同一家公司的产品，毕竟不同的公司条款还是有差异的。

除了臻爱倍至附加的医疗险保证续保5年，平安福2019II附加的医疗险也是很优秀的。

分析：平安福2019II优缺点详解（最新版）