以性价比著称的华夏常青树重疾险，从来就没有让消费者失望过，作为线下保险产品的佼佼者，它的大额医疗和住院医疗续保都优秀，新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，不过要注意轻症疾病有隐形分组。

百年人寿产品的性价比也不赖，最新上线的康惠保2020版保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。

一款是线上一款是线下，两款产品相比，哪款产品的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品在承保期限上的差别

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病赔付规则、疾病定义上的区别

4、百年人寿和华夏人寿的服务质量对比

一、产品基本信息对比

区别一：保障方式及费率的区别

康惠保2020版既可以选择保定期至70岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

常青树旗舰版承保期限较单一，只能保终身。

区别二：疾病赔付规则及定义的区别

一、从重症保障看：

康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。

华夏常青树旗舰版是分组多赔，分6组赔6次，首次在保费/保额/现价三者取大赔，避免大龄人士投保保费倒挂（保费大于保额）的情况；且疾病分组合理，恶性肿瘤单独一组，理论上多次赔的概率不降。

另外自带重症叠加赔付，50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

二、从轻症保障上看：

1、赔付规则：康惠保2020版的轻症赔三次，三次分别赔保额的35%、40%、45%。

常青树旗舰版是35种赔3次，每次都是赔保额30%，相比康惠保来说，赔付的额度低。

2、轻症定义：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：除了康惠保2020版在【轻微脑中风后遗症】定义上比较宽松，其他的两款产品定义都一样。不过常青树旗舰版【慢性肾功能衰竭】在中症赔，赔付的比例更高。

3、疾病划分：两款产品在实际赔付的过程中，都有多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

三、从其他疾病保障上来看：

康惠保2020版：

（1）中症保障

增加了20种中症疾病，赔2次，每次赔保额的60%，中症和重症一一对应，赔完中症之后，再赔重症，赔付衔接好。是在基本保障里面的，无需再额外交纳保险费。

（2）特定疾病保障

少儿18周岁之前有10类特定疾病再赔保额，男性（13类特定疾病）和女性（9类特定疾病）在18周岁之后额外赔保额的50%，赔付的额度高，赔付的疾病种类全面。

（3）癌症二次赔

癌症二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

首次重疾是癌症的，间隔3年后再次确诊癌症，赔保额；首次非癌症，间隔180天后，确诊癌症，赔保额。

小结：但是特定疾病保障和癌症二次赔付都是额外附加的责任，意味着如果买的话，是需要另外再掏钱的。

华夏常青树旗舰版没有其他保障。

区别三：附加医疗险组合的不同

百年康惠保2020是互联网重疾险，不能附加医疗险，因此需要找其他途径搭配好住院医疗和百万医疗险。

华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

百万医疗险-华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

区别四：身价保障不同

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

常青树旗舰版这款产品身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏。

区别五：消费者投诉情况

保监会2019年第二季度的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，百年人寿有项排名很靠前，说明投诉量比较多，具体情况如下：

产品点评：

百年的康惠保2020版保障全面，保额递减方式赔，能在最初发生疾病就获得更高保额的赔付。

在保障的灵活度和全面性上，都有很好的兼顾，其中癌症二次赔、特定疾病保障、身价都是可选责任，如果不差钱，就都选择承保；如果暂时经济能力有限，可以选择基础保障，更加的实用和人性化。只是大龄人士能投保的保额较低，另外不能附加医疗险，健康保障不完整。

常青树旗舰版作为华夏人寿线下重疾险，和百年康惠保2020版相比最大的优势就是可以附加续保宽松的医疗险，不用担心第二年不能续保保障中断。不过在费率上会比康惠保2020版贵，除开本身线下重疾险费率就比线上重疾险贵之外，还因为保障期限只能是终身这一原因。

不过两款产品刚好弥补了对方的不足，最佳的投保方式是购买常青树旗舰版+康惠保2020版。