国寿产品的品牌溢价感素来无人不晓，出售的王牌重疾险国寿福臻享版出生就含有“金汤匙”，在少交一年保费，轻疾种类不隐形分组的前提下，与续保宽松的百万医疗险如E康悦相互补充，真正发挥了两险都能赔，大病保的好的险种组合优势。

达尔文二号作为三峡人寿网销重疾险，承保期限灵活，赔付上有着超高的额度，重疾最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，直接赔1.2倍保额，赔付条件宽松，但是还是需注意保障的完整性。

两款产品各有优劣，怎样投保才能最大程度的享受各自的优势？同时又避开不足之处呢？

本文主要关注：

1、两款产品在承保内容上的差异

2、两款产品的承保期限和交费价格差异

3、两款产品可选附加保障的不同

4、三峡人寿和中国人寿网点分布情况

5、线上线下产品怎么选？

一、了解产品基本信息

区别一：投保规则不同

国寿福臻享版是固定保终身的，交费期2种选择。19年和29年交的。

达尔文二号的交费期选择多，最长可支持30年交费，交费期长，豁免权益最大化，同样保额下保费压力更小。保障期限灵活选择，适用人群广，既可以保到70岁或80岁，作为消费型的保险，平安到期不退保费，也可以选择保终身的，覆盖保障期更长。

区别二：基本保障责任内容的区别

（1）重症保障：

达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

国寿福臻享版是100类重疾直接赔保额，没有叠加赔付。

（2）轻症保障：主要从轻症赔付规则、疾病种类的划分、几类高发轻症的定义三个方面分析。

赔付规则：达尔文二号是50种疾病不分组赔3次，每次赔保额的40%，赔付的额度上是很高的，一般的首次是赔30%，后两次才达到40%。

国寿福臻享版是30类赔3次，3次都是赔保额的20%，目前大多数的产品轻症赔付额度都达到了保额的30%，国寿福的轻症赔付额度和主流还是有差别。

轻症疾病划分：虽然轻症是不分组多次赔，但是在实际的赔付过程中，达尔文二号有多项疾病只赔一项的情况，而国寿福臻享版保的很实际，没有隐形的分组，达尔文二号轻症隐形分组疾病如下：

高发轻症的定义：虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。国寿福臻享版和达尔文二号这两款产品在高发轻症的定义如下：

总结：保障的完整性上，达尔文二号更加全面；疾病定义的宽松程度上，各有优劣，达尔文二号在【不典型心肌梗塞】上宽松，国寿福臻享版在【轻微脑中风后遗症】上宽松。

（3）自带其他保障

国寿福臻享版作为传统型重疾险，比较中规中矩，没有这些加量不加价的额外保障。

达尔文二号另外还增加了20种中症疾病赔保额60%，这20类疾病很多是国寿福臻享版在轻症中赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。中症疾病和重症一一对应，赔完中症之后，极大可能赔重症，疾病赔付的衔接更好。

（4）附加其他保障责任的不同

达尔文二号可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况：

一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。

国寿福臻享版是可选附加长期意外，意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保至75岁，多保5年。

区别三：投保组合的不同

住院医疗：国寿福臻享版的投保组合是主险是终身寿险，重疾险是以附加险的形式组合的，另外可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。

百万医疗险：国寿的如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

达尔文二号作为线上销售的产品，无法组合医疗险，后续要额外补充无免赔医疗险和百万医疗险。

区别四：费率的对比

看下不同年龄交费价格对比：

区别五：中国人寿和三峡人寿网点分布情况

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到二十几线的县城，都有中国人寿的身影。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

线下线上产品怎么选？

很多人在购买保险产品前，纠结是购买线下好还是线上好，其实答案没有绝对，关键看自身的保障需求。不管怎么说，在挑选线上和线下产品的时候，首先要知道各自的优劣势是什么？

互联网保险最大的隐忧就是不能组合住院医疗险。但是承保期限灵活、费率便宜。

没有医疗险的单纯重疾险，也是杯水车薪，尤其是对于慢性病人群，慢性病离合同规定的轻重疾理赔要求相差甚远，根本达不到理赔要求，而长期看门诊吃药或复查，经济负担无形加重。

线下产品最大缺点是交费价格高。但是日常用的最多的附加无免赔的医疗险可以保证续保，搭配百万医疗险后，可靠性更高。

产品点评：

从产品本身来看，三峡人寿达尔文二号不论在重疾赔付、附加癌症多赔约定、费率上，都优于国寿福臻享版，是非常适合工薪族家庭重点关注的一款重疾险。

相比之下，国寿福臻享版组合险种优势比较突出，如果有品牌溢价感的消费者，可以买低保额国寿福臻享版，加上完整的医疗险组合，再购买达尔文二号加大重疾保额，在这样的情况下，即保证了健康保障的完整性，又有了高的重疾保额，是比较理想的状态。