恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理、间隔期短，在重疾多赔险种中较优秀。组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。最大的亮点是自带额外保障责任丰富，费率上接近单赔重疾险，是一款性价比不错的多赔险种，但是需留意癌症二次赔条款较苛刻。

康惠保2020版作为百年人寿旗下热销的单赔重疾险，承保期限灵活、费率低，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高。只是轻疾含有隐形分组情况。

为了全方位的分析两款险种各自的优势和不足，本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、百年人寿和恒大人寿消费者投诉情况对比

5、线上重疾和线下重疾，那种渠道的重疾险更好？

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、产品基本形态相同：两款产品的保障形态都是轻+中+重症保障，其中中症疾病是很多产品在轻症承保的疾病种类，两款产品增加中症保障，提高了疾病赔付的额度。

2、缴费期长、能最大程度发挥保费杠杆作用：两款产品的最长交费期都是30年，缴费期长意味着分摊到每年的保费更少，同时保费豁免责任能最大程度的体现，发挥保费的杠杆作用。

区别一：承保期限和费率的区别

康惠保2020版作为网销险种，承保期限灵活，既可以保定期也可以保终身，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

而恒家保作为线下渠道的重疾险，只能保终身。

不同的保障期限，交费价格差别大，尤其是在康惠保还是网销险种的基础上，又能保定期，在价格上显得更有优势，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病保障内容的区别

轻症保障上：

赔付比例：百年康惠保2020保35类轻疾，轻疾赔付处于逐步增长模式35%、40%、45%。恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

轻症定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者的区别如下：

总结：可以看到，两款产品在这些高发轻症的定义上保的很全，且整体定义倾向宽松，除了【慢性肾功能衰竭】要求的时间180天比市场上部分产品要求90天长。

疾病划分：轻症保虽然是不分组多赔，但是在实际赔付中有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体分组的疾病种类如下：

重症保障上：

康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，赔付间隔180天，恶性肿瘤单独分组，首次赔保额，后续以20%的增幅赔，最高能获赔200%保额。赔付的额度高，间隔期短。

区别三：癌症二次赔

康惠保2020版可选附加癌症二次赔付，包括癌症新发、转移、复发或持续，赔付的门槛低。具体的赔付分为以下两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症赔付的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症赔付的间隔期为180天。

恒家保是自带癌症二次赔，无需再额外勾选附加，但是癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

注意：恒家保的癌症二次赔是自带责任，而康惠保2020版的是可选附加责任，换句话说，如果不选，保障中就癌症二次赔，意味着还需另外掏钱。

区别四：其他保障

康惠保2020版是特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选。

恒家保：

（1）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。    但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（2）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

注意：恒家保的其他保障都是在基本保障中自带的，就是无需另算保费，不像康惠保2020版如果想要癌症二次赔和特定疾病保障，还要另外付钱。

区别五：组合医疗险的区别

住院医疗：

恒家保附加的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，但是限定了赔付额度，如果1年内用完所有的额度，保证续保5年的意义不大。

百万医疗：

恒家保尊享安康费用补充百万医疗险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“门诊手术费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

不过需要注意，恒家保附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

康惠保2020版作为网销重疾险，不能组合医疗险，在保障上还是不够完整，后续需补充住院医疗和百万医疗。

区别六：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，排名越靠前说明投诉较多：

线下和线上重疾险哪个好？

很多人在购买保险产品前，纠结是购买线下好还是线上好，无论是线上还是线下，都不是绝对的好或坏，各有优劣。

互联网保险最大的隐忧就是不能组合住院医疗险。但是承保期限灵活、费率便宜。

没有医疗险的单纯重疾险，发生慢性病，离合同规定的轻重疾理赔要求相差甚远，根本达不到理赔要求，而长期看门诊吃药或复查，经济负担无形加重。

线下产品最大缺点是交费价格高。但是日常用的最多的附加无免赔的医疗险可以保证续保，搭配百万医疗险后，可靠性更高。

产品点评：

从产品本身来看，恒家保无论是在重疾赔付、险种组合上，都优于康惠保2020版，很适合青睐重疾多赔的人群入手。

但是康惠保也有自身的优势，承保期限灵活、费率低，不过不能组合医疗险，保障不完整，可以买低保额恒家保，加上完整的医疗险组合，再购买康惠保2020版加大重疾保额，在这样的情况下，即保证了健康保障的完整性，又有了高的重疾保额，是比较理想的状态。