寿险，也叫做身价保障，一般是身故或全残时赔付保险金，终身寿险是相对定期寿险而言，保终身，适合有财富传承需求的特定人群。

阳光人寿这款阳光升终身寿险，现金价值比较高，五年交费，第5-6年已经回本，那么这款产品跟同类相比究竟如何呢？

本期产品分析：

1、终身寿险特点及定价利率

2、阳光升与同类产品对比分析

3、定期寿险与终身寿险区别

一、终身寿险特点及定价利率

险种特点：

由于终身寿险保终身，保额会长大，一定程度上抵御通货膨胀，身价也会不断增长，但是终身寿险平时不返钱，要拿钱只有三种方式：

一是等身故以后赔给指定受益人，做财富传承；二是办理保单现金价值贷款，临时贷出来用，但是付一定利息；三是办理年金转换，在特定年龄将现金价值退保，购买指定的年金理财产品，年金保险具有养老和财富传承的双重功能。

定价利率：

平时经常听人说某某产品定价利率多少多少，实际指的是现金价值的累积利率，通过现金价值表就可以算出定价利率：

比如阳光升上一年现金价值491146，下一年现金价值507600

定价利率=（507600-491146）/491146=0.0335，说明阳光这款产品定价利率3.35%，与合同里面规定的一致。

二、阳光升与同类产品对比分析

选择的参考对象，包括同类的平安增额保终身寿险，还有既有财富传承又可以领钱的年金保险，可以看下对比情况：

终身寿险保险责任很简单：

直观看到，这款阳光升，现金价值和保额增长情况，比平安增额保稍高，跟太平洋保险的长相伴A款几乎一样；

跟华夏年金保险相比，如果按最低保底利率3%计算，华夏这款产品未来生存总利益要低，但是如果能够有保守的4.5%中档万能利率，长期利益明显要比阳光升更高，目前华夏万能实际利率6%。

总结一下阳光这款产品优缺点：

1、保险利益确定，保额增长比较高，现金价值比较高，回本快

这款产品身故赔保费、保额和现金价值三者取大者，其保额增长也是按照3.35%的年复利增加。

这个利率以写入合同，利益确定，不用担心未来拿的高或拿的低，就是按照3.35年复利增值。

2、有年金转换权

这款产品可以选择在50岁时做年金转换，将终身寿险现金价值用来买指定年金产品。

3、免责条款比较宽松

没有明显不合理的要求，不会出现发生身故这也不赔那也不赔的情况。

就终身寿险而言，阳光这款产品并不差，也没有明显缺点。

三、定期寿险和终身寿险区别

这两者区别在三个方面：

1、保障期限不同

一个保终身，一个保定期，比如保到60、70或80岁等。

2、产品功能不同

定期寿险是单纯为了提高身价保障，也可以财富传承，平平不退钱，是消费险，终身寿险有现金价值，有储蓄特性，平平安安后续可以退钱。

3、产品日常使用不同

定期寿险交费价格极低，年交一两千，可以保到50万甚至100万，同样交费情况下，买的保额远远比终身寿险高，杠杆比例高，性价比更高。

总结：一般买个单独的定期寿险（提供高身价保障），投保的保险理财产品用于养老，收益更高，远比单一的终身寿险划算，买的身价保额高的多。但是终身寿险有个好处就是利益确定，资金不灵活，不会随便就能领取，防止子女挥霍，终身终身还是对特定人群特定需求的人适合。