海保人寿的芯爱重疾是2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付，如此条款内容设计在业内少见，只是身价退保费，对于家庭经济支柱可能要补充完整身价保障。

超级玛丽2020max是信泰人寿推出的2020年第一款重疾险，是市场上重症叠加赔付最好的一款险种之一，推出的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，重症叠加赔限制条件宽松，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。

两款产品相比，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在疾病承保内容、疾病定义上的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、海保人寿和信泰人寿实力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、重疾险是“裸险”

作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、保费杠杆作用好

两款产品最长缴费期都有30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

3、轻症有隐形分组

两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：

区别一：承保期限和费率的不同

芯爱重疾既可以选择保定期（至60岁或70岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

而超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的前提下，比保定期的费率高很多，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：自带承保疾病赔付规则的差异

从重症赔付规则看：

超级玛丽2020max也是重症单赔保额，但是有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。可以说是目前市场上重疾叠加保障最好的险种（赔付额度高、年龄限制宽松）。

芯爱重疾是100类重疾赔1次直接赔保额，没有额外给付。

从中症赔付规则看：

两款产品都增加了中症赔2次，只是超级玛丽2020max的赔付额度60%，比芯爱50%的赔付额度要高。

从轻症赔付规则看：

超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%，首次赔付的额度更高。

芯爱的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。

区别三：疾病定义的差别

一是高发轻症的定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

两款产品在慢性肾功能衰竭的定义上都较宽松，与此同时在不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术的定义上严苛。但是芯爱在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松。

二是重症的定义

行业只规定必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自己规定的。而重疾的理赔不是依据疾病名称，二是根据条款规定。通过对比发现，在高发疾病的定义上，芯爱重疾相比超级玛丽2020max要宽松，具体对比如下：

区别四：可选添加责任的不同

（1）其他保障内容

超级玛丽2020max：心血管疾病额外给付。

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

芯爱重疾：特定疾病保障。

可选附加特定疾病保障，特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。只是在特定疾病和癌症二次赔两项责任中只能选一项。

（2）癌症二次赔

两款产品都可选添加癌症的二次赔，包含癌症的新发、复发、转移及持续状态，赔付门槛宽松，但是在赔付额度和间隔期上，有差别，具体如下：

区别五：网点分布情况

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄资料，时效快很多。

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。

产品点评：

超级玛丽2020max在重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力。

芯爱重疾是有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的有叠加赔付，有心血管家族史的人群可以重点考虑。只是对于网点的分布、后续客户服务以及理赔时效要留意。