重疾分组多次赔付已经成为目前市场上很流行的形式了，随着亚健康的人群越来越多，医疗技术日趋成熟，常规的单次赔付型重疾险，已经不能很好的满足客户需求了。

常春藤爱加倍是华夏新出售的一款多赔型重疾险，在老版的基础上，保留了癌症单独分组的特点，并且60周岁前可以在赔付保额之外再叠加赔付累计保费。医疗险组合优势比较突出，还能添加癌症二次赔付，长期护理保险金等保障，保障十分全面。只是和其他产品一样，含有轻疾隐形分组的通病。

那么，这款产品值得投保吗？本期我们主要分析：

1、华夏常春藤爱加倍在疾病定义、医疗险组合等的优势分析

2、留意轻疾疾病划分、费率等要注意的细节

3、华夏常春藤爱加倍适用人群分析

一、产品基本信息：

二、主要升级内容：

对比老版本常春藤多倍版，这款产品主要升级了四个小地方：

1、交费期限更加合理化：从之前的20年交费提升到30年交费，这样能创造保费豁免最大优势，也能降低每年的保费支出压力，杠杆效应更好；

2、重疾约定时间内叠加赔付：原则上都是分组多赔型重疾险，但新版华夏常春藤爱加倍这次设计多添加了一项，除了赔付基本保额之外，在保单前10年，60周岁之前可以额外赔付累计保费。

3、轻疾赔付规则上的不同：从之前的35类轻疾赔付3次赔保额30%，演变成了递增赔付，分别赔30%、35%和40%；

4、可附加其他保障：这款产品有几项保障责任是可以附加的，详见：

（1）癌症二次赔付： 首次癌症赔付保费，第2 ~ 3次赔付100%保额，间隔期3年，包括癌症的新发、复发、持续和转移；

（2）长期护理保险金： 患特定疾病或意外伤残，每月给付1/120保额，限给付10年或被保险人身故；

（3）投保人豁免：保的比较全，除了中症不提供外，对于轻症/重疾/身故/全残都提供，很有利于父母为孩子投保。

三、华夏常春藤爱加倍优缺点分析：

主要优势：

1、重疾保障上可圈可点：

作为多赔型终身重疾险，这款产品恶性肿瘤单独分为一组，分组条件还不错；并且还额外添加了重疾特别关爱金，赔付1次已交保费，比较有特色；

2、医疗险组合比较好：

华夏保险产品的有险种组合优势，就是重疾险+住院费用+医保通的的整体组合。

华夏常春藤爱加倍可附加住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

这次新上新的百万医疗险医保通旗舰版医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔，投保之后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，续保上非常宽松且人性化，详见条款为：

3、有利于大龄和少儿投保：

（1）少儿保障上：由于受到法律法规监管，规避道德风险，因此对于儿童身价保障有比较严格的规定，但这款产品区别于其他产品，18岁前身故赔2倍保费，很人性化；另外可附加投保险人保费豁免（含轻症/重疾/身故/全残），除了中症，保的还是很全的，意味着父母为孩子投保更能体现投保人豁免的意义。

（2）有助于大龄人士：身故或重疾，都是赔保额、保费、现金价值取大者，即便是50周岁以上的人群，也不会出现保费倒挂的现象，本金妥妥都在。

值得关注细节：

1、轻疾定义有瑕疵：

轻疾隐形分组：这是大多数产品的通病，轻疾种类不实际，赔了A类，就不能赔付同类型的B类，详见：

部分高发轻疾定义比同类要严格：

虽然慢性肾功能障碍（尿毒症）划分到中症上，但定义比同类产品严格，像轻微脑中风、不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症也是一样：

2、保费上不便宜：

与同类产品对比，保费上不算便宜：

另外，这款产品癌症能多赔，但需要额外交费，交费也比较高，但癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，有癌症多赔实际意义更好。

这款产品可以附加癌症多次赔付，首次赔保费，比较实际。之后2-3次赔基本保额，疾病定义宽松对于癌症的新发、复发、持续和转移都一律可以赔付，间隔期3年，和其他癌症多赔产品规则一样。

四、华夏常春藤爱加倍适用人群分析：

华夏的险种组合优势特别强大，住院医疗与百万医疗险的续保性都特别好，因此，加上常春藤爱加倍分组不错的特点，适用于两类人群：

1、少儿投保：首先，未成年人身价保障人性化，其次，医疗险组合非常实用，适用于体弱多病的儿童，最后是因为孩子一辈子路长，常春藤爱加倍又是多赔型重疾险，众所周知，孩子年龄越小，交费越低，提早规划，还是非常合适的。

2、大龄群体：如果上了45周岁以上的人群投保重疾险很容易保费倒挂，这款产品身故和首次重疾不会让保费倒挂，至少保证本金在，最不济能退保费，其次，首次发生大病的话，60周岁前投保前十年，除了赔基本保额，还能赔累计保费，加上医疗险组合，对于大龄人士是非常友好的。

产品点评：华夏常春藤爱加倍轻疾上有点小瑕疵，但是并不碍事，毕竟轻疾治疗费用不高，加上华夏医疗险组合比较好，是可以解决大小疾病医疗费报销问题的，另外比起同类产品，费率不低是一个需要留意的问题，但是少儿和中老年人投保比较合适。