完美人生守护尊享版是信泰人寿旗下的网销多赔型重疾险,互联网重疾险的优势发挥的淋漓尽致,但是也未能避免互联网重疾险惯有的弊端。在适用人群上,针对少儿群体的特定疾病双倍赔实用性好,只是高发轻症的定义和主流还是有差距。
国富人寿2018年成立,注册资本15亿,背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。旗下的嘉和保重疾险,承保期限灵活、费率低,男性比女性交费便宜,叠加赔付额度高,癌症二次赔门槛低,另外中症罕见赔3次,轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平,不过要留意高发轻症保障有缺失。
本文主要分析:
1、两款产品的四大相同点
2、两款产品在承保内容、疾病定义上的差异
3、两款产品的不同年龄交费价格
4、信泰人寿和国富人寿服务质量差异
一、产品基本信息了解
两款产品的相同点
1、都提供身价保障
嘉和保是18岁前身故赔3倍保费,18岁后赔保额,身故保障责任可选,投保灵活;完美人生守护尊享版是自带身价赔付,同样都是18岁之前退保费,成年后赔保额。
2、重疾是“裸险”
两款产品都是网销重疾险,无组合的小额医疗险和百万医疗险,健康保障有缺口。
3、轻疾都有多项赔一项的情况
两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况,实际保障的疾病种类有打折扣。如下:
4、保障灵活,杠杆作用好
既可以保定期也可以保终身,最长30年的缴费期,选择保定期至70岁,费率很便宜,不过只是纯消费型险种了。
区别一:疾病承保内容的区别
从重症上看:
完美人生守护尊享版是重疾多赔型险种,110类重疾分6组赔6次,高发的癌症单独分组,意味着癌症赔完之后,其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。
以保额递增的方式赔付:首次赔保额,180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额,第三次赔1.2倍保额,到第六次的时候能赔1.5倍保额。
嘉和保也是重疾单赔保额,但是有重症叠加赔,对于保单前15年,50岁前确诊重疾赔150%保额,否则赔100%保额。见条款:
从轻症上看:
轻症赔付规则:嘉和保是40种疾病赔3次,首次赔保额的40%,后续按照5%的额度递增,分别赔保额的45%、50%。
完美人生守护尊享版是35类轻症赔赔3次,都是按照保额的45%赔,相对来说,赔付的额度更高。
高发轻症定义:虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定,但是理赔最多的几类疾病对应的轻症,行业默认为高发的轻症,一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下:
总结:
在轻微脑中风后遗症的定义上,嘉和保宽松,但是其他的疾病定义都稍严格,另外高发的慢性肾功能衰竭不保,高发轻症承保缺失。而完美人生守护尊享版在慢性肾功能衰竭的定义上宽松,但是其他的几类(轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术)定义稍严格。
其他保障内容:
完美人生守护尊享版有少儿特定疾病的双倍赔,少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内,实用性比较好。具体疾病如下:
嘉和保在保障内容的创新上不及完美人生守护尊享版,保障内容单一,没有其他保障。
区别二:可选添加癌症二次赔的不同
完美人生守护尊享版:癌症二次赔付包含癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是两次癌症的赔付间隔3年。
嘉和保同样可添加癌症二次赔,赔付内容包含癌症的新发、复发、转移或持续存在,赔付门槛宽松。如果首次发生的重大疾病不是癌症,则只需间隔1年之后,就可获赔;如果首次发生的重大疾病是癌症,则需间隔3年才能获得癌症的二次赔。
区别三:费率的差别
看下不同年龄的交费价格对比:
区别四:网点分布情况
国富人寿2018年成立,注册资本15亿,背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短,目前在国内的分支机构少,仅在广西分布6家分公司。
信泰人寿目前仅在13个地方有网点,分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。
产品点评:
信泰完美人生守护尊享版是一款重疾分组多赔险种,疾病分组完美,癌症单独为一组,且轻疾三次赔付额度均为45%处于市场顶尖水平,还有10类少儿特疾的赔付使这款产品更加出众,适合父母为孩子加保提高保额使用。
嘉和保是国富人寿一款线上重疾险,轻中重疾保障全面,重症叠加可以赔1.5倍,附加癌症二次赔条件宽松,最大的特点是男性交费比女性便宜,只是高发轻症定义严苛,适合不看重轻症保障,预算有限的男士可以考虑。