不仅仅是成人重疾在保险市场竞争激烈，少儿重疾险一点不亚于成人重疾。不久前横琴人寿才推出大黄蜂3号，昆仑健康就上市了慧馨安健康保少儿重疾险。这是一款专门针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病保障充足，特别关爱金的存在增添了保障的砝码，但是交费不便宜。

横琴人寿的大黄蜂3号，在保障上完善，比如有重症叠加赔付，少儿特疾赔1.2倍保额，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，交费价格上面便宜，但是健康保障并不完整。

那么，两款产品哪款更加适合为孩子投保？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、昆仑健康和横琴人寿的网点分布情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保小额医疗和百万医疗来进行补充。

区别一：承保期限和费率的差别

大黄蜂3号既可以保终身，还可以保定期，保定期费率低，但是只是纯消费型重疾险。只是需注意：保定期最长只能保30年，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。

慧馨安健康保少儿重疾保终身，不会出现保障中断的情况，但是同样保额的情况下，交费更贵，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病赔付规则的差别

从重症保障上看：

大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：

若选保30年，前10年额外赔付50%保额；

若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

慧馨安健康保少儿版直接是108种疾病赔1次保额，没有叠加赔和额外赔。

从轻症保障上看：

疾病划分：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别三：疾病定义的差别（高发轻症的定义）

轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：

小结：

总体来说，两款产品在高发轻症的定义上偏严格，比如不典型心肌梗塞的定义，限定满足两项，和很多四项可选满足二项相比，赔付门槛更高。

不过两款产品在轻微脑中风后遗症的定义上，稍宽松。

区别四：少儿特定疾病保障的不同

两款产品作为少儿重疾险，都自带少儿特定疾病额外赔，少儿群体高发的疾病有额外保障，具体的区别如下。

大黄蜂3号自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下：

慧馨安健康保少儿版是20种少儿特定重疾，确诊可获得200%保额。同样有年龄限制，只不过是限制在22周岁以前，相对大黄蜂3号宽松些，具体见条款：

区别五：其他保障内容的差别

大黄蜂3号：

可选附加重大疾病二次赔，可赔付2次重疾，重疾分为6组，高发的恶性肿瘤单独分为一组，间隔期1年，第二次、第三次赔付额度为100%基本保额，在同类产品中算是较短的间隔期。

慧馨安健康保少儿版：

可添加特别关爱保险金，被保险人在22周岁-77周岁之前，成人阶段的轻疾、中症、重疾都能赔双赔保额。意味着少儿过渡到成人阶段的疾病，都能采取无缝衔接，都是赔双倍保额。

不过值得留意的是在附加了特别关爱金后，价格大概贵了60%左右，可能更加适合有预算很足的父母。

癌症二次赔：和重疾单赔起到互补的作用，赔付门槛宽松，针对于癌症复发、转移、持续都能赔付。且在间隔期上也有竞争力，具体分为两种情况：

（1）如果首次发生的重大疾病不是“癌症”，则间隔180天后，确诊为癌症可赔基本保额；

（2）如果首次发生的重大疾病是癌症，则需间隔3年后，可赔100%保额。

区别六：网点分布情况

横琴人寿成立于2016年广东省，目前的业务覆盖范围主要是广东和江苏地区，分支机构少。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一，资历久。但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构。

产品点评：

大黄蜂3号作为一款少儿重疾险，在少儿群体的保障上充足，疾病覆盖全，高发轻症定义整体偏向宽松，只是不能组合医疗险，对于小孩子这个抵抗力低下的人群而言，住院产生的小额费用需自行承担，保障有缺口，适合为孩子加保提高保额。

慧馨安健康保少儿版作为一款少儿重疾险而言，这款产品保障内容扎实，对于少儿阶段高发的疾病保障全面，且添加癌症二次赔门槛宽松，只不过从承保期限来看，保障一辈子，不太适合需要灵活保障的父母。