少儿重疾险市场的竞争异常激烈，昆仑健康刚刚上市了慧馨安健康保少儿重疾险。这是一款专门针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病保障充足，特别关爱金的存在增添了保障的砝码，但是交费不便宜。

复星联合健康的妈咪保贝作为少儿重疾险中的“网红”存在，自上市以来，热度居高不下，受到不少父母的青睐。这款产品保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，此外还可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是在细节的设置上还需留意。

两款产品，哪款更加适合为孩子投保？

本期产品看点：

1、两者基本信息对比

2、两者在疾病承保内容、定义、交费价格等的优势对比

3、两者在身价保障、医疗险组合、轻症赔付等的细节值得注意

4、昆仑健康和复星联合健康网点分布及消费者投诉情况

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、无身价保障覆盖

妈咪保贝身故退还已交保费，可以说相当于身故没有买保险，慧馨安直接无身价，对于家庭而言，身价保障是一个家庭的保险箱，需要补充定期寿险做到保障无缺口。

2、重疾是“裸险”

重疾险中的附加小额医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，两款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障不全面，需要后续自行补充。

3、杠杆作用明显（缴费期30年）

两者的交费时间，最长都有30年，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，杠杆效应的最大化发挥；其次，更加能体现保费豁免的优势，在费率上交费也更低。

区别一：承保期限和费率上的区别

妈咪保贝不是固定的保终身，可保终身或至固定年龄（70或80岁），这样的话对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的，性价比会高很多。

而慧馨安健康保少儿只能保终身。同样保额的情况下，选择保定期至70岁比保终身，费率便宜很多，具体看不同年龄的交费价格对比：

区别二：重症保障上

妈咪保贝：重疾单赔1次保额，但是可选重疾二次赔付；

慧馨安健康保少儿版：是重疾单赔，但是可选恶性肿瘤保险金。

具体的对比如下：

区别三：轻症保障内容上的差异

轻症承保的规则：

妈咪保贝40种赔2次保额30%。

慧馨安健康保少儿版50种赔3次分别赔保额30%、35%、40%。

小结：妈咪保贝无论是从赔付的次数还是从赔付的额度上，都没有慧馨安健康保少儿赔的好，相对重症而言，轻症的治疗费不高，许多家庭能负担的起。

轻症疾病的划分：

轻症虽然是不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项赔一项的情况两者在具体的轻症疾病的定义上的隐形分组情况：

高发轻症的定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

总体来说两款产品在这几类高发轻症的赔付上都偏严格，尤其是不典型心肌梗塞定义，直接限定满足两项条件，相比于其他可在四项中任选两项满足赔付门槛更高。

不过慧馨安健康保少儿版在轻微脑中风后遗症的赔付上更加的宽松，而妈咪保贝仍然严格。

区别四：少儿特定疾病保障内容的区别

妈咪保贝的少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付，少儿阶段高发的重症保障额度高。且妈咪保贝的没有年龄限制。

慧馨安健康保少儿版是20种少儿特定重疾，确诊可获得200%保额。不过有年龄限制，限制在22周岁以前，具体见条款：

区别五：其他保障内容的不同

慧馨安健康保少儿还有特别关爱金，被保险人在22周岁-77周岁之前，成人阶段的轻疾、中症、重疾都能赔双赔保额。意味着少儿过渡到成人阶段的疾病，都能采取无缝衔接，都是赔双倍保额。

不过值得留意的是在附加了特别关爱金后，价格大概贵了60%左右，可能更加适合有预算很足的父母。

妈咪保贝除了自带的轻中重症保障，可选少儿特定疾病保障和重大疾病二次赔之外，没有其他的保障。

区别六：网点分布、消费者投诉情况

网点分布：

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是分支机构分布少。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司。

两家公司分支机构少，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。下面是两家公司网点分布的具体情况：

消费者投诉情况：

从保监公布的《保险消费投诉情况统计表》可以看到，排名越靠后，间接说明客户投诉率越低。昆仑健康的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。具体如下：

产品点评：

妈咪保贝的费率便宜，还能根据自身的经济状况及保障情况灵活选择配比，最大化的发挥保费的杠杆作用，不过注意保定期后续面临保障断层。在核心保障上充足，少儿阶段高发的重症最高可赔保额的300%，赔付额度高，保障全面，对于少儿群体很适用。因为无组合医疗险，故比较适合为小孩子加保提高保额使用。

慧馨安健康保少儿版作为一款少儿重疾险而言，产品保障内容扎实，对于少儿阶段高发的疾病保障全面，且添加癌症二次赔门槛宽松，只不过从承保期限来看，保障一辈子，不太适合需要灵活保障的父母。