百万医疗险的走俏，是近几年发生的事情，随着这类医疗险的广泛普及，众所周知续保能力好的产品，才是消费者最青睐的原因。

大型保险公司中的高免赔医疗险，通常是走线下保险代理人渠道，如国寿如E康悦、太保乐享百万2019、华夏医保通旗舰版以及泰康健康尊享D，都不能走网销途径购买，作为各自旗下重疾险百搭的“险种”组合，这四家寿险公司旗下的高免赔医疗险硬核的续保设计妥妥都在，增值服务是各取所长。

那么，这四款产品哪款更好？哪款又更值得购买呢？本期主要分析四款产品在续保审核、垫付功能、增值服务、免赔额和承保细节上的差异，区分一下它们的优劣势以及适用人群。

一、产品基本信息：

一、四款产品的不同点分析：

1、续保能力不同：

这四款产品续保审核上都还可以，其中最人性化是华夏医保通旗舰版与乐享百万H2019，其次是国寿如E康悦，最后是泰康健康尊享D，我们一个个来解读：

华夏医保通旗舰版，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，其约定为：

乐享百万H2019，主险是不保证续保的，但是后期出了一款【特别约定】，也不会因为理赔或健康变化被拒保，相对为产品提升不少竞争力，后续消费者投保要注意有没有此类约定：

国寿如E康悦：中国人寿作为老牌保险公司，综合实力以及抵抗风险能力还是足够强大，如E康悦医疗第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题：

泰康健康尊享D：泰康的这款医疗险通过首两次核保，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保，相对于前面几款来说，续保能力上就严格一些：

2、保障范围上的不同：

国寿如E康悦、华夏医保通旗舰版对于就医可能发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用，覆盖全面，没有缺口。

太平洋乐享百万H2019医疗险，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

毕竟一些慢性病，如高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，那看特殊门诊的挂号费通常300-400元，这些需要自费。

另外泰康健康尊享D，重疾医疗金中涉及到的特殊门诊中的部分医疗费用有年限额，以及住院前后门急诊、非因重疾医疗中门诊肾透析都有相应年度限额，要关注。

相对而言，国寿如E康悦、华夏医保通旗舰版保障责任上齐全，不忽悠。

3、增值服务设计不同：

用一张图能够直观的说明免赔额、医药费垫付、住院津贴上的差异：

（1）关注报销起付线低：泰康健康尊享D、医保通旗舰版在免赔额设计上相对有优势；

（2）关注报销额度可观：乐享百万H2019、国寿如E康悦比较有特点；

（3）关注住院医疗费的压力：乐享百万H2019、医保通旗舰版发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

4、免责上的差异：

免责越少，相对于住院患者来说就越好，责任除外每个医疗险都会有，只是特别情况就需要留意，四款产品中，华夏医保通旗舰版相对比较人性化：

5、费率上的不同：

四款产品对比，泰康尊享D价格最高，下图为不同年龄阶段的费率对比：

四、4款产品的适用人群分析：

1、华夏医保通旗舰版（均衡性最好，性价比颇高）

从四款线下百万医疗险最重要的续保能力来看，华夏医保通旗舰版最好，且免赔额、责任细节、增医药费垫付、免责条约上都很好，加上60周岁以下的人员投保，费率比较低，因此整体性价比优势最突出。

适用人群：老少皆宜，硬核保障上的均衡性最好，值得关注；

2、国寿如E康悦（整体上可以，实用性很好）

国寿如E康悦硬核保障上很好，承保责任与续保能力上没有大的弱点，四平八稳。加上高发癌症津贴每年有5万，实用性上还是比较好的。另外国寿分支机构多、医疗险报销比较方便。

适用人群：除了没有住院垫付功能外，其他都不错，适合有品牌溢价感人群投保。

3、乐享百万H2019（介于两者之间）

对比起前面两款产品，乐享百万H2019特点和留意的细节还是比较明显的，特色在于有住院垫付功能、重疾0免赔，特约的续保能力不错、也有ICU住院补贴。

可是在承保责任、免责细节上、费率等细节上还是有待提高，可能对于有些投保者会有点介怀。

4、泰康健康尊享D（费率比较高，保障相对弱）

泰康健尊享康D在续保、费率、免责上比其他三款要相对弱一点，续保上的二次审核过了后，才不会影响到下年度续保，免责中法定传染病不赔，涉及范围比较广，交费很高，保障上相对会比较弱一些。