目前的保险市场产品，两级分化明显，一类是弘康人寿、复星联合健康等“后起之秀”，引领的网销型重疾险，主打“性价比”，吸引了大批年轻客户；另一类是由国寿、平安、太保等老牌大型保险公司领跑的线下重疾险，发挥险种组合的竞争优势，两大阵营是各有千秋，厮杀激烈。

国寿福庆典版、平安大福星、太保金福人生、华夏常青树旗舰版和泰康惠健康统统都是线下重疾险，都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，发挥了险种合组合的最大长处，区别于网销型重疾险是“裸险”，需要找其他渠道补充医疗险的瑕疵。加上这些国寿、平安、太保、华夏、泰康这些寿险公司成立时间比较长，国内网点很多，有利于客户办理保单保全、理赔等。

老字号的保险公司推出的产品其实都比较接近，不过五款重疾险在轻疾定义、重疾赔付规则、医疗险种组合、交费价格还是有所差异，到底选哪一款好呢？本期主要分析几款线下明星重疾险的优劣势，以及它们各自的适应人群。

一、五款线下产品基本信息对比：

区别一：高发轻症定义和赔付规则区别：

（1）赔付规则：国寿福庆典版、平安大福星、金福人生轻疾赔付比例上都是赔保额20%，比较低；常青树旗舰版和泰康惠健康相对比较好，赔付保额30%；

（2）高发轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而5款产品对比，几款产品都各有特色，详见图：

划重点：从已经保的疾病看，大福星对于【早期癌症】【不典型心机梗塞】疾病定义比较宽松，但无慢性肾功能衰竭的保障；

国寿福庆典版对于【轻微脑中风后遗症】非常友好，核心竞争力大；

常青树旗舰版和泰康惠健康【慢性肾功能障碍-尿毒症】的轻疾定义规则都相对突出，常青树是划分到中症赔付里，赔付更多。而泰康惠健康持续比较短， 90日就可以理赔，而其他产品要达到180天。

小结：太保金福人生比起四款产品，特色不够明显，轻疾疾病定义更为严苛。

（3）隐形分组情况：

五款产品对比来看，除了泰康惠健康和国寿福庆典版多轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况外，其他三款产品都赔了A类疾病，就不会赔B类，其中，金福人生轻疾种类凑数现象比较严重，详情如下：

区别三：重疾和其他保障的不同

重疾保障：

（1）赔付次数：除了华夏常青树旗舰版，其他都是单次赔付型重疾险，常青树是100类赔6次分6组，癌症单独分组，非常科学，不会影响其他疾病赔付，提升了多赔的意义。因此从理论上来说，华夏常青树旗舰版比其他四款都要好。

（2）赔付特色：国寿福庆典版、平安大福星比较常规，保障内容上比较单一，没有额外赔、也没有中症赔，而其他几款特点不一：

华夏常青树旗舰版：叠加赔付，50周岁投保前十年罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万，并且它还添加了中症赔2次赔保额50%的约定，其他产品并没有。

太保金福人生：针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付，重疾和老年特疾一一对应，买30万赔60万元，对于老年人比较友好。

泰康惠健康：对于特定重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术）有额外赔付，是白血病的一种治疗手段，不过双倍赔付的门槛比通常所指的白血病双倍赔门槛更高。这是要建立在有发生造血干细胞移植术的基础上才能双倍赔。而确诊的白血病，就直接赔双倍。

总结：重疾赔付和其他保障上，华夏常青树旗舰版和太保金福人生会更有特点。

区别四：费率不同

华夏常青树旗舰版是这几款产品中唯一能多次赔付的重疾险，且性价比上比单次赔付型重疾险还低，十分有性价比优势：

区别五：医疗险组合不同：

医疗险分为两款，一块是0免赔住院医疗，另外一类是高免赔百万医疗险，从优点和值得留意的细节来看，平安的险种组合非常强大，续保性很好；另外华夏的医疗险组合也比较优秀：

四、5款产品的适用人群分析：

1、平安大福星（险种组合优势最强）

平心而论，大福星的轻疾除了缺少慢性肾功能障碍保障之外，其他都比较优秀，是市场上早期癌症赔付比较好的产品之一，另外轻微脑中风、不典型心机梗塞的定义也比较好，价格上也行，最关键的在于卖的是特色险种组合+高度可靠无免赔医疗险+百万医疗险，整体上非常可靠，加上平安便捷的保全和安E赔闪赔服务，非常值得关注。

适用人群：即便是中低收入人群都可以考虑。组合优势很好，不过大福星整体交费不算低，可以买低一点重疾保额，组合好平安医疗险，补充互联网重疾弥补重疾保额不足。    

2、常青树旗舰版（整体上性价比最高，各方面都很均衡）

常青树旗舰版是五款产品中唯一一款多次赔付型重疾险，重疾多次赔，至少比其他四款赔一次要好。并且重疾在限定情况下（50周岁投保前十年）还能叠加赔付，同等情况下，价格也最实在；医疗险组合续保性都优秀，首次发生重疾或身故，在保费、保额、现价取大，是五款产品里唯一一款保费不到挂的产品，很适合大龄人士。

适用人群：不可否认，这是一款老少皆宜的产品，五款中整体性价比最高，医疗险组合续保能力强，各方面都很均衡，对于大龄投保人士会更有利。

3、国寿福庆典版（介于两者之间）

国寿这款最新款重疾险，升级以后轻重疾保障更全面，价格有所提高，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，如果买足保额，考验交费能力。并且住院医疗险呵护长久续保性一般，消费者需要关注后期0免赔住院医疗续保规则。

适用人群：如果交费能力不强，但有品牌溢价感，可以重疾险保额买低一点，搭配好国寿如E康悦医疗险，加上线上重疾险加保，提高重疾险保额。毕竟保大病还是比较好。

4、金福人生（费率最高，优缺点比较突出）

金福人生成人版是太平洋人寿旗下热销的一款成人重疾险，重症定义宽松，尤其是对于肠道弱的人群，老年人群的特定疾病实用，常见组合安心住院和乐享百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险组合还行。但是交费能力不是一般家庭能够承受。

5、泰康惠健康（特色上不是特别突出）

惠健康是当前泰康人寿一主推的常规重疾险，承保内容上没有太大的特色设计，对2类特定重疾额外赔付，比起恶性肿瘤多赔的实用性还是要稍差，一般康无忧住院医疗险和健康尊享D一起投保，重疾和医疗险组合搭配比较凑合。

比较膈应的一点在于不论是住院医疗还是高免赔医疗险对于法定传染病不赔，所以免责中有些膈应。

另外健康尊享D百万医疗险投保前两年续保审核，是比较严格的，意味着投保前两年如果发生严重疾病或慢性病，需要留意续保规则，能不能续保打个问号。