百万医疗险每年只需几百块，就能撬动上百万的保额，无论是生大病还是意外事故原因住院，除去社保报销和免赔额，剩下的住院医疗费用，保险公司统统报销。 

但又不得不说，现在的百万医疗险同质化蛮严重，责任形态上没有太大的突破，同一时期出来的产品差别基本也不大。 

最近复星联合健康保险新推出了一款6年保证续保的百万医疗险——超越保医疗保险，是专门对标好医保长期医疗险的。不仅保障十分全面，免赔额可每年递减，而且6年保证续保，还可选特需医疗保障。停售也能免健康告知，续保复星其它产品。 

市场上最出名的保证续保6年的医疗险，是支付宝和人保健康联合推出的好医保，最新版的好医保2020版，新增加了不少保障内容，门诊可报销的时间延长，疾病保障更加全面。 

两款产品相比，哪款更有优势？ 

本期主要关注： 

1、两款产品的六点相同点分析 

2、两款产品在免赔、费率上的不同 

3、人保健康和复星联合的网点和消费者投诉情况 

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、承保责任全 

就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，两款产品都无遗漏，保的相当全面。 

2、续保审核宽松 

两款产品都是6年保证续保，保证续保期间，不用担心因为健康状况变化不能续保。 

对于保证续保期限届满重新投保，超越保也不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

需注意：两款产品都要注意停售后医疗险是不续保的。 

3、有智能核保 

两款产品都添加了“智能核保“功能，对于身体有小毛病的客户来说，无异于福音。 

不确定自己的病史是否符合投保条件的客户，只要通过智能核保勾选就可以得到5种不同的核保结果，承保可能性会更大。

4、其他保障的区别 

好医保2020版增加的重疾津贴、质子重离子、特效药责任，对于大病患者实用。 

超越保长期医疗也有质子重离子和重大疾病津贴保险金，恶性肿瘤院外特定药品费用：在确诊恶性肿瘤后最多续保1年享受该服务，再往后续保无肿瘤外购药保障。 

超越保的“108种重疾住院津贴”保障责任，计划一是1万的额度，计划二是1.5万的额度。确诊108种重疾中的一种就给，刚好抵消掉免赔额，相当于0免赔，算是弥补了有免赔额的不足，还能在一定程度上减轻患病前期的家庭经济负担。 

需要注意，超越保的重疾津贴仅赔付1次，续保或重新投保，即使得其他大病，也不能再领津贴。 

5、保额额度相同 

好医保长期医疗和超越保都是一般医疗200万，重疾保额400万，合计保额600万，保障额度非常高。 

但是注意好医保2020的重疾是100种疾病，而复星联合超越保是108种重疾。 

6、住院垫付责任不同 

好医保2020版的住院垫付是特效药保险公司和医院直付，不用患者垫付，人性化，能让患者得到及时的治疗。 

而超越保是住院垫付，一般疾病和重大疾病都适用，垫付的责任范围更广。

区别一：免赔额设置不同

超越保的免赔额，计划一的初始免赔额是1万，计划二的初始免赔额是1.5万，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金共同使用一个免赔额的额度。 

亮点是免赔额可逐年递减，未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，最多可减5000元，也就是说计划一免赔额最低可降至5000元，计划二最低降至1万元。详见条款：

好医保2020重疾0免赔，一般医疗免赔额是1万元，但是是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定的：被保人在同一保证续保期间内累计的符合本合同约定的医疗费用可用于抵扣本合同保险期间内的免赔额。非常人性化。

区别二：交费价格的区别

看下不同年龄的交费价格：

区别三：网点分布和消费者投诉情况

网点分布： 

人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。 

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。 

消费者投诉情况： 

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出人民健康和复星联合健康都有一项排名很靠前，说明投诉较多，具体如下：

产品点评： 

作为一款百万医疗险，两款产品在核心保障责任范围、续保、免赔额设置上同质性很强。 

超越保的优势在于投保灵活，有专家版和特需版两个版本，特需版提供的特需部可以解决看病排队、病房拥挤等问题，享受私立医院的服务水平，三甲医院的医疗水平，非常适合对医疗质量和环境有较高要求的朋友，价格自然也贵些。